Es gibt alle Arten von Renten verfügbar, einschließlich eines für fast jede Anlagenische, die es gibt. Wenn Sie ein garantiertes Einkommen ohne Risiko für Ihren Kapitalwert erzielen möchten, sind feste Renten möglicherweise genau das Richtige für Sie. Sie zahlen höhere Renditen als andere verzinsliche Anlagen wie CDs und Geldmarktfonds und bieten auch steuerabgegrenzte Erträge. Sie sind nicht jedermanns Sache, aber sie könnten das Richtige für Sie sein.
Was sind feste Renten?
Eine Festrente ist ein Anlagevertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft, der die Gesellschaft verpflichtet, Ihnen nach den im Rentenvertrag festgelegten Bedingungen feste Rentenzahlungen zu leisten. Es ist eine hervorragende Möglichkeit, eine sichere und stabile Rendite aus Ihren Investitionen zu erzielen, was auch die Festrente bei Rentnern sehr beliebt macht.
Feste Annuitäten funktionieren sehr ähnlich wie Einlagenzertifikate (CDs), die von Banken ausgestellt werden. Sie investieren einen bestimmten Geldbetrag in die Rente und erhalten einen festen Zinssatz. Wenn sich im Plan Zinsen ansammeln, wird das Konto an Wert gewinnen, was dem Plan in Zukunft noch mehr Zinserträge ermöglicht.
Es gibt jedoch bestimmte Möglichkeiten, in denen sich eine feste Annuität von einer CD unterscheidet. Wenn Sie beispielsweise eine feste Rente vorzeitig abgeben, müssen Sie in der Regel a Abgabegebühr. Diese Belastung kann den Kapitalwert der Rente reduzieren, anstatt nur Ihre Zinserträge zu reduzieren, wie es normalerweise beim Vorbezug der Fall ist Strafen für CDs. Darüber hinaus können Sie von der IRS mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % belegt werden – aber wir werden etwas später in diesem Punkt näher darauf eingehen Artikel.
Feste Renten können zwei verschiedene Formen annehmen:
Aufgeschobene feste Renten. Bei dieser Art der Festrente werden die Zinserträge im Plan zurückbehalten, so dass sie für eine festgelegte Anzahl von Jahren auf einen höheren Betrag anwachsen. Danach können Sie damit beginnen, Ausschüttungen aus dem Plan herauszunehmen, um Ihnen sofortiges Einkommen zu verschaffen.
Sofortige feste Renten. Dies ist eine feste Rente, die Ihnen das Einkommen sofort auszahlt. Sie legen die Rente fest, und sie beginnt, Ihnen gemäß den Bedingungen des Plans ein regelmäßiges Einkommen zu zahlen.
Die Vorteile von Renten mit festem Zinssatz
Feste Renten sind mit einer Reihe von Vorteilen verbunden, die sie zu attraktiven Investitionen machen, insbesondere für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen. Einige dieser Vorteile umfassen:
Garantierte Zinserträge. Feste Renten können ein garantiertes Einkommen für die Laufzeit des Rentenvertrags bieten. Dies unterscheidet sich stark von der Wertentwicklung von Aktien, bei denen sowohl der Kapitalwert als auch die Dividendenerträge sich im Laufe der Zeit ändern können.
Geringe Mindestanlageanforderungen. Sie können in der Regel feste Rentenverträge für nur 1.000 bis 10.000 US-Dollar erwerben. Damit sind sie sowohl für Neuanleger als auch für Kleinanleger erreichbar. Dies gilt insbesondere, wenn Sie ein kleiner Anleger sind, der seine Anlagen diversifizieren möchte und eine festverzinsliche Komponente einbeziehen möchte.
Zinserträge sind steuerabgegrenzt. Auf diese Weise funktioniert eine feste Annuität ähnlich wie a Roth IRA. Obwohl die Beiträge zum Plan steuerlich nicht abzugsfähig sind, werden die Zinserträge aus der Rente steuerabgegrenzt. Das bedeutet, dass Sie auf Ihre Zinserträge keine Einkommensteuer zahlen müssen. Es wird keine Steuer erhoben, bis Sie beginnen, Ausschüttungen aus der Rente zu beziehen.
Und ähnlich wie bei anderen Arten von steuerbegünstigten Anlageplänen müssen Sie in der Regel mit Auszahlungen aus dem Plan warten, bis Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind. Sollten Sie diese früher in Anspruch nehmen, müssen Sie auf die Entnahmen nicht nur die ordentliche Einkommensteuer zahlen, sondern auch die IRS 10% Strafe für vorzeitige Abhebungen.
(HINWEIS: Obwohl einige Versicherungsagenten Sie dazu ermutigen werden, möchten Sie wahrscheinlich keine festen Renten in Ihre IRA oder einen anderen Rentenplan aufnehmen. Das liegt daran, dass die Einkünfte auf ihnen bereits steuerbegünstigt sind, so dass die Einbeziehung in einen Plan, der ebenfalls steuerbegünstigt ist, keinen wirklichen Zweck erfüllt. Es ist ähnlich, warum Sie Kommunalanleihen nicht auf ein Alterskonto einzahlen würden – das Einkommen darauf ist bereits steuerfrei.)
Die Zinssätze für feste Annuitäten sind in der Regel höher als für CDs. Dies gilt insbesondere im ersten Rentenjahr. Zum Beispiel kann Ihnen eine fünfjährige feste Annuität im ersten Jahr etwas mehr als 5% und dann 3% für die verbleibenden vier Jahre des Vertrags zahlen. Dies ist deutlich besser als die Preise, die Sie mit einer 5-Jahres-CD erhalten können. Und selbstverständlich passen sich die Zinsen für Festrenten an das aktuelle Zinsbild an.
Einkommen fürs Leben. Eine feste Rente kann eingerichtet werden, um Ihnen ein Einkommen für den Rest Ihres Lebens zu sichern. Sie erstellen und finanzieren die Annuität, und sie beginnt dann, Zinserträge zu akkumulieren. Sobald Sie in Rente gehen, können Sie die Rente so einrichten, dass Sie ein Einkommen für den Rest Ihres Lebens haben. Auch deshalb gelten sie als solide Altersvorsorge.
Sind feste Annuitäten FDIC versichert?
Dies ist ein Bereich, in dem feste Annuitäten vollständig von CDs abweichen. Während CDs mit einer Bundesversicherung durch die FDIC für bis zu 250.000 USD pro Einleger geliefert werden, haben feste Renten – und alle Renten – keine ähnliche staatliche Versicherung. Sie werden auch nicht durch die Securities Investor Protection Corporation (SIPC) abgedeckt, die die Konten der Anleger vor Betrug oder Ausfall der Anlagevermittlungsfirma schützt.
Feste Renten, eigentlich alle Renten, werden in erster Linie von der Versicherungsgesellschaft "versichert", die sie ausgibt, und nicht von einer dritten Agentur wie FDIC oder SIPC. Das bedeutet, dass die Finanzkraft des Versicherungsunternehmens, das die Rente ausgibt, von großer Bedeutung ist.
Dies ist nicht unbedingt eine Paniksituation. Insolvenzen von Versicherungsunternehmen sind in der US-Geschichte eher selten. Und wenn ein Versicherungsunternehmen dies tut, werden seine Vermögenswerte und Verpflichtungen häufig an andere Versicherungsunternehmen verteilt, die in dem Staat tätig sind, in dem es ansässig ist.
Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie die Stärke oder Schwäche der Versicherungsgesellschaft, bei der Sie eine Rente halten möchten, ignorieren sollten. Eine der besten Möglichkeiten, die Stärke und Sicherheit der eine Rentenversicherung ausstellenden Versicherungsgesellschaft zu beurteilen, ist die Überprüfung ihrer Bewertung durch A. M. Am besten. Sie gelten als Branchenstandard zur Messung der finanziellen Integrität von Versicherungsunternehmen. Sie geben Ratings für mehr als 3.500 Versicherungsunternehmen weltweit ab. Sie geben Ratings für Versicherungsunternehmen ab, die von einem hohen A++ auf ein Tief von F.
Wenn Sie in eine Annuität investieren, möchten Sie natürlich bei den Unternehmen bleiben, die am oberen Ende der Ratingspanne liegen. Überprüfen Sie auch das Rating jeder Versicherungsgesellschaft, bei der Sie investieren, mindestens einmal im Jahr. Ratings einzelner Versicherungsunternehmen können je nach Leistung des Unternehmens entweder herauf- oder herabgestuft werden.
Abgesehen von der Finanzkraft der ausstellenden Versicherungsgesellschaft gibt es in den meisten Staaten Garantieverbände, die denjenigen, die in Renten investieren, einen gewissen Schutz bieten. Es gibt normalerweise ein Limit von 100.000 US-Dollar für die Rentenverträge, wenn Ihr Bundesstaat eine Bürgschaftsgemeinschaft hat. Sowohl das Bestehen des Bürgschaftsverbandes als auch die Höhe des Schutzes können Sie bei Ihrem Landesversicherungsbeauftragten erfragen.
Wenn Ihr Bundesstaat eine Dollargrenze für den Schutzumfang hat, sollten Sie planen, Ihre Renteninvestitionen bei einer einzelnen Versicherungsgesellschaft unter diesem Niveau zu halten. Wenn Ihre Gesamtrenteninvestition das staatliche Schutzniveau überschreitet, sollten Sie Ihre Renten auf mehrere verschiedene Versicherungsunternehmen verteilen.
Dabei sollten Sie sich auch beim Landesversicherungsbeauftragten erkundigen, ob die Schutzgrenze gilt für Ihre Investition bei einer einzigen Versicherungsgesellschaft oder stellt eine Summe Ihrer gesamten Rente dar Verträge. Da es jedoch äußerst unwahrscheinlich ist, dass ein Versicherungsunternehmen ausfällt, ist es noch unwahrscheinlicher, dass zwei oder mehr gleichzeitig ausfallen.
Das ist keine FDIC-Versicherung, aber sie kommt nahe genug, dass Sie Ihr Geld mit Zuversicht in einen Rentenvertrag investieren können.
Die Risiken fester Renten
Neben dem – zugegebenermaßen sehr geringen – Risiko des Ausfalls des Versicherungsunternehmens, das eine Rente ausgibt, gibt es weitere Risiken, die festen Renten inhärent sind.
Abgabengebühren. Wie bereits erwähnt, können diese Gebühren den Kapitalwert Ihres Rentenvertrags tatsächlich verringern. Sie könnten einen Prozentsatz des Rentenwerts darstellen, beispielsweise 5 %. Sie gelten in der Regel für einen bestimmten Zeitraum, der sich über viele Jahre erstrecken kann. Selbst wenn Sie nicht beabsichtigen, die Rente innerhalb des Zeitraums, in dem die Rücknahmegebühr gilt, zurückzugeben, können Sie dies nie mit Sicherheit wissen. Das Leben hat die Möglichkeit, Curveballs zu werfen, und Sie könnten zu einem sehr ungünstigen Zeitpunkt die Abgabengebühr bezahlen.
Vorfälligkeitsentschädigung. Wie bereits erwähnt, unterliegen Sie zusätzlich zur Rückkaufsgebühr der vom IRS auferlegten Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %, wenn Sie Ihren Rentenvertrag vor Ihrem 59. Dies liegt daran, dass die Zinserträge Ihrer Leibrente steuerbegünstigt anfallen. Und da Renten in erster Linie für den Ruhestand eingerichtet wurden, erlegt der IRS die Strafe, um Anleger davon abzuhalten, Geld von ihrer Rentenversicherung abzuheben, bevor sie erreicht wird Rentenalter.
Zinserträge sind für einen begrenzten Zeitraum. Die Verzinsung fester Renten dauert in der Regel nicht länger als ein paar Jahre. Beispielsweise erhalten Sie möglicherweise einen hohen Anfangssatz, der für ein Jahr gültig ist und danach für den Rest der Laufzeit erheblich niedriger ist. Sie könnte im ersten Jahr beispielsweise 5 % betragen und dann in den nächsten vier Jahren auf 2 % sinken. Natürlich sind CDs ähnlich. Obwohl es möglich ist, CDs mit einer Laufzeit von 10 Jahren zu erhalten, sind die meisten Angebote für fünf Jahre oder weniger erhältlich.
Die Zinsen passen sich nicht der Inflation an. Wie auch immer die Zinsrendite einer Festrente aussieht, sie bleibt über die gesamte Laufzeit konstant. Aber da die Inflation praktisch jedes Jahr die Kaufkraft verringert, können Sie feststellen, dass die Zinsen Das Einkommen, das Sie aus Ihrer Rente erhalten, wird, sobald Sie beginnen, Abhebungen vorzunehmen, nicht mehr mithalten Inflation. Dies gilt natürlich für praktisch jede festverzinsliche Anlage, insbesondere für langfristige Anleihen. Und hier kommen Aktienanlagen wie Aktien und Real Estate Investment Trusts ins Spiel.
Tod und Überleben. Einer der Hauptvorteile einer festen Rente ist, dass Sie buchstäblich für den Rest Ihres Lebens ein Einkommen erzielen können. Die Kehrseite dieser Leistung ist jedoch, dass der Restwert des Rentenvertrags nach Ihrem Tod an die Versicherungsgesellschaft zurückfällt.
Dies kann passieren, sobald die Annuität fällig wird und mit der Ausschüttung beginnt. Die Versicherung zahlt für den Rest Ihres Lebens – egal ob ein Jahr oder 30. Was zu diesem Zeitpunkt noch von der Rente übrig ist, geht in das Eigentum der Versicherungsgesellschaft über. Das heißt, es kann nicht an Ihre Erben weitergegeben werden. Es handelt sich ausschließlich um einen lebenden Nutzen-Investitionsplan.
Sind sie gut für Sie?
Wie können Sie bei einer Abwägung der Vorteile und Risiken fester Renten feststellen, ob sie eine gute Investition für Sie sind? Sie können funktionieren, wenn Sie einige oder alle der folgenden finanziellen Vereinbarungen wünschen:
Auf der Suche nach einer Diversifikation von Aktien. Wenn Sie für einen Teil Ihres Portfolios nach einer sicheren Anlagealternative suchen, können Festrenten eine solide Diversifikation sein. Sie bieten eine feste Rendite, ein stetiges Einkommen und einen garantierten Kapitalwert.
Sie wollen höhere Preise, als Sie auf CDs bekommen können. In den letzten Jahren lagen die CD-Renditen knapp über Null. Bei längerfristigen CDs, wie zum Beispiel fünf Jahren, ist es schwer, viel mehr als 2% zu bekommen. Mit festen Annuitäten können Sie es besser machen, und das ist einer der Hauptgründe, warum die Leute in sie statt in CDs investieren.
Einkommen für den Ruhestand. Feste Renten sind Anlageinstrumente, die speziell für den Ruhestand geschaffen wurden. Die Einkünfte, die Sie damit erzielen, bevor Sie Ausschüttungen vornehmen, werden steuerbegünstigt angesammelt. Danach können Sie einen Plan aufstellen, um für den Rest Ihres Lebens Einkommen zu zahlen. Theoretisch geht das mit CDs, aber bei festen Renten geht das alles automatisch.
Sie haben Ihre Rentenbeiträge ausgeschöpft. Sagen wir, du hast maximierte deine Beiträge zu Standardpensionsplänen wie IRAs und 401(k) s, aber Sie möchten immer noch mehr steuerbegünstigte Ersparnisse für den Ruhestand. Sie können eine Annuität verwenden, um zusätzliche steuerbegünstigte Ersparnisse zu erzielen. Es gibt keine Dollar-Grenzen, wie viel Sie zu einer Rente beitragen können, was Ihnen eine ausgezeichnete Möglichkeit zum schnellen Vorlauf Ihrer Altersvorsorge, insbesondere wenn Sie erst spät im Jahr mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben Spiel.
Feste Renten oder andere Renten sind sicherlich nicht jedermanns Sache. Aber wenn Ihnen die Vorteile, die sie bieten, gefallen – und Sie sich mit den damit verbundenen Risiken wohl fühlen – sollten Sie sich ernsthaft mit einer Investition befassen. Es könnte sich als genau das Anlageprodukt für Ihre Bedürfnisse herausstellen.