Udskrift følger nedenfor….
Thans er Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Velkommen alle sammen! Jeg har en lille pæn, spændende ting at dele her. Jeg blev interviewet af Laura Adams alias The Money Girl. Hun er faktisk en bidragyder til bloggen, goodfinancialcents.com, så sørg for at tjekke for hendes artikler. Jeg havde fornøjelsen af at blive interviewet af hende til et lille Skype -interview, som vi gjorde. Dette var vores første forsøg. Vi havde lidt statik nær slutningen, men vi lærer. Jeg får alle mine tekniske fejl væk. Hun interviewede mig om at interviewe en finansiel planlægger for dine egne tjenester. Til sidst delte jeg nogle tips om de fem fejl, der skal undgås, når du sparer til pensionering eller økonomisk planlægning. Husk at tjekke interviewet ud. Håber du nyder det. Vi ses senere.
LAURA: Hej alle sammen. Dette er Laura Adams fra The Money Girl podcast og forfatter til Money Girl: Smart Moves to Grow Rich. I dag er jeg her sammen med Jeff Rose. Jeg er så begejstret for at interviewe ham. Han er en økonomisk planlægger. Han har en virksomhed, der kaldes Alliance Wealth Management. Jeg tænkte, at det kunne være en god idé at finde ud af fra Jeff, hvad nogle af de typiske spørgsmål, han får om økonomisk planlægning. Jeff, hvorfor starter du ikke bare og fortæller os, hvad du laver, og hvilken type kunder du har?
JEFF: Selvfølgelig. Jeg har været en finansiel planlægger i godt otte år eller deromkring og undervejs har jeg hjulpet mange forskellige typer kunder. Da jeg var yngre, startede jeg i virksomheden, da jeg var 24 år, så jeg havde mange yngre klienter, der bare ville begynde at spare til pension, begynde at spare til deres barns universitetsuddannelse. Jeg havde også en masse af babyboomer -generationen, der nærmede sig pensionering og havde et stort redeæg som deres 401K eller deres pensioner, som de havde sparet i hele deres liv, og nu havde de den største beslutning, penge var kloge at tage i deres liv, hvad de skulle gøre med det. De betroede mig til stort set at udarbejde en indkomstplan for dem med de penge, så de ikke ville leve dem. Det er virkelig der, jeg vil ikke sige, at mit fokus er vendt, men bare mit klientel har vendt den vej gennem henvisninger og gennem alle de forskellige begivenheder, jeg laver. Lige nu servicerer jeg sandsynligvis omkring 80% af babyboomer plus generation. De fleste af disse personer vil jeg sige er mennesker, der ved, at de skal investeres. De ved, at de skal være på markedet på en eller anden måde bare for at følge med leveomkostningerne og for at følge med deres ønsker i de gyldne år. De har bare ikke tid, og de stoler virkelig ikke på sig selv med den mængde penge, så de vil stole på en ekspert som mig selv. Jeg siger ekspert. Jeg prøver ikke at tude mit eget horn, men de vil stole på en professionel til at tage sig af dem.
Hvem har brug for en finansiel planlægger?
LAURA: Absolut, ja. Jeg er nysgerrig, hvad din mening kan være om, hvorvidt alle har brug for en økonomisk planlægger. Har alle brug for en eller kan nogle mennesker selv gøre det?
JEFF: Det er et godt spørgsmål. Jeg har faktisk lige taget en afstemning i mit nyhedsbrev, fordi jeg var virkelig nysgerrig. Jeg havde bare en fornemmelse. Jeg taler hele tiden med folk, der ikke har en finansiel rådgiver. De har gjort det på egen hånd, eller også gør de slet ikke noget. Jeg var virkelig bare nysgerrig, så jeg mailede mine abonnenter, bare nysgerrige efter at kende feedbacken. De spørgsmål, jeg stillede, var: Har du en finansiel rådgiver. Ja eller nej. Hvorfor eller hvorfor ikke. Af alle de mennesker, der svarede, var der kun omkring 30%, der havde en finansiel rådgiver. Det var lidt min fornemmelse, at de fleste ikke gør det. Den mest almindelige årsag var tillid. De stolede ikke på dem. De havde måske nogle dårlige historier fra venner eller familiemedlemmer, eller de havde en personlig oplevelse, hvor de havde en finansiel rådgiver, der solgte dem noget, der ikke skulle have været solgt til dem, og det stolede de bare ikke på retning. Andre mennesker vidste bare ikke, om de havde brug for en endnu. De følte ikke, at de havde penge nok til at komme i gang. Jeg tænker i alle de situationer, at du måske ikke har brug for en fuldtids økonomisk planlægger til løbende at styre investeringerne, men jeg synes, det er som et læge-forhold. Du behøver ikke gå til lægen hver eneste dag, men det er altid tilrådeligt at gå ind mindst en gang om året for at få din årlige kontrol. Hvorfor ville du ikke gøre det med dit økonomiske liv bare for at sikre, at det, du har i din 401K, er, hvor det skal være. Sørg for, at uanset hvilke investeringer du har foretaget på din egen mæglerkonto, er de rigtige midler, aktier eller ETF'er. Sørg for, at du har nok livsforsikring. Jeg tror, at alle skal have en eller anden form for rådgiver, måske ikke løbende, men i det mindste nogen at tjekke op på og give dem den årlige kontrol.
Forskellige typer af rådgivere
LAURA: Ja, det er en god måde at sige det på. Hvad er de forskellige rådgivere, som folk kan finde derude, hvis de går online og søger efter nogen? Fortæl os lidt om de forskellige typer rådgivere, som folk måske vil eller ikke vil bruge afhængigt af deres situation.
JEFF: Det bliver så forvirrende nu, for lige nu er alle en finansiel rådgiver. Alle har den titel. De plejede at være en børsmægler, investeringsrådgiver, forsikringsagent. Lige nu taler jeg med alle, og de siger, at jeg er finansiel rådgiver. Jeg er ligesom hvad betyder det egentlig? De forskellige typer ville være, hvis du går til en finansiel rådgiver hos et forsikringsselskab eller forsikringsagentur. Det har lige været min erfaring, at de bare kommer til at føre ind med en eller anden form for forsikringsprodukt. Det kan være en livrente. Det kan være en form for hel liv eller kontantværdi livsforsikring. Personligt er jeg ikke en stor fan. Jeg vil ikke begynde at tynge på det, men det er dem, jeg i første omgang ville holde mig væk. Jeg siger ikke, at livsforsikring er dårlig. Bare vær bevidst om, hvad de henvender sig til dig, og hvad de forsøger at sætte dig ind i. Hvis du går til nogen form for stort mæglerfirma, kan det være hvor som helst fra en bestilt rådgiver, hvor de kommer til at sælge dig en investeringsforening eller en ETF, og de vil tjene en provision på dette produkt. De kan også have et gebyrbaseret forhold eller rådgivningsforhold, hvor du betaler et løbende gebyr, en procentdel af dine samlede investeringer hos dem. Bare sørg for at du er klar over det. Hvor vandet bliver mudret, kan du betale et løbende gebyr for din konto hos firmaet, men der kan også være transaktionsgebyrer på kontoen. Der kan være interne udgifter inden for de investeringer, du ejer. Den næste ting, du ved, tror du, at du betaler 1%, og du betaler virkelig 2½%, og det begynder virkelig at tære på dine penge, og det er svært for dig at dyrke dem. Derfor går mit hjerte ud til forbrugeren, fordi der er så mange forskellige måder. Hvis du ikke stiller de rigtige spørgsmål, og hvis du ikke ved, hvad du skal stille, er du stort set kun prisgivet af denne rådgiver. Bare hold dig ajour med det. Den sidste - vi talte om at lave den årlige kontrol - der er mange rådgivere, der stort set bare opkræver dig i timen. Det er de mennesker, der bare vil mødes med dig og analysere din situation og give dig en spilplan. Jeg tror, at måske endda en finansiel coach måske falder ind i den kategori af nogen, der bare giver dem vejledning om, hvor de skal være.
LAURA: Fantastisk! Så hvilken type rådgiver er du? Fortæl mig lidt om, hvordan du eller din virksomhed opkræver folk. Hvad er en typisk kundes gebyrstruktur, eller hvilken kompensation får du for en typisk kunde?
JEFF: Selvfølgelig. Det er et godt spørgsmål. Bare for at give dig et indblik, arbejdede jeg for det store mæglerfirma, så jeg har været den vej. Jeg kender den struktur. Derefter forlod vi, og vi startede et uafhængigt firma. Da jeg blev uafhængig, havde jeg evnen til at lave provision, og jeg havde evnen til at betale gebyrer. Jeg gjorde det i cirka tre år, og samtalerne blev så forvirrende, fordi det afhang af klienten og deres situation. Jeg kunne godt lide det, fordi i nogle tilfælde måske var et kommissionsforhold bedre for klienten, hvis de ikke foretog en masse aktiv handel. De købte bare en ting engang imellem. Størstedelen af mine klienter gjorde jeg på det rådgivende forhold, gebyret var baseret på, hvor jeg administrerede deres portefølje, og hjalp med at udlede indkomststrømmen. Hver gang jeg havde den samtale med mennesker, var jeg ligesom her, jeg gør dette, og her gør jeg dette. Jeg blev bare frustreret over det og ville virkelig gerne have en mere strømlinet præsentation eller tilgang, når jeg talte med folk. For nylig oprettede jeg lige mit eget registrerede investeringsrådgivningsfirma, hvor det nu er et fuldstændigt gebyrbaseret forhold. Gebyret varierer alt fra 1-1½% som mit løbende gebyr. Det er altomfattende. Der er ikke flere transaktionsgebyrer. Der er ingen IRA -gebyrer. På dette tidspunkt dækker det at lave en økonomisk plan for klienten og opdatere den på årsbasis. Grundlæggende kan klienten ringe til mig, ikke helst i weekenden, men de kan ringe til mig, når de har brug for det, hvis de har et spørgsmål om noget. Jeg hjælper klienter med at finde ud af, hvor meget de skal spare til deres barns college. Jeg vil kigge på deres 401K. Det er ikke engang en del af det, jeg administrerer, men jeg vil tage et kig på det for dem bare for at sikre, at det er der, det skal være.
Den store misforståelse
LAURA: Fremragende! Det lyder faktisk som en ret god handel i forhold til nogle af de gebyrer, jeg har hørt. Hvilken type ansvar har du som registreret investeringsrådgiver over for kunden? Der er meget forvirring på markedet om, hvad der er en finansiel rådgivers ansvar kontra en mæglers ansvar med hensyn til at anbefale en aktie eller en børshandlet fond. Jeg synes, det er vigtigt, at folk lærer en rådgiver at kende, som kan give dem et vist niveau af ansvar kontra bare at smide en bestand ud hist og her som et godt valg, som de synes er varmt lige nu.
JEFF: Det store, forbrugeren forstår måske aldrig dette, jeg ved, at erhvervet eller vores branche prøver at gøre et bedre stykke arbejde med at få dem til at forstå, men dybest set er de to nøgleord her egnethed og tillidsmand. Med det tidligere forhold var det mere et egnethedsproblem, hvor jeg ville se på en klients situation, og derefter ville jeg anbefale en investering, som jeg følte var egnet til deres behov. Det var måske eller måske ikke det rigtige, men det var det, jeg følte ud fra situationen. Nu som registreret rådgiver og som tillidsmand er jeg alene ansvarlig for min klients interesser. Jeg skal sørge for, at jeg gør det, der er helt rigtigt for dem, og jeg absorberer den rolle. Inden jeg lavede en RIA, så jeg det ord kastet meget ud og ved, at mange andre RIA'er smed det derude, og jeg kan godt lide, hvad det egentlig betyder. Nu hvor jeg endelig får det og forstår det, er det virkelig vigtigt for mig. Når jeg taler med andre advokater og andre fagfolk, og du taler om ordet fiduciary til dem, får de det. De forstår, hvad det betyder, og det klient-rådgiver-forhold. Der er en enorm respekt for det.
Kvinder og investering
LAURA: Ja, jeg kommer fra ejendomsverdenen for mange år siden, og tillidsforhold til kunder var også meget vigtige i den branche. Så ja, jeg vil sikre mig, at alle får det. Hvis du går til en mægler, har de måske eller måske ikke et ansvar for at passe på din bedste interesse, men en registreret rådgiver (RA eller RIA), det er en del af titlen. Det er en del af betegnelsen, at de har et højere ansvar. Jeg synes, det er en fantastisk betegnelse at se efter hos en rådgiver.
Også Jeff, jeg ville spørge dig måske lidt om de forskelle, du ser hos mænd og kvinder, der kommer til dig. Jeg får en masse spørgsmål, forskellige typer spørgsmål fra mænd og kvinder om økonomi og planlægger, og jeg spekulerer på, om du ser en stor forskel på at arbejde med et par eller bare en mand eller bare en kone. Er der en stor forskel på den måde, hvorpå mænd og kvinder griber penge og økonomisk planlægning an?
JEFF: Ja, der er meget mere ved det med kvinder og økonomiske udfordringer. For ikke at sige, at det er 100%, men det er så sjovt, når jeg ser på min babyboomer -generation af ægtemænd og koner versus Gen X -generationen af klienter ægtemænd og koner. I min babyboomer-generation har jeg ægtemænd, der arbejdede 10-12 timers dage, og konen var hjemmegående, hvor de dybest set har stolet på, at manden skulle tage alle de store pengebeslutninger. Jeg sørger altid for at få begge klienter ind. Hun er stadig en del af ligningen, fordi det er roden til lykke eller ulykke, hvis vi ikke har haft den rigtige diskussion. Jeg vil være sikker på, at jeg vil forstå, hvad hendes tanker og bekymringer er. For det meste har de fuldstændig stolet på manden. Hvorimod jeg ser min Gen X, ser jeg flere af konerne, der nu har mere indflydelse på pengespørgsmålene. Den erfaring, jeg har haft på mit eget kontor, er, hvor koner nu siger, at vi skal gøre dette, vi skal gøre dette. Jeg synes, det lyder godt, det lyder godt, men jeg ser mere en lederrolle, end jeg nogensinde har set før, især med babyboomer -generationen. Det synes jeg er rart at se.
LAURA: Ja, det er det. Jeg træner meget én -til -en coaching med folk, og størstedelen af dem er kvinder, der har en tendens til, som du sagde, at tage mere af en lederrolle uanset årsag. Måske går de igennem en skilsmisse, eller de vågner bare og indser hej, jeg skal være med. Jeg har brug for at vide, hvad der sker for mine bedste interesser. Jeg synes, det er fantastisk, at yngre kvinder og yngre par nærmer sig penge meget anderledes end ældre generationer, og det er en rigtig god ting.
JEFF: En anden ting, jeg vil sige, har jeg bemærket, og jeg synes, det er ret universelt, at kvinder generelt har en tendens til at være mere konservative i deres investeringstolerance. Selv i denne lederrolle ønsker manden at give 12-15% afkast, mens konen generelt er mere på den konservative side, hvilket kan være godt eller dårligt. Jeg vil bare være sikker på, at vi er, hvor vi skal være. Det er en anden ting, jeg har bemærket, er, at kvinder generelt er mere konservative.
LAURA: Ja bestemt. Jeg tror, at kvinder har den taske-damesyndrom, som vi altid hører. Nogle gange er kvinder virkelig bange for konsekvenserne af dårlig planlægning. Det er en vidunderlig ting, men du kan tage det til det ekstreme, hvor du ikke investerer aggressivt nok, og derfor kommer du ikke til at ramme dit pensionsmål. Jeg tror, at det at have en balance der mellem en mands og en kvindes perspektiv virkelig sandsynligvis ender med at hjælpe generelt, hvis du blander begge disse perspektiver. Det er fantastisk, hvis folk arbejder på penge sammen.
Udtalelserne i dette materiale er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen. For at afgøre, hvilke investeringer der kan være passende for dig, skal du kontakte din finansielle rådgiver, før du investerer.