Indrømme.
Er du en IRA hoarder?
En af mine klienter havde engang over 8 IRA’er spredt i forskellige banker og mæglerfirmaer, indtil jeg endelig havde en intervention.
De var klart klar over, at du kan eje mere end én IRA, men det er et almindeligt spørgsmål, jeg bliver stillet.
Lad os undgå en lang afvikling af dette indlæg og besvare spørgsmålet lige foran- du kan have flere IRA -konti, og du kan have så mange som du vil - der er ingen grænse.
Den eneste reelle grænse for IRA -konti er den årlige bidragsgrænse, der er $ 5.500 eller $ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre. Men inden for disse grænser kan du allokere dine penge til så mange IRA -konti, som du vil.
Men de mere relevante spørgsmål er: hvorfor skulle du have flere IRA -konti? Eller hvorfor ville du det?
Kan der være problemer med at have flere IRA -konti? Og du har brug for en intervention, fordi du er en IRA -hoarder?
Det er de spørgsmål, jeg virkelig vil dække i denne artikel.
Jeg ser mange klienter, der har flere IRA -konti, og de har ikke altid solide grunde til, at de gør det.
Hvorfor kan du have flere IRA -konti
Det ser ud til, at folk ofte opbygger flere IRA -konti på noget af en passiv tilgang, det vil sige det det ser ud til bare at ske, næsten som standard.
Her er nogle af de almindelige årsager:
- Forlader et job. Folk går fra job til job, og hver gang de forlader, er der en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan, der bliver rullet over på en IRA-konto. De kan have en IRA-konto for hver arbejdsgiver-sponsoreret plan, som de forlader.
- Flere IRA -typer. Hvis du har et ægtepar, og hver har både en traditionel IRA og en Roth IRA - Lær mere om Roth IRA regler her- det vil være to IRA'er hver eller fire IRA'er for parret.
- Investeringsmægler særlige tilbud. Det ser ud til, at der altid er en investeringsmægler et sted, der tilbyder en IRA -overførselsaftale, der er for god til at give afkald på. Hvis du drager fordel af disse tilbud, har du måske $ 6.000 og en IRA, $ 12.000 i en anden og $ 7.000 i en tredjedel. Det sker bare!
- Forskellige investeringskøretøjer. Du kan have en IRA-konto investeret i indskudsbeviser i din bank, en anden investeret i en enkelt ETF og en tredje på en selvstyret mæglerkonto. Hver tjener et unikt formål, og du har ikke fundet en overbevisende grund til at flette de tre kontotyper til en enkelt konto.
Dette er blot nogle af årsagerne, og de kan hjælpe med at forklare, hvorfor enkeltpersoner og især ægtepar kan have en portefølje af IRA -konti.
Er det et godt arrangement?
Fordelene ved at eje flere IRA -konti
Der er tidspunkter, hvor det at have flere IRA -konti kan være en klar fordel.
Her er nogle eksempler:
SIPC- eller FDIC -forsikringsgrænser. Hvis du er en fastindkomstinvestor og foretrækker bankernes sikkerhed, er der en FDIC -forsikringsgrænse på $ 250.000 for bankkonti. Hvis dine IRA -saldi er højere end dette, skal du muligvis vedligeholde en IRA i to eller flere banker. Det samme gælder SIPC -forsikring. Grænsen er $ 500.000 i kontanter og værdipapirer pr. konto, som inkluderer $ 250.000 i kontanter. Hvis din IRA -saldo overstiger $ 500.000, har du muligvis mere end én konto.
Du føler dig mere tryg ved ikke at have alle dine “æg i en kurv”. Bortset fra enten FDIC- eller SIPC -forsikring kan du bare føle dig mere tryg ved at have dine pensionsaktiver fordelt på to eller tre konti frem for på en enkelt konto. Selvom dine midler er forsikrede, kan tanken om bank- eller mæglers misligholdelse være nervøs i forbindelse med noget så vigtigt som din pensionsopsparing.
Diversificering til meget specifikke investeringskonti. Der kan være visse investeringsinstrumenter, der har specialiseret sig i bestemte investeringstyper. For eksempel kan du have en, der er en billig handelskonto, en anden, der er en familie af fonde, og stadig en tredjedel, der investerer i bestemte sektorer, såsom fast ejendom eller naturressourcer.
Forskellige typer IRA -konti. Som tidligere nævnt har du muligvis en traditionel IRA og en Roth IRA. Og hvis du er selvstændig, har du muligvis også en SEP IRA. Det afhænger i høj grad af personlige forhold.
Forskellige IRA'er til forskellige pensionsformål. Når du kommer tættere på pension, kan du beslutte, at du vil have forskellige IRA'er, der hver tjener et bestemt formål. For eksempel kan du have en IRA -konto, der primært fungerer som en kilde til almindelig indkomst. En anden konto kan være dedikeret til vækstinvesteringer, så din pensionsportefølje aldrig løber tør. Stadig en tredje IRA kunne fungere som en stor nødfond, så du har en konto at trykke på, når der kommer en stor udgift, såsom en afdækket medicinsk udgift, udskiftning af en bil, hjælp til dine voksne børn eller endda større arbejde, der skal udføres på din hjem.
Administreret konto vs. selvstyret konto. Mange mennesker er hybridinvestorer-de foretrækker at få de fleste af deres penge forvaltet professionelt, men vil stadig dabbe i gør-det-selv-investeringer. En sådan investor kan have de fleste af deres penge på en administreret konto, f.eks Bedring eller Formue enkel, med en DIY -konto oprettet igennem E*Handel eller TD Ameritrade. Det er rart at have valg!
Afhængigt af dine egne personlige forhold kan en eller flere af disse være en reel fordel for din økonomiske situation.
De potentielle problemer
På trods af de fordele, der kan have ved at have flere IRA -konti, er det muligt at have for meget af det gode.
Her kan det have skadet din situation at have flere IRA -konti:
Hver IRA -konto som sit eget sæt gebyrer. Hvis du har fem IRA -konti, og hver har et årligt gebyr på $ 100, er du på $ 500 pr. År i gebyrer frem for $ 100 om året med en enkelt konto. Det er 400 dollars ekstra om året. Over 20 eller 30 år begynder det at lægge op til at blive rigtige penge.
Forvirring. Medmindre du investerer penge på noget som fuldtid, kan det være meget svært at administrere flere IRA-konti effektivt. Problemet bliver endnu værre, hvis du også har flere afgiftspligtige investeringskonti. Det kan være, at du klarer dig særligt godt med nogle konti, men meget dårligt på andre og måske taber penge på nogle.
Manglende konsekvent diversificering. Det kan være hårdt nok at oprette og vedligeholde en pålidelig investeringsallokering på en konto. Men hvis du forsøger at jonglere med fire eller fem, kan det være et certificeret mareridt. Tænk på, hvor svært det bliver, når du prøver at genbalancere dine konti? Mest sandsynligt ligner kombinationen af alle dine IRA -konti mere lidt af dette, og lidt af det, frem for en velafbalanceret investeringsportefølje.
Du har kun så mange penge at investere hvert år. Hvis du har fem IRA -konti, kan du stadig ikke bidrage med mere end $ 5.500 hvert år. Hvordan håndterer du det? Støtter du en konto hvert år? Eller deler du bidraget med fem og sætter 1.100 dollars på hver konto?
Sporingsproblemer. Hvis du har flere IRA -konti, kan det være svært at vide på noget tidspunkt præcis, hvor mange penge du har sparet til pensionering. Ved du, om du er på rette spor med din pensionsopsparing? Hver gang du vil finde ud af det, bliver du nødt til at lave en beregning. Og hvad sker der, hvis markedet tager et stort hit? Hvordan ved du, hvor omfattende skaden er på alle dine konti samlet? Ud over at være et matematisk problem, kan den slags komplikationer gøre det svært at træffe rationelle investeringsbeslutninger.
Så hvad er svaret?
Reducer dine flere IRA -konti til et overskueligt niveau
Det kan give mening at have et begrænset antal flere IRA -konti af særlige årsager. Et ægtepar, hvor hver ægtefælle har en traditionel IRA og en Roth IRA, ville helt sikkert begrunde parret med fire IRA -konti. Og du kan helt sikkert argumentere for at have en administreret konto og en virkelig selvstyret konto.
Men hvis årsagerne til, at du har flere IRA -konti, mere er på grund af passiv ophobning (udnytter kampagner eller 401 (k) rollovers) du har sandsynligvis oprettet et web af komplikationer til dig selv, der ikke har nogen reel fordel.
Skær dine IRA -konti ned til højst to eller tre pr. Ægtefælle, og kun af de bedste grunde. Konsolider derefter de andre i de vigtigste regnskaber.
Det vil gøre dig i stand til at spare på gebyrer, få bedre kontrol over dine investeringer og korrekt diversificere din pensionsportefølje, og få et bedre styr på at spore dine fremskridt hen imod din pensionering mål.