Im ganzen Land kämpfen Familien darum, voranzukommen. Für einige schmälern die steigenden Kosten der Gesundheitsversorgung ihre Gewinne. Für andere sind stagnierende Löhne und College-Rechnungen ein echtes Problem. Dann gibt es diejenigen, die behaupten, dass die Erziehung von Kindern es unmöglich macht, Vermögen aufzubauen.
Egal, wohin Sie gehen, Sie werden Geschichten von Not hören – von denen viele außerhalb unserer Kontrolle liegen.
Aber was ist, wenn ich es dir sage? manche finanzieller Schmerz in diesem Land selbstverschuldet ist?
Was wäre, wenn ich Ihnen sagte, dass eine finanzielle Entscheidung insbesondere getroffen wurde? absolut katastrophal für Menschen jeden Einkommens?
Was wäre, wenn ich eine einfache Änderung vorschlage, die Ihre Finanzen auf den Kopf stellen könnte (auf eine gute Weise)?
Wenn Sie diesen Beitrag noch lesen, haben Sie danach gefragt.
Halte dich fest; Vielleicht gefällt Ihnen nicht, was Sie gleich hören werden.
Die eine monatliche Zahlung, die Ihr Vermögen vernichtet
Die durchschnittliche Autozahlung in den USA beträgt jetzt 499 US-Dollar. Das ist geradezu dumm. So viel investiert wäre bei der Pensionierung über 5 Millionen US-Dollar.
— Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Laut einer aktuellen Studie zum Stand der Automobilfinanzierung von Experian erreichte die durchschnittliche Neuwagenzahlung im letzten Quartal 499 US-Dollar pro Monat. Schlimmer noch, der durchschnittliche Neuwagenkredit beträgt 68 Monate!
Wie mein Mann Dave Ramsey sagt, ist es völlig absurd, wenn man wirklich darüber nachdenkt. Haben Sie sich jemals vorgestellt, was Sie mit zusätzlichen 499 US-Dollar pro Monat machen könnten?
Seien wir ehrlich; wahrscheinlich nicht.
Heutzutage beschuldigen wir alles aber unsere Autozahlungen für unsere Unfähigkeit, weiterzukommen. Wir geben unseren Arbeitgebern die Schuld dafür, dass sie uns nicht die Gehaltserhöhungen geben, die wir verdienen, oder unsere Eltern dafür, dass sie uns nicht ausreichend ausgebildet haben. Wir machen die Krankenkassenprämien, die Lebensmittelpreise, den Wohnungsmarkt und sogar den Benzinpreis dafür verantwortlich.
Aber werfen wir jemals Schatten auf unsere Autozahlungen?
Himmel nein.
Irgendwann sind wir gesellschaftlich konditioniert worden, zu glauben, dass eine hohe Autozahlung eine Tatsache des Lebens ist. Wir sagen uns, dass jeder eine Autozahlung hat und dass das normal und in Ordnung ist.
Und zum Teufel, wenn wir eine Autozahlung haben, können wir genauso gut das Auto bekommen, das wir wollen, oder?
Diese Denkweise ist so weit verbreitet, dass es praktisch eine Epidemie ist. Die Sache ist, es ist auch absolut falsch... und es tötet unseren Reichtum.
Warum die Autozahlung von 500 US-Dollar eine schlechte Idee ist
Ich sage nicht, dass alle Autozahlungen schlecht sind, da es bestimmte Situationen gibt, in denen ein Kredit sinnvoll ist. Vielleicht brauchten Sie wirklich ein neues Auto mit Garantie und haben dafür eine große Anzahlung gespart. Oder vielleicht haben Sie vor, ein neues Auto mit Bargeld zu kaufen, haben sich aber für eine Finanzierung entschieden, um sich ein süßes Finanzierungsangebot von 0% effektiver Jahreszins zu sichern.
Aber seien wir ehrlich – diese Situationen sind nicht normal. Obwohl jede Situation einzigartig ist, wird der überwiegenden Mehrheit der Menschen durch ihre gigantische Autozahlung nicht geholfen. Tatsächlich könnte eine hohe monatliche Zahlung das einzige sein, was sie davon abhält, Vermögen aufzubauen.
Denken Sie so darüber nach.
Stellen Sie sich vor, Sie haben Ihren ersten Job im Alter von 25 Jahren begonnen und sich für Ihr gesamtes Erwachsenenleben mit einer Autozahlung von 499 US-Dollar zufrieden gegeben. Sie würden Ihr Auto im Laufe der Jahre eintauschen, aber Sie würden diese Zahlung immer haben. Jedes Mal, wenn Sie ein Auto abbezahlt haben, gehen Sie direkt zum Autohaus, um ein neues abzuholen.
Wenn Sie dies dreißig Jahre lang tun würden, würden Sie über 179.640 US-Dollar an Autozahlungen zahlen!
Und am Ende hätte man dafür nur ein älteres Auto vorzuweisen, das fast nichts wert ist. Schlimmer noch, diese Zahl beinhaltet nicht die Extra Geld Sie zahlen für die Versicherung und Registrierung eines brandneuen Autos im Gegensatz zu einem gebrauchten.
Stellen Sie sich nun vor, Sie haben etwas Radikales getan. Sie verzichten Ihr Leben lang auf ein neues Auto und fahren die ganze Zeit ältere, abbezahlte Modelle.
Anstatt 179.640 US-Dollar für Autozahlungen über dreißig Jahre auszugeben, beschränken Sie sich darauf, stattdessen insgesamt 30.000 US-Dollar für Autos auszugeben. Der Clou bei diesem Szenario ist, dass Sie stattdessen das gesamte zusätzliche Geld investieren. (Ich tat dies mit einem geerbten Chevy Lumina und wurde dabei um 2 Millionen Dollar reicher!)
Wenn Sie dies täten – und pro Jahr etwa 1.000 US-Dollar weniger investieren würden, um die 30.000 US-Dollar für einen lebenslangen Autoersatz zu sparen – hätten Sie 394.335,91 $ nach dreißig Jahren mit nur 6 Prozent Jahresrendite.
Wenn Sie in diesen dreißig Jahren 8 Prozent Ihres Geldes verdient hätten, würden Sie mit 565.047,59 US-Dollar 55 Jahre alt werden!
Nehmen wir an, Sie haben 10 Prozent Ihres Geldes verdient. Erstaunlich, Sie hätten nach dreißig Jahren 820.483,03 $!
Denken Sie daran, das ist leichtes Geld, Leute. Anstatt diese Autozahlung zu bezahlen, würden Sie entweder:
- Erhöhen Sie die Beiträge zu Ihrem von der Arbeit gesponserten 401(k)-Konto um 415 USD pro Monat (die Autozahlung von 499 USD – 5.988 USD pro Jahr – minus 1.000 USD pro Jahr für den Autoersatz)
- Fügen Sie Ihrem SEP IRA oder Solo 401(k) zusätzliche $415 pro Monat hinzu, wenn Sie selbstständig sind
- Eröffnen Sie ein Roth IRA und dieses Baby dreißig Jahre lang mit 415 US-Dollar pro Monat finanzieren
- Investieren Sie 415 US-Dollar pro Monat in ein steuerpflichtiges Konto, wenn Sie den Ruhestand bereits ausschöpfen
Warum macht das nicht jeder?
Die Zahlen lügen nicht. Wenn wir bereit sind, jedes Jahr auf ein neues Auto zu verzichten, wird es so viel einfacher, Vermögen aufzubauen.
Warum also nicht wir?
Nach Meinung einiger Finanzberater, mit denen ich gesprochen habe, läuft alles auf eine schlechte Planung hinaus – und auf mangelndes Bewusstsein.
Wie der Finanzberater von Minnesota, Jamie Pomeroy, feststellt, sind die Menschen darauf konditioniert, die Erschwinglichkeit einzuschätzen basierend auf einer monatlichen Zahlung – nicht auf den Gesamtkosten eines Autos oder gar der langfristigen Finanz Folgen.
Die Leute neigen dazu zu denken: „Ich kann mir diese monatliche Zahlung leisten“, ohne sich die richtigen Fragen zu stellen. In Wirklichkeit sollten wir uns fragen, ob wir uns wirklich ein Auto im Wert von mehr als 30.000 US-Dollar leisten können, das in der Sekunde, in der wir das Los fahren, an Wert verliert.
Finanzplaner in Portland und der Gründer von Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe sagt, dass es auch eine Frage der sofortigen Befriedigung ist.
„Wenn Sie den glänzenden neuen Audi haben möchten, den Ihr Nachbar gerade gekauft hat, können Sie zum örtlichen Autohaus fahren und ein paar Stunden später mit Ihrem eigenen A6 rausgehen“, sagt Bledsoe.
Zuzusehen, wie Ihr Rentenkonto wächst, ist kurzfristig nicht annähernd so aufregend oder lohnend.
„Für die meisten Leute kommt es darauf an, mit den Joneses Schritt zu halten“, bemerkt Kansas City Finanzplaner Clint Haynes. „Wenn deine Nachbarn und Freunde alle schicke neue Autos haben, dann ist die Denkweise, sich selbst einen zuzulegen.“
Die Leute denken auch, dass sie die monatliche Zahlung später berechnen können, sagt er, selbst wenn sie die Zahlung im Voraus auf bis zu 84 Monate ausdehnen müssen.
Am Ende des Tages bringen uns Neuwagenkäufe um, egal aus welchem Grund. Deshalb müssen Familien, die Schwierigkeiten haben, voranzukommen, ihre Einstellung zum Neuwagen ändern – ein für alle Mal.
Aber wie?
Ändern Sie Ihr neues Auto-Mindset
Wie bereits erwähnt, besteht das große Problem hier darin, zu lernen, die Befriedigung hinauszuzögern. Es ist leicht zu verstehen, warum die Leute ihre neuen Autos lieben, egal wie viel sie kosten. Wie San Diego Finanzplaner Taylor Schulte sagt: „Ein neues Auto zu kaufen macht Spaß.“
Sie können nicht nur den begehrten „Neuwagengeruch“ genießen, sondern auch vor Ihren Kollegen und Freunden schick aussehen. Und egal wie viel das Privileg kostet, es fühlt sich an sooooooooooooo gut, um Ihr neues Auto vom Parkplatz zu fahren und die Straße entlang zu cruisen.
Leider ist das die kurzfristige Rede. Dieser Neuwagengeruch? Das Gefühl, das Sie bekommen, wenn Sie in Ihrem brandneuen Fahrgeschäft zum Abendessen fahren?
Diese Gefühle sind vorübergehend; sie sind flüchtig. Nach relativ kurzer Zeit wird die Begeisterung für das neue Auto zu einer alltäglichen, ereignislosen Realität. Wenn Ihr Auto nicht mehr neu ist, fahren Sie einfach zum Fußballtraining Ihrer Kinder.
Wenn Sie etwas anderes machen und dabei absolut reich werden möchten, müssen Sie Ihre Neuwagen-Denkweise ändern. Hier sind einige Tipps, die Ihnen helfen können, ein besseres Angebot für ein Auto zu finden – und Ihr Vermögen viel schneller wachsen zu lassen:
Tipp #1: Bringen Sie zuerst Ihr Finanzhaus in Ordnung.
„Wenn das Fundament Ihres Finanzhauses nicht in Ordnung ist, sollte der Einstieg in eine hohe Autozahlung oder ein Leasing das Letzte sein, was Sie in Betracht ziehen“, sagt Finanzberater Jamie Pomeroy.
Haben Sie die Lebenshaltungskosten von 6-9 Monaten als Notfallfonds angespart? Sind Sie frei von Konsumschulden? Maximieren Sie Ihre Roth IRA oder tragen Sie mindestens bis zu ihrem Matching-Punkt zum 401 (k) Ihres Arbeitgebers bei?
„Wenn nicht, vermeiden Sie diese hohe Autozahlung um jeden Preis“, sagt er.
Tipp #2: Betrachten Sie nur Gebrauchtwagen.
"Wenn Sie kaufen müssen, kaufen Sie gebraucht!" sagt José V. Sanchez, finanzieller Beitragszahler für LifeInsuranceToolkit.com. „Die National Automotive Dealers Association geht davon aus, dass die Gebrauchtwagenpreise in den nächsten Jahren um durchschnittlich 2,5% pro Jahr sinken werden. Gleichzeitig steigen die Neuwagenpreise weiter. Wenn Sie auf dem Markt für ein Fahrzeug sind und nach einem guten Angebot suchen, ist jetzt möglicherweise der beste Zeitpunkt für einen Gebrauchtkauf.“
„Suchen Sie nach einem zertifizierten Gebrauchtmodell mit hoch bewerteter Zuverlässigkeit und prüfen Sie es Verbraucherberichte für die aktuellsten Informationen“, sagt Schulte. „Als Faustregel gilt, dass der Kaufpreis des Autos 10-15% Ihres Jahreseinkommens nicht überschreiten sollte.“
Tipp 3: Denken Sie an Ihr Gesamteinkommen.
Wenn Sie sich einen Neuwagenkauf ausreden müssen, Finanzplaner für Ärzte Andrew McFadden sagt, um sich an das große Ganze zu erinnern.
„Wenn das durchschnittliche Haushaltseinkommen in den USA etwa 52.000 US-Dollar pro Jahr beträgt (Volkszählung 2013), dann entspricht eine Autozahlung von 500 US-Dollar pro Monat 11,5% Ihres Einkommens!“ er sagt. "Wenn Sie Benzin und Wartung einwerfen, kann Ihre Transportrechnung leicht 15-20% Ihres Gesamtlohns betragen."
Da Ihre Hypothekenzahlung weitere 25 % Ihres Einkommens einnimmt, Steuern weitere 25-30 % beanspruchen, bleiben Ihnen vielleicht 30 % für alles andere übrig.
Die Lektion hier?
Egal wie viel Sie verdienen, $500 pro Monat sind ein riesiger Geldbetrag, der nicht auf die leichte Schulter genommen werden sollte.
Die Quintessenz
Wenn Sie hart arbeiten und trotzdem nicht weiterkommen, könnte Ihre Autozahlung der Schuldige an Ihren Geldproblemen sein. Bevor Sie zum Händler gehen, sollten Sie sich fragen, ob es sich lohnt, in den nächsten dreißig Jahren 179.640 US-Dollar zu verlieren – oder bis zu 820.483 US-Dollar an Anlagerendite.
Die Chancen stehen gut, es ist nicht einmal annähernd.
Was halten Sie von Autozahlungen? Wie entscheiden Sie, wie viel Sie für einen Neu- oder Gebrauchtwagen ausgeben?