Da det ikke har en umiddelbar fordel - som sundheds- eller bilforsikring - livsforsikring kan være den mest undervurderede forsikringstype, der findes. Men hvis du dør, vil livsforsikring sandsynligvis være den eneste vigtigste forsikringstype, du nogensinde har købt.
Og derfor skal du få det rigtigt. Ikke kun har du brug for en politik, men du har brug for den rigtige mængde dækning. At købe en flad dækning og håbe på det bedste er ikke en strategi. Der er bestemte tal, der skal afgøre, hvor meget livsforsikring du har brug for. Det er der endda tal, der kan reducere det beløb, du har brug for.
Beregn, hvad tallet er, sammenlign det med enhver livsforsikring, du i øjeblikket har, og få travlt med at købe en forsikring, der dækker det beløb, du ikke har. Jeg viser dig ikke kun, hvor meget det er, men også hvor du kan få den lavest mulige livsforsikring.
Sådan beregnes hvor meget livsforsikring du har brug for
For at gøre det lettere for dig at finde ud af, hvor meget livsforsikring du har brug for, leverer vi livsforsikringsberegneren herunder. Indtast bare de anmodede oplysninger, og regnemaskinen vil gøre alt det nummer, der knaser for dig. Du ved nøjagtigt, hvor meget dækning du skal bruge, hvilket vil forberede dig til det næste trin i processen - at få tilbud fra de bedste livsforsikringsselskaber.
Nu hvor du har en idé om, hvor meget livsforsikring du har brug for, er det næste trin at få tilbud fra de bedste livsforsikringsselskaber om deres bedste livsforsikringsprodukter. Og den bedste måde at få mest dækning for den laveste præmie er ved at få tilbud fra flere virksomheder. Brug tilbudsværktøjet nedenfor fra vores livsforsikringspartner for at få disse tilbud:
Hvad skal man overveje, når man køber livsforsikring
At besvare spørgsmålet om hvor meget livsforsikring har jeg brug for, skal du først nedbryde de faktorer, der giver dig det magiske nummer. Du kan bruge en tommelfingerregel, som det populært citerede køb 10 gange din årlige indkomst, men det er lidt mere end et groft skøn. Hvis du bruger det som din guide, kan du endda betale for mere dækning, end du har brug for, eller værre - ikke have nok forsikring.
Livsforsikring er muligvis den mest undervurderede forsikringstype, der findes. Men hvis du dør, vil livsforsikring sandsynligvis være den eneste vigtigste forsikringstype, du nogensinde har købt.
Lad os se på de forskellige komponenter, der giver dig det rigtige nummer til din politik.
Dine grundlæggende leveomkostninger
Hvis du ikke bruger budget software for at spore dette nummer, er en god strategi at gennemgå og opsummere dine udgifter for de sidste 12 måneder.
Når du kommer med det tal, er det næste trin at gange det med det antal år, du vil have din livsforsikring til at dække.
Lad os f.eks. Sige, at dit yngste barn er fem år, og du vil kunne forsørge din familie i mindst 20 år. Hvis omkostningerne til dine grundlæggende leveomkostninger er $ 40.000 om året, skal du bruge $ 800.000 over 20 år.
Hvis din ægtefælle også er ansat og sandsynligvis vil forblive det efter din død, kan du trække hans eller hendes bidrag til dine årlige udgifter fra.
Hvis din ægtefælle bidrager med $ 20.000 om året til dine grundlæggende leveomkostninger, kan du reducere kravet til livsforsikring til halvdelen, så $ 400.000 dækker grundlæggende leveomkostninger.
Men når du overvejer, om din ægtefælle vil fortsætte med at arbejde efter din død, skal du vurdere, om det overhovedet er muligt. For eksempel, hvis du har unge, afhængige børn, skal din ægtefælle muligvis afslutte arbejdet og passe dem.
Alternativt, hvis du har en ikke-arbejdende ægtefælle, vil der ikke være noget bidrag fra hans eller hendes indkomst til basale leveomkostninger.
I begge tilfælde vil dit behov for at dække grundlæggende leveomkostninger gå op til $ 800.000.
Sørger for dine afhængige
Det kan være fristende at antage, at dine pårørende vil blive dækket ud af det forsikringsbeløb, du bestemmer for basale leveomkostninger. Men fordi børn gennemgår forskellige livsfaser, kan der være ekstra udgifter.
Det mest oplagte er at sørge for universitetsuddannelse. Med gennemsnitlige omkostninger ved in-state collegeundervisning, der i øjeblikket kører til $ 9.410 om året, vil du måske brutto det op til $ 20.000 for at tillade bøger, gebyrer, værelse og kost og andre omkostninger. Du kan anslå en fireårig omkostning på $ 80.000 pr. Barn. Hvis du har to børn, skal du stille 160.000 $ ud af livsforsikringen.
Nu kan det være muligt, at et eller flere af dine børn kan kvalificere sig til et stipendium eller tilskud, men det skal aldrig antages. Hvis der er noget, vil collegeomkostninger være højere, når dine børn er tilmeldt, og eventuelle ekstra midler, du budgetterer med, bliver hurtigt brugt op.
Livsforsikring er en mulighed for at sikre, at selvom du ikke er i nærheden af at sørge for dine børns uddannelse, behøver de ikke at tage på sig lammende studielånegæld at få det til at ske.
Men bortset fra college skal du muligvis også give ekstra livsforsikring til børnepasning. Hvis din ægtefælle arbejder, og det forventes at fortsætte selv efter din død, vil omsorg for dine børn være nødvendig.
Hvis børnepasning i dit område koster $ 12.000 om året pr. Barn, og du i øjeblikket har en ni-årig og en 10-årig, skal du dække omkostningerne i alt fem år, forudsat at børnepasning ikke længere er nødvendig inden 12 år. Det vil omfatte tre år for din ni-årige og to år for din 10-årige. Det vil kræve at øge din livsforsikring med $ 60.000 ($ 12.000 X fem år).
Betaling af gæld
Dette er det letteste tal at beregne, da du bare kan trække balancerne fra din kreditrapport.
Den mest oplagte gæld, du vil have betalt er dit realkreditlån. Da det sandsynligvis er den største enkeltgæld, du har, vil det være langt at gøre din families økonomiske liv lettere, når du er væk, hvis du får den betalt ved din død.
Du kan også overveje at afbetale eventuelle billån, du eller din ægtefælle har. Men du betaler kun de lån, der eksisterer på tidspunktet for din død. Det er sandsynligt, at din ægtefælle får brug for et nyt billån om et par år. Brug din bedste dømmekraft på dette.
Men et endnu vigtigere lån at betale af er enhver studielån gæld. Selvom føderale studielån vil blive annulleret ved din død, det er ikke altid rigtigt med private studielån. Medmindre du med sikkerhed ved, at dit eller dine lån vil blive annulleret, er det bedst at betale en ekstra godtgørelse for at betale dem af.
Kreditkort er en vanskelig lånetype at inkludere i en livsforsikring. Årsagen er på grund af den roterende karakter af kreditkortgæld. Hvis din død går forud for en længere periode med invaliditet, kan din familie henvende sig til kreditkort for at håndtere afdækkede lægeudgifter, mangel på indkomst og endda stressrelaterede problemer. Et skøn kan være det bedste, du kan gøre her.
Endnu en anden vigtig kategori er erhvervsgæld, hvis du har nogen. De fleste forretningsgæld kræver en personlig garanti fra din side og ville være en forpligtelse for din ejendom ved din død. Hvis du har denne form for gæld, vil du gerne sørge for, at den kan blive betalt ned i din politik.
Dækning af endelige udgifter
Dette er de mest grundlæggende grunde til at have livsforsikring, men i nutidens høje omkostningsverden er det nok en af de mindste komponenter i din politik.
Når vi tænker på de endelige udgifter, kommer begravelsesomkostninger hurtigt til at tænke på. An en gennemsnitlig begravelse kan koste alt fra $ 5.000 til $ 10.000afhængigt af individuelle præferencer.
Men begravelsesomkostninger er næppe de eneste omkostninger forbundet med de samlede endelige udgifter.
Vi har allerede nævnt uafdækkede medicinske omkostninger. Hvis du ikke vil inkludere en bestemmelse for disse andre steder i dine politiske overvejelser, skal du lave et generelt skøn her. I det mindste bør du påtage dig det fulde beløb af omkostningerne uden for lommen på din sundhedsforsikringsplan.
Men det er bare udgangspunktet. Der kan være tusindvis af dollars i uafdækkede omkostninger på grund af særlig omhu, der kan være påkrævet, hvis din død er forud for en udvidet sygdom.
Et ballpark -estimat kan være det bedste, du kan gøre.
Mulige reduktioner i mængden af livsforsikring, du har brug for
Hvad er det? Reduktioner i mængden af livsforsikring, jeg har brug for? Det er ikke så ude af kredsløb som du måske tror-selvom enhver livsforsikringsagent, der er hans eller hendes salt værd, vil gøre deres bedste for at ignorere dette helt. Men hvis du køber din egen livsforsikring, kan og bør du tage disse i betragtning. Det er en af de måder, du kan undgå at købe flere livsforsikringer, end du rent faktisk har brug for.
Hvad er nogle eksempler på mulige reduktioner?
Kortfristede finansielle aktiver.
Lad os sige, at du beregner, at du skal bruge en livsforsikring til 1 million dollars. Men du har i øjeblikket $ 300.000 i finansielle aktiver. Da disse aktiver vil være tilgængelige for at hjælpe med at forsørge din familie, kan du trække dem fra den mængde livsforsikring, du har brug for.
Din ægtefælles indkomst.
Vi har allerede dækket dette ved beregning af dine grundlæggende leveomkostninger. Men hvis du ikke har gjort det, skal du stadig indregne det i ligningen, i hvert fald hvis din ægtefælle sandsynligvis vil fortsætte med at arbejde.
Hvis du har brug for en livsforsikring på 1 million dollars, men din ægtefælle bidrager med 25.000 dollars om året (i 20 år) mod dine grundlæggende leveomkostninger, vil du kunne reducere dit livsforsikringsbehov halvt.
Men pas på her! Din ægtefælle skal muligvis enten reducere sin arbejdsplan eller endda stoppe helt. Enten resultat er en mulighed af årsager, som du måske ikke kan forestille dig lige nu.
Hvad med en arbejdsrelateret livsforsikring?
Selvom det kan være fristende at trække det forventede provenu fra en jobrelateret livsforsikring ud fra din personlige politik, opfordrer jeg til ekstrem forsigtighed her.
Det grundlæggende problem er ansættelsesrelateret livsforsikring er ikke permanent livsforsikring. Fra nu til tidspunktet for din død kan du skifte job til et, der tilbyder en meget mindre politik. Du kan endda flytte ind i et nyt erhverv, der slet ikke giver livsforsikring.
Der er også mulighed for, at din dækning kan ophøre på grund af faktorer, der fører op til din død. For eksempel, hvis du får en dødelig sygdom, kan du blive tvunget til at forlade dit job måneder eller endda år før din død. I så fald kan du miste din arbejdsgiverpolitik med din afgang.
Mit råd er at betragte en arbejdspolitik som en bonus. Hvis det er der på tidspunktet for din død, fantastisk - dine kære vil have ekstra økonomiske ressourcer. Men hvis det ikke er det, er du fuldt forberedt med en privat politik i højre størrelse.
Eksempel: Dine krav til livsforsikring
Lad os bringe alle disse variabler sammen og udarbejde et eksempel, der inkorporerer hver faktor.
Livsforsikringsbehov:
- Grundlæggende leveomkostninger - $ 40.000 om året i 20 år - $ 800.000
- Kollegium uddannelse - $ 80.000 X 2 børn - $ 160.000
- Børnepasning - for to børn i 5 år til $ 12.000 om året - $ 60.000
- Udbetaling gæld - realkreditlån ($ 250.000), studielån ($ 40.000), kreditkort ($ 10.000) - $ 300.000
- Endelige udgifter - ved hjælp af et ballpark -estimat - $ 30.000
- Samlet bruttoforsikringsbehov - $ 1.350.000
Reduktioner i forventede livsforsikringsbehov:
- Kortfristede finansielle aktiver – $300,000
- Ægtefællens bidrag til leveomkostninger - $ 20.000 om året i 20 år - $ 400.000
- Samlede livsforsikringsreduktioner - $ 700.000
Baseret på ovenstående totaler, ved at fratrække $ 700.000 i livsforsikringsreduktioner fra bruttoforsikringsbehovet på $ 1.350.000, efterlader dig $ 650.000. Til dette beløb bør din familie være tilstrækkeligt forsynet ved din død, og det beløb, du bør overveje for din livsforsikring.
Endnu engang, hvis du har en livsforsikring på arbejde, skal du kun betragte det som en bonus.
Bundlinjen
Når du ved, hvor meget livsforsikring du har brug for, er det tid til at købe en forsikring. Nu er det bedste tidspunkt at gøre det. Livsforsikring bliver dyrere, når du bliver ældre, og hvis du udvikler en alvorlig sundhedstilstand, kan det endda være umuligt at få. Derfor skal jeg understrege, at du handler nu.
Knæk tallene for at finde ud af, hvor meget livsforsikring du har brug for, og få derefter tilbud ved hjælp af tilbudværktøjet ovenfor. Jo før du gør det, desto billigere bliver din politik.