En af de bedste ting, min mor nogensinde har gjort for mig som ung, var at starte en investeringsstrategi for mig. Hun ville få mig i gang med at investere, så hun oprettede en investeringskonto hos sin økonomiske rådgiver til min fordel. På det tidspunkt var jeg ung, clueless og fuldstændig ligeglad. Men da jeg begyndte min karriere som finansiel rådgiver, blev jeg endelig meget interesseret i, hvilke investeringer jeg havde. Så jeg spurgte lidt. Det viser sig, at min mors finansielle rådgiver udelukkende var en forsikringsagent, og den "investering", jeg havde, var en fast livrente, der betalte 4,5%. Jeg kan huske, at jeg tænkte for mig selv: "Hvorfor har en 24-årig brug for en fast livrente?" Det viste sig, at det var et meget legitimt spørgsmål.
Hvad er en livrente?
Livrenter er en anden form for pensionsopsparing, ligesom IRA'er, 401 (k) er, aktier, obligationer, investeringsforeninger og opsparingskonti. De udskydes skat og findes i en række forskellige typer, hvor faste, variable og egenkapitalindekserede er de mest almindelige.
- Faste livrenter fungerer som en opsparingskonto. Der er et bestemt beløb indsat på kontoen, og de penge tjener renter. Renterne føjes til værdien af kontoen og hjælper kontoen med at vokse over tid
- Variable livrenter fungerer mere som en investeringsforening. Livrenteindehaveren vælger de konti, de vil finansiere livrenten, og lægger et bestemt beløb ind på hver af disse konti. De tjener penge baseret på, hvor godt disse midler klarer sig.
- Aktieindekserede livrenter fungere som en hybrid af faste livrenter og variable livrenter. De tilbyder nedadgående beskyttelse ved at beskytte din hovedstol, men begrænser også dine opadrettede gevinster.
Livrenter anses for at være bedst for mennesker, der har store mængder penge, og som har råd til at diversificere deres pensionsportefølje. Typisk beskriver dette ældre personer, der har samlet nogle gode besparelser. Men er det den eneste demografi, der kan drage fordel af en livrente?
Unge og livrenter
Om en ung skal købe en livrente eller ej, afhænger virkelig af deres økonomiske situation og langsigtede mål. For unge mennesker, der har kortsigtede økonomiske mål og ikke mange likvide aktiver, giver en livrente slet ingen mening. På grund af de sanktioner, der er beskrevet nedenfor, ville en ung have det bedre med en almindelig opsparingskonto kortsigtet investering. Men hvis en ung er økonomisk stabil og ønsker at have en diversificering af deres pensionskonti, kan aktieindeksrenten eller variabel livrente være en levedygtig mulighed. Bemærk, at jeg siger "kunne være", ikke "helt sikkert". En fast livrente giver derimod slet ingen mening.
Bemærk: Jeg ville aldrig vælge en livrente over en Roth IRA eller en 401k. Den skattefrie fordel ved Roth og fordelen før skat og bekvemmeligheden ved 401k gør begge disse første stop. Men hvis du allerede har disse velfinansierede, kan en livrente være et godt sted at gemme mere væk til pensionering.
Livrentebøder - Læs det med småt!
Der er nogle sanktioner forbundet med at bruge midler fra en livrente, enten for tidlig tilbagetrækning eller tilbagetrækning før 59 ½ år. De fleste livrenter har en overgivelsesperiode, der spænder overalt fra 5 til 10 år. Straffen for at trække dig tilbage, inden overgivelsesperioden er gået, varierer med hver livrente, så sørg for at forstå de overgivelsesgebyrer, der er skrevet ind i din kontrakt. Den føderale regering opkræver også en straf på 10%, hvis du trækker noget af afkastet/overskuddet fra din livrente inden 59 ½ år. Hvis du planlægger at efterlade dine penge i livrenten indtil pensionsalderen, er disse sanktioner ikke et problem. Men alligevel er det noget at være opmærksom på: livrenter er ikke så fleksible som andre former for pension, der kan lade dig låne eller trække dig tilbage i nødstilfælde eller i andre særlige tilfælde.
Hvorfor jeg indbetalte min livrente
Tanken om kun at tjene 4,5% på mine penge var alt, hvad jeg havde brug for for at udbetale min livrente. Jeg var for ung, og der var for meget tid på min side til at blive begrænset til så lav en hastighed. (Ironisk nok savler mange investorer med at lave 4,5% i dag). Da jeg ringede til forsikringsselskabet for at informere dem om min beslutning, advarede de mig om de sanktioner, jeg skulle betale, og hvordan jeg muligvis aldrig får så høj en sats. Det var ligegyldigt. Beslutningen blev truffet. Jeg tog pengene og åbner en Roth IRA.
Skal du købe en livrente?
Hvis du er ung og ikke har noget imod nogle udsving i dine investeringer, er det svært for mig at påstå, at en livrente giver mening. Især nu, da renten er så meget lavere. Nu, hvis du absolut hader markedet, og du elsker alt om ordet "garanteret", så er livrenter måske lige i nærheden af dig, og vi kan hjælpe dig indhente tilbud på forskellige livrenteplaner bedst opfylder dine behov. Husk bare, at livrenter er en langsigtet investering, så uddan dig selv, før du investerer i en.
Jeff Rose, CFP® er en Certified Financial Planner ™, grundlægger af Gode økonomiske cent, og forfatter til den personlige økonomibog Soldier of Finance. Jeff er en irakisk kampveteran og tjente 9 år i Army National Guard. Hans arbejde vises regelmæssigt i Forbes, Business Insider, Inc.com og Entrepreneur.
Lauren Poteetsiger
Spørgsmål- jeg er 30. Økonomisk stabil. Fik at vide, at jeg skulle lægge penge i en eller anden form for pensionistfond end min 401k (maxed) for at reducere mine skatter. Jeg har ikke en IRA, men denne skatteregnskaber presser på for BCA elevate FIA. Er ikke bekendt med dette. Men i en så ung alder er dette en god investering?
Raghu Chaparalasiger
Det er en meget god diskussion. Vi vil altid have en vis indkomstsikkerhed, hvis markedet falder, når vi er klar til at gå på pension. En del af pensionistpengene skal være i livrente for at få ro i sindet. Hvor meget, hovedsagelig den grundindkomst, vi skal leve af udover socialsikringsindkomsten. Hvad er den yngste alder, man kan købe livrente med indkomstrytter?
Natashasiger
Min tante døde og havde en
Equi-vest
Aktivallokering 41,60%
AXA Moderat tildeling
Stor hætte 58,40%
EQ/Com Stck Index
Aktværdi 13.667
Mægleren fortalte min fætter (modtager), at hvis han lukkede dem og tog pengene, ville han blive vurderet skat og sagde, at det ville være bedst, hvis han flyttede livrenten til sit navn. Da han fortalte mig, hvad han gjorde, fortalte jeg ham, at det ikke lød rigtigt. Når jeg læser denne artikel, tror jeg virkelig, at han skal flytte pengene. Hvis han også fik at vide misinformation, er der også noget, vi kan gøre ved det? Tak på forhånd
Bryansiger
Hej,
Jeg forlod lige min gamle arbejdsgiver og havde en 401.000 med dem. Det nuværende beløb i 401k, og jeg prøver at beslutte, hvad jeg skal gøre med det. Skal jeg lade det være der, eller flytte det til min nye arbejdsgiver. Jeg har en, der fortæller mig at lave en premier variabel livrente med en politik af traditionel IRA med et gebyr på 1,3% og overgivelsesgebyr. Giver dette mening? Jeg er i øjeblikket 28 år gammel og prøver at finde ud af, hvad jeg skal gøre med min 401k
Akhil Mishrasiger
Hej
Det var fantastisk læsning om livrente.
Selvom der er nogle mennesker, der virkelig gerne vil have et garanteret investeringsafkast, på bekostning af lave renter.
Men for unge mennesker er en vis risiko i orden.
Drew Andersonsiger
Hvad med at finansiere en Roth IRA med en tabt omkostningsvariabel livrente? Problemet, jeg har med dette indlæg, er, at du opfører dig som en Roth IRA er en egentlig investering, når det ikke er det. Det er bare en indpakning individer til at foretage andre investeringer for at forhindre regeringen i at beskatte dem. For mig, hvis du har en god tabt omkostningsvariabel livrente og en klient, der fylder max i hvert år, din klienten vil vække en god portion penge med mulighed for at have en garanteret indkomststrøm for livet. DET ER KÆMPE! Når jeg taler med mine klienter, der er under 30 år, oplever størstedelen af dem en urealistisk pensionering. Arbejder i 45 år og går på pension i yderligere 25-30. Så garanteret indkomst giver masser af mening for mine kunder og jeg, når jeg prøver at finde en måde for dem at kunne gå på pension på 65.
Mike @ livrenteprisersiger
Livrente er et godt produkt, fordi det giver en mand den økonomiske frihed, selv efter hans pensionering. Men at vælge et livrenteprodukt er ikke altid særlig let. Jeg tror, at et specifikt livrenteprodukt måske ikke er lige så nyttigt for mennesker i alle aldre. Fast livrente bør være nyttig for personer, der når pensioneringen. Og alle de unge kan vælge Aktieindekseret livrente, da det sikrer investeringen samt giver mulighed for at få lidt ekstra renter.
Dietersiger
Godt indlæg Jeff.
Ligesom Roger har jeg normalt 1035 mine kunders gamle livrenter i lavpris/ubelastet livrente, da nogle af de livrenter, de har været i, har haft skandaløse gebyrer (3-5% interval).
Det har altid været interessant at tale med nye kunder og lære om deres erfaring med livrente -sælgere. Det ser ud til, at de fleste sælgere bare ikke ved, hvordan de livrenter, de sælger, rent faktisk fungerer, især når de taler om de garanterede renter og langsigtede afkast. Jeg tror ikke, at disse sælgere vil vildlede deres kunder, de ved bare ikke bedre.
For et par måneder siden brugte jeg et par dage på at programmere nogle Excel -ark for at demonstrere for mine kunder, hvad den langsigtede afkast ville være baseret på gebyrer og ryttere. Det ser ud til at tage mellem 19-22 år for en 65-årig at bryde lige på de fleste faste indeks/variable livrenter med livstidsindkomstgarantier. Efter 30 år ville de normalt have et 2-3% afkast. Det har været en fantastisk måde at vise klienter på, hvordan en livrente kan komme ud for dem, efter at have set sammenbruddet, de normalt vil gå i en anden retning.
Jeg har lagt et par sammenbrud på min blog, hvis du vil tjekke dem ud. Jeg tror, at det indekserede annuitetsark med alle dets krediteringsmetoder er det mest komplicerede Excel -ark, jeg nogensinde har kodet.
Briansiger
Jeg er en grossist og har solgt variable livrenter til rådgivere i 10 år.
I dagens markedsmiljø vil jeg sige, at en person, der er inden for 10 år efter pensionering, måske vil have en VA. De har, i modsætning til yngre mennesker, ikke tid på deres side til at komme sig efter en markedsnedgang. Desuden kan de få en garanteret roll-up til indkomstformål og være garanteret en livstidsindkomststrøm-alt imens de deltager i fordelene på markedet. Det kan give mening for en del af andres penge.
Jeg tror ikke, at de er bedst egnet til folk, der er mere end 10 år væk fra pensionering 10, fordi de har tid på deres side, fordelene kan være lige så stærke, og VA kan blive dyre.
.
Roger @ Chicago Financial Plannersiger
Jeff godt indlæg og godt stykke arbejde med at lægge det grundlæggende ud. Jeg hader aktieindeks livrenter det tidligere indlæg, du linkede til, er en af de bedre forklaringer, jeg har set på dem. Du har ret, det er ikke altid produktet, der er dårligt (selvom det normalt er), men sælgerne, der driver dem. Jeg har set meget få, som jeg kunne anbefale, og gebyrerne er ofte forbløffende.
Jeg har generelt kun brugt livrenter til kunder, der allerede har dem, og hvor vi har foretaget en 1035 -udveksling til et bedre produkt (normalt en med langt lavere udgifter) eller som den sidste skatteudskyde opsparingsmulighed efter 401 (k) s (eller anden pensionsplan), IRA'er, etc. Jeg føler, at den rigtige livrente kan være et levedygtigt pensionsredskab som en del af en overordnet plan.