Jeg vil gå tidligt på pension med 1 million dollars.
Det udsagn har en god ring, hva '?
Jeg tror ikke, at jeg endnu har arbejdet med en klient, der ikke ønskede at gå tidligt på pension, eller som ikke ville være ekstatisk, hvis de havde en portefølje på 1 million dollars.
Men som de fleste af os allerede ved, er $ 1 million ikke, hvad det plejede at være.
Dette artikel fra USA Today gør den dristige påstand, at $ 1 million ikke er nok til at gå på pension i dag.
Se, 1 million dollars er mange penge, men det er svært at strække det ud resten af din pension. Det er endnu hårdere med lavere renter.
Artiklen siger: ”For 10 til 12 år siden, da folk tjente meget mere på deres investeringer, $ 1 million kunne generere $ 70.000 til $ 80.000 om året i pensionsindkomst. Men med så lave renter som de er, er det ikke rigtig muligt. ”
Selvfølgelig er der måder at få mest muligt ud af din kortsigtede investeringer, og der er spændende muligheder som
Peer to Peer -udlån der kan give anstændigt afkast, men de garanterer ikke på magisk vis en førtidspension (Lær mere om det bedste peer to peer -udlånsnetværk i vores Udlånsklubanmeldelse og min anmeldelse af Prosper).Så spørgsmålet er stadig: Kan du virkelig gå tidligt på pension med 1 million dollars?
Tidlig pensionist casestudie
Det, jeg ikke var klar over ved at skulle besvare det spørgsmål, er, at jeg ganske snart ville blive afprøvet.
Jeg blev henvist til en ny klient, der søgte at gøre netop det.
Han og hans kone søgte at gå tidligt på pension. Han er 56, hun er 57. Selvom han kunne lide sit job, tog de fysiske krav hårdt på hans krop. Han følte bare ikke, at han kunne klare det så meget længere, så han ledte efter en vej ud.
Inden han kom til udnævnelsen, vidste jeg, at han havde cirka $ 1 million, men selv jeg ved, at $ 1 million ikke nok, især for nogen, der er over seks år fra at indsamle deres første sociale sikring kontrollere.
Det er overflødigt at sige, at jeg ikke var særlig optimistisk over, at jeg ville give ham det grønne lys, at han ville kunne gå tidligt på pension. Men i slutningen af vores anden udnævnelse, da vi skulle gennemgå den finansielle plan, ændrede alt det sig.
Efter vi gik igennem Den finansielle succesplan (dette er vores unikke økonomiske planlægningsproces, som mit firma tilbyder), jeg kunne dele den gode nyhed:
De havde en 92% sandsynlighed for, at de ville være i stand til at nå deres mål om at gå tidligt på pension.
Jeg kan stadig huske reaktionerne fra dem begge. Manden havde det overraskede udseende af en første gangs far, der lærte, at han gør sig klar til at få firlinger i stedet for et barn.
Konen derimod fik tårer til at trille ned over hendes ansigt. De var ikke sorgens tårer, men glædetårer over, at hendes mand faktisk kunne gå væk fra jobbet, der forårsagede ham overvældende stress.
Som det, jeg fortalte mine klienter, og som jeg fortæller de fleste, der ønsker at gå tidligt på pension, er det slet ikke noget, jeg er fortrolig med. Jeg foretrækker, at mine kunder arbejder i det mindste indtil de er 62 år med at tegne en slags pensionistcheck.
At have socialsikringskontrollen lægger meget mindre stress på deres pensionsportefølje for at producere deres nødvendige månedlig indkomsttjek, men på trods af at de vil fortælle klienten, at nej, de ikke kan gå på pension endnu, skal de vente; tallene lyver ikke.
Hvad gør dette par anderledes? Hvordan var de i stand til at gå på pension i en alder af 56 år med $ 1 million og har en 92% chance for succes med at gøre det? Lad os bryde det ned.
Pensioneringsmål
I de første tre år skulle de betale ud af lommen for sygesikring, så vi vurderede, at de ville have brug for i alt $ 70.000 for forsikring og indkomst.
Efter deres første fire år havde vi planlagt, at de kunne leve af cirka $ 48.000 om året, og vi ville puste det op med 3%.
Med denne beregning, som jeg gerne vil fortælle alle mine kunder, er, at når vi indregner en inflation på 3%, går det aldrig væk. Det betyder, at når kunderne er midt i 80'erne, vil planen gå ud fra, at de bruger $ 80.000 om året på pension.
Virkeligheden af, at det faktisk finder sted, er slank til ingen. Jeg har meget få klienter, der kunne bruge det beløb, selvom de ville. Det er klart, at vi har problemer som langtidspleje og medicinske omkostninger, men med Medicare får de besked om plejeforsikring, og det kan vi normalt tage os af.
Livsstilsmål
Dette par kan lide at rejse og havde allerede planlagt et par eventyr i deres første par års pensionisttilværelse. De planlægger at købe en ny bil, en autocamper, en kabine, nogle firehjulede biler, og selvfølgelig har de ekstra rejseomkostninger. T
Disse blev alle indregnet i planen om at gøre det så realistisk som muligt.
Aktiver og passiver
De fleste af kundens aktiver var bundet op i en pensionsordning, der ville give dem mulighed for at foretage en engangsfordeling og rulle det ind i en IRA. De havde også en 401 (k), hvor de havde akkumuleret cirka $ 250.000.
Ud over pensionen og 401 (k) havde parret også købt to triplekser, som de i øjeblikket betalte ned. De havde en vis egenkapital i ejendommene, men de var ikke pengestrømmende endnu og skønnedes ikke at blive pengestrømme i yderligere ni år.
Manden havde også rådført sig udefra, og med det havde han oparbejdet en investeringskonto med cirka $ 120.000 i den.
Indkomst
Det er naturligvis enormt at have aktiverne, men den afgørende faktor, der gjorde det muligt for mine klienter at gå tidligt på pension, var dette; ekstra indkomst. Min klient var blevet ekspert i en stilling hos sin nuværende arbejdsgiver.
Med det bragte muligheder for at konsultere for hans virksomhed og andre virksomheder. På grund af sin ekspertise vil han være i stand til at rådføre sig med et netto på cirka 30.000 dollar om året.
Han er overbevist om, at han vil være i stand til at gøre dette i mindst fire år, hvis ikke seks, hvilket kan strække ham til pensionering. Det bedste er, at konsultationen giver ham mulighed for at rejse lidt med sin familie, og han vil kunne arbejde på sine vilkår.
Investeringsstrategi
Baseret på klientens risikoscore (hvis du ikke ved, hvad din risikoscore er, kan du finde ud af mere her), havde vi tildelt kunden til at blive investeret i en 50% aktie, 50% obligationsportefølje, hvilket generelt er et godt udgangspunkt for enhver pensionist.
Bemærk, at de afkast, der blev brugt i vores software til finansiel planlægning, var historiske afkast. Som du kan se baseret på skærmbilledet herunder, omfattede allokeringen 35,75% indenlandsk egenkapital, 14,25% af international egenkapital, og resten delte sig mellem de internationale fastindtægter, også kendt som obligationer.
Med denne særlige klient brugte vi en af vores modelporteføljer, der indeholder Asset Lock, hvilket er en god funktion, der gør det muligt for investorer at låse eventuelle markedsgevinster inde. Derudover brugte vi en del af kundens obligationsportefølje og brugte en livrente, der tilbød en garanteret indkomstrytter for at have beskyttelse.
Succesrate
Så hvad betød det egentlig, en succesrate på 92%? Hvad vores finansielle planlægningssoftware gør, er, at det tager alle de data, vi har indtastet, deres aktiver, deres passiver, deres investering strategi, deres indkomst, og derefter kører vi 1000 forskellige simuleringer under hensyntagen til markedssvingninger, renter og forskellige andre faktorer.
Baseret på alle disse simuleringer og de leverede data vil klienten have en 92% chance for succes. Normalt fortæller jeg kunderne, hvis vi kan komme i det 80% til 85% område, så sidder vi ret godt. Alt større end 85%, især 90%, så er jeg meget mere sikker.
I netop denne kundes scenario har de en 92% chance for succes, at de ikke løber tør for penge, før kunderne fylder 90 år. Endnu en gang antager vi, at de i en alder af 90 år bruger en stor sum penge hvert år.
Analyse af mangel
For de 8,4% af de simuleringer, der ikke virkede, var gennemsnitsalderen for underskuddet 71. Jeg finder dette interessant, for med de fleste af mine klienter, der går tidligt på pension, forklarer jeg dem, at i begyndelsen er det, når de fleste forbrug sker.
Jeg kan godt lide at bruge analogien om, at et kæledyr i bur bliver sat fri, så alt, hvad de vil gøre, er at løbe. Det plejer at være det samme med pensionister.
Når de går på pension, bliver de sat fri, og alt, hvad de vil gøre, er at gå, gå, gå, rejse og se nye ting. I de første fem år er det, hvor størstedelen af udgifterne sker. Efter at spændingen ved at rejse er slidt op, har de en tendens til at blive mere i hjemmet og rejse meget mindre, hvilket også betyder, at udgifterne også bliver mindre.
For det faktum, at den gennemsnitlige mangel på 71 typisk er, når udgifterne allerede er begyndt at falde, jeg føler, at det så også øger sandsynligheden for succes for mine kunder.
Hvordan fik de det til at fungere?
At give min klient den gyldne billet og fortælle dem, at de kan gå tidligt på pension, er noget, jeg helst ikke ville gøre. I denne dag og alder er der så mange forskellige faktorer, der kan påvirke os under pensionisttilværelsen, at jeg typisk føler mig meget mere tryg ved at fortælle dem at udsætte det, så længe de kan.
Men med karakteren af min klients arbejdsmiljø og mængden af stress, der fulgte med det, kombineret med flere andre faktorer, følte jeg, at jeg ville være i stand til at dele den gode nyhed.
Igen, her er hvordan de kunne få det til at fungere.
- De havde en god besparelse. Selvom $ 1 million ikke er, hvad den var for 10 år siden, er den stadig $ 1 million. De havde godt af at have en meget fin pension, men det faktum, at de også lagde penge i deres 401 (k) og havde andre investeringskonti uden for arbejdet, gjorde, at førtidspension var en mulighed.
- De havde ingen gæld. Dette er KÆMPE. Der er ingen måde, at de nogensinde ville være i stand til at trække sig tidligt tilbage, hvis de stadig havde nogen form for gæld. Til deres fordel blev deres hjem betalt, de havde nul billån, og de havde nul kreditkortgæld. Uden gæld åbnede så mange flere muligheder og gav dem chancen for at gå tidligt på pension.
- De er kloge med deres forbrug. Ethvert par, der ikke har nogen gæld, der nærmer sig pensionering, skal være kloge forbrugere. Mens dette par nyder at bruge kvalitetstid med deres familie og rejser, gjorde de det meget nøjsomt. De spiser ikke meget ude, de har ikke meget designertøj på, og de kører ikke nye biler. De lever enkelt, men vigtigere er, at de sætter pris på de ting, der er vigtigst for dem, som er familie.
- De havde yderligere indkomstkilder. 401 (k), pensionen og de eksterne investeringer ville ikke gøre det alene. Det faktum, at min klient havde mulighed for at tilbyde rådgivning efter pensionering, var en anden stor brik i puslespillet. Uden rådgivning var der ingen måde, at han ville kunne trække sig tilbage i denne alder. Jeg understregede vigtigheden af at sikre sig, at han var 100% sikker på, at han ville kunne have en konsulentvirksomhed i mindst fire år efter pensionering; ellers ville succesraten falde betydeligt.
- De havde andre aktiver uden for deres 401 (k). Vi talte allerede om pensionen, men en anden bidragende faktor var udlejningsejendommen. Selvom det ikke er pengestrømme nu, er der ingen grund til, at det ikke ville pengestrømme, når ejendommen blev betalt af. I det område, vi bor, er det ikke svært at finde lejere til denne type ejendomme, hvilket kan være vanskeligere for nogen, der bor i et hovedstadsområde. At have disse ekstra aktiver, eller som jeg gerne vil sige, at have flere spande, gav disse klienter mange flere muligheder.
- De sammensatte en plan. Som citatet siger, planlægger man ikke at planlægge at mislykkes. Der er ingen måde, du nogensinde kan gå på pension tidligt, hvis du ikke satte dig ned med en form for økonomisk planlægger for at hjælpe dig med at nå dine mål. Ved at mine klienter gennemgik vores unikke proces med den økonomiske succesplan, kunne vi tage en omfattende kig på hele deres situation og kør flere forskellige scenarier for at se, hvilke der gav mest følelse. Det, der ikke blev demonstreret i denne casestudie, er, at vi faktisk kørte tre andre forskellige scenarier og ændrede et par af de vigtigste metrics for at se, hvilket scenario der spillede bedst. For klienten viste det sig at være den mest succesrige pensionering i en alder af 56 år, mens han havde den eksterne rådgivningsindkomst.
Er du forberedt på økonomisk succes?
Mange mennesker tager ikke den nødvendige tid til at planlægge som dette par gjorde, og derfor kan mange mennesker ikke trække sig tilbage, når de vil. Hvis du ikke er 100% sikker på, hvordan din økonomiske plan er, så tjek min unikke proces Den finansielle succesplan.
Gemme