Du fandt endelig det perfekte hus, og det, der virkede som en ligetil proces, gav nedslående resultater.
Dit realkreditlån ansøgning blev afvist, og det skete efter al den tid, der blev brugt på at færdiggøre bjerge af papirarbejde, besvare utallige spørgsmål og have lange samtaler og møder med din låneansvarlige.
Så efter at have været sur og forbandet verden, er det tid til at soldat op og finde ud af, hvad der gik galt, så du kan ordne det.
Selvom din afvisning af din realkreditlån ikke er en ideel situation, er det ikke verdens undergang.
Potentielle grunde til, at din realkreditlåneansøgning blev afvist
Ifølge Realkreditmarkedsaktivitet og tendenser rapport, i 2017, en ud af ni realkreditansøgninger blev afvist. Så du er ikke alene.
Men hvad ved man?
Nå, det er på tide at finde ud af, hvad der skete og gøre noget ved det. Dit første skridt er at finde årsagen til dit pantnægtelse. Når du ved, hvad der gik galt, kan du tage hånd om problemet og prøve igen.
Som det viser sig, er der flere grunde til, at en realkreditansøgning kan afslås. Og få det, nogle få af dem er måske ikke engang i dine hænder.
- Dårlig kredithistorie
- Gældsforhold
- For nylig åbnede eller lukkede et kreditkort
- Seneste køb eller leasing af en ny bil
- På grund af børnebidrag eller underholdsbidrag
- Låner ikke penge nok
- Dårlig adfærd fra husejerforeningen (HOA)
Du bør ikke være for modløs, hvis din panteansøgning blev nægtet.
Hvis du blev afvist af en af ovenstående årsager, er der nogle specifikke trin, du kan tage for at blive godkendt næste gang.
Lad os se nærmere på.
Sådan får du godkendelse til din næste realkreditlåneansøgning
Dårlig kredit
Utilstrækkelig kredithistorie og a lav kredit score er almindelige grunde til, at realkreditansøgninger afvises. Hvis du undgik kreditkort, var det måske ikke det bedste valg.
Selvom det er rigtigt, at kreditkort kan føre til mere gæld og et højt gældsforhold, hjælper ansvarsfuld kredit med at opbygge din kredithistorie og score. Långivere vil se, at du er i stand til at låne penge og tilbagebetale dem.
For at opbygge din kredithistorie og score skal du sørge for at lægge regelmæssige udgifter på dit kreditkort og betale saldoen hver måned.
Husk, at din betalingshistorik udgør hele 35 procent af din kreditværdighed.
Gældsforhold
Det gæld i forhold til indkomst (DTI) sammenligner din gæld med din samlede indkomst. Det hjælper långivere med at se, hvordan du håndtere dine penge.
Det anses for at være nøglefaktoren for at bestemme din kreditværdighed, når du ansøger om et realkreditlån.
Forholdet beregnes ved at dividere din samlede tilbagevendende månedlige gæld med din månedlige bruttoindkomst (indkomst før skat).
Gældsforholdet fortæller långivere, om du vil være i stand til at foretage din månedlige realkreditbetaling baseret på din månedlige gæld.
Det maksimale DTI-forhold for en kommende boligkøber er 43 procent. Det er almindeligt, at låntagere, der har en højere gæld i forhold til indkomst, støder på problemer med at forsøge at opfylde månedlige betalinger.
Jo lavere gæld i forhold til indkomst, jo bedre. Hvis din pantnægtelse skyldtes et højt DTI -forhold, er din bedste chance at øge de månedlige betalinger mod din gæld, effektivt sænke din samlede gæld og reducere din DTI.
For nylig åbning eller lukning af et kreditkort
For nylig åbning eller lukning af et kreditkort påvirker din kredit historie. Selvom det er rigtigt, at det at have lidt kreditkortgæld viser långivere, som du ved, hvordan du skal håndtere kredit, bør du afstå fra at ansøge om ny kredit mindst seks måneder, før du ansøger om en pant.
Husk, at når du ansøger om kredit, kontrollerer långivere for at se din kreditudnyttelse, hvilket genererer en hård forespørgsel der afspejles i din kreditværdighed. Det er dog ikke kun ansøgning om kredit, der påvirker din score.
Sørg for, at du heller ikke lukker nogen konti. Hvis du lukker en konto, kan din kreditværdighed falde, da du fjerner den tilgængelige kredit og dermed øge din kreditudnyttelsesprocent.
En ting, der kan forhindre denne situation, er at have gjort passende brug af dine andre kreditkort ved at opretholde lave saldi eller endnu bedre, og betale den fulde saldo hver måned.
Hvis dette var tilfældet, skal du overvåge din score, betale så meget gæld som du kan, og når tallene er til din fordel, skal du ansøge igen.
For nylig købte en ny bil
Gjorde du for nylig købe eller lease den nye bil du så på? I så fald tilføjede du en ekstra forpligtelse, der øger din månedlige gæld og din gældsindkomstgrad.
Hvis den nye gæld bærer dig over grænsen på 43 procent, er der en meget stor mulighed for, at din realkreditansøgning bliver afvist.
Husk: Et højere gældsforhold betyder, at flere af dine penge går til kreditorer, og som långivere ser det, har du færre penge til at foretage realkreditlån.
Og hvis det ikke var dårligt nok, faldt din kreditværdi også lige et par point. Jeg siger ikke, at du ikke bør købe din drømmebil.
Du skal dog beslutte, hvad der er vigtigere i øjeblikket. Og hvis du læser dette, gætter jeg på, at det er huset.
Skyldig børnebidrag eller underholdsbidrag
Tilgodehavende børnebidrag eller underholdsbidrag vil blive overvejet til at beregne dit gældsforhold, da det er en del af dine faste månedlige udgifter og tæller som sådan med i, hvor meget af dine penge der er knyttet til forpligtelser.
Med hensyn til din kredithistorie og score, er det godt, hvis du betaler som aftalt.
At lave børnebidrag til tiden er ikke inkluderet i din kreditrapport. Men hvis du har børnebidrag, kan det rapporteres til kreditbureauer.
Hvis der er en indsamlingsindsats, vises den derudover på din kreditrapport og kan sænke en høj kreditværdighed med omkring 100 point.
Hvis samlingen vises på din kreditrapport, kan de negative oplysninger forblive der i op til syv år.
Hvis du skylder børnebidrag, skal du sørge for at tackle gælden, før sagen når et inkassobureau.
Låner ikke penge nok
Ikke at låne nok penge kan også være synderen på dine problemer. Mange långivere har minimumskrav til lån, og hvis du agter at låne mindre end instituttets minimumsbeløb, vil dit pant blive nægtet.
For eksempel, hvis ejendomsværdier i dit område er faldet betydeligt, og det beløb, du skal låne, er mindre end $ 50.000, kan store finansielle institutioner nægte din realkreditansøgning.
For nogle långivere er det ikke besværet værd at godkende et lån under $ 50.000; det er bare ikke rentabelt.
Hvis det er derfor din ansøgning blev afvist, skal du blot se andre steder.
Kreditforeninger eller samfundsbanker er gode muligheder, fordi de kan tilbyde realkreditlån til betydeligt lavere beløb.
Dårlig adfærd fra HOA
Dårlig adfærd fra husejerforeningen (HOA) sammen med flere andre faktorer kan gøre din lejlighed uberettiget i øjnene af Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac).
Når husejernes forening navngives i retssager, er projektet ikke afsluttet, de fleste enheder lejes ud til ikke-ejere eller er korttidsleje, eller bygherren stadig har kontrol over ejerlejligheden, dit pant kan blive nægtet, eller renten kan være højere.
Ikke på grund af din kredit, men på grund af den høje risiko. Hvis det er tilfældet, kan du søge efter en anden lejlighed, eller du kan foretage en mere betydelig forskudsbetaling.
Bundlinie
Lektion lært? Store! Nu ved du, at selvom afslag på en pantansøgning kan føles som slutningen på dine drømme om ejerskab, behøver det ikke at være det.
Din bedste chance er at forstå, hvad der skete. Med den viden i hånden kan du komme tilbage på sporet til at finansiere dit hjem.
Når du ved præcis, hvad der gik galt, kan du tackle det, rette det og prøve igen.