Stellen Sie sich vor, Sie wüssten das, was Sie jetzt wissen, schon in der High School. Wie viel besser wäre es Ihnen? Als ich in der High School war, habe ich nichts über Geld, Budgetierung oder Investitionen gelernt.
Obwohl ich jetzt Finanzplaner bin, habe ich die meisten finanziellen Grundlagen erst in meinem ersten Studienjahr gelernt.
Das Verrückte ist, ich Tat einmal einen Finanzgrundkurs belegen. Leider war es nicht einmal im Entferntesten hilfreich.
Der Kurs fand in meinem Abschlussjahr an der High School statt, und sie nannten ihn „Hauswirtschaft“. Ich kann dir zwar nichts sagen, was ich in diesem Kurs gelernt habe, aber ich kann dir sagen, was ich nicht lernen.
Ich habe nichts über Investitionen, Kreditwürdigkeit, Berechnung von Schuldenzinsen oder die Magie des Zinseszinses gelernt.
Stimmt; Ich habe ein Jahr lang Unterricht gehabt, aber ich habe keine einzige Geldfähigkeit gelernt, die für mein Leben gelten könnte.
Obwohl ich glauben möchte, dass in den Schulen mehr Geldkenntnisse gelehrt werden, als ich es früher (äh, vor nicht allzu langer Zeit) erlebt habe, höre ich von den Eltern, dass sich nicht viel geändert hat.
Einige Schulen bieten zwar einen Hauswirtschaftskurs oder ähnliches an, vermitteln aber immer noch keinen Finanzielle Grundbildung, die meiner Meinung nach für ein erfolgreiches, finanziell stabiles Leben außerhalb von notwendig ist Schule.
Hier ist ein Blick auf einige der Grundlagen, die ich gerne in der High School gelernt hätte und die ich denke, dass sie heute gelehrt werden sollten:
#1: Wie Kreditkarten und Zinssätze funktionieren
Da Sie normalerweise mit etwa 18 Jahren eine eigene Kreditkarte erhalten können, scheint es vernünftig, Gymnasiasten die Feinheiten des Kredits beizubringen. Als Finanzberater habe ich viel zu viele junge Leute gesehen, die zu früh riesige Kreditkartenguthaben angehäuft haben, wenn sie kein gutes Verständnis dafür haben, wie Kredite funktionieren.
Verdammt, ich war einmal einer von ihnen! Als ich Anfang zwanzig war, hatte ich 20.000 Dollar an Kreditkartenschulden. Glücklicherweise lernte ich mit zunehmendem Alter mehr über Kredite und arbeitete fleißig daran, Finanzberater zu werden.
Heute nutze ich Kredite regelmäßig als Finanzierungsinstrument für Dinge, von denen ich weiß, dass ich sie schnell abbezahlen kann, ohne dass Schulden und Zinsen entstehen.
Wenn wir Gymnasiasten ein paar grundlegende Lektionen über Kreditkarten und Zinssätze beibringen würden, könnten wir viele Schüler möglicherweise vor lebenslangem finanziellen Stress bewahren.
Guthaben kann ein nützliches Werkzeug sein, wenn Sie es jeden Monat zurückzahlen. Kreditzinsen können jedoch gegen Sie arbeiten, wenn Sie ein hohes Guthaben tragen.
Der von uns unterrichtete Kreditunterricht muss auch nicht übermäßig komplex sein. Das müssen zumindest junge Leute verstehen
- a) Sie müssen jeden Dollar, den Sie verlangen, zurückzahlen
- b) Kreditkartenzinsen fallen an Täglich wenn du eine Waage trägst und
- c) Ihr Zinssatz kann bei Ihrer monatlichen Rechnung eine große Rolle spielen, wenn Sie Ihre Gebühren nicht jeden Monat vollständig abbezahlen.
Schließlich sollten Gymnasiasten verstehen, dass es keine gute Idee ist, Kredite zu verwenden, um Dinge zu kaufen, die sie sich nicht leisten können. Stattdessen sollten sie für das sparen, was sie wollen, und Kredite nur dann verwenden, wenn dies ihren Interessen dient. Junge Erwachsene können Kredite mit Bedacht einsetzen, um Ziele zu erreichen und ein gesundes Kreditprofil aufzubauen, aber es ist wichtig sicherzustellen, dass Sie Kredite zurückzahlen können, wenn Sie sie verwenden. Das Verständnis für den verantwortungsvollen Umgang mit Krediten kann von dem Moment an, in dem ein Teenager seine erste Kreditkarte erhält, einen großen Beitrag zum Aufbau einer soliden finanziellen Zukunft leisten.
Obwohl es klüger ist, Schulden von vornherein zu vermeiden, sollten junge Menschen über die vielen Werkzeuge aufgeklärt werden, die sie verwenden können, um sich zu erholen, wenn sie mit ihren Rechnungen in Verzug geraten.
#2: So balancieren Sie ein Scheckheft
Während die Tage des Schecks für die meisten Rechnungen eindeutig vorbei sind, sollten junge Leute immer noch lernen, ein Scheckbuch zu balancieren. Selbst wenn sie bei Soll und Haben bleiben, könnten sie wirklich davon profitieren, zu lernen, wie sie ihren Cashflow und -abfluss verwalten, um Überziehungsgebühren zu vermeiden.
Das habe ich auf die harte Tour gelernt, als ich mit 19 drei Schecks aufgab. Autsch! Es war das erste Mal, dass ich mit „Überziehungskrediten“ vertraut gemacht wurde und es war nicht angenehm.
Eine Lektion über Online-Rechnungszahlungsdienste kann auch Schülern helfen, die sich auf Technologie verlassen, um ihr Geld zu verwalten. Und ja, die Schüler müssen noch die Grundlagen des Scheckschreibens lernen, wie zum Beispiel das Ausfüllen von Schecks – zumindest vorerst. Manchmal müssen die Leute immer noch einen Scheck ausstellen, ob Sie es glauben oder nicht.
#3: Grundlagen der Budgetierung
Budgetierung ist eine der wichtigsten Fähigkeiten, die jeder lernen kann, aber Sie werden in der Schule kaum einen Ton davon hören. Leider kann das Nichtlernen der Budgetierung Sie benachteiligen, wenn Sie die High School abgeschlossen haben und alleine ausziehen.
Ohne Kenntnisse darüber, wie man Rechnungen verwaltet und „Wünsche“ von „Bedürfnissen“ trennt, verbringen viele Menschen ihr Leben möglicherweise damit, eine finanzielle Not nach der anderen zu ertragen.
Zumindest denke ich, dass High-School-Schüler lernen sollten, einen Lebensstil zu planen, der tatsächlich von dem Einkommen abhängt, das sie verdienen. Dazu kann gehören, zu wissen, wie man Rechnungen wie Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Autozahlungen plant – und bezahlt – und gleichzeitig sicherstellt, dass Geld für Lebensmittel, Ersparnisse usw.
Hier ist die Sache: Ich hasse Budgetierung. Ich weiß, dass es notwendig ist, aber ich mag es nicht, jeden Cent zu verfolgen, den wir ausgeben.
Was wir stattdessen tun, ist das, was ich gerne „taktisches Budgetieren“ nenne – wir setzen uns zusammen, um einen Finanzplan zu erstellen, wenn ein großes Lebensereignis auf uns zukommt. Diese Art der Budgetierung erfordert nicht, dass Sie auf jeden Cent achten, aber sie kann Ihnen helfen, Ihre Ziele zu erreichen und im Laufe der Zeit weniger auszugeben.
Fazit: Für junge Menschen ist es wichtig zu wissen, wie man einen Finanzplan für das erstellt, was sie wollen.
#4: Die Macht des Zinseszinses
Auch wenn junge Menschen ihr Einkommenspotenzial jahrelang nicht ausschöpfen, haben sie beim Investieren einen großen Vorteil gegenüber dem Rest von uns – Zeit. Mit der Zeit auf ihrer Seite können sie das volle Potenzial der Eröffnung und Aufstockung eines Sparkontos ausschöpfen, um die Macht des Zinseszinses zu nutzen.
Indem sie selbst kleine Geldbeträge auf ein hochverzinsliches Sparkonto legen, während sie jung sind, High School Studenten, Absolventen und College-Studenten können damit beginnen, ein Vermögen aufzubauen, das sich immer wieder vermehrt nochmal.
Hier ist ein tolles Beispiel:
Vor ein paar Wochen habe ich über Investitionen an meiner Alma Mater gesprochen. Um der Menge die Macht des Zinseszinses zu zeigen, habe ich das „magische Penny-Konzept“ eingeführt.
Ich habe der Menge eine einfache Frage gestellt:
„Wenn Sie die Wahl hätten, hätten Sie lieber 2.000 Dollar Bargeld oder einen Cent, der sich jeden Tag verdoppelt?“
Es überrascht nicht, dass mehr als die Hälfte der Klasse sagte, sie hätten lieber das Geld. Natürlich!
Die Sache ist die, der magische Penny würde sie tatsächlich viel besser verlassen. Aufgrund der Magie des Zinseszinses wäre ein Penny, der sich jeden Tag verdoppelt, nach nur einem Monat mehr als 10 Millionen US-Dollar wert!
Wir brauchen Studenten, die nicht nur die Kraft des Compoundierens verstehen, sondern auch wissen, wie sie die Vorteile nutzen können, wenn sie können.
#5: So bauen Sie Kredite auf
Ihre Kreditwürdigkeit ist ein wichtiger Teil Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit und kann einen großen Unterschied darin machen, wie Sie Ihre Finanzen als Erwachsener verwalten. Mit einer guten Bonität auf Ihrer Seite ist es viel einfacher, ein Haus zu kaufen oder sich für eine Wohnung zu qualifizieren. Bei schlechter Kreditwürdigkeit (oder ohne Kreditwürdigkeit) hingegen können die meisten der größten Meilensteine des Lebens schwerer zu erreichen sein.
Studenten müssen wissen, warum Kredite wichtig sind, aber auch, wie sie in jungen Jahren Kredite aufbauen können. In den meisten Fällen kann der Erwerb einer einfachen Studentenkreditkarte oder eines Studentendarlehens beispielsweise den Einstieg in den Aufbau von Krediten für Studenten bieten, die damit beginnen müssen.
Das bedeutet jedoch nicht, dass der Aufbau von Krediten einfach ist. Manchmal ist es für junge Leute schwierig, eine Kreditkarte oder eine andere Art von Darlehen genehmigt zu bekommen.
Mein alter Praktikant Kevin befand sich vor einigen Jahren in genau diesem Szenario. Kevin hörte auf seine Eltern und vermied Kreditkarten ganz. Aber als Kevin beschloss, sein Erwachsenenleben auf einer soliden finanziellen Grundlage zu beginnen und ein Haus und sein eigenes zu kaufen Auto, sein Kredit war nicht gut genug, um die Kredite zu erhalten, die er zum Kauf dieser Dinge benötigte.
Glücklicherweise ist Kevin auf die Idee gekommen, sich für eine gesicherte Kreditkarte anzumelden. Mit einer gesicherten Kreditkarte musste er eine Bareinzahlung in Höhe seines Kreditrahmens hinterlegen. Aber als er anfing, seine Karte regelmäßig zu verwenden, konnte er Steigern Sie seine Kreditwürdigkeit um erstaunliche 100 Punkte innerhalb von sechs Monaten!
Wie hat er das gemacht?
Während gesicherte Kreditkarten zu Beginn eine Bareinzahlung erfordern, melden sie alle Ihre Kreditbewegungen an die drei Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion. Im Laufe der Zeit ermöglichte Kevins verantwortungsvoller Umgang mit Krediten es ihm, seinen Kredit von Grund auf aufzubauen und dabei zu helfen, seine Ziele, ein Haus und ein Auto zu kaufen, zu erreichen!
#6: Grundlagen des Investierens und der Börse
Als Finanzplaner treffe ich mich mit so vielen vollwertigen Erwachsenen, die nichts über die Börse oder das Investieren im Allgemeinen wissen. Daran können wir jetzt nichts ändern, aber wir können jungen Menschen helfen, ihr eigenes Leben zu beginnen, indem wir ein grundlegendes Verständnis dafür haben, wie Geldanlage funktioniert.
Auch wenn wir wahrscheinlich vermeiden wollen, die Schüler mit zu vielen Details zu überfordern, empfehle ich ihnen, Anlagekonzepte vorzustellen, auf die sie sich mit zunehmendem Alter verlassen können. Sie müssen verstehen, was der Aktienmarkt ist und wie Anleger Geld verdienen (und verlieren). Und ja, ich denke, sie müssen verstehen, wie sie durch Investitionen reich werden können.
Hier ist ein tolles Beispiel:
Anfang des Jahres habe ich einer 16-Jährigen gezeigt, wie um aus 500 $ 520.367 $ zu machen. Obwohl er mich anfangs für verrückt hielt, bekam er es, als ich ihm zeigte, wie das Investieren funktioniert.
Im Grunde habe ich historische Daten verwendet, um ihm zu zeigen, wie selbst ein beschissener Investmentfonds mit einem Wert von 500 $ im Voraus geladen wird 1970 gekauft, könnte mit durchschnittlichen Verdiensten auf 68.684 US-Dollar anwachsen und sich dann schließlich summieren $520,367.
Das ist ziemlich gut, oder?
Die Sache ist die, diese Zahl von 68.684 US-Dollar könnte noch weiter steigen, wenn er jeden Monat nur einen nominalen Geldbetrag hinzufügt. Wenn er jeden Monat 25 US-Dollar zusätzlich in diesen Fonds investiert (oder 300 US-Dollar pro Jahr), würde die Gesamtinvestition in ungefähr derselben Zeit auf diese süßen 520.367 US-Dollar steigen.
Ich glaube, je früher wir den Schülern finanzielle Grundlagen beibringen, desto besser wird es ihnen gehen.
Es wäre schade, wenn junge Leute auf den Vermögensaufbau mit Aktien verzichten würden, zumal man nicht viel Geld investieren muss, wenn man früh genug beginnt.
Auf der anderen Seite ist es für die Schüler wichtig, den Unterschied zwischen sicheren Anlagen und Anlagebetrug zu kennen. Während es klug sein kann, bei einem renommierten Unternehmen wie Vanguard oder Fidelity zu investieren, müssen junge Leute wissen, dass sie sich bei der Investition ihres Geldes für seriöse Unternehmen entscheiden. Es lohnt sich, jedes Unternehmen zu recherchieren, bei dem Sie investieren möchten, Bewertungen zu lesen und sicherzustellen, dass Sie wissen, worauf Sie sich einlassen.
Ich würde auch sagen, dass es für Studenten wichtig ist zu wissen, wie viel Risiko sie mit ihrem Geld eingehen wollen. Die Investition in ein Start-up-Unternehmen mit niedrigeren Aktienkursen könnte beispielsweise letztendlich große Renditen erzielen, aber auch mit größerer Wahrscheinlichkeit scheitern, da der Aktienwert sinkt. Dies wird als höheres Risiko, höhere Belohnung bezeichnet.
Diejenigen Studenten, die nach einer konservativeren Anlageoption suchen, sollten in Erwägung ziehen, in etablierte Unternehmen oder einen Verbund von Unternehmen zu investieren, der als Investmentfonds bezeichnet wird. Dies ist eine längerfristige Anlagestrategie, mit der das Geld über die Jahrzehnte hinweg konstant wachsen könnte.
#7: Wie man ein Unternehmen gründet
Ich verstehe, dass die Gründung eines Unternehmens für jeden Gymnasiasten VIEL sein kann, aber welche bessere Gelegenheit gibt es, eine Einführung zu erhalten?
Ich stamme nicht aus einer Familie mit Fachkenntnissen im Geschäftsaufbau. Und meine Freunde auch nicht. Zum Glück hat mir jemand Bücher wie Rich Dad, Poor Dad vorgesetzt, die mir zumindest eine grundlegende Einführung in diese Konzepte gegeben haben.
Die Quintessenz
Persönliche Finanzen sind ein so wichtiger Teil des Lebens, dass ichkann nicht glauben Wir bringen den Schülern in der Schule nicht mehr über Geld bei. Wenn Sie wirklich darüber nachdenken, ist es kein Wunder, dass die Verschuldung der Haushalte auf einem Allzeithoch liegt.
Wenn die Leute es nicht besser wissen, machen sie es nicht besser.
Lassen Sie uns jetzt versuchen, die finanzielle Zukunft unserer Schüler positiv zu verändern, indem wir unseren Kindern finanzielle Grundlagen beibringen – und uns für mehr Finanzbildung in den Schulen einsetzen.