Da jeg først satte mig sammen med Jack og Peggy for at tale om pensionering, bemærkede jeg med det samme en følelse af desperation.
Bare to år væk fra sin håbefulde pensionistdato, bekymrede Jack sig for, at han muligvis skulle arbejde for evigt. Peggy blandede sig rundt på sit sæde med et forsigtigt blik i øjet.
Det var næsten som om hun håbede, at jeg allerede ville ændre emne - som om hun ikke ville have den hjælp, hun så hårdt havde brug for.
Sagen er, at vi alle vidste, hvorfor de var der. De havde brug for hjælp fra en finansiel rådgiver, nogle råd fra tredjemand, og måske endda en dosis hård kærlighed.
Mest af alt havde de brug for et reality -check.
Da jeg først begyndte at stille spørgsmål, tog det ikke lang tid at finde ud af hovedårsagen til de utallige problemer, de stod over for. Først parret ikke havde sparet nær nok til pension gennem årene, mest på grund af manglende planlægning. Værre var, at de allerede havde refinansieret deres hjem fire gange og stadig havde et realkreditlån selv i 60’erne.
Mellem dem to indbragte de en anstændig indkomst, men ikke meget mere. Jack arbejdede stadig og indbragte en almindelig løn, sagde de.
I mellemtiden indbragte Peggy meget mindre, stort set "kun nok til dagligvarer." Nu da de stod over for pension, bekymrede de sig om at blive syg, om de havde råd til at blive i deres hjem, betale for sundhedspleje og blive en byrde for deres børn.
På spørgsmålet om, hvordan pensionering kunne se ud, var parret enige om, at deres fremtid så "skræmmende" ud. De ville gå på pension, sagde de, men de var ikke sikre på, om de kunne. Og på trods af deres bedste hensigter havde de ikke meget af en plan for at vende tingene rundt.
Dette sådan ser det ud, når man faktisk når pensionsalderen uden en plan.
Sagen er, Jack og Peggy havde en detalje mere at dele - en detalje, der ændrede næsten alt i mine øjne.
I det sidste årti havde parret støttet deres voksne børn - nu i alderen 28, 26 og 21 år. Ud over at hjælpe med at betale deres collegeundervisning, havde parret dækket nogle af deres leveomkostninger - inklusive gas i mindst et barns bil.
Ikke underligt, at de ikke kom foran !!!
Hvordan støtte voksne børn kan ødelægge din pension
Jack og Peggy er langt fra de eneste forældre, der har ofret deres pensionistmål for at hjælpe voksne børn. I løbet af en 2015 Pew Research Center meningsmåling, 39 procent af forældrene indrømmede at have hjulpet voksne børn med ærinder, husarbejde og reparationer i hjemmet, mens hele 48 procent indrømmede at have hjulpet voksne børn økonomisk.
For nogle forældre kan "hjælpe" betyde at tilbyde et lejlighedsvis lån. For andre kan det betyde fuldgyldig økonomisk støtte. Omstændighederne, der bringer disse situationer i spil, er alle forskellige, men resultaterne er uhyggeligt ens. Når forældre sætter deres egen pensionsopsparing og planlægning sidst, lider alle.
Det er klart, at det ikke er selve hjælpen, der er problemet. At tilbyde voksne børn gode råd eller følelsesmæssig støtte er noget, hver forælder bør stræbe efter uanset deres alder eller økonomiske situation.
"Det største problem med at støtte voksne børn, der opstår, er det faktum, at støtte fra dine børn i mange tilfælde økonomisk trækker ressourcer fra dig, og du kan få brug for dem senere," siger Bellevue, WA Financial Advisor Josh Brein.
Det er rigtigt; pengene er problemet - især hvis der ikke er nok at gå rundt.
4 grunde til, at du bør sætte pensionsopsparing først
Jack og Peggys historie bør tjene som en advarsel for alle, der støtter voksne børn til skade for deres egne opsparingsmål. Fordi de hjalp deres børn så meget og så ofte, gik dette par glip af enorme pensionsopsparinger og vækst - penge, de kunne have brugt til at gå på pension i fred. Men hvad kan du ellers lære af Jack og Peggys historie? Og hvilke andre konsekvenser opstår, når du hjælper voksne børn, før din egen økonomi er sikret?
Jeg kontaktede flere andre finansielle rådgivere for deres råd og erfaring med dette problem. Hvorfor skal forældre finansiere deres pension Før overvejer de at hjælpe deres voksne børn med penge? Her er hvad de sagde:
Årsag #1: At give til voksne børn kan skabe løbende afhængighedsproblemer.
"Et problem, vi har set, er, at når forælderen begynder at give penge til det voksne barn, forventer barnet, at det fortsætter," siger San Diego Financial Planner Taylor Schulte.
Når du flyder et voksent barns leveomkostninger i begyndelsen af 20’erne, forventer de måske mere af det samme i midten af 20’erne. Til sidst kan de endda forvente, at kontanterne fortsætter og stole på det som en del af deres almindelige indkomst.
Dette er måske heller ikke et tegn på egoisme, bemærker Schulte.
"Det er sjældent, at barnet kender en forælders komplette økonomiske billede, så de begynder bare at antage, at der må være mere, hvor det kom fra," siger han. Pokker, de antager måske endda, at din økonomi er i perfekt form, og brug derefter den begrundelse til at opbygge en livsstil, der er afhængig af økonomisk polstring fra din kasse.
Og det er måske heller ikke deres skyld. Du skabte jo dette monster, ikke sandt?
Uanset hvor afhængighedsfejlen ligger, kan virkningerne af langsigtet give være ødelæggende for par, der ikke sætter deres pensionsopsparing først. I det store og hele er det bedste, du kan gøre, at undgå at give for meget i første omgang - især hvis du ikke har råd.
#2: Du kan belaste dine børn senere i livet.
Jack og Peggys historie illustrerer dette resultat perfekt. Fordi de hjalp deres voksne børn med penge hele tiden, har de ikke deres egen økonomi sammen. Hvad sker der nu, hvis man bliver syg? Hvis Jack ikke længere kan arbejde og give en indkomst? Under disse omstændigheder kan parret selv have brug for økonomisk hjælp.
"Den bedste gave, du kan give dine børn, er din egen økonomiske uafhængighed," siger Portland finansiel planlægger Grant Bledsoe. ”Som forælder kan det være let at forsinke din egen tilfredsstillelse og pensionsopsparing, fordi du vil hjælpe med at finansiere dine børns uddannelse. Men til hvilken pris? For mange betyder hjælp til undervisning at afkorte deres egen pension, og at de skal stole på deres børn økonomisk 20 eller 30 år længere nede ad vejen. ”
Bundlinjen: At hjælpe dine børn for meget nu kan betyde at blive en byrde senere. For at undgå denne situation skal du sætte dig selv først.
#3: Du kan ikke låne til pension.
Mange mennesker hjælper deres voksne børn med collegeudgifter for at hjælpe dem med at undgå gæld. Problemet er, at de kan ofre deres egen pensionsopsparing i processen. Dette skaber et umuligt scenario for forældre, der i sidste ende når pensionsalderen.
Sikker på, at deres børn graduerer college gældfrit, men hvor kommer pensionistpengene fra?
Minnesota finansielle rådgiver Jamie Pomeroy minder gerne sine klienter om denne enkle kendsgerning:
"Studerende kan optage et lån til college, men forældre kan ikke optage lån til pensionering."
"Det er vigtigt at skabe klare prioriteter," siger Pomeroy. "Familier kommer i problemer, når forældre og elever ikke har kommunikeret den overordnede plan, studerende går ud fra, at forældre vil betale, forældre gør modvilligt, og der opstår ubevidst harme."
At ofre sin pension, mens du ærgrer dig over dit barns uddannelse, er ikke en klog plan, siger Pomeroy. Der er ikke noget galt med at hjælpe med college, men du skal stille din egen økonomiske sikkerhed først.
#4: Du sætter muligvis dine børn op til fejl senere.
Som man siger: ”Giv en mand en fisk, og du fodrer ham i en dag; lær en mand at fiske, og du fodrer ham for livet. ”
"Dette gælder perfekt for at støtte voksne børn," siger Haynes. "Absolut, du skal hjælpe dem, men endnu vigtigere, du skal lære dem, så de kan blomstre og i sidste ende forsørge sig selv."
Husk, du vil ikke være der for evigt. Hvis du aldrig lader dine børn begå deres egne fejl - økonomisk og på anden vis - kan du sætte dem i stand til en verden med ondt senere.
"Sørg for dine voksne børn, men aktiver dem ikke," siger Haynes. "Hvis det betyder at slå" lånetuden "fra, så gør det."
Kan du lide det eller ej, læres de bedste lektioner ofte på den hårde måde.
Ved at redde dine børn, når de rammer en hård økonomisk situation, kan du forhindre dem i at lære at løse problemer på egen hånd.
Du vil ikke altid være der for at hjælpe. Hvad så?
Endelige tanker
Som forældre er vi forbundet til at elske og støtte vores børn. Det er naturligt for os at skynde os for at hjælpe dem, især da vi gør det fra det øjeblik de bliver født. Problemet kommer, når vi bærer den støtte langt op i voksenalderen-når vi ofrer vores egne økonomiske mål og velvære for at støtte børn, der skal lære at forsørge sig selv.
Det punkt, vi alle skal huske, er, at vi ikke rigtig støtter vores børn, når vi sætter os til rette for fiasko. Derfor er vi nødt til at sætte os selv først-ikke for at være egoistiske, men for at sikre den økonomiske trivsel for alle i familien-ikke kun børnene.
En finansiel rådgiver, jeg talte med, Joshua Brein, udtrykte det sådan:
"Har du nogensinde set, hvordan de på et fly fortæller dig at tage din iltmaske på og SÅ hjælpe dine børn med at fastgøre deres?" han spørger. "De fortæller dig at gøre det, fordi hvis du ikke kan trække vejret, har du sandsynligvis svært ved at hjælpe en anden med at få deres maske på."
Tænk på dette som en metafor for at hjælpe dine voksne børn økonomisk, siger Brein. Sikre dit åndedrætsrum først, og søg derefter efter måder at hjælpe andre på.
Dette indlæg opstod oprindeligt i Forbes