Alle kan lide at tale om, hvor meget de bidrager til deres 401 (k) planer, eller om hvor meget de skulle bidrage til deres 401 (k) planer.
Det er vigtigt, ingen tvivl.
Men det større spørgsmål burde være slutspil. Det er hvor meget skal du have i dine 401 (k).
Det er det reelle mål for succes eller fiasko for enhver pensionsplan, der involverer 401 (k) som hoveddelen.
Det er et hårdt forslag. Alle er i en anden situation, hvad angår alder, indkomst, umiddelbar økonomisk tilstand og risikotolerance.
Der er ingen videnskabelig måde at bestemme hvor meget du skulle have i din 401 (k), men vi kommer til at tage et knivstik på det ved at nærme os det fra flere forskellige vinkler.
Vi bryder det ned på denne måde ...
Indholdsfortegnelse - hvad vi vil dække i dette indlæg:
- State of American Pensionering - Den trænger til forbedring!
- At bidrage lige nok til at maksimere arbejdsgiverens match vil mislykkes
- Du skal mindst bidrage med 20% af din indkomst til pensionering
- Vælg ikke tilfældigt investeringer til dine 401 (k)
- Og lad ikke dine medarbejdere fortælle dig, hvilke investeringer du skal vælge enten!
- Mens du er i gang - Hold dig væk fra måldatofonde
- Hvis du har en Roth 401 (k) Udnyt det
- Glem ikke også Roth IRA
- Hvor meget skal du have i dine 401 (k)?
Lad os starte med dårlige nyheder først…
State of American Pensionering - Den trænger til forbedring!
Ifølge en artikel frigivet af CNBC, der kiggede på data fra Northwestern Mutual og Gallups undersøgelser fra 2018, har 21% af amerikanerne ingen pensionsopsparing, og det gennemsnitlige beløb, amerikanerne har sparet, er 84.821 dollar.
Et stort flertal af de adspurgte, 78%, udtrykte bekymring over, at de ikke vil have et betydeligt pensionsbeløb at leve af, hvilket betyder, at de vil fortsætte med at arbejde efter pensionsalderen.
Mange mennesker er ikke klar over, hvilken fordelagtig en 401 (k) plan tilbyder. Det er den mest generøse af alle pensionsordninger, en der kunne afhjælpe meget af den bekymring, amerikanerne udtrykker over deres økonomiske fremtid.
At bidrage lige nok til at maksimere arbejdsgiverkampen mislykkes
Jeg anbefaler ofte at bidrage med mindst nok til en 401 (k) plan for at få det maksimale arbejdsgivermatch.
Hvis en arbejdsgiver matcher 50%op til 3%, så bidrager du med 6%. Det giver dig et samlet bidrag på 9% om året.
Men der er et problem med denne anbefaling.
Det er ikke, at det er dårlige råd - det giver bestemt mening for en, der kæmper med økonomiske grænser og har brug for et minimumsbidragsniveau.
Problemet er, når minimumsbidraget bliver til maksimalt bidrag. Der er ingen tvivl, 9% er langt bedre end ingenting. Men hvis du agter at gå på pension, får det ikke jobbet gjort!
Det andet problem er, at arbejdsgivermatchen typisk kommer med en optjeningsperiode. Det kan være op til fem år.
Hvis du bliver væsentligt mindre på jobbet, mister du noget af eller hele kampen. Det vil reducere dig til kun dit bidrag på 6%.
Et eksempel på at bidrage lige nok til at maksimere arbejdsgiverens match
Lad os antage, at du er 35 år gammel, og tjen $ 50.000 om året.
Du bidrager med 6%af din løn til din 401 (k) plan, og din arbejdsgiver matcher den med 50%eller 3%.
I løbet af de næste 30 år tjener du et gennemsnitligt årligt afkast på dine investeringer på 7%.
Når du er 65 år, har du $ 441.032.
Det kan virke som mange penge, hvorfra du er lige nu. Men når pensionen ruller rundt, vil det sandsynligvis være utilstrækkeligt.
Her er hvorfor: det kaldes sikker tilbagetrækning.
Det hævder, at hvis du begrænser dine udbetalinger fra din pensionsordning til omkring 4% om året, vil du aldrig overleve dine penge. Det kan du se klogskab i, ikke sandt?
Men en pensionsportefølje på $ 441.032 med udbetalinger på 4%er kun $ 17.641 om året, og det er kun $ 1.470 om måneden.
Da de fleste arbejdsgivere ikke længere leverer traditionelt ydelsesbaserede pensionsordninger, skal du leve af det plus din socialsikringsydelse.
Lad os sige, at din socialsikringsydelse er $ 1.500 pr. Måned.
Hvilken form for pensionering vil du have med en indkomst på $ 2.970 om måneden?
Du vil ikke gøre meget bedre end bare at klare dig på den slags pensionsindkomst. Mit gæt er, at du slet ikke bliver pensionist.
Du skal mindst bidrage med 20% af din indkomst til pensionering
De fleste mennesker forventer, at pensionering vil være mere end bare komme forbi.
Pensionering er ikke bare et tal - det er summen af det, du vil tage ud af et helt liv med hårdt arbejde. Det bør give dig en indkomst, der vil give dig mere end bare grundlæggende overlevelse.
Af den grund skal du bidrage med mindst 20% af din indkomst til din pensionsordning. Den eneste måde for de fleste mennesker at gøre det på er gennem en 401 (k) plan på arbejdspladsen.
Lad os se på et andet eksempel. Lad os have den samme økonomiske profil fra det sidste eksempel, men i stedet for at yde et bidrag på 6%, bidrager du i stedet med 20% af din løn. Arbejdsgiverkampen forbliver på 3%, hvilket giver dig et samlet årligt bidrag på 23% af din indkomst.
Hvordan vil din pension se ud efter 65 år?
Hvad med $1,127,066???
4% af $ 1.127.066 vil være $ 45.083 eller $ 3.756 pr. Måned. Tilføjelse af $ 1.500 til social sikring, og du er oppe på $ 5.256, hvilket er mere end du tjener på dit job!
Bliver du spændt? Du burde være.
Vælg ikke tilfældigt investeringer til dine 401 (k)
Ud over lave bidragssatser er det største problem med de fleste 401 (k) planer dårligt investeringsvalg.
Nogle gange er det uundgåeligt, fordi nogle 401 (k) planer bare har et meget begrænset investeringsvalg. Men i andre tilfælde træffer ejeren af planen bare dårlige valg.
Hvad gør investeringsvalg dårlige?
- Investering for konservativt ved at favorisere renteinvesteringer for sikkerheden
- At holde for meget virksomhedslager, hvilket er et klassisk tilfælde af at "lægge for mange æg i en kurv"
- Ikke have tilstrækkelig diversificering
- Tilføjelse af tilfældige investeringer til din plan, f.eks. “Hot tip” -aktier
- Handel for ofte, hvilket medfører høje transaktionsgebyrer og normalt ikke fungerer alligevel
- Design din portefølje på en måde, der er uforenelig med dine langsigtede mål
Lad os se det i øjnene, de fleste mennesker er ikke investeringsprofessionelle. Det betyder, at du ikke kan stole på dine egne ressourcer til at oprette og administrere det, der i sidste ende bliver dit største indgående producerende aktiv.
Og det betyder, at du skal få hjælp.
En kilde er Personlig kapital. Det er en investeringstjeneste, der ikke administrerer din 401 (k) plan direkte, men den giver vejledning om, hvordan du investerer planen.
Det gør de gennem deres Pensionist Planlægger og 401 (k) Fondtildeling værktøjer.
En anden service, der vokser hurtigt, er Blooom. Det er en investeringstjeneste, der giver dig investeringsstyring til din 401 (k) plan.
Tjenesten koster kun $ 10 om måneden, hvilket er en lille pris at betale for at få professionel investeringsrådgivning til dit største aktiv.
Og lad ikke dine medarbejdere fortælle dig, hvilke investeringer du skal vælge enten!
En af komplikationerne med 401 (k) planstyring er flokmentalitet.
Det sker i de fleste virksomheder og afdelinger. Nogen siger gå til højre, og alle vender sig til højre uden at tænke meget over det. Vi er stort set programmeret til at fungere på den måde i et organisatorisk miljø.
Men det er økonomisk selvmord, når det kommer til at investere til pension.
Vi bør aldrig formode, at en kollega eller endda en chef har en form for overlegen viden, når det kommer til investeringer. Denne person kan prale af, hvad han investerer i, måske for at få moralsk støtte til sin beslutning.
Men det betyder ikke, at det er vindende råd.
Du, og du alene, skal en dag leve af din pensionsportefølje. Du bør ikke stole på det resultat, der svarer til vandkøligere sladder.
Mens du er i gang - Hold dig væk fra Target Date Funds
Der er en type investering, der vinder popularitet, og jeg synes ikke, det er en sund udvikling.
Det er måldatomidler.
Jeg har ikke en god fornemmelse af dem, og derfor anbefaler jeg dem ikke.
Faktisk, Jeg hader måldatomidler. Lyder det for stærkt?
Måldatofonde er en af de innovationer, der fungerer bedre i teorien, end de gør i virkeligheden.
De starter med din pensionsdato, og derfor kaldes de "måldatofonde". Hvis du planlægger at gå på pension i en alder af 65 år, har de planlagte niveauer (som faktisk er investeringsforeninger).
De har en, når du er 40 år fra pension, en anden, når du er 30 år ude, derefter 20 år og 10 år. Det er måske ikke ligefrem sådan, de alle fungerer, men det er grundtanken.
Måldatoerne justerer for det meste din porteføljeallokering. Det vil sige, at jo tættere du er på pension, jo højere er obligationsallokeringen, og jo mindre investeres der i aktier.
Konceptet er at reducere porteføljerisikoen, når du går tættere på pension.
Det lyder rimeligt på papiret.
Men det har to problemer.
- Den ene er måldatofonde, der har usædvanligt høje gebyrer. Det reducerer afkastet af din investering.
- Den anden er, at de vilkårligt reducerer væksten i din portefølje, når du går tættere på pension.
Det giver generelt mening, men ikke for mennesker, der enten har en højere risikotolerance, eller dem, der har brug for et sundere afkast, når de går tættere på pension.
Undgå disse midler, uanset hvor hård banen er for dem.
Hvis du har en Roth 401 (k) Udnyt den
Et voksende twist på den grundlæggende 401 (k) plan er Roth 401 (k).
Det fungerer ligesom en Roth IRA. Dine bidrag til planen er ikke fradragsberettigede, men dine hævninger kan tages skattefrit.
Det er så længe du er mindst 59 ½ og har været i planen i mindst fem år.
Roth 401 (k) har to store forskelle fra en Roth IRA.
Den første er, at Roth 401 (k) er underlagt påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er) begynder ved 70 1/2 år. En Roth IRA er ikke. (Du kan omgå dette problem ved at rulle din Roth 401 (k) planlægger en Roth IRA.)
Det andet er størrelsen af dit bidrag.
Mens en Roth IRA er begrænset til $ 5.500 om året (eller $ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre), er bidrag til en Roth 401 (k) de samme som for en traditionel 401 (k). Det er $ 18.000 om året eller $ 24.000, hvis du er 50 år eller ældre.
Dette betyder ikke, at du kan sætte 18.000 $ i en traditionel 401 (k) og yderligere 18.000 $ i en Roth 401 (k). Du må fordele mellem de to.
Det giver meget mening at gøre dette. Du mister fradragsberettigelse for beløbet på dit bidrag, der går til Roth 401 (k).
Men ved at foretage allokeringen sikrer du, at i det mindste en del af din pensionsindkomst er fri for indkomstskat.
Hvis din 401 (k) plan tilbyder Roth -indstillingen, bør du absolut drage fordel af den. Det er en form for diversificering af indkomstskat til din pension.
Glem ikke også Roth IRA
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en Roth 401 (k), skal du i det mindste bidrage med nogle af dine pensionistpenge til en Roth IRA.
Der er indkomstgrænser ud over hvilken du ikke kan bidrage til en Roth IRA (disse grænser gælder ikke for Roth 401 (k) bidrag).
For 2019 kan din indkomst ikke overstige $ 122.000 pr. År, hvis du er single, eller $ 193.000, hvis du er gift og ansøger i fællesskab. Begge disse beløb er steget siden sidste år, hvilket betyder, at dem, hvis indtjening lå i udkanten af indkomstgrænsen, nu kan bidrage til denne givende pensionskonto.
At have en Roth IRA har ud over din 401 (k) flere fordele:
- Det øger dine samlede pensionsbidrag. Hvis du bidrager med $ 18.000 til din 401 (k) plus $ 5.500 til en Roth IRA, øger det dit årlige bidrag til $ 23.500.
- Roth IRA'er er selvstyrede konti. Det betyder, at du kan holde kontoen hos et stort investeringsmæglerfirma, der tilbyder stort set ubegrænsede investeringsmuligheder.
- Du får fuld kontrol over, hvordan planen administreres. Kontoen kunne endda investere kontoen med en robo rådgiver, som vil give dig billig professionel investeringsstyring. (To populære valg er Bedring og Formue enkel.)
- Du har en konto klar og venter, hvis du vil lave en Roth IRA konvertering. Det er en populær måde at konvertere skattepligtig pensionsindkomst til skattefri pensionsindkomst.
Opret og bidrag til en selvstyret Roth IRA-konto, hvis du er kvalificeret. Det er blevet et must-have for pensionister.
Hvor meget skal du have i dine 401 (k)?
Med alle ovenstående oplysninger i tankerne, hvor meget skal du have i dine 401 (k)?
Svaret er: så meget som du tror du bliver nødt til at gå på pension.
Lyder det for uklart?
Lad os starte med dette ...Sørg for, at du har mere i din 401 (k) end den gennemsnitlige person gør. Baseret på oplysningerne i diagrammet i begyndelsen af denne artikel vil den gennemsnitlige person ikke kunne gå på pension.
Du vil ikke være gennemsnitlig. Du vil være over gennemsnittet. Og det skal du være.
Og vær ikke en af de mennesker, der stikker med i løbet af deres karriere og yder minimum 401 (k) bidrag for at få det maksimale arbejdsgivermatch.
Som jeg viste tidligere, får det dig heller ikke dertil.
Lad os gennemgå nogle trin, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvor mange penge du skal bruge, når du går på pension:
- Bestem, hvor meget årlig indkomst du skal bruge, når du går på pension. Tommelfingerreglen er, at du bruger 80% af din førtidspension. Det er en god start, men du bør foretage justeringer for variationer. Dette kan omfatte højere sundheds- og rejseudgifter, men lavere bolig- og gældsbetalinger.
- Træk pension og socialsikringsindkomst fra. Du kan få et pensionsoverslag fra din personalegoderafdeling. For social sikring kan du bruge Pensioneringsvurderingsværktøj det vil give dig en omtrentlig fordel.
- Divider det resterende beløb med .04. Det er 4% sikker tilbagetrækning. Det vil fortælle dig, hvor stor en pensionsportefølje du skal bruge til at producere den nødvendige indkomst.
- Bestem, hvor meget du skal bruge for at nå denne porteføljestørrelse. Fremskriv, hvor meget du skal bidrage til din 401 (k) plan og andre pensionsordninger for at nå den nødvendige porteføljestørrelse. Bare sørg for, at dit afkast af investeringsberegninger er rimeligt.
Arbejde med en pensionsplan Eksempel
Du kan blive så kompliceret som du vil med denne øvelse, men lad os holde det enkelt.
- Lad os antage, at du tjener $ 100.000 om året. Du anslår den nødvendige pensionsindkomst til 80% af dette antal, eller $ 80.000 om året.
- Du forventer at modtage $ 30.000 i socialsikringsindkomst, men er ikke berettiget til pension. Det betyder, at din pensionsportefølje skal levere de resterende $ 50.000 i indkomst.
- At dividere $ 50.000 med .04 (4%) viser, at du skal bruge en pensionsportefølje på $ 1,25 millioner.
- For at nå $ 1,25 millioner ved 65 år (du er i øjeblikket 40), kræver det, at du bidrager med 20% af din årlige indkomst eller $ 20.000 om året til din 401 (k) plan. Dette forudsætter en arbejdsgivermatch på 3% og en årlig afkastning på din investering på 7%.
Du kan også tage den lette rute ved at bruge en online pensionsberegner, som f.eks Bankrate Pensionsberegner.
For at nå sit pensionsmål, skulle den 40-årige i vores eksempel (groft) nå de følgende 401 (k) saldi i forskellige aldre for at nå 1,25 millioner dollars efter 65 år:
- I en alder af 45, $ 110.000
- Alder 50, $ 260.000
- Alder 55, $ 490.000
- Ved 60 år, 800.000 dollars
Men du beregner, hvor meget du skal have i dine 401 (k), hvad jeg vil have, at du tager fra denne artikel, er, at det beløb, du faktisk har brug for, er langt over det, du sandsynligvis har.
Det er i hvert fald tilfældet, hvis du er en gennemsnitlig person.
Derfor anbefaler jeg, at du beslutter, at du ikke vil være gennemsnitlig, når det kommer til din 401 (k) plan. Hvis du vil have en pension, der er bedre end gennemsnittet, skal du have en bedre plan end gennemsnittet.
Sæt dine egne mål, baseret på dine egne behov.