I et tidligere indlæg delte jeg nogle af grundlæggende i 403 (b) Skattebeskyttede livrenter. Som en opsummering er en 403 (b) en type pensionskonto, der kun tilbydes ansatte i visse non-profit og offentlige job.
For disse medarbejdere svarer deres 403 (b) til deres 401 (k). Mens medarbejdergrænser er de samme for dem, der tilbydes med en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k), tilbyder 403 (b) s en anden komponent, der hjælper medarbejdere med at bidrage endnu mere, hvis de er kvalificerede.
Denne fordel kaldes det maksimalt tilladte bidrag og lader visse kvalificerede medarbejdere vokse deres pensionskonti endnu hurtigere.
Hvad er et maksimalt tilladt bidrag?
Generelt kommer 403 (b) konti med den samme bidragsgrænse, som du ville få i en traditionel 401 (k) plan. For 2020 og 2021, bidragsgrænser for medarbejdere er begrænset til $ 19.500 for begge typer konti, op fra $ 19.000 i 2019.
Hvis du er over 50 år, kan du dog også yde et ekstra "indhente" bidrag på op til $ 6.500. For arbejdere over 50 år udgør det en samlet årlig bidragsgrænse på $ 26.000.
Det er her, hvor det maksimalt tilladte bidrag spiller ind for dem, der har en 403 (b).
Medarbejdere med 15 års tjeneste hos deres nuværende arbejdsgiver og et årligt gennemsnitligt bidrag på mindre end $ 5.000 om året er berettiget til et yderligere $ 3.000 bidrag om året op til en levetid på maksimalt "indhente" på $15,000.
Kendt som "15 års regel,”Denne fordel gør det muligt for personer, der har været slappe af pensionsopsparing, at øge deres årlige bidrag, når de er klar. Medarbejdere, der er berettiget til "indhente" bidrag, fordi de er over 50 år, kan også drage fordel af 15-årsreglen, hvis de er kvalificerede.
Men når det er tilfældet, vil IRS først anvende alle bidrag, der er givet over den normale grænse, til 15-årsreglen. For at afgøre, om du er berettiget, skal du først beregne din indkomst og medarbejderstatus ved hjælp af visse IRS -tabeller. Hvis du gør det, kan du finde ud af, om du har de nødvendige serviceår, og også afgøre, om du tidligere havde bidrag, der ville påvirke, hvor meget du kan lægge ind.
Din revisor eller skatteforbereder skal hjælpe dig med at udfylde de nødvendige formularer for at drage fordel af denne bestemmelse. Mens nogle beregninger er involveret, tilbyder denne mulighed stadig en smart måde at bidrage med flere penge til din pensionskonto over tid.
Det 2020 og 2021 opdatering til maksimalt 403 (b) bidrag er gavnligt, da det giver dig mulighed for at bidrage endnu mere til din pension.
Fordele ved 403 (b) Pensionskonti
Hvis du lige har fået tilbudt en 403 (b) pensionsordning på grund af ansættelse hos en almennyttig virksomhed eller hos et statsligt organ, kan du måske undre dig over, om du skal tilmelde dig eller afvente den. I det store og hele kan 403 (b) planer bruges til at finansiere størstedelen af din pension, hvis du tager dine bidrag og ansvaret for at spare til din egen pension alvorligt. Hvis du er på hegnet om at bidrage, er der nogle frynsegoder, du skal overveje:
Bidrag til en 403 (b) -konto er fradragsberettigede.
Når du bidrager til en 403 (b) -plan, er de bidrag, du laver, fradragsberettigede. Dette kan hjælpe dig med at sænke din skattepligtige indkomst, hvilket igen vil hjælpe dig med at spare penge på skatter hvert år, du bidrager.
Hvis du betaler en masse skatter nu og ønsker, at du kunne sænke din skattepligt, hvilket bidrager kraftigt til en 403 (b) konto kan hjælpe dig med at reducere din skatteregning, samtidig med at du tilføjer nødvendige midler til din pension konto.
Dine penge vokser skattefrit, indtil du er klar til at gå på pension og begynde at tage distributioner.
Ligesom bidrag til en 401 (k) plan vokser midler på en 403 (b) konto skattefrit. Når du åbner din konto og begynder at yde bidrag, behøver du ikke bekymre dig om at betale skat af gevinster, som du ville med en skattepligtig investeringskonto. Du skal blot indbetale midler, så læne dig tilbage og se dem vokse skattefrit.
Din arbejdsgiver kan tilbyde matchende midler.
Mens 401 (k) planer er berygtede for de generøse matchende midler, mange arbejdsgivere tilbyder, kan 403 (b) planer også komme med denne fordel. Afhængigt af din arbejdsgiver og detaljerne i deres plan, kan du modtage matchende midler eller "gratis penge" bare for at deltage i en 403 (b).
Inden du tilmelder dig din plan, skal du finde ud af, hvor meget du skal bidrage hver måned for at få det fulde arbejdsgivermatch.
Du kan parre denne konto med en traditionel eller Roth IRA.
Ligesom hvis du havde en 401 (k) plan, kan du parre visse andre pensionskonti med din 403 (b). For eksempel åbner mange mennesker og bidrager til en 403 (b) -konto, men gemmer derefter også penge væk i en traditionel eller Roth IRA hvert år. Selvom det bedste scenario for dig vil afhænge af din individuelle situation og dine pensionsmål, er det rart at vide, at du kan spare til pension på flere måder end én.
Relaterede: Bedste steder at åbne en Roth IRA
Bidragsgrænserne er generøse.
I 2020 og 2021 kan de fleste medarbejdere bidrage med op til $ 19.500 til en 403 (b) -konto. Oveni det er nogle medarbejdere, der har arbejdet for den samme arbejdsgiver i 15 år, berettigede til et maksimum tilladt bidragsudvidelse, der lader dem bidrage med yderligere $ 3.000 hvert år, indtil de når maksimalt $15,000.
Medarbejdere over 50 år kan også hvert år bidrage med yderligere $ 6.500 til en 403 (b) plan i det, der kaldes et "indhentning" -bidrag. Hvis nogen er berettiget til et indhentningsbidrag og "15-årsreglen", kan de muligvis bidrage med op til $ 29.000 til en 403 (b) -konto det år.
Endelige tanker
Hvis du er berettiget til en 403 (b) plan, er det normalt smart at begynde at bidrage med det samme. Hvis du har ventet på sidelinjen indtil nu, kan du stadig hoppe ind i spillet og begynde at bygge et redeæg til pension.
Selvom reglerne for 403 (b) planer kan virke komplicerede, er de afgørende at forstå, hvis du håber at udnytte din adgang til arbejdssponserede pensionskonti for at opbygge rigdom over tid. Og hvis du virkelig er berettiget til 15-års reglen eller "indhentningsbidrag" -bestemmelsen til arbejdere over 50 år, kan du bidrage med flere penge end de fleste.
Da dine pensionistår kommer, uanset om du kan lide det eller ej, vil du have det bedre, hvis du begynder at spare før snarere end senere.