Bis vor einigen Jahren beschränkten sich kleine Unternehmen darauf, Geschäftskredite von Banken und anderen traditionellen Quellen zu erhalten. Aber in den letzten Jahren hat sich eine andere Quelle geöffnet, und das sind Peer-to-Peer (P2P)-Geschäftskredite.
Dies sind Kredite, die speziell auf kleine Unternehmen zugeschnitten sind und größere Kreditoptionen bieten als die, die Kleinunternehmer bei Banken finden können.
P2P-Kreditgeber sind zu wichtigen Quellen für Unternehmenskredite geworden
Für kleine Unternehmen ist es ein Glück, dass P2P-Plattformen auf den Markt kommen, die Geschäftskredite vergeben. Banken – die traditionellste Quelle von Kredite aller Art – sind nicht besonders interessiert oder großzügig, wenn es um die Vergabe von Krediten für geschäftliche Zwecke geht.
Wenn Sie ein Geschäftsinhaber sind und versucht haben, eine Unternehmensfinanzierung zu erhalten, sind Sie wahrscheinlich mit den Schwierigkeiten des Prozesses vertraut.
Dies gilt insbesondere im Bereich kleiner Unternehmen. Banken vergeben Kredite an Unternehmen, aber das sind in erster Linie etablierte Unternehmen. Typischerweise repräsentieren sie mittlere bis große Unternehmen.
Banken sehen dies als risikoärmere Kreditnischen, da Unternehmen über eine starke Erfolgsbilanz sowie große Einnahmequellen und Vermögensgrundlagen zur Absicherung der Kredite verfügen. Diese Art von Stabilität ist bei kleinen Unternehmen normalerweise nicht so offensichtlich, und Banken machen es besonders schwierig, einen Kredit zu bekommen.
Erschwerend kommt hinzu, dass Banken Geschäftskredite oft nicht für weniger als 100.000 US-Dollar vergeben. In der Regel sehen sie kleinere Kredite aufgrund der Rentabilität des Kredits als ihren Zeit- und Arbeitsaufwand nicht wert an. Das bedeutet, dass ein kleines Unternehmen, das nur 50.000 US-Dollar benötigt, möglicherweise nicht einmal eine Bank findet, die bereit ist, mit ihm zu sprechen.
Aber P2P-Kredite öffnen sich für kleine Unternehmen. Hier sind fünf der bekanntesten P2P-Kreditgeber der Branche:
Leihclub
Sie haben immer die Möglichkeit, Privatkredite für geschäftliche Zwecke mit Lending Club zu verwenden, aber Lending Club hat sukzessive seine Kreditarten segmentiert, die dedizierte Geschäftskredite und Geschäftsbereiche von Kredit.
Die Privatkredite sind weiterhin verfügbar, sodass Sie einen ungesicherten Kredit von bis zu 40.000 USD für Ihr Unternehmen erhalten können. Aber die Business-Darlehen-Programme ermöglichen es Ihnen, viel größere Beträge zu leihen.
Tatsächlich können Sie einen Betrag von bis zu 300.000 US-Dollar ausleihen. Unternehmenskredite sind Ratenkredite mit Laufzeiten von einem bis fünf Jahren. Sie sind fest verzinst, mit festen monatlichen Raten und werden am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt.
Geschäftskreditlinien hingegen sind revolvierende Kreditvereinbarungen, die wie Kreditkarten oder Home-Equity-Kreditlinien funktionieren.
Der Lending Club verlangt weder Geschäftspläne noch Prognosen, noch verlangt er im Allgemeinen Gutachten oder Titelversicherungen. Für Kredite unter 100.000 US-Dollar sind keine Sicherheiten erforderlich, und wenn Sicherheiten für höhere Beträge erforderlich sind Beträge, es handelt sich in der Regel um ein allgemeines Pfandrecht am Geschäft und persönliche Garantien der Eigentümer der Geschäft. Darüber hinaus können Darlehenserlöse nahezu für jeden Zweck verwendet werden.
Um sich für a. zu qualifizieren Geschäftskredit des Kreditclubs oder Geschäftskredit, müssen Sie seit mindestens 24 Monaten im Geschäft sein und einen Jahresumsatz von mindestens 75.000 US-Dollar haben.
Sie müssen außerdem mindestens 20 % des Unternehmens besitzen und mindestens über eine angemessene oder bessere persönliche Kreditwürdigkeit verfügen. Dies erfordert im Allgemeinen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 660, ohne kürzliche Insolvenzen oder Steuerpfandrechte.
Der effektive Jahreszins liegt zwischen 6,95 % und 35,89 %, und es fällt eine Originierungsgebühr zwischen 0,99 % und 6,99 % an. Es fallen jedoch keine Anmeldegebühren und keine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Förderkreis
Wenn Lending Club und andere P2P-Kreditgeber Geschäftskredite als Teil ihres Kreditmixes anbieten, Förderkreis ist ausdrücklich auf die Bereitstellung von Geschäftskrediten ausgerichtet.
Funding Circle vergibt Geschäftskredite in Höhe von mindestens 25.000 USD bis maximal 500.000 USD. Wie beim Lending Club können die Laufzeiten für Geschäftskredite von einem Jahr bis zu fünf Jahren reichen, und Sie können den Erlös für fast jeden verwenden Zweck – Refinanzierung bestehender Schulden, Einstellung von mehr Mitarbeitern, Kauf von Inventar oder Ausrüstung oder Umzug oder Erweiterung Ihres Unternehmens Betrieb.
Um sich für a. zu qualifizieren Geschäftskredit mit Funding Circle, müssen Sie eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640 aufweisen und dürfen in den letzten sieben Jahren weder Insolvenzen noch Urteile, noch ausstehende Steuerpfandrechte oder nicht erfüllte Urteile haben.
Sie müssen 24 Monate im Geschäft sein und in mindestens einem der letzten zwei Jahre einen Gewinn erzielt haben. Außerdem müssen Sie in jedem der beiden letzten Kalenderjahre einen jährlichen Mindestumsatz von 150.000 US-Dollar haben.
Unternehmenskredite erfordern keine spezifischen physischen Sicherheiten, aber Sie müssen ein Formular UCC-1 einreichen sowie persönliche Garantien von jedem Eigentümer des Unternehmens vorlegen.
Die Zinssätze können zwischen 5,49 % und 27,79 % liegen, und es fällt eine Bereitstellungsgebühr an, die zwischen 1,49 % und 4,99 % des Darlehensbetrags liegt.
Erfahren Sie mehr über Funding Circle
Gedeihen
Im Gegensatz zu Lending Club und Funding Circle verfügt Prosper nicht über ein spezielles Kreditprogramm für Unternehmen. Sie können jedoch einen ungesicherten Privatkredit zwischen 2.000 und 35.000 USD aufnehmen und für geschäftliche Zwecke verwenden.
Um sich für a. zu qualifizieren Kredit mit Prosper, müssen Sie bei Experian eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640 haben (das ist die Kreditauskunftei, auf der Ihre Kreditwürdigkeit basiert). Wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie eine Kopie Ihrer letzten Einkommensteuererklärung vorlegen.
Die Zinssätze liegen zwischen 5,99 % und maximal 35,97 %. Prosper erhebt außerdem eine Bereitstellungsgebühr in Höhe von 1 % bis 5 % Ihres Darlehens. Es gibt keine Anmeldegebühr und keine Vorfälligkeitsentschädigung.
Emporkömmling
Wie Prosper hat Upstart kein spezielles Kreditprogramm für Geschäftskredite, ermöglicht Ihnen jedoch die Aufnahme eines Privatkredits, der für fast jeden geschäftlichen Bedarf verwendet werden kann, den Sie haben.
Upstart ist ein bisschen anders von anderen P2P-Kreditgebern, da sie über traditionelle Kreditkriterien hinausgehen, aber auch Ihre Ausbildung berücksichtigen. Dazu gehören Ihr Hauptfach, Ihr Notendurchschnitt und sogar die Hochschule oder Universität, die Sie besucht haben. Sie sind der Meinung, dass bestimmte große Studienrichtungen Vorteile gegenüber anderen haben, und dies gehört zum Underwriting-Mix.
Sie können von einem Minimum von $3.000 bis zu einem Maximum von $35.000 ausleihen. Sie haben zwei Kreditlaufzeiten, 36 Monate und 60 Monate. Obwohl es sich nicht um spezielle Geschäftskredite handelt, haben sie den großen Vorteil, dass sie keine Sicherheiten für den Kredit benötigen.
Als Selbständiger müssen Sie die Einkommensteuererklärung des letzten Jahres sowie Kopien der Rechnungen des laufenden Jahres für Ihr Unternehmen vorlegen. Sie werden wahrscheinlich auch eine Kopie Ihres College-Transcripts benötigen, wenn Sie innerhalb von vier Jahren nach Beantragung eines Darlehens Ihren Abschluss gemacht haben. Sie müssen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 640 aufweisen und dürfen keine Insolvenzen oder andere negative öffentliche Aufzeichnungen in Ihrer Kreditauskunft aufweisen.
Die Zinssätze liegen zwischen 4,66 % und 29,99 % bei einem 36-monatigen Darlehen und zwischen 6,00 % und 27,32 % bei einem 60-monatigen Darlehen. Es ist wahrscheinlich, dass sie auch eine Originierungsgebühr erheben, da dies bei P2P-Kreditgebern üblich ist, die jedoch nicht auf ihrer Website veröffentlicht wird. Gehen Sie davon aus, dass dies mit den Emissionsgebühren anderer P2P-Kreditgeber übereinstimmt.
PeerForm
PeerForm verfolgt den gleichen Weg wie Prosper und Upstart, da sie kein spezifisches Geschäftsdarlehen haben Programm, aber sie haben Privatkredite, die Sie für fast jeden geschäftlichen Zweck verwenden können wählen.
Die Kreditsummen liegen zwischen 1.000 und 25.000 US-Dollar und haben alle eine Laufzeit von 36 Monaten. Dabei handelt es sich um Ratenkredite mit festen Raten und festen monatlichen Raten, die am Ende der Kreditlaufzeit vollständig zurückgezahlt werden.
Die Zinssätze reichen von 7,12 % bis 29,99 %. Es fallen keine Anmeldegebühren und keine Vorfälligkeitsentschädigungen an. PeerForm erhebt jedoch eine Bereitstellungsgebühr zwischen 1,00 % und 5,00 % des Darlehens.
Um sich zu qualifizieren ein PeerForm-Darlehen, müssen Sie einen Kredit-Score von mindestens 600 haben, was niedriger ist als bei jedem anderen P2P-Kreditgeber auf dieser Liste. Ihre Kreditauskunft darf jedoch auch keine Zahlungsausfälle, Insolvenzen, Steuerpfandrechte, Urteile oder nicht medizinbezogene Inkasso innerhalb der letzten 12 Monate offenlegen.
Sie können eine maximale Schulden-Einkommens-Relation von 40% haben, aber die Hypothekenschulden an Ihrem persönlichen Wohnsitz sind darin nicht enthalten. Ihre Kreditauskunft muss außerdem mindestens ein revolvierendes Konto aufweisen, Sie müssen auch mindestens ein offenes Bankkonto haben, um sich für einen Kredit zu qualifizieren.
Der Vorteil des P2P-Geschäftskredits
Das ist fünf große P2P-Kreditplattformen die in der einen oder anderen Form über Geschäftskredite verfügen. Wenn Sie einen kleineren Kreditbetrag benötigen – weniger als 35.000 USD – und nach einem einfachen ungesicherten Darlehen suchen, das Sie für geschäftliche Zwecke verwenden können, dann sollten Prosper, Upstart und PeerForm Ihnen bieten können, was Sie suchen Pro.
Aber wenn Sie einen größeren Betrag benötigen, z. B. mehrere hunderttausend Dollar, und Ihr Geschäft ein bisschen besser ist so weit wie die Dauer der Geschäftstätigkeit und der Cashflow etabliert sind, dann sollten Sie sich für einen der beiden Lending Club entscheiden oder mit Förderkreis.
Was auch immer Sie wählen, das Ergebnis ist, dass Sie nicht mehr darauf beschränkt sind, Geschäftskredite ausschließlich von Banken zu erhalten. Sie können jetzt P2P-Plattformen nutzen und haben wahrscheinlich eine größere Chance, die Finanzierung zu erhalten, die Sie für Ihr kleines Unternehmen benötigen.
Und Sie haben wahrscheinlich allen Grund zu der Annahme, dass Sie Ihren Kredit auch viel schneller und mit weniger Fragen und weniger Unterlagen erhalten.