Tja, om du har brug for PROFESSIONEL professionel hjælp er til debat, men når det kommer til din økonomi, skal du ikke stole på Google.
Du har brug for nogen, der ved, hvad de laver.
Overvej dette eksempel:
Jeg er 45 år gammel med 3 små børn. Min største bekymring er, at de om 10-12 år skal på college. Jeg har et godt job og tjener i øjeblikket $ 75.000 om året.
Jeg har ikke opstillet collegeopsparingsplaner for dem i øjeblikket. Jeg overvejer at åbne en Roth IRA og maksimere det hvert år, så de bruger det til college.
Jeg har også en gammel 403b, der bare sidder der og ikke gør noget. Jeg maksimerer mine 401k på mit nuværende job, som også tilbyder et match på 8%. Vil du venligst rådgive, hvad jeg skal gøre for mine børn og for min pensionering? Synes du også, at jeg skal konvertere min gamle 403b til en Roth IRA?
Åh ja.
Det er den type spørgsmål, som en Certified Financial Planner savler over.
Hvorfor? Fordi der sker så meget i denne persons situation, at det begrunder, hvorfor folk har brug for økonomiske planlæggere.
Hvis jeg mødtes med denne klient på mit kontor eller over Skype, var det sådan, jeg ville gå til møde.
1. Skal hun bruge sin Roth IRA til besparelser på college?
Det er en lidt kendt sag, at du faktisk kan bruge en Roth IRA til at betale for college-relaterede udgifter. De fleste mennesker tænker på Roth IRA'er som et pensionsopsparingsmiddel, hvilket det er, men du kan trække eventuelle gevinster ud for at betale for uddannelse uden at pådrage sig nogen skat eller straf. Selvom det er tilfældet, er jeg typisk ikke en stor fan af at blande pensionsopsparing med collegeopsparing.
Jeg har mange klienter, der er forældre, der er meget ambitiøse i at spare til deres barns college og ikke gør et godt stykke arbejde med at spare til deres egen pension. De gør det med gode hensigter om at forsøge at forhindre deres barn i at pådrage sig et ublu stort antal lån til lån, så hvad der sker er, at hvis de ikke sparer nok til deres egen pension. Senere i livet vil de være afhængige af deres børn, fordi de ikke har nok opsparing. Jeg handler om at prøve at hjælpe dit barn; betale for dit barns college, hvis du er så tilbøjelig, men ikke ved at ofre din egen pension. Jeg diskuterede dette er en tidligere video:
I denne persons tilfælde vil jeg foreslå, at hun undersøger, hvordan man opretter en 529 universitetsbesparelsesplan. Jeg nævnte i et tidligere indlæg om fire måder, du kan spare til college; 529 college besparelsesplan er, hvad vi bruger til vores tre drenge i øjeblikket. Det fungerer meget som en Roth IRA i det faktum, at enhver distribution, så længe de er til college-relaterede udgifter, er helt skattefri. Hvilket er vildt sødt!
Den anden store fordel ved 529 -planen er, at forældrene eller i dette tilfælde moren vil have kontrol over pengene, selv efter at barnet fylder 18 år. Hvis barnet beslutter, at de ikke ønsker at gå på college, vil de tjene penge til at starte deres eget rockband, de har ikke mulighed for det, fordi mor har kontrol. Forældrekontrol er en smuk ting. 🙂
Nøgle takeaway: Bland ikke pensionsopsparing med collegeopsparing. Pas på dig selv først.
2. Hvad med at konvertere en 403 (b) til en Roth IRA?
Det er millionspørgsmålet, og det er meget svært at besvare. Først skal vi få en idé om, hvad vi rent faktisk investerer i, så investeringen efter konverteringen skal vokse; hvad er vores nuværende skattesats, og hvor meget skat vil vi betale for det beløb, vi konverterer; og hvor lang tid vil det sidde på kontoen?
For at en Roth IRA -konvertering giver mening, vil du ikke skulle betale meget skat af en konvertering, og du har brug for god nok tid til, at investeringerne vokser til at opveje, hvor meget skat du skulle betale til konvertere. Det er ikke et entydigt svar, og baseret på den mangel på information, jeg har i denne situation, er det svært for mig at komme med den anbefaling. Når folk indser, at de er nødt til at betale skatten af lommen for at det er fornuftigt at foretage konverteringen, giver det normalt ikke mening for kundens aktuelle indkomstbehov.
Med den gamle 403 (b) vil jeg foreslå, at hun ruller den ind i en IRA for at få bedre kontrol over investeringerne. Det lyder ikke som om, at hun har gennemgået investeringerne i et stykke tid, så det ville helt sikkert hjælpe at have en finansiel planlægger til at gennemgå disse investeringer og for at sikre, at de stadig er i overensstemmelse med hendes nuværende mål. Hvis du ikke er sikker på, om din risikotolerance er i overensstemmelse med dine mål, udfyld dette spørgeskema det vil tage dig mindre end 3 minutter at finde dit risikonummer.
Nøgle takeaway: Konvertering af en 403b til en Roth IRA er ikke et sort -hvidt svar. Mød med en finansiel planlægger eller skatteprofessionel for at se, om det giver mening. Hvis ikke, skal du sørge for at rulle gamle pensionskonti ind i en IRA.
3. Sørg for, at hun gennemgår sine 401 (k) årligt.
Jeg elsker det faktum, at hun maksimerer sine 401 (k) og får den kamp. Gratis penge er søde, og det er endnu sødere at spare til hendes pension. Jeg vil gerne opfordre hende til at sørge for, at hun gennemgår sine 401 (k) mindst årligt. jeg har en 401 (k) anmeldelsestjeneste, fordi jeg synes, det er ekstremt vigtigt, at folk går over deres 401 (k) s.
Jeg har set for mange tilfælde, hvor folk investerer blindt i disse pensionskonti, og de har ingen anelse om, hvad de rent faktisk har investeret i. At lave små tweaks i den 401 (k) kan give titusinder, hvis ikke hundredvis af tusinder af dollars mere og vente på pension. Lej en finansiel planlægger til at gennemgå dine 401 (k) årligt samt dine andre investeringer.
Nøgle takeaway: Gennemgå din 401k (og alle dine investeringer mindst en gang om året.
4. Hvad med livsforsikring?
Selvom dette ikke blev spurgt, troede jeg umiddelbart, at jeg havde tre små børn, men jeg håber, at denne mor har en livsforsikring på sig selv. Det lyder som om, at hun er meget fast besluttet på at hjælpe med at betale for sine børns college, så at tegne en 20-årig politik, det ville være nok til at betale al hendes gæld og have et godt beløb at betale for alle tre børnehøjskoler, ville være meget foreslået.
Bare for at give dig en idé, ville en 20-årig politik for $ 500.000 på en 45-årig kvinde koste cirka $ 625 om året. Det er det. Her er et kig på de bedste virksomheder med de billigste priser:
Nøgle takeaway: Ignorer ikke livsforsikring, især med små børn. Det er super billigt. Ikke overbevist? Check ud Hvor meget er en million dollar livsforsikring?
Find det rigtige svar til din situation
Den ene standard, der gælder i alle situationer med hensyn til økonomisk planlægning, er, at der ikke er ét rigtigt svar. Hver situation er anderledes, og som du kan se ved eksemplet ovenfor, er der mange forskellige scenarier, som vi kan gå med. Min største situation for denne person er, at de tager sig tid til at sætte sig ned med en finansiel planlægger for at sikre, at de gør tingene rigtigt. Gør det til en prioritet, og gennemgå deres plan mindst hvert år.
Har du et spørgsmål som dette? Du er velkommen til "Spørg Jeff”Og jeg vil gøre mit bedste for at vende tilbage til dig om 24 timer.
Gemme