Sådan får du et realkreditlån

Medmindre du har hundredtusindvis af dollars i kontanter til overs, betyder det at købe et hus sandsynligvis at tage et realkreditlån.

Og at få et realkreditlån kan være blandt de mest komplekse ting, du nogensinde vil gøre i en bank.

Renter, nedbetalinger, kredit score, forhåndsgodkendelse, lukkeomkostninger, ejendomsvurderinger… der er meget at overveje!

Og med så mange penge på spil er læring undervejs ikke altid den bedste tilgang.

Låntagere, der kontrollerer realkreditprocessen, kan undgå de overraskelser, der gør at købe et hus stressende eller værre, de overraskelser, der afsporer din ansøgning, hvilket koster dig tid og penge.

Det kan tage et stykke tid at få et realkreditlån, så du skal begynde at forberede dig Før du finder dit drømmehus.

Almindelige trin til at få et realkreditlån

Oplevelser varierer for mennesker i forskellige situationer, men den traditionelle vej til at få et boliglån ser sådan ud:

Få din kredit i form

Jeg har kendt et par første gangs boligkøbere, der fandt et godt hjem i det perfekte kvarter. Skolerne var inden for gåafstand og havde gode online anmeldelser.

Naboerne var super søde og imødekommende. De var allerede blevet inviteret til den næste blokfest.

Alt kørte perfekt, indtil... de ansøgte om et realkreditlån for at finansiere hjemmet og lærte, at de ikke kunne kvalificere sig til et lån på grund af deres kreditværdighed.

Nogle gange, selvom du kvalificerer dig, a lavere kreditværdighed end ideel kan hæve din rente, og som vi vil se senere, kan en højrente placere et ellers overkommeligt hjem uden for din prisklasse.

En solid kredithistorie gør boligkøb lettere, og det åbner muligheder for at spare titusindvis af dollars og nogle gange mere i løbet af dit lån.

Hvorfor betyder kredit score så meget?

Hvis du lånte nogen $ 188.000, hvilket er medianprisen for et hjem i USA i år, ville du ikke gerne vide, om han eller hun ville betale dig tilbage?

Långivere har det på samme måde, og da de ikke kender dig personligt, skal de stole på kreditresultater for at bestemme din tilgang til privatøkonomi.

Jo lavere din kredit score, jo større er din risiko for manglende betaling. Banker kan ikke lide at tage chancer på nogen med en lav kreditværdighed.

For en med en gennemsnitlig kreditværdighed kan en långiver afdække sine væddemål ved at øge din rente.

Det sidste punkt er en biggy: En rente på 4 procent på et lån på $ 175.000 i 30 år betyder, at du ville betale i alt $ 300.000, hvis du betalte huset i god tid.

Forøg denne sats til 6 procent, og du ser på 377.000 dollar i løbet af de næste 30 år, hvis du betaler efter planen, en forskel på 77.000 dollars.

En ekstra $ 77.000 tilføjer omkring $ 2.500 om året til din betaling, selvom du lånte det samme beløb.

Hvordan kan jeg rette en dårlig kredithistorie?

Du skal bruge tålmodighed og flid øge din kredit score og bane vejen for et mere fordelagtigt realkreditlån i fremtiden.

Den gode nyhed?

Det er lettere end nogensinde at finde din kredit score og begynde at arbejde på at forbedre den.

Apps som Kredit Sesam og Kredit Karma læg din kredit score på spidsen af ​​din finger, og de tilbyder forslag til forbedring af din score.

Generelt sætter du dig på det rigtige spor ved at betale dine regninger til tiden og nedbetale overdreven gæld, især kreditkortgæld.

Styr din økonomi i den rigtige retning, og vær tålmodig.

Det kan tage måneder eller nogle gange år at begynde at se din score stige.

Bliv dog på toppen af ​​det. Sommetider en kreditrapporteringsfejl kan sænke din score. Når du er opmærksom, kan du med det samme identificere og løse disse problemer.

Forebyggende kreditvagt

Fordi det tager et stykke tid at reparere kreditproblemer, og fordi din score påvirker dit realkreditlån så meget, har vi lagt "Få din kredit score under kontrol”Først på denne liste over, hvordan man får et realkreditlån.

Selvom du forventer, at der vil gå et par år, til du er klar til at købe et hus, kan du være superforberedt ved at komme på vej til bedre kredit lige nu.

Med denne tilgang vil du være i god form, kreditmæssigt, når det er tid til at ansøge om det realkreditlån.

Find din boligprisinterval

De fleste af os ved, hvor mange penge vi kan bruge denne måned på dagligvarer, eller om vi havde råd til at flytte ind i en større lejlighed næste år.

Vi ved måske ikke præcis, hvor meget hus vi har råd til.

Ejendomspriserne varierer i hele landet. Hvis du køber på Manhattan eller San Francisco, kan medianpris på $ 188.000 købe dig et opbevaringsskab. (Køb rundt nok, og du kan finde en med pæren inkluderet!)

På andre markeder kan $ 188.000 få dig 2.500 kvadratmeter hus på et par hektar.

Det der er vigtigt, er dog dette:

Har du råd til et pant på $ 188.000?

Hvis ikke, hvad er din prisklasse?

Sådan finder du ud af, hvor meget hus du har råd til

Alle står over for forskellige økonomiske udfordringer og har forskellige krav til deres månedlige budgetter. Kun du kan med sikkerhed vide om din situation.

Mange finansielle rådgivere anbefaler dog ikke at bruge mere end 25 til 28 procent af din årlige indkomst på bolig.

Lad os tage denne idé til et spin: Vi siger, at du tjener $ 96.000 om året.

25 procent af $ 96.000 = $ 24.000 om året til boliger

$ 24.000 om året divideret med 12 måneder = $ 2.000 om måneden til boliger.

De fleste mennesker kan lide at inkludere husejere forsikringspræmier og lokale ejendomsskatter ind i deres boligbudget. Lad os gå med $ 200 om måneden til forsikring og $ 200 om måneden til ejendomsskatter for i alt $ 400 om måneden.

$ 2.000 om måneden boligbudget - $ 400 til forsikring og skat = 1.600 dollar om måneden for et realkreditlån.

Du kan købe en masse hus på mange markeder for 1.600 dollars om måneden.

Husk dog: Denne 25 procent -regel fungerer muligvis ikke for dig, hvis du har betydelige krav til dit månedlige budget.

hvis du lånte $ 100.000 for at få en avanceret grad fra et eliteuniversitet, eller hvis du allerede har stor gæld fra andre ejendomskøb, skal du justere dine estimater derefter.

Dit ultimative mål vil være at finde ud af, hvor meget husbetaling du har råd til, pålideligt, hver måned i op til 30 år. Dit nummer er muligvis kun 15 procent af din indkomst; det kan være 35 procent.

Jeg siger “op til” 30 år, fordi du kan få realkreditlån med forskellige vilkår, og disse vilkår har enorm indflydelse på, hvor langt dine huspenge vil gå.

Vi går ind på disse detaljer næste gang.

At kende den rigtige form for realkreditlån

Realkreditlån varierer meget. Dette kan være godt eller dårligt for dig, forbrugeren.

Det er godt, når du har lært om markedet, og du finder et produkt, der passer til dine præcise behov. Det er dog ikke så godt, hvis du ender med et realkreditlån, der ikke matcher dine behov.

Faktisk kan det være ødelæggende for din privatøkonomi at få det forkerte pant.

Hvis for eksempel din rente stiger efter de første par år, fordi du har en variabel rente, kan din husbetaling pludselig blive uoverkommelig.

Renter er ikke de eneste variabler, du bør vide om:

Realkreditlån

Du hører muligvis ordet "udtryk", når du investerer, får et realkreditlån eller endda får en ny livsforsikring. Det refererer normalt til a bestemt tid.

I tilfælde af dit realkreditlån er din løbetid det tidsrum, hvorunder du skylder penge på dit hus, forudsat at du betaler det ned efter planen.

Et 10-årigt realkreditlån spreder din gæld på 10 år. Hvis du tager den samme gæld og fordeler den på 30 år, har du en lavere månedlig betaling.

Men ved at hænge fast i gælden længere, betaler du mere i renter.

Hvor meget mere?

Som du kan se, koster et kortere sigt mere på kort sigt, men sparer enormt over tid. Forskellen mellem et 10-årigt og et 30-årigt realkreditlån i vores eksempel ovenfor er omkring $ 87.400.

Derfor er det så vigtigt at finde det rigtige udtryk. Hvis du har råd til betalingerne på et 10-årigt lån, kan du med fordel bruge de langsigtede besparelser.

Hvis du kun har råd til et 30-årigt lån, er det også ok.

Ja, du betaler mere, men i det mindste får du en fod i døren til en mere stabil økonomisk fremtid uden at sprænge din månedlige udgiftsplan.

Senere kunne du refinansiere med mere fordelagtige vilkår.

Vi kommer mere ind på den idé senere i dette indlæg.

Fast vs. Justerbar rente

Indtil videre har vi kun diskuteret lån med faste renter. Med et fastforrentet lån forbliver din rente - og som følge heraf din månedlige betaling - den samme i hele lånets levetid, selvom det er 30 år eller længere.

Ikke alle realkreditlån har dog faste renter. Du kan også få et lån med en justerbar rente. Når din rente ændres, normalt i, svar på et bestemt renteindeks, vil din betaling stige eller falde tilsvarende.

Dette lyder skræmmende, og det kan være, men et realkreditlån (ARM) er ikke totalt gratis for alle. Med de fleste ARM'er forbliver satsen den samme i et bestemt tidsrum og begynder derefter at ændre sig hvert år.

En 3/1 ARM beholder f.eks. Sin introduktionsrente i tre år, hvorefter renten justeres årligt. Så det er ikke sådan, at din realkreditlånbetaling ville være en bevægelig målmåned til måned.

Alligevel skaber det for meget ustabilitet for mange husejere, at man ikke år for år ved, hvor meget du vil betale. At holde fast i en fast sats holder tingene enkle.

Du undrer dig måske over, hvem der alligevel vil have en ARM?

Husk også, at en ARM ikke behøver at efterlade dig fuldstændigt udsat for markedets luner. Mange lån med justerbar rente tilbyder loft over rentesvingninger eller loft over betalinger.

Disse hætter fungerer stort set som du ville forvente. Med et loft på dine månedlige betalinger, for eksempel, øger selv en skyrocketing renten din betaling kun op til det maksimale beløb, der er tilladt af lånets loft.

Vær dog forsigtig med disse hætter. Bare fordi du er isoleret fra overdrevne betalinger, betyder det ikke, at du er isoleret fra renterne.

Før eller siden skal du betale disse gebyrer. Chancerne er store for, at din bank tilføjer dem til din realkreditbalance, hvilket betyder, at det, du skylder, kan blive ved med at stige, selvom du foretager dine planlagte betalinger.

Konventionel vs. Statslån

Indtil videre har vi diskuteret konventionelle lån, som banker, kreditforeninger og realkreditinstitutter tilbyder. Du udfylder en ansøgning, låneansvarlig kontrollerer din kreditværdighed, og du skal normalt lægge nogle penge fra dig.

Ikke alle kan kvalificere sig til et konventionelt lån. Måske er din kreditværdighed ikke helt høj nok endnu. Måske kan du ikke komme med en fem-cifret udbetaling.

Indtast den føderale regering, som hjælper boligkøbere gennem en række programmer, der giver folk med lavere kredit score og mennesker med begrænset økonomisk fleksibilitet endnu en vej hjem ejendomsret:

Denne liste rammer simpelthen højdepunkterne for statslån.

Andre programmer inkluderer lån til at gøre dit hjem mere energieffektivt og lån til at hjælpe indianere med at købe et hus. Du kan finde en mere omfattende liste her.

Spørgsmålet er, om du skal få hjælp fra onkel Sam til at købe et hjem?

Når du har brug for hjælpen, er det en no-brainer. Hvis du lever lønseddel til lønseddel og bare ikke kan finde en måde at spare $ 20.000 til en udbetaling, kan disse programmer hjælpe dig med at få dig i et hjem, så du kan stoppe med at betale husleje og begynde at bygge egenkapital.

Når du har brug for hjælp til at komme ind i et hjem, og du planlægger at bo i hjemmet, er et låneprogram med føderal støtte en stor fordel.

Hvis du ikke har brug for hjælpen, og du gerne vil have mere kontrol over processen, skal du først gå til et konventionelt lån.

Find den rigtige realkreditinstitut

Undersøgelser viser konsekvent, at omkring 75 procent af de seneste boligkøbere har en ting tilfælles: De ansøgte kun om et realkreditlån.

De samme nye husejere ville sandsynligvis ikke have købt den første smartphone eller det første par støvler, de stødte på i en butik.

Så hvorfor tage det første pant, der følger med?

Jeg har en anelse om, at svaret har noget at gøre med, hvor svært det er at ansøge om et realkreditlån. Alt papirarbejde og indkomstdokumentation og videregivelse af personlige regnskaber.

Hvem vil gøre det igen og igen?

Hvorfor betyder det noget, hvem der låner pengene?

Her er en anden grund til, at folk ofte kun ansøger om et lån: De tror, ​​at realkreditinstituttet alligevel vil sælge deres lån til en anden bank.

Og de har ret.

Mange lån bliver sparket rundt mellem tre eller fire banker, før de bliver betalt.

For mig er dette dog en grund til at få de mest fordelagtige vilkår, du kan finde, hvilket du kan gøre ved at ansøge om flere lån.

Hvorfor? Fordi mens dit låneinstitut kan ændre sig med årene, vil lånevilkårene forblive de samme: din rente, din løbetid osv.

Sådan handler du efter långivere

Heldigvis gør det gode internet et meget lettere at sammenligne realkreditlån. Du kan finde detaljer, få tilbud, sammenligne funktioner osv. Uden at gå på besværet med at ansøge om lånet.

Mange forskellige slags finansielle institutioner tilbyder realkreditlån, så først og fremmest: Begræns dine valg.

Når du ved, hvilken slags organisation du gerne vil beskæftige dig med, skal du sammenligne tre eller fire forskellige organisationer.

Nogle institutioner kan have særlige programmer, hvis du er en førstegangskøber, en investor og planlægger at gøre ejendommen miljømæssigt selvbærende. Andre steder har muligvis salgsfremmende satser eller kan fravige gebyret for lånets oprindelse.

Grundlæggende skal du behandle dit nye realkreditlån med den samme kontrol, som du ville bruge på nye gardiner eller din næste sommerlæsning.

Bliver forhåndsgodkendt til dit realkreditlån

Når du har fundet den rigtige långiver, er det på tide at starte forhåndsgodkendelsesprocessen, forudsat at du naturligvis er klar til at flytte til husejerskab.

Nogle boligkøbere springer dette trin over og ansøger ganske enkelt om pant efter at have fundet det rigtige hus. Jeg vil ikke kalde det forkert eller uansvarligt, især hvis du har købt boliger før.

Men hvis du værdsætter mere sikkerhed i livet, vil en forhåndsgodkendelse fra en realkreditinstitut være lige i vejen.

Når du er forhåndsgodkendt, ved du, hvor mange penge din långiver lader dig bruge. Du har også en meget bedre ide om dine månedlige betalinger.

For mange købere kan dette være nyttig viden, når de besøger hjem og overvejer variabler. For eksempel, hvis du elskede et bestemt hjem, men det havde brug for et nyt tag, kunne kende din forhåndsgodkendte grænse hjælpe dig med at forhandle med sælgeren.

Det er lidt som at handle ind. Når du ved præcis, hvor mange penge du kan bruge på mad, har du en tendens til at træffe mere velinformerede shoppingbeslutninger.

Husk dog dette, mens du handler: Dit beløb på forhåndsgodkendelse kan overstige dit faktiske budget. Bare fordi din bank siger, at du kan finansiere op til $ 200.000, betyder det ikke, at du har råd til betalingerne på et lån på $ 200.000.

Opgrader din hjemmesøgning

Du kender til finansiering, rentegebyrer og tilpasning af en husbetaling til dit budget.

Nu til den sjove del: købe dit nye hjem.

Enhver og alle disse fremgangsmåder ville tjene dig godt. Jeg vil gå så langt som til at anbefale at bruge dem alle samtidigt for at få den mest grundige dukke på dit marked.

Skal jeg få en ejendomsmægler?

Mæglere lever af at håndtere ejendomshandler. De er eksperter i nuancerne på deres markeder.

Alligevel møder jeg rutinemæssigt købere, der ikke er så ivrige efter at ansætte en ejendomsmægler. Ofte angiver de agentens provision som et unødvendigt gebyr, da de gratis kan søge efter huse online.

Tænk over dette alvorligt, inden du beslutter dig. En god agent kan være din fortaler i hele købsprocessen og beskytte dig mod problemer, du måske ikke engang er klar over endnu.

Og om den kommission: Hvis du kigger på fredede ejendomme (ikke til salg af ejendomme), har sælgeren en agent, der tjener en provision af det, du bruger.

Når du også har en agent, vil de to agenter dele den samme provision. Så du betaler alligevel den samme provision. Hvorfor ikke lade halvdelen af ​​det gå til en, der har din ryg i stedet for sælgerens?

Tilbud, modbud og kontrakter

Hvert ejendomsmarked kan være anderledes, og dit lokale marked vil også svinge fra år til år. Nogle gange favoriserer markedet købere; andre gange er det sælgere, der har mest indflydelse på transaktioner.

Hvis du handler efter et hjem på et sælgers marked, kan du stå over for hård konkurrence fra andre købere.

Så hvordan kan du komme med et tilbud, der får sælgerens opmærksomhed blandt en masse andre tilbud?

Din ejendomsmægler kan guide dig her ved at give specifikke oplysninger om dit marked. Han eller hun ved måske på forhånd, hvordan sælgers agent ville være tilbøjelig til at svare på dit tilbud.

Et modbud er en god ting

Når du har afgivet et tilbud, og sælgeren imødekommer et højere tilbud, ved du, at du har fået sælgerens opmærksomhed. Lad forhandlingerne begynde.

Diskuter med din ejendomsmægler, om du skal acceptere modtilbuddet eller komme med et andet tilbud.

Når du og sælgeren er enige om vilkårene, er det tid til at indgå en kontrakt.

Går under kontrakt

Med en kontrakt accepterer du at købe huset under de aftalte betingelser (fra tilbuddet), så længe visse betingelser forbliver opfyldt. På samme måde accepterer sælgeren ikke at sælge til andre, mens han er under kontrakt med dig.

Sælgeren eller hendes agent kan bede om alvorlige penge. Dette er ikke en forskudsbetaling på dit lån, men det går til køb af boligen, forudsat at du lukker.

I det væsentlige viser pengene - normalt $ 500 eller $ 1.000 - at du er seriøs.

Hvis der sker noget, og du ikke køber huset, sørg for at bede om pengene tilbage.

Forhandlingerne fortsætter under kontrakt

På dette tidspunkt i processen skal du hyre en uafhængig hjemmeinspektør til at udforske hvert hjørne af huset, fra søjlerne til tagåbningerne.

Din ejendomsmægler kan selvfølgelig foreslå nogle hjemmeinspektører, men overvej at finde en til dig selv. Dette er din langsigtede investering.

Du står til at vinde eller tabe penge. Så du vil helt sikkert vide, at inspektøren ser efter dig.

Om dit hjemseftersyn

Læs din hjemmekontrolrapport grundigt. Hvis du køber en ældre bolig, skal du ikke blive overrasket, hvis inspektøren afdækker nogle mindre problemer med VVS eller isolering eller kanalarbejde.

Spørgsmål som dem bør ikke forhindre dig i at købe huset, men du kan overveje at bede sælgeren om en koncession.

Du kan f.eks. Bede om $ 500 rabat på hjemmet for at løse et problem i denne prisklasse.

Eller du kan bede sælgeren om at løse problemerne inden lukning.

Inspektøren kan også finde alvorlige fejl med hjemmet. Hvis inspektøren sætter spørgsmålstegn ved hjemmets strukturelle integritet, enten på grund af fundament problemer eller en form for omfattende råd, kan det være på tide at seriøst overveje at gå videre til en anden ejendom.

Det samme gælder sikkerhedsproblemer. Gamle ledninger eller et gammelt eller dårligt installeret varmesystem kan betyde katastrofe på vejen.

Ja, sådanne problemer kan løses, men omkostningerne og mængden af ​​arbejde kan vise sig at være for stort besvær, hvis du har andre hjemmemuligheder på din liste.

Som du kan se, har du masser af travlt i løbet af disse uger mellem at gå med til et tilbud og lukke dit hjem. Glem ikke, du pakker også og forbereder dig på at flytte.

Og der er stadig arbejde at gøre i banken.

Ansøgning om dit realkreditlån

Vent et øjeblik. Talte vi ikke allerede om realkreditlån?

Ja, men kun for en forhåndsgodkendelse. Når du har et hus under kontrakt, og du fuldt ud agter at gennemføre købet, skal du gøre låneansøgningen officiel.

Med din forhåndsgodkendelse ville banken have gjort nogle antagelser. Det antog specifikt, at de oplysninger, du delte om din indkomst, din beskæftigelse, din banksaldo og sådan, var sande.

Nu er det tid til at bevise det.

Långiveren vil bede om dokumentation for at understøtte din ansøgning. Forvent at dele skatteformularer og nyere kontrol og opsparing kontoudtog.

Bliv ikke overrasket, hvis långiver ringer til dit arbejdssted.

Det kan føles som om, at intet er helligt, når du er færdig med ansøgningen.

Dog ikke svede det.

Så længe dit skattehus er i orden, og du kan dokumentere det, skal du have det godt.

Når du ansøger, er det tid til at tage stilling til dit lånes vilkår.

Har du råd til et 12-årigt eller et 15-årigt realkreditlån? Skal du spille det sikkert med et 30-årigt lån? (Rul op til typerne af pantesessioner for en genopfriskning af dette emne, hvis du har brug for det.)

Hvis alt dette sammen med din økonomiske dokumentation tjekker ud, skulle du være god til at gå. Långiveren vil udstede et låneforpligtelse, hvilket betyder, at du har den økonomiske opbakning til at gøre din husejerdrøm til virkelighed.

Forbereder din slutdato

Din kontrakt skal indeholde en slutdato, som kan planlægges en måned eller endnu længere ind i kontraktperioden.

Indtil efter lukningen kunne begge parter trække sig tilbage fra aftalen, så folk har en tendens til at tænke lukninger som stressende.

I virkeligheden bør du vide dage eller endda uger før din slutdato, om alt vil ske som planlagt.

Ring til en advokat

Din ejendomsadvokat (din ejendomsmægler kan anbefale en eller du kan leje en advokat selv) bør have erfaring og have et kyndigt personale.

Når du er i gode juridiske hænder, virker selv de mest komplicerede dele af din transaktion let. Din advokat finder ud af om forfaldne skatter på ejendommen og sørger for, at du ikke er ansvarlig for ejendomsskatter, der er påløbet inden lukning.

Din advokat foretager en separat titelsøgning og kan vise dig eventuelle indgreb i din nye ejendom.

Hvis en nabo f.eks. Har placeret en lagerbygning på tværs af ejendomsgrænsen, finder du ud af det.

Du afleverer din forskudsbetaling, hvis du ikke allerede har gjort det, og pengene fra din realkreditinstitut.

Derefter underskriver du dokument efter dokument efter dokument, indtil de alle begynder at se ens ud.

Du har også mere arbejde

Inden lukningen har du stadig et par ting at tage sig af på egen hånd:

Åbning af en Escrow -konto

Din afsluttende advokat vil sandsynligvis nævne en spærrekonto til forsikring og skat. Du behøver ikke at gå denne rute, men mange husejere finder det nyttigt.

Sådan fungerer det: Hver gang du foretager en husbetaling, går en del af din betaling ind på en separat spærret konto.

Pengene bygger op efterhånden som månederne går, så når det er tid til at betale din ejendomsskat eller forsikringspræmien, har du pengene til rådighed.

Din långiver vil vedligeholde escrow -kontoen og endda betale skatte- og forsikringsregninger.

Bortset fra at overvåge det en gang imellem, kræver det ikke meget eftertanke fra dig.

Ser til fremtiden som husejer

1. Er der en hurtigere måde at betale det ned på?
2. Skal du afbetale dit realkreditlån hurtigere?
3. Hvad med realkreditforsikring?
4. Skal du nogensinde refinansiere?
5. Hvad er anden realkreditlån?

Alt det arbejde, du har udført for at forberede husejerskab - al besparelsen, forskningen, ansøgningerne - skulle virke det værd, når du forlader advokatkontoret med dine husnøgler.

Fejre.

Beslut dig for, hvad dit første måltid i dit nye hjem skal være.

Vis børnene eller dine kæledyr rundt på stedet.

Præsenter dig selv for naboerne.

Bliv bosat.

Tag dig tid til at nyde gevinsten, for snart nok begynder du at stifte bekendtskab med udfordringerne ved boligejerskab.

Selvfølgelig er der den enorme realkreditbalance, der skal betales, så vi starter vores "Nye boligejer ofte stillede spørgsmål" her:

Er der genveje til at betale realkreditlånet tilbage?

Ja! Jo mere du betaler på dit låns hovedstol, jo mindre renter betaler du i det lange løb, og jo hurtigere er du uden gæld.

Du har sandsynligvis set en "sandhed i udlån" -oplysning ved din lukning. Skemaet skulle have vist dig præcis, hvor mange penge du ville bruge på lånet, hvis du betalte efter planen.

For eksempel: Hvis du har et nyt, 30-årigt, 175.000 dollar realkreditlån med 4 procent rente, betaler du omkring 125.000 dollars i rentegebyrer i løbet af de næste tre årtier. Så du ville faktisk betale $ 300.000 for at købe dit hus på $ 175.000.

Det er irriterende, jeg ved, men sådan er realkreditvirksomheden. Banker hjælper dig ikke med at købe et hus gratis.

Ved at reducere længden af ​​dit lån kan du dog reducere det beløb, du betaler i renter. Hvordan reducerer du længden af ​​dit lån?

Ved at betale ekstra på lånets hovedstol.

“Rektor”Refererer til den faktiske balance.

I eksemplet ovenfor ville $ 175.000 være hovedstolen. For at dette skal fungere, skal du betale din planlagte betaling, som automatisk inkluderer renter, og derefter foretage en ekstra betaling på hovedstol.

Din långivers online betalingssystem bør tilbyde en måde at udpege den ekstra betaling til hovedstolen. Hvis det ikke ringer til långiveren for at spørge om det. Medmindre den ekstra betaling bliver korrekt udpeget, betaler du muligvis blot den næste måneds planlagte betaling.

Hvad er effekten af ​​at betale ekstra på hovedstol?

På $ 175.000, 4 procent, 30-årigt lån ovenfra, ved at betale en ekstra $ 100 om måneden ville du spare omkring $ 25.000 i løbet af lånets løbetid og få huset afbetalt fem år før.

Skal jeg betale pantet med det samme?

Ligesom mange gode spørgsmål er svaret her ikke så simpelt, som du skulle tro.

Ja, dit realkreditlån er en stor gæld, og ja, det ville være bedre at eje huset direkte og skære ned på nogle af disse renter.

Men et særligt fokus på at betale pantet kan også koste dig.

For eksempel bør du ikke tegne en masse kreditkortgæld, fordi du foretager tre husbetalinger om måneden. Eller nogle mennesker kan have fordel af at spare til pension hver måned i stedet for at betale ekstra for huset.

Selvom du har råd til hurtigt at nedbetale realkreditlånet uden at ofre andre steder, tror nogle skatteeksperter, at du kan få mere udbytte ved at afskrive din realkreditlån på skattetid, hvilket du ikke kan gøre, efter at du har betalt realkreditlånet.

Lang historie kort: Der er ikke noget entydigt svar på dette spørgsmål.

Overvej dine individuelle forhold og spørg en finansiel rådgiver om hjælp.

Hvad er realkreditforsikring?

E -mails og postkort strømmer muligvis allerede ind. Da du har købt et hus, vil forsikringsselskaber tilbyde dig realkreditforsikring som ville betale dit lån tilbage, hvis du døde.

På den måde skulle din familie ikke bekymre sig om at betale huset eller sælge det.

Det lyder som en fornuftig forholdsregel, men som mange uopfordrede tilbud kan du sikkert gøre det bedre.

Hvis du er bekymret for at beskytte din investering og din families samlede økonomiske sikkerhed, hvis de pludselig ikke havde din indkomst, er du ikke alene.

Der er en hel industri oprettet for at imødekomme dette behov. Det hedder livsforsikring. En term livsforsikring kan passe bedre til dine behov end realkreditforsikring.

Realkreditforsikring ville betale saldoen på dit lån tilbage, hvis du døde. Løbetid ville betale din modtager (din ægtefælle, partner, voksenbarn osv.), Hvis du døde.

Din modtager kunne derefter bruge pengene, som han eller hun fandt passende i stedet for, at de automatisk skulle gå til din realkreditinstitut.

Hvad med refinansiering?

Du får også tilbud om at refinansiere dit lån.

Når du refinansierer, får du et nyt realkreditlån på det samme hus. Det nye realkreditlån betaler det eksisterende realkreditlån af, så starter du forfra med at afbetale det nye lån under dets vilkår.

Hvis du kan få markant bedre lånevilkår ved at refinansiere, så gå efter det. Her er nogle spørgsmål at stille dig selv:

• Kan du sænke din rente med et par procentpoint? Hvis du har løst nogle kreditproblemer siden du købte din bolig, kan du nu kvalificere dig til en meget bedre rente på et refinansieret lån. Dette kan spare dig for tusinder af dollars.
• Har du nu råd til en markant højere betaling? Måske har du fået et nyt job eller en stor lønforhøjelse og har råd til en meget højere betaling, da du først købte huset. Hvis du går fra et 30-årigt til et 12-årigt realkreditlån, kan du spare meget i renteudgifter ved at refinansiere. (Du kan opnå en lignende effekt ved blot at betale mere på hovedstolen hver måned.)
• Er du bekymret for din variable rente? Fik du et variabelt forrentet pant, og nu er du ved at være slut på introduktionsrenteperioden? Afhængigt af klimaet for renter kan du låse en fast rente inde ved refinansiering.
• Fik du et subsidieret lån og har nu brug for mere fleksibilitet? Subsidierede lån er gode, men de kan begrænse, hvordan du bruger din ejendom. Hvis du ville gøre dit hjem til en udlejningsejendom, tillader dit føderale lån det muligvis ikke. Refinansiering med et konventionelt lån kan åbne flere muligheder.

Normalt, når du refinansierer, skal du betale lukkeomkostninger igen. Vær sikker på, at det nye lån vil spare nok penge til at retfærdiggøre en anden runde af lukningsomkostninger.

Hvad er et andet realkreditlån?

For at forstå, hvordan andet realkreditlån fungerer, skal du vide om egenkapital. Egenkapital refererer til mængden af ​​det hus, du rent faktisk ejer.

Hvis dit hus er værd $ 200.000, og du skylder stadig $ 150.000 til din realkreditinstitut, du ejer $ 50.000 i egenkapital.

Du kan få fat i de $ 50.000 ved at få et andet realkreditlån eller en home equity kreditgrænse.

Når du har gjort det, har du stadig dit originale realkreditlån til at betale og du har et andet realkreditlån at betale hver måned.

Mange mennesker kom i alvorlige økonomiske problemer i de sene opsigter, da boligmarkedet styrtdykkede, og deres egenkapital, som de allerede havde lånt imod, forsvandt.

Så overdriv det ikke.

Gem denne mulighed til forbedringer af hjemmet, selv når du er fristet til at betale kreditkortgæld eller et billån med et andet realkreditlån.

Ved at investere din egenkapital tilbage i dit hjem, kan du øge boligens værdi. Men gå heller ikke for langt her. Det er muligt at investere ud over den værdi, dit lokale marked kan betale igen.

Dit hjems placering har et stort indtryk i dens værdi. Uanset hvor flotte dine nye apparater og kabinetter måtte være, vil dit hjems samlede værdi stadig være begrænset af det lokale marked.

En kreditværdi i hjemmet fungerer på samme måde, men i stedet for at have et fast beløb kan du låne mod din egenkapital efter behov.

Tænk på det som en krydsning mellem et andet realkreditlån og et kreditkort.

En stor investering på flere måder end én

Når folk siger dit hjem er din største investering, de taler ikke kun om penge.

Du investerer også tid, tålmodighed og viden.

Og din videninvestering kan få din økonomiske investering til at gå endnu længere.

At vide, hvordan du bestemmer din prisklasse, hvordan du undgår for høje renter, og hvordan du f.eks. Fortolker en hjemmetilsynsrapport, kan beskytte dig mod dyre fejl.

At vide, hvordan man laver et attraktivt tilbud, og hvordan man trækker sig væk fra et modbud, vil tjene dig godt på dit lokale marked.

Tag dig god tid og lær om processen. Undersøg dine lånemuligheder, selv efter at du har lukket boligen. Overvej de langsigtede og kortsigtede virkninger af hver mulighed.

Med den rigtige viden kan du købe bolig på din måde.