Der er mange forskellige typer ryttere, der kan føjes til livrenter. En af de mest populære er levetidsindkomstydelsesrytteren (LIB). Denne rytter garanterer, at du vil modtage regelmæssige indkomstbetalinger fra din livrente i hele dit liv. Faktisk vil du modtage disse indkomstbetalinger, selvom din livrente er fuldstændig opbrugt!
En rytter som levetidens indkomstydelsesrytter er en af de mere overbevisende grunde til, at folk kan lide at tilføje livrenter til deres investeringsmix, når de planlægger at gå på pension.
Sådan fungerer livstidsindkomstydelsen
Hvis du er bekymret for, at du vil overleve dine penge, kan du tilføje en livsvarig indkomstydelsesrytter til din livrente. Det vil repræsentere en garanti fra forsikringsselskabet for, at du fortsat vil modtage indkomstbetalinger fra din livrente uanset hvad der sker, og selvom din fulde investering i livrenten er opbrugt og er gået negativ.
Til gengæld for en relativt lille årlig omkostning kan rytteren give dig betalinger på årsbasis, kvartalsvis eller månedlig basis for resten af dit liv. For eksempel, hvis du tegner en livrente på $ 200.000, der begynder at betale $ 10.000 om året i en alder af 60 år, og du lever for at være 100 - og din livrente er for længst brugt op - du vil fortsat modtage $ 10.000 om året indtil den dag, du dø.
Der er meget få investeringsvalg, du kan foretage, der kan tilbyde den slags garanti, og det styrker bestemt sagen for at bruge livrenter til at finansiere din pension.
Lifetime Income Benefit -funktioner
Nogle af de funktioner, der er eller kan inkluderes i en livstidsindkomstydelsesrytter, er:
Opgrader tilførslen. Når du tilføjer en levetidsindkomstydelsesrytter til din livrente, opretter du en tilbagetrækningsprocent. Mange LIB -ryttere har imidlertid også en "step up -bestemmelse". Det betyder, at hvis værdien af din livrente stiger på grund af stigende investeringer, vil tilbagetrækningsprocenten blive anvendt på den højere saldo, hvilket resulterer i højere indkomstbetalinger fremover.
Garanteret minimumsvækst. Når du åbner en livrente med en levetidsindkomstydelsesrytter, har planen en minimum sammensat vækstrate, hvormed din livrente fortsætter med at vokse. 5% om året er ikke usædvanligt, selvom den faktiske procentsats vil variere. Din tilbagetrækningsprocent vil også være løst baseret på denne procentdel.
Maksimum tilbagetrækningsbeløb. Denne funktion sikrer, at det beløb, du trækker fra livrenten, er tilstrækkeligt til at dække dit indkomstbehov. Et typisk interval er mellem 5% og 7%, men nogle planer tillader muligvis 10% eller endda mere.
Livstidsindkomstydelse Eksempler
Enhver form for finansielt instrument forklares og demonstreres altid bedst ved eksempler på sager. Lad os se på tre forskellige scenarier, og se hvordan levetidens indkomstydelsesrytter klarer sig under hvert sæt omstændigheder.
Scenarie #1 - De finansielle markeder falder, når du starter din livrente.
Dette er et eksempel på den garanterede minimale vækstrate beskrevet ovenfor. Lad os sige, at du tager en livrente for $ 200.000 med den hensigt, at du vil gå på pension om 10 år, efter at kontoen har haft en mulighed for at vokse betydeligt. Men i stedet for at stige i værdi, sænker et forlænget bjørnemarked værdien af kontoen til $ 150.000. Hvis din indkomstbetaling er 5%, er du muligvis begrænset til 7.500 $ om året i indkomst.
Men hvis du har taget en levetid indkomstydelsesrytter med en garanteret minimumsvækst på 5%, vil livrentens værdi i stedet være $ 326.000 efter 10 år med den hastighed. Hvis din indkomstbetalingsprocent også er 5%, vil du i stedet kunne modtage indkomstbetalinger på $ 16.300 om året.
Det er 5% af $ 326.000, hvilket er mere end det dobbelte af din indkomst ville have været baseret på livrentens faktiske værdi efter 10 år.
Scenarie #2 - De finansielle markeder klarer sig meget godt mellem det tidspunkt, du åbner din livrente, og du begynder at tage indkomstbetalinger.
Dette scenarie er et eksempel på en forbedring. Fortsætter med de samme fakta som i scenarie #1, bortset fra det på grund af et meget stærkt investeringsmarked i 10 år mellem da du startede livrenten, og du begyndte at tage indkomstbetalinger, er livrenten værd $500,000. Hvis din indkomstbetalingsprocent er 5%, vil dine årlige indkomstbetalinger være $ 25.000 pr. År ($ 500.000 X 5%).
Uden trin -up -bestemmelsen i rytteren ville dine årlige indkomstbetalinger kun være 5% af $ 326.000 eller $ 16.300 om året.
Som et resultat af tilføjelse af trin -up -bestemmelsen øger du den årlige indkomst, du vil modtage fra din livrente, med lidt mere end 50%.
Scenarie #3 - De finansielle markeder falder, når du begynder at tage indkomst fra din livrente.
Dette scenario er et eksempel på en levetidsindkomstydelsesrytter med en trin -up -bestemmelse, hvor forsikringsselskab giver dig mulighed for at basere dine indkomstbetalinger på den højeste værdi af kontoen over et tiår periode.
Fortsætter med de samme fakta fra scenarie #1, bortset fra at på et tidspunkt i løbet af den 10 års periode efter dig begyndte din livrente, var værdien af kontoen så høj som $ 400.000, engang før den styrtede ned til $150,000. Hvis din oprettelsesbestemmelse tillader, at indkomstprocenten er baseret på højeste værdi, derefter vil dine betalinger være baseret på den høje værdi på $ 400.000, og ikke det nuværende niveau på $ 150.000.
Som følge heraf vil dine årlige indkomstbetalinger være $ 20.000 om året ($ 400.000 X 5%), snarere end $ 7.500 ($ 150.000 X 5%).
Hvilken levetid indkomstfordel rytter koster
Der opkræves et gebyr på din livrente for at tilføje en levetidsindkomstydelsesrytter. Det faktiske beløb varierer afhængigt af forsikringsselskabet samt livrentetypen, men det falder generelt mellem 0,25% og 1,00% om året.
Det er også sandsynligt, at det specifikke beløb, der vil blive opkrævet, er baseret på de funktioner, der er inkluderet i rytteren. For eksempel, mens et selskab muligvis opkræver dig 0,35% om året for rytteren, kan de opkræve 0,60%, hvis rytteren inkluderer en trin -up -bestemmelse.
Gebyret opkræves som en reduktion i din indkomstbetalingsprocent. For eksempel, hvis omkostningerne ved livstidsindkomstydelsesrytteren er 0,75%, og indkomstbetalingsprocenten er 6,00%, så vil du modtage en nettoindkomstbetalingsprocent på 5,25% om året i løbet af livrente.
Hvorfor du måske vil tilføje en livstidsindkomstfordeler til din livrente
En livsindkomstydelsesrytter er en glimrende tilføjelse, hvis du er bekymret for muligheden for at overleve dine penge. Dette gælder især for en person, der begynder at gå på pension ret tidligt. For eksempel har du lov til at begynde at tage straffrie hævninger fra skattebeskyttede pensionsordninger allerede i en alder af 59 1/2. Hvis du starter din pensionering i en alder, skal du have en indkomst, der varer i mindst 30 år.
Livstidsindkomstydelsesrytteren vil sikre, at din livrente fortsat betaler dig en årlig indkomst stort set resten af dit liv. Selvom den faktiske værdi af din livrente er fuldstændig opbrugt efter cirka 20 år - hvilket er typisk for livrenter - vil din plan fortsat betale dig indkomstbetalinger hvert år.
Du vil sandsynligvis ikke tilføje en livstidsindkomstydelsesrytter til din livrente, hvis du ikke planlægger at begynde at tage indkomstbetalinger fra planen, før du f.eks. Er 70 år eller ældre. Da din forventede levetid i den alder vil være lavere, er rytteren muligvis ikke værd at betale for at få den inkluderet i din livrente.