Over 90.000 Ford -medarbejdere står over for en større beslutning: Hvad skal de gøre med deres pension.
Skal de "spille det sikkert" og fortsætte med at tage de månedlige udbetalinger?
Eller tager de kontrol over pengene ved at rulle deres pension ind i en IRA?
På det seneste har jeg haft flere klienter, der står over for det samme dilemma.
Når du går på pension, og du har en 401k, så er valget normalt ret simpelt- rul 401k over i en IRA.
Der er nogle undtagelser fra reglen - under 59 1/2 år, og hvis de holder arbejdsgiverlager - men normalt er det vejen frem.
Hvad sker der, hvis der er tale om pension?
Pensionerne vil typisk betale dig en indkomst resten af dit liv og derefter betale din ægtefælle halvdelen af beløbet resten af hendes liv. Hvis du ikke vælger livrentemuligheden, er det eneste andet valg at tage engangsbeløbet.
Engangsbeløbet giver dig mulighed for at tage en stor del foran og derefter rulle det over til en IRA. Du har derefter kontrol over, hvor meget du tager om måneden som pensionistindkomst.
Lad os tage et kig for at se, om det giver mening rul din pension over i en IRA.
Inden jeg fortsætter, skal jeg sige, at det ikke er alle pensioner, der har lov til at tage engangsbeløbet. Et hurtigt eksempel, jeg tænker på (i hvert fald i min region) er lærere. De fleste lærere har kun mulighed for at tage den månedlige livrenteydelse.
1. Finansiel styrke i din virksomhed
Beslutning om, hvorvidt man skal vælge levetid indkomst vs. engangsbeløbet kan være lige så let som at vurdere den samlede økonomiske styrke i den virksomhed, du arbejder for.
Som jeg tidligere har nævnt i et tidligere indlæg “Virksomheden går konkurs, hvad med min pension“, Din pension er forsikret af PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), men det er kun op til $54,000 og det er kun, hvis du går på pension som 65 -årig.
Ud over det, så er du uden held. Ethvert pensionsbeløb, der ligger over grænsen på $ 54.000, gør beslutningen om at tage engangsbeløbet mere attraktiv.
2. Hvordan er dit helbred?
Har din familie en sygdomshistorie? Hvis ja, kan det være den mest levedygtige løsning at tage engangsbeløbet og rulle det til en IRA. Hvad er meningen med at have en indkomst for resten af din pension, hvis du kun er på pension i et par korte år?
Jeg har en klient, hvis aldrig-gift ven havde arbejdet for et firma i næsten 30 år. Da denne person gik på pension, valgte de at tage livrentemuligheden og modtage månedlige betalinger. Lige efter tre måneders modtagelse af deres checks døde de uventet.
Gæt hvad der skete med resten af pensionsydelsen? Det hele gik tilbage til virksomheden, da de ikke havde en ægtefælle at give det videre til.
Hvis de havde rullet pensionen til en IRA, kunne de have valgt et andet familiemedlem til at modtage den eller i det mindste doneret den til en velgørende organisation eller deres kirke.
3. Begunstiget Sindet
De fleste pensioner fungerer ved, at du (medarbejderen) vil modtage en indkomststrøm resten af dit liv. Når du passerer, får din efterlevende ægtefælle halvdelen af det beløb, du har modtaget. (Nogle pensioner gør det muligt for din ægtefælle at få den fulde ydelse, men typisk ville du have været nødt til at tage et mindre beløb i begyndelsen).
Hvis din ægtefælle går forud for dig, er der ikke mere at betale. Det samme, når din ægtefælle passerer- betalingen stopper hos ham eller hende. Hvis du har overlevende børn, får de ikke en krone fra pensionen.
Ved at vælge at overføre din pension til en IRA har du i det mindste mulighed for at overføre resten (hvis nogen) til dine arvinger. Hvis de gøres effektivt, kan de måske også strække IRA i løbet af deres levetid.
4. Engangsbeløb Pensionsbetaling Vs. Månedlig fordel
Den sidste determinant er ligesom tidligere kaldet Puff Daddys sang siger: "Det handler om Benjamin's“. Du skal nøje analysere, hvor meget engangsbeløbet pensionsydelse vs. den månedlige ydelse.
Lad mig fremhæve to situationer, hvor valget var ret indlysende.
Eksempel 1
Jeg havde en klient, der blev tilbudt en tidlig køb af sin pension. Han var næsten 55 endnu, så han kunne begynde at tage betalingerne med det samme. Den månedlige fordel, de tilbød, var cirka $ 3000 pr. Måned.
Han havde valgt at vælge et lavere beløb ($ 3000), så hans ægtefælle ville modtage det samme beløb for hendes levetid. Det var ikke en dårlig mulighed, men bare for at være sikker, lad os se på det faste beløb.
Pensionen var en ældre, der var mere fordelagtig for fastansatte medarbejdere, så engangsbeløbet var kun omkring $ 250.000. Jeg siger "kun", fordi han antager ingen vækst i dollarbeløbet, så ville klienten have fuldstændig opbrugt sin pension på knap 7 år, lige inden han fyldte 62 år.
I dette tilfælde var det en god idé at vælge den garanterede månedlige ydelse.
Eksempel 2
En anden kunde var lige fyldt 62 år, og hendes firma tilbød hende et engangsbeløb på $ 600.000. Ikke så dårligt, men lad os se på den månedlige fordel. Den månedlige ydelse beløb sig til $ 4.000 pr. Måned ($ 48.000) om året. Indtil videre er det ikke en så klar beslutning.
Det, der gjorde det krystalklart, var, at klienten har haft en 401k hos den samme arbejdsgiver for lidt over $ 200.000 og haft en tilstrækkelig nødfond plus minimal gæld. Oven i det havde de 3 børn, som de ønskede at give en arv til. I den tro, at de aldrig ville overleve deres pensionist -æg, kan det være fuldstændig fornuftigt at rulle pensionen til en IRA.
Før 59 1/2- i servicefordeling
Et sidste punkt, jeg skal nævne, er, at du ikke behøver at vente, indtil du officielt går på pension for at rulle din pension over. Når du når IRS 'magiske alder på 59 1/2, kan du vælge at gøre det, der kaldes en I servicefordeling.
Selvom du planlægger at fortsætte med at arbejde, kan du vælge at rulle dit pensionsbeløb over i en IRA. Din pension vil derefter fortsat tilfalde din arbejdsgiver, og du har fuldstændig kontrol over dine penge uden for din arbejdsgivers hænder. Dette fungerer også med 401k -planer.
Det er en meget vigtig beslutning at tage stilling til skæbnen for din pension. Gennemgå dine muligheder mere end én gang, og søg råd fra forskellige parter. Jeg foreslår at mødes med en Certified Financial Planner og en CPA for at hjælpe med at beslutte, hvilken mulighed der er bedst for dig.