At finde ud af, hvordan man kommer ud af gæld, er en af de mest befriende ting, nogen kan gøre med deres økonomi. Problemet er, at så mange mennesker ikke kan se, hvordan de kan gøre deres drøm om et gældsløst liv til virkelighed.
Ifølge en nylig undersøgelse af Erfarne, den gennemsnitlige amerikaner har $ 90.460 i samlet gæld. Realkreditlån står for den højeste gældstype med en gennemsnitlig saldo på $ 203.296, mens studielån og autolån står for henholdsvis $ 35.620 og $ 19.231.
Noget af denne gæld var planlagt til og betragtes stadig som "god gæld", det tager stadig en vejafgift på vores økonomi - og vores liv.
Men hvordan blev det sådan?
Desværre er vi programmeret til at påtage os og acceptere gæld fra det øjeblik, vi bliver født. Fra barndommen fristes vi med en flod af tv -annoncer til biler, både og luksusartikler, vi let kan finansiere gennem et vilkårligt antal finansielle produkter og lån.
"Tolv måneder - det samme som kontanter" er en sætning, vi alle hørte gentagne gange vokse op.
Ikke har råd til noget? Hej, det er okay. Bare følg med i dit lån, så går det fint.
Besøg en bilforhandler, og det første spørgsmål, du bliver stillet, er hvor meget du har råd til at betale hver måned - ikke hvad du har råd til at betale over det hele. Og det samme gælder næsten alt hvad du kan købe - fra tøj til møbler.
Har du ikke råd til det i dag?
Bare åbn et butikskreditkort, og du kan betale det senere, siger de. Vil du på college? Bare log på den stiplede linje, og du kan låne de penge, du har brug for. Du skal muligvis betale det tilbage i ti, tyve eller endda tredive år, men det vil være det hele værd, ret?
Sådan kommer du ud af gæld
Hvis du kæmper for at få enderne til at mødes eller håber på et liv med mindre stress og bekymring, skal du lære at se gæld på en helt ny måde.
I stedet for at se gæld og kreditkort som den nemmeste måde at få råd til, hvad du vil have, bør du begynde at se gæld for, hvad det virkelig er - en forbandelse, der står mellem dig og dine livslange mål.
Der er mange måder at komme ud af gæld på, og ikke alle behøver at vælge den samme vej. For nogle mennesker vil et langsomt og stabilt tempo fungere fint. Men for andre er ønsket om at komme ud af gæld så stort, at de vil gøre alt for at fremskynde processen.
Det allerførste skridt, enhver bør tage, er at sætte sig ned med alle deres regninger og bankeregnskaber for at finde ud af, hvor meget de skylder og til hvem. Nogle gange er den nemmeste måde at finde ud af, hvor du skal starte, et omfattende kig på al din gæld.
Og uanset hvad, uanset hvad, er det første skridt ud, at gælden er ved at tage fat på præcis, hvor mange penge du skylder.
Du kan ikke lide det, du ser, men du bliver nødt til at håndtere det på begge måder.
Kreditkortgæld kan være lammende. At få et personligt lån med en lavere rente at afbetale kreditkortgæld kunne være en god mulighed.
Når du har konfronteret din gæld, er der flere strategier, du kan bruge til at grave dig ud:
Prøv metoden med gælds-snebold.
Det gæld snebold metode til tilbagebetaling af gæld bliver ofte betragtet som den bedste og mest effektive måde at blive gældfri på. Hvis du vælger denne mulighed, starter du processen med at liste alle dine gældsordninger i rækkefølge fra den mindste saldo til den største.
Når dit regneark til nedbringelse af gæld er klar, opretter du et budget, der tegner sig for at foretage minimumsbetalinger på al din gæld undtagen den mindste. Når det kommer til din mindste lånesaldo, betaler du alt, hvad du kan mod den, indtil den er væk.
Efterhånden som hver lille saldo er betalt, flytter du ned på listen, smider alle dine ekstra midler på den mindste saldo og foretager minimumsbetalinger på resten. Over tid vil dine små saldi blive slettet af Jordens overflade og efterlade kun dine største saldi.
Uden tvangsbetalinger på dine små saldi vil du dog kunne snebold dine betalinger mod dine resterende, større lån og slippe af med dem i et meget hurtigere tempo.
Den største fordel ved gældssneboldmetoden er, at du vil få mange "små gevinster" tidligt og reducere antallet af månedlige betalinger, du foretager i et meget hurtigere tempo.
Derek fra LifeandMyFinances.com har en meget nyttig gæld snebold lommeregner du bør tjekke ud, hvis du er interesseret i denne metode.
Tag på gældsskredet.
Gældsskredet fungerer på samme måde som gældssnebolden, men har en lidt anden tilgang. I stedet for at prioritere dine mindste saldi først, angiver du dine lån og saldi i stedet for deres respektive renter.
Hver måned betaler du så meget som muligt til din højeste rentegæld, mens du foretager minimumsbetalinger på alt andet. Over tid vil din gæld med høje renter blive afbetalt, så der kun er lav renter gæld. Måned for måned fortsætter du med at angribe alle dine saldi, indtil de er væk - og forsvundet for godt.
Mens du kan betale på nogle lån længere med denne metode, ved hjælp af tilbagebetalingsplanen for at betale ned høj renter gæld først (i stedet for dine mindste saldi) vil spare dig flere penge i det lange løb løb.
Betal gæld hurtigere med et 0% ÅOP kreditkort.
Det kan være svært at acceptere, at et kreditkort måske er løsningen på kreditkortgæld, men hør mig. I virkeligheden er visse typer kreditkort, 0% ÅOP og saldooverførsel kreditkort, tilbyde introduktionstilbud, der kan hjælpe dig med at spare penge og komme ud af gælden.
Relaterede:Bedste 0% ÅOP og balanceoverførsel kreditkort
Med kreditoverførselskreditkort får du 0% ÅOP for alt fra 12 - 21 måneder. Hvis du overfører flere eller alle dine høje rentebalancer over - så brug din introduktionsperiode for absolut at ødelægge din gæld-du sparer penge på renter og bliver meget hurtigere gældfri tempo. Når du ikke er tvunget til at betale renter på dine saldi, går hver krone, du betaler, direkte til hovedstolen på dit lån.
Hvis du tænker, at en balanceoverførsel faktisk kan fungere for din økonomiske situation, er der her nogle detaljer om et af de bedste saldooverførselskort på markedet i dag:
Opdag det® - Det Opdag det® er et andet topbalanceoverførselskort, der har taget markedet med storm. Med denne kortmulighed får du 0% ÅOP på overførte saldi i hele 18 måneder. Derudover optjener du også 1 point for hver dollar, du bruger på kortet, sammen med 5 point pr. Dollar brugt på de første $ 1.500, du bruger i kategorier, der roterer hvert kvartal. Du kan indløse dine point for kontant tilbage eller gavekort, og dette kort kommer også uden et årligt gebyr. Læs her for at lære mere om Discover it®.
Konsolider eller refinansier din gæld.
Ved at refinansiere visse lån kan du muligvis få en bedre handel og spare penge i processen. Med private studielån kan det for eksempel være fornuftigt at refinansiere med en anden långiver for at få et lån med en lavere rente og bedre vilkår.
Hvis dine nuværende private studielån opkræver højere renter, end du tror, du kunne få andre steder, skal du sørge for at forbinde med SoFi eller LendEDU. Her er en anmeldelse af SoFi hvis du vil lære mere om, hvordan de kan hjælpe.
Du kan også konsolidere dine kreditkort med høj rente med et personligt lån. Konsolidering af din gæld kan hjælpe dig med at komme på en struktureret betalingsplan for at hjælpe dig hurtigere ud af gælden. Gældskonsolideringslån amortiseres over tid (svarende til et realkreditlån), og du ender med at betale mindre renter mod at betale minimumsbetalinger på dine kreditkort.
Begge udbydere af studielån kan hjælpe dig med at afgøre, om du faktisk kunne få en bedre handel med et gældskonsolideringslån og få den studielånegæld meget hurtigere ud af dit liv.
Relaterede:Giver det mening at refinansiere mine studielån?
realkreditlånet på din bolig begyndte før 2008, kan du muligvis også spare penge ved at refinansiere dit hjem til dagens lave renter. Selvom du starter dit lån forfra, kan du forlænge din tilbagebetalingstid, hvis du har en lavere månedlig betaling, kan frigøre kontanter til at betale anden gæld ned.
Hvis du er i stand til at refinansiere til en meget lavere rentepå den anden side kan du muligvis få et femtenårigt realkreditlån til omkring den samme månedlige betaling som dit nuværende trediveårige lån. Hvis det er tilfældet, bør du i det mindste overveje den mulighed for hurtigere at komme ud af gæld.
I det store og hele afhænger den bedste løsning for din økonomi af, hvor meget gæld du har, hvilken slags gæld du føler dig tryg ved at bære og dine individuelle mål.
Gældsafvikling
Hvis du er langt bagud på mange gæld og ikke er i stand til at betale dem af, kan du muligvis afregne din gæld for et meget mindre beløb. For at gøre dette skal du have en engangsbetaling, som du kan tilbyde långiveren. Dette fungerer især godt med gammelt kreditkort og forbrugergæld.
Du kan også gå igennem et gældsafviklingsselskab, men du vil betale mere ved at bruge dem.
Med enhver form for gældsafviklingsprogram skal du sørge for at få aftalen skriftligt og beholde alle kvitteringer, så ingen senere kan komme tilbage og beskylde dig for ikke at betale gælden tilbage.
Skær drastisk ned på dine udgifter.
Hvis du ikke synes at komme videre, bruger du sandsynligvis flere penge, end du burde de fleste måneder. Hvis det er tilfældet, kan det betale sig at drastisk hacke dine månedlige udgifter for at frigøre kontanter.
Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal starte, skal du få dine kontoudtog fra tidligere måneder for at finde ud af, hvor dine penge er gået hidtil. Bruger du mange penge på at spise ude på restauranter? Gør dine ture til indkøbscenteret ondt i bundlinjen? Dræber dine bilbetalinger dit budget?
Den nemmeste måde at hacke din udgiftsplan på er at starte med den lavthængende frugt.
Mens du forsøger at betale ned på gæld, skal du stoppe med at spise ude og begynde at lave mad derhjemme. Lad være med at ødelægge vaner som at ryge, hvis du kan - eller i det mindste skære ned.
Se også nærmere på dit købmandsbudget. Hvis du bruger mange penge på mad hver måned, kan fokus på billige og lette måltider i et stykke tid hjælpe dig med at skære ned. Se også på dine "skønsmæssige regninger", og overvej at skære dem ud af dit liv. Hvis du betaler meget for kabel -tv, smartphones, underholdning eller abonnementer, kan det betale sig at annullere disse tjenester, mens du fokuserer på at betale gæld ned.
Husk bare, at ethvert beløb, du skærer fra dit budget, skal kastes på din gæld i den rækkefølge, du finder passende. Hvis du ender med at bruge de penge andre steder i dit budget, hjælper du ikke rigtig dig selv.
Få et deltidsjob, eller tag en sidetravl.
Når du har fundet ud af den bedste måde at afbetale din gæld og reducere dine udgifter på, er den anden måde at fremskynde din rejse ved at hente et sidestop eller tage et deltidsjob. Ved at tjene indkomst gennem ekstra arbejdskraft - eller via passive midler - du kan tjene flere kontanter, du kan bruge til at nedbetale gæld hurtigere.
Relaterede:65 hjemmebaserede virksomheder, der er lette at starte
Der er utallige måder at tjene ekstra penge på, hvis man ser hårdt nok ud. Afhængigt af din situation kan du muligvis hente flere timer eller endda overarbejde på arbejdet. Eller måske kan du starte et sidejob eller trængsel, du kan løbe hjemmefra. Du kan også kigge nærmere på ved at blive Uber -chauffør, hvilket er en stor sidetravl, fordi du kan oprette din egen tidsplan i henhold til din fleksibilitet og tidsplan.
Slå værfter. Trimme hække. Start en lille malervirksomhed hjemmefra. Hent freelance skrive- og redigeringsjob. Pas på din nabos børn eller kæledyr. Hent overarbejde på dit fuldtidsjob. Vask biler, kør ærinder eller sid hus.
Hvis du er kreativ nok, finder du ud af, at der er masser af måder at tjene ekstra penge på. Og når du først begynder at tjene, vil du kunne fremskynde din gældsudbetaling.
Disse værktøjer er alle bygget til at hjælpe dig kom hurtigt i gang. Deres websteder og smartphone -apps er intuitive. Alle er gratis, så du behøver ikke bekymre dig om at tilføre din gæld for at komme ud af gælden. Alle fire har vist sig at hjælpe deres brugere.
Kort sagt, alle disse er gode muligheder. Faktisk ville virksomhederne under alle sammen lave en fremragende værktøj til udbetaling af gæld. Tjek dem ud og kom i gang.
Kredit Sesam
Hvis du har gæld, men har opretholdt en god kreditværdighed, kan du muligvis fremskynde din udbetalingsplan ved at få bedre kredittilbud til at flytte din gæld til.
Først et advarselsord. Du vil aldrig betale din gæld tilbage, hvis du ikke seriøst ser på at sende ekstra hovedbetalinger ind hver måned. Du kan arbejde mere, skære ned eller gøre begge dele for at få de ekstra penge til at betale ned på gælden hurtigere. At flytte din gæld fra et selskab til et andet kan Hjælp, men du kan ikke spille varm kartoffel med dine kreditorer og håbe på at komme hurtigt ud af gælden.
Når det er sagt, er en af de bedste måder at reducere din interesse på at sænke din rente. Og det er præcis hvad Kredit Sesam gør for dig.
Virksomheden trækker automatisk alle dine kredit-, gælds- og betalingsoplysninger fra din kredithistorik uden beregning. De bruger derefter disse data til at sammenligne med andre tilbud med deres kreditpartnere for at spare dig penge.
For eksempel kan du få et refinansieringstilbud til dit realkreditlån og et saldooverførselstilbud for en af dine saldi. Disse tilbud sparer dig ikke kun penge, du vil også helt klart kunne se gennem kreditssesam præcis, hvor mange penge du vil spare.
En sidste ting: du får adgang til en gratis kreditrapport hver måned. Denne rapport er ikke din FICO -score, men har stadig en vis værdi, når du sporer op- og nedture i din score.
Spor din gæld, og match op med bedre tilbud, der kan spare dig tusinder af din gæld med Kredit Sesam, alt gratis.
Kredit Karma
Kredit Karma ligner meget Kredit Sesam med kun et par små forskelle. Ligesom Credit Sesam trækker virksomheden din gæld og betalingsoplysninger for at tilbyde dig bedre kredittilbud.
Her er forskellene:
- Credit Karma opdaterer din kredit score dagligt versus månedligt for Credit Sesam. (Du skal logge ind manuelt og klikke på opdater for at få den daglige score, men du kan få den dagligt.)
- Credit Karma bruger en anden kreditbureauscore end Credit Sesam. De ligner imidlertid, at de begge er ikke-FICO-scoringer.
- Virksomheden tilbyder et kreditrapportkort for at hjælpe dig med at forstå, hvorfor du modtager en bestemt score. Er det for mange nylige kreditforespørgsler eller en fejl på din kreditrapport? Kreditkortet hjælper dig med det.
Det skader ikke at spore to af dine gratis kreditresultater online, så vi anbefaler at tilmelde dig begge Kredit Sesam og Kredit Karma.
Kom i gang med Kredit Karma i dag uden omkostninger.
Hvis jeg modtager en stor sum penge, skal jeg lægge det hele mod gæld?
Dette er et godt spørgsmål til folk, der lige er begyndt at betale deres gæld af og kommer i arv eller andet fald. Det, der er vigtigt, er, at vi sætter os selv til rette for ikke bare at betale gæld ned.
Sørg for, at du har en sparepude
Spørgsmålet, der involverer uheld og især arv, er næsten altid mellem at betale gæld ned eller investere. Jeg vil foreslå, at der er en tredje mulighed, der ikke kan overses i mange tilfælde.
Inden du enten afbetaler gæld eller investerer for fremtiden, er det første, du skal gøre, at oprette en pengepude til nuet.
En af de største årsager til økonomisk stress -og endda for manglende evne til at opnå langsigtet økonomisk uafhængighed – er mangel på likviditet. Fraværet af nogen form for likvid opsparing tvinger dig til at stole på gæld, når der er kontantmangel.
Det kræver ikke meget fantasi at indse, at fravær af besparelser er en sikker opskrift for livet på gælds -løbebåndet. Desværre starter det tidligt med de fleste mennesker. Fordi de aldrig har en grundlæggende opsparingskonto, bliver kreditafhængighed en livsstil. Gæld kan suge livet ud af din økonomi, fordi det repræsenterer et evigt dræn på din indkomst.
Derudover vil det at have nok opsparing til at dække dine leveomkostninger i et par måneder gøre mere for at reducere økonomisk stress i dit liv end næsten enhver anden enkelt strategi. Det eliminerer bekymring over en uventet udgift eller endda et midlertidigt tab af et job.
Af alle disse grunde er min anbefaling først at sikre dig, at du har penge nok på en opsparingskonto eller pengemarkedsfond til at dække dine leveomkostninger eller mindst tre måneder. Det vil give dig vejrtrækningsrummet, der skal gøre alt andet.
Sagen om betaling af gæld
Brug af en arv til at afdrage gæld er normalt en ikke-gå glip af strategi. Det skyldes, at den rente, du betaler på gæld, stort set altid er højere end hvad du kan på en rentebærende konto. For eksempel, hvis du betaler 20% af din kreditkortgæld, men du kan ikke tjene mere end 1% i en besparelse konto, mister du 19% om året, hvis du lægger pengene i opsparing frem for at betale din kreditkort.
Endnu en faktor er indkomstskat. Renter, der er optjent, er skattepligtige, mens renter, der betales på forbrugergæld, er ikke fradragsberettiget. Det betyder, at selvom spændet mellem gæld på renter og renter på opsparing var tættere, ville skatteubalancen fortsat virke imod dig.
Nogle finansielle rådgivere anbefaler, at du fjerner forbrugergæld, især kreditkort og andre usikrede kreditlinjer, før du overhovedet begynder at investere. Selvom jeg ikke nødvendigvis mener, at rådgivning gælder i alle tilfælde, er det stadig en sund strategi.
Når alt kommer til alt, fjerner en gæld med en rente på 20% sig effektivt til en investering, der betaler 20% garanteret!
Der er også en ubalance med hensyn til afkast. For eksempel er den rente, du betaler på gæld, normalt låst inde. Men det afkast, du tjener på dine investeringer, er i hvert fald ikke ved aktieinvesteringer som aktier og investeringsforeninger. Faktisk kan disse aktivværdier falde i et markedsfald, mens dit gældsniveau kun vil falde i det omfang, du foretager betalinger for at reducere det.
Så er der det punkt, at du ved at afdrage gæld frigør din indkomst til andre formål, herunder opsparing og investeringer. Det er ofte rigtigt, at folk, der har meget gæld, aldrig er i stand til at spare og investere. Ved at betale gæld vil du være i stand til at gøre netop det, og det kan ændre dit økonomiske liv til det bedre for altid.
Du kan virkelig ikke gå galt med at betale gæld ned.
Sagen om at investere pengene
Der kan gøres en stærk sag for at investere en arv. Dette gælder især, hvis du i øjeblikket ikke har nogen investeringer og ikke har nogen historie om at have dem.
Nogle gange kan pengene fra et uheld falde dig i gang med at investere. Du får et grundlæggende redeæg til at investere, og derefter begynder du at tilføje periodiske bidrag til kontoen. Investeringen vokser derefter støt gennem en kombination af fortsatte bidrag og investeringsafkast.
På lang sigt er dette en sund strategi. Din rigdom vil vokse sammen med størrelsen på din investeringsportefølje. Når du bliver rigere, er det helt muligt, at dine gældsproblemer i sidste ende bliver mindre. Det vil sige, at mængden af dine investeringer kan overgå størrelsen på din gæld. Når den gør det, vil du være i stand til både at betale din gæld tilbage og stadig have investeringsaktiver til fortsat investering.
Dette kan især være sandt, hvis investeringen sker gennem en form for skattebeskyttet besparelse, f.eks. En IRA, Roth IRAeller endda en 401 (k) plan. Det faktum, at du har en arv, kan endda frigøre mere af din lønseddel for at bidrage til en arbejdsgiver-sponsoreret plan.
I en skattebeskyttet plan vokser din investeringsværdi endnu hurtigere, fordi der ikke er skattepligt for at reducere dit afkast. Dette er en måde at hurtigt opbygge din investering på. Og det siger sig selv, at det skaber den form for langsigtet finansiel stabilitet, der kan forbedre hele din situation.
Min anbefaling til brug af et uheld med gæld
Hver omstændighed er lidt anderledes, men i de fleste tilfælde vil jeg foreslå en person at vælge følgende - i rækkefølge:
- Opsæt en sparepude. Den første anbefaling er, at du lægger nok af overfaldet på en opsparingskonto eller pengemarkedsfond til at dække mindst tre måneders leveomkostninger. Opsparingspuden vil give dig det rum, du har brug for at manøvrere for alvorligt at angribe at betale ned på hendes gæld.
- Brug arvens rest til at betale gæld. Det er klart, at opsætning af sparepuden vil give hende endnu færre penge til at betale sin gæld tilbage. Men det ville også efterlade hende i en stærkere økonomisk stilling. Ved at bruge den resterende saldo til at nedbetale hendes gæld, vil du også sænke hende dine gældsbetalinger. Eventuelle besparelser fra disse reducerede betalinger bør anvendes til at betale kreditkortene hurtigere. Du bør også kigge efter andre måder at enten reducere dine udgifter eller øge din indkomst for helt at betale gælden.
- Begynd først at investere, når gælden er betalt. Investering for fremtiden har mange fordele, men i Katie's særlige situation tror jeg, at hendes prioritet skal fokuseres på at forbedre hendes nuværende forhold. Hvis du investerer penge med det samme, risikerer du at miste nogle af pengene - uden at forbedre hendes situation. Men hvis du opretter en sparepude og betaler din gæld først, vil du være bedre i stand til at smide alt, hvad du har på at investere senere.
Interview med Jason Larkin - En gældsoverlevende
Jason Larkins fandt sig selv kvalt under $ 110.000 gæld i en tidlig alder af 23. Han kunne have givet op, indgivet konkurs, kravlet under en sten og lade som om det ikke skete. Det gjorde han dog ikke. Han forpligtede sig til at betale hvis fra og har i øjeblikket betalt $ 60.000 af det. Her er hans historie….
Først og fremmest for dem, der ikke kender dig, fortæl os lidt om din baggrund, og hvorfor du startede din blog.
Mit navn er Jason Larkins, og jeg er finansiel rådgiver med et registreret investeringsrådgiverfirma i Kansas City, MO. Beslutningen om at blive træner/rådgiver skubbet virkelig fra min personlige kamp og eventuelle succeser med penge.
Efter et stort pres fra en af mine nære venner, startede jeg min blog, WorkSaveLive, i november 2011. Efter megen overvejelse og fordybelse kunne jeg ikke ignorere den virkelighed, at det at have en blog ville udvide min rækkevidde og evne til påvirke tusindvis af menneskers liv - hvorfor kun hjælpe 500 mennesker om året, når du kan få tusinder, der besøger dit websted månedligt basis?
Det, der først vakte min opmærksomhed, var din tweet om, hvordan du var i stand til at betale så meget gæld på relativt kort tid.
Kan du tale om nogle af årsagerne til, at du kom i så meget gæld?
I mine "yngre" dage (ja, jeg er stadig kun 27) betragtede jeg mig selv som bare en normal person. Meget af, hvordan jeg lærte at styre penge, var ved at være vidne til, hvad mine forældre gjorde, da jeg voksede op, og se hvad mine venner og andre omkring mig lavede dengang.
Denne mangel på ægte økonomisk uddannelse: at vide, hvordan man budgetterer, forstå vigtigheden af at leve videre mindre end du foretager, og sparer for fremtiden, førte til at træffe nogle ekstremt dumme økonomiske beslutninger, sådan som:
- Går på en udenlandsk skole for at spille fodbold (på trods af eventuelle stipendier)
- Brugte langt mere, end jeg fik (at tage venner ud, feste og spise ude til hvert måltid)
- Har ingen forståelse af prioriteter (vælger at gå ud i stedet for at betale min husleje til tiden)
Hvad var dit "aha -øjeblik", der fik dig til at indse, at din gæld var kommet ud af kontrol?
Jeg vil indlede dette med: Jeg ved, at mange mennesker, der læser dette, vil være chokerede over, hvor dumme nogen kan være, men jeg er tryg ved det, jeg har lært, og hvor jeg er kommet, så det er ikke brutalt ærligt at være brutal ærlig mig. Jeg vil også bevidst erkende, at jeg var ekstremt dum og stædig på det tidspunkt.
På trods af at jeg modtog flere opkald om dagen, havde jeg en bankkonto, der var negativ i 30 dage i træk (tak godhed jeg havde en anden), og da jeg var så bange og stresset, at jeg ikke vidste, hvad jeg skulle gøre, kom mit ’AHA!’ øjeblik ikke så længe:
En nat, hvor jeg tog min kæreste dengang (kone nu) for at spise på Cheesecake Factory. Jeg havde gjort et ret godt stykke arbejde med at skjule alle mine kampe for hende, men midt i middagen modtog jeg et opkald fra min værelseskammerat, der meddelte mig, at vores huslejekontrol var hoppet.
Jeg var ansvarlig for at betale alle regningerne: værelseskammeraten ville give mig hendes del af pengene (den frygtelige idé dengang), og jeg ville "betale" regningerne. Hvem ville ikke have tillid til en værelseskammerat, der tjente $ 50.000+/år som 21 -årig og levede et liv, der syntes at være for en person uden økonomiske problemer?
Så da jeg indså, at jeg nu havde en negativ saldo på min ANDRE checkkonto, kiggede jeg bare på min kæreste og fortalte hende det rod, jeg var i. Jeg ville ikke rigtig låne pengene fra hende, så jeg tilbød at spørge Cheesecake Factory, om jeg kunne vaske op for natten, men hun endte med at betale middag og lånte mig $ 1.000 oven på at.
Siden den dag har alt ændret sig.
Når du havde aha -øjeblikket, hvilke trin implementerede du for at begynde at komme ud af gældsprocessen?
Det første trin var simpelthen at lære at komme på et skriftligt budget og begrænse mine udgifter. I den alder troede jeg, at jeg var uovervindelig, fordi jeg tjente ganske mange penge, men virkeligheden er, at jeg stadig havde regninger at betale, og jeg ikke kunne blive ved med at leve den livsstil, jeg ville.
Dave Ramsey elsker at sige, at økonomi er 80% adfærd og 20% viden, og det er jeg et perfekt eksempel på. Budgettering er ikke svært. Forvaltning af penge er virkelig enkel!
Problemet er den person, du ser på i spejlet. Det er uvilligheden til at ofre, være disciplineret og sige til folk "NEJ!" Det er den svære del, og derfor fejler så mange af os.
I min kommende bog taler jeg om at have en kamp ven. En der støtter dig i alle dine bestræbelser. Hvor vigtigt var det at have en kampkammerat for at komme ud af gælden?
Jeg ved ikke, om jeg nogensinde ville have været i stand til at gøre dette alene. Jeg datede min kone i 4 år, og vi har nu været gift i 2 1/2. Hun har set mig i mit værste, og hun har været sammen med mig gennem det bedste.
På trods af vores fremskridt er vi bestemt ikke ved slutningen af vores rejse, og selv den dag i dag er det meget vigtigt at have nogen, der er villig til at tackle bjerget med mig; at opmuntre dig, når du falder og at være din cheerleader, når du lykkes.
Hvad var nogle af de sværeste hindringer, du stod over for i forsøget på at betale al din gæld tilbage?
Der har været og vil fortsat være mange forhindringer. Kort efter den middag med Cheesecake Factory besluttede jeg mig for at tage et karriereskift og tage et job, der gjorde 50% mindre end hvad jeg havde været.
Tal om en hård tid: Jeg vidste naturligvis ikke, hvordan jeg skulle begrænse mine udgifter, da jeg tjente omkring $ 60.000, så det var temmelig skræmmende at tro, at jeg kunne leve af $ 30.000. Men efter at jeg havde fået et stramt budget, indså jeg, at jeg kunne bringe de nødvendige ofre for at falde til $ 30.000/år.
Det var ekstremt udfordrende, og budgettet var meget stramt (i betragtning af alle mine gældsbetalinger), men det lykkedes! Vores hindring i dag er at fortsætte den slibe, som det er at komme ud af gæld. Når du starter $ 110.000 i hullet (hvor størstedelen af gælden er studielån), er den eneste måde at komme ud på at ofre i en LANG periode. Det er nu 5-6 år, og vi har stadig et par stykker tilbage.
Tillod du dig selv at fejre eventuelle milepæle i processen med at betale ned på gælden?
Det første halvandet år, hvor jeg var på "planen", var der ingen leg eller festligheder: ingen spisning ude, ingen ferier, ingen film, koncerter eller anden underholdning. Det var alt sammen forretning.
Det tog mig lidt tid, men jeg indså til sidst, at du ikke kan leve sådan for evigt, så vi har nedskaleret vores intensitet og lever livet, mens vi stadig er ansvarlige.
I løbet af de sidste 6 år har vi: betalt kontant for to biler (en gammel piskeris og for to uger siden købte vi en Camry fra 2011), vi betalt kontant for vores bryllup, vielsesringe, bryllupsrejse, og vi har også været på to ferier udover det.
Hvilket råd vil du give til andre, der er i en lignende situation, men som føler sig håbløse for, at de aldrig rent faktisk vil kunne betale al deres gæld tilbage? Især når du har en 2. pant du prøver at betale dig.
Midlet mod håbløshed er fremskridt og at se, at der er et lys for enden af tunnelen. Jeg har gjort nogle af de dummeste ting, en person kan gøre, og jeg vidste intet om at styre penge, oprette et budget eller leve af mindre, end du tjener.
Hvis jeg kan gøre det, kan enhver det. (Det er ikke meningen, at det skal lyde arrogant eller på en anden måde, som nogen vil misforstå det). Det starter med at komme på et budget og at lave en plan.
Jeg er overbevist om, at et budget er grundlaget for at etablere en solid økonomisk plan.
Lad ikke gæld stå i vejen for dine drømme
I disse dage er det normalt at leve med gæld - ikke undtagelsen. Næsten alle du og jeg kender kæmper med en form for gæld. Værre er, at de fleste mennesker lader det holde dem tilbage fra deres drømme.
Det bedste du kan gøre for dig selv - og din økonomi - er at betale ned på gæld og undgå det som pesten. Prøv ikke at følge med andre, og bygg i stedet en fornøjelig og realistisk livsstil, du faktisk har råd til.
Gæld kan være normalt i disse dage, men du behøver ikke at være det. Tør at være anderledes, og du vil blive meget gladere - og meget rigere - på sigt.
Har du nogensinde nedbetalt gæld? Hvor meget, og hvordan gjorde du det?