Håh meget har du brug for at gå på pension? Det sædvanlige forslag fra finansielle planlæggere og pensionsberegnere er 75% til 85% (cirka 80%) af din indkomst før pensionering. Men er det virkelig penge nok til at gå på pension med sikkerhed? Virker tommelfingerreglen på 80% under alle omstændigheder, eller er det blot en grov tilnærmelse til at forenkle pensionsplanlægningsprocessen? Lad os undersøge disse spørgsmål nærmere ...
Er 80% af før pensionering et realistisk budget?
Grundlaget for 80% udgiftsreglen er, at dine leveomkostninger forventes at falde, når du går på pension, og derfor bør dine udgifter falde uden at tvinge dig til at sænke din livsstil. For eksempel behøver du ikke længere at købe dyrt professionelt tøj, og dine transportomkostninger falder uden en daglig pendling til arbejde. Derudover vil dine børn sandsynligvis være vokset og være ude af huset, og du skal ikke længere finansiere din pensionsopsparing. Du kan endda få dit hjem betalt fuldt ud og dermed fjerne din realkreditlånbetaling, og du kan være i en lavere skatteklasse. Alle disse faktorer indikerer, at dine forbrug bør falde under pension.
Desværre er problemet ikke så klart, som det kan se ud på overfladen. Analysen ovenfor antager, at visse former for udgifter vil falde, mens alle andre udgifter forbliver de samme. Det er ikke realistisk. For eksempel rammer mange nye pensionister gerne den åbne vej og ser verden dermed øge deres rejsebudgetter. Tilsvarende er det den sjældne pensionist, der ikke står over for stigende sundhedsudgifter.
Kort fortalt er tommelfingerreglen på 80% en generalisering designet til at forenkle pensioneringsplanlægningsprocessen på bekostning af nøjagtighed. Det gør mange antagelser om din fremtid, som måske ikke er sandt for dig. Det er ikke en erstatning for at lave et reelt budget baseret på dine faktiske pensionistplaner, og det kan faktisk bringe din økonomiske sikkerhed i fare. For at gøre dette tydeligt vil vi undersøge fem grunde til, at dine udgifter faktisk kan stige under pensionering i stedet for at falde ...
Længere og mere aktive pensioneringer
Folk lever længere og mere aktiv pensionslivsstil end nogensinde før. Stigende levetid har gjort 60 til de nye 40. Hvis du planlægger en førtidspension, så du kan sejle rundt i verden eller tage hyppige vinsmagningsture til Frankrig og Italien kan omkostningerne til disse fritidsaktiviteter og rejser let opveje ethvert fald i arbejdsrelaterede udgifter. Alternativt, hvis du planlægger en tidlig pension det vil betyde, at du har brug for flere penge til at understøtte et længere fritidsliv. En længere pensionering betyder, at du ikke kan bruge så meget investeringsstol hver måned, og en mere aktiv pensionering betyder, at du har brug for flere opsparinger og indkomst for at understøtte en dyrere livsstil.
Sundhedspleje i pension
Sundhedsudgifterne er steget støt, og der er al mulig grund til at tro, at tendensen vil fortsætte. Derudover øges dine chancer for alvorlig sygdom eller behov for dyre medicin med alderen. En enkelt medicinsk begivenhed kan være ødelæggende for din pensionsopsparing, hvis du ikke er forberedt, og hvis du ikke gør det har en plejeforsikring, så kan udgifter til assisteret bo eller plejehjem udtømme din pension opsparing.
Andre måder Udgifterne kan stige
Måske har du ikke betalt dit hus, eller muligvis har du optaget et boliglån til ombygning. Tommelfingerreglen på 80% forudsætter, at du ikke længere støtter pårørende, men du kan stadig betale et barns collegeudgifter. Alternativt passer du måske på en ældre forælder, der bor i dit hjem. Disse udgifter vil bestemt ikke gå væk, bare fordi du går på pension.
Lavere afgifter kan være forkerte
Antagelsen om, at dine skatter falder under pensionering, kan være helt forkert. Når alt kommer til alt, hvis dit pensionsindkomstniveau ligner indkomst før pension, hvor kommer skattelettelsen så fra? Desuden indikerer voksende budgetunderskud på alle regeringsniveauer kombineret med problemer med programprogrammer en større sandsynlighed for stigende skattesatser frem for faldende skattesatser. Kort sagt kan tanken om, at din skattesats falder under pensionering, vise sig at være lige modsat.
Forbrugsstatistik forkert repræsenterer reelt forbrug
Der er blevet udført mange forskningsundersøgelser om de ældres udgiftsmønstre. En af de mere berømte undersøgelser kommer fra Ty Bernicke i Journal of Financial Planning hvor han citerer tal fra US Department of Labor's Consumer Expenditure Survey, der angiver, at pensionister bruger mindre, når de bliver ældre. En typisk 75-årig bruger cirka halvt så meget som den gennemsnitlige 45 til 54-årige. Samlet set falder udgifterne omkring 25% hvert årti fra 55 til 75 år.
Dette synes at være afgørende bevis for, at udgifterne faktisk falder med alderen under pensioneringen; der er dog et par store mangler ved forskningen. Det første problem skyldes, at disse tal ikke medtager omkostninger til langtidspleje. Du kan løse dette problem med forsikring, men der er ingen løsning på det næste problem ...
Bernickes analyse var baseret på et øjebliksbillede i tide, så den sammenligner kun nominelle dollarforbrug og justerer ikke for inflation. Med andre ord sammenligner den en 75 -åriges udgiftsvaner i dag med en 45 -åriges forbrugsvaner samme dag. Det sporer ikke en 45 -årig over en periode på 30 år for at afgøre, om deres forbrug falder med tiden, som undersøgelsen ville indebære. I stedet sammenligner den de to forskellige grupper på et enkelt tidspunkt.
Problemet med denne tilgang er, at det ikke lykkes at justere udgifterne til inflationen. Blot 3% inflation vil fordoble udgifterne på bare 25 år, hvilket mere end opvejer den forventede reduktion, som Bernickes forskning hævder. Faktisk kan det potentielt forårsage en stigning i udgifterne - i modsætning til hvad hans forskning ville betyde.
En mere præcis tilgang til at bestemme, hvor mange penge du har brug for at gå på pension
Sammenfattende vil du være klogt at glemme de forenklede tommelfingerregler, når du prøver at finde ud af det hvor mange penge at gå på pension. Din økonomiske sikkerhed er på spil, og du fortjener bedre. I stedet er det langt mere forsigtigt at udvikle et realistisk budget til dine pensionsudgifter baseret på dine faktiske pensionsordninger. Du behøver ikke at gøre det perfekt, fordi ingen kan forudsige fremtiden, men du vil gøre det så præcist som du kan.
Et personligt budget til pensionering er nødvendigt, fordi din livssituation er unik. Kun du kender den økonomiske situation, der står over for dine modne børn og ældre forældre, der kan påvirke dit budget. Kun du ved om dine globetrotting -planer om at rejse rundt i verden i et årti eller to, før du sætter farten ned. Det betyder, at du bliver nødt til at tilføje denne udgift til dit budget i et årti eller to, før du fjerner den. Hvis du har en plejeforsikring, så tilføj præmierne som en udgift til dit budget, og hvis du ikke gør det, så byg en pude i din opsparing til selvforsikring. Kort sagt, udvikle en plan for pension og derefter udvikle et budget, der afspejler din plan.
Når du gennemfører budgetteringsprocessen, kan du blive glad for at blive overrasket over at høre, at du kun har brug for 60% af førtidspensionen indkomst, der gør dig bedre stillet end forventet-eller dine drømme kan kræve 140% af indkomsten før pensionering, der forårsager en udfordring. Dette er nøglen til din økonomiske sikkerhed, fordi forskellen mellem disse to tal enten kan bryde bagsiden af din pensionsopsparing eller få et magert redeæg til at se rigeligt ud. Fordi rækkevidden af resultater er så bred, og indsatsen er så høj, er den eneste realistiske løsning at udskift tommelfingerreglen med et omhyggeligt udviklet pensionsbudget baseret på dine unikke behov for at regne ud ud hvor meget du egentlig har brug for til pension.
Det er det eneste forsigtige at gøre.
Om forfatteren
Todd R. Tresidder er en finansiel coach, der blogger om pensionsplanlægning, formuesopbygning og investeringsstrategi. Han skrev bogen Hvor mange penge skal jeg gå på pension lære dig, hvordan du overvinder de skjulte problemer bag pensionsberegnere der truer din økonomiske sikkerhed.