Da jeg begyndte at arbejde, førte jeg et budget i et Excel-regneark.
Jeg sporede alt ned til øre.
Det var grænseoverskridende sindssygt.
Men jeg var i tyverne, jeg havde meget lidt ansvar, få udgifter og masser af fritid. At spore udgifter i et regneark for en supernørd som mig var trivielt. Og min økonomi nød godt af det (jeg havde nok tid til at starte min første blog!).
Det kan jeg ikke forestille mig at gøre i dag.
Jeg har ikke tid nok til det (mere præcist, jeg har højere prioriteter, som jeg foretrækker at bruge min tid på).
Og for mange mennesker havde de heller ikke tid eller tålmodighed nok til det. Det gav mere mening at downloade en budgetapp som Mint at gøre arbejdet for dig.
Hvis jeg forsøgte at budgettere til en krone i et regneark i dag, ville jeg holde op efter en dag. Hvis jeg tvang mig selv til at gøre det, ville jeg måske klare det en måned før noget "kom i vejen", og jeg opgav det.
Når det kommer til din økonomi, så lad være med at slå dig selv op ved at prøve at tilpasse dig eksisterende systemer eller praksis. Du skal forme disse systemer, så de passer til din intuition.
For nogle vil dette indlæg være indlysende. For andre vil det være tilladelse til frivilligt opgiv den smertefulde økonomiske praksis, før du opgiver den af frustration.
Lad os finde en bedre måde, der matcher din natur.
Indholdsfortegnelse
- Start med det grundlæggende og byg op
- Du ser prikken, tegn nu pilen
- Udvikl dit system, som du gør
- Det er ok at droppe en økonomisk praksis
Det bedste sted at være er ved nul – du kan bygge et system, der passer til dig, i stedet for at passe dig selv ind i et system.
Start med det grundlæggende og byg op
Med ethvert system vil du starte med det mest basale system og derefter bygge efterhånden som du løber ind i smertepunkter.
Vi ved alle, at vi skal bruge mindre, end vi tjener. Det er matematik.
Hvorfor falder folk i gæld? De bruger mere, end de tjener, en idé vi alle forstår. Vi er ikke idioter.
Men hvorfor vi bruger mere, end vi tjener, er forskelligt for hver person. Måske er det lægegæld? Eller er det gruppepres i at holde trit med dine venners forbrugsvaner? Eller det er bare at glide ned ad en glidebane af stadig snigende udgifter.
Det er altid et større problem end dit økonomiske system, men den eneste måde, du kan blive opmærksom på, er, hvis dine systemer fortæller dig det.
Du skal budgettere. Og spor din nettoformue.
Hvis du ikke gør begge dele, flyver du blind. Det er når du nemt kan bruge mere, end du tjener uden at være klar over det – hvilket i sandhed er en tragedie. (hvis du er i gæld på grund af f.eks. lægeudgifter, er det en dårlig situation, men det var i det mindste ikke en utvunget fejl)
Til budgettering kan du være skør som jeg var og spore hver en krone i et regneark, eller du kan bruge en budgettering app. Måske kan du lide ideen om at bruge en budgetudskrivbart regneark i stedet. Hvilken en vil du sandsynligvis blive ved med? Det er den til dig. Test et par apps for at se, hvilken der passer til dig.
Tving ikke dig selv ind i et system, der går imod din natur! Der er ingen "bedste måde at budgettere på", kun den bedste måde for dig, fordi du vil holde fast i det. Lad ikke bedst være fjende af godt nok - vælg noget godt nok.
Det samme gælder for sporing af din nettoformue. Jeg sporer mit i et regneark hver måned og det har lært mig meget. Du kan gøre det samme eller bruge en app til sporing af nettoværdi. Igen, find den, der fungerer godt for dig - det kan kræve, at du tester et par af dem.
Og du behøver ikke spore absolut alt. Hvis du får dine bankkonti og dine investeringskonti, er det 99 % af det, der betyder noget. Bliv ikke fanget i at spekulere på, om du skal sætte værdien på din bil eller dit hjem - det er ikke handlingsegnet og tjener kun som en distraktion.
Du ser prikken, tegn nu pilen
Etablering af et budget og sporing af din nettoværdi giver dig din nuværende tilstand.
Du er prikken. Nu er det tid til at tegne pilen.
Pilen er, hvor du vil hen økonomisk. Det er din opsparing, dine investeringer og din økonomiske plan.
Hvis du ikke kæmper med budgettering, kan du kæmpe med at planlægge for fremtiden. Fremtiden kan være et meget tåget koncept. Du ved måske, hvor du vil være næste år, men det er svært at finde ud af, hvor du vil være om fem år, endsige fyrre.
Hvis jeg fortalte mit 20-årige jeg, hvad mit 40-årige jeg laver, ville han ikke tro mig. Prøv nu at gøre det omvendte, og det er ikke underligt, at det næsten er umuligt.
Men du forsøger ikke at forudsige fremtiden, du beslutter dig for, hvad du vil have den til, og finder ud af, hvordan du kommer dertil. Det er ikke at gætte på, hvor du vil være om 20 år, det er at beslutte, hvor du vil være og lave en plan for at nå dertil.
Hvis du sidder fast, så overvej at bruge en pensionsplanlægningsværktøj at hjælpe. ProjectionLab er en god mulighed, hvis du kan lide at køre scenarier og er fortrolig med at massere dine data. Nypension kan være bedre, hvis du foretrækker at besvare spørgsmål og se dine muligheder.
Og ligesom en forretningsplan ligger værdien i at bygge planen og tvinge dig selv til at træffe beslutninger og tænke på din fremtid i reelle termer. Vil du købe et hus om fem år? Vil du stifte familie? Vil du flytte til en anden by, stat eller land?
Der er ingen rigtige eller forkerte beslutninger. De er bare beslutninger. Og du kan til enhver tid ændre mening.
At blive gift er ikke "rigtigt" eller bedre end at forblive single. At eje en bolig er ikke bedre end at leje en. At få børn er ikke bedre end ikke at få børn. Tving ikke dig selv til noget, samfundet får dig til at synes er bedre, gå i retning af det, der føles rigtigt. Det er dit liv.
Når du har taget disse beslutninger, som kan ændre sig, når du bliver ældre, skal du lave en plan for at nå det. Vi har nu masser af værktøjer, hvor du planlægger forskellige scenarier og kortlægger, hvad der er muligt.
Udvikl dit system, som du gør
Da jeg var tyve og noget, havde jeg tid og mental energi til at spore alle mine udgifter manuelt. Som en fyrre-noget, ville det være umuligt. Med alle de krav, der stilles til min tid, ville det aldrig ske at sætte mig ned for at spore udgifter manuelt.
Efterhånden som jeg blev ældre og mit ansvar voksede, tilpassede jeg, hvordan vi gør tingene. Jeg opretholder ikke længere et dagligt budget, men jeg holder styr på indtægter og udgifter ved at spore vores nettoformue. Vi er også i den alder, hvor vores investeringer har større indflydelse på vores økonomi end vores daglige aktiviteter. Det er almindeligt, når du har investeret i over tyve år.
I stedet for at tvinge mig selv til at budgettere, var det OK for mig at opgive det til fordel for at holde øje med vores nettoformue.
De strategier, der fungerede, når du var yngre, passer måske ikke dig, når du er ældre. Dette gælder overalt i livet, ikke kun økonomi, og du skal udvikle dem, efterhånden som du modnes.
Vi udviklede, hvordan vi betaler vores kreditkort. Vi betaler automatisk alle saldi hver måned. Det er en automatisering, der sikrer, at vi aldrig kommer for sent, og at vi aldrig skal huske at betale dem. Den tilknyttede checkkonto har overtræksbeskyttelse, så den bliver aldrig overtrukket. Jeg får transaktionsmeddelelser på vores kreditkort så jeg ved, hvad der bliver opkrævet, gennemgår jeg ikke vores erklæringer for bedrageri.
Alle vores regninger betales på samme måde automatisk. Vi indbetaler løbende til vores pensionskonti, så vores pension er sikret.
Vi har fjernet så mange manuelle trin som muligt, fordi manuelle trin kun kan glemmes. En computer glemmer ikke et bidrag. Jeg vil.
Det er ok at droppe en økonomisk praksis
Gjorde du noget flittigt i årevis og indser nu, at det ikke tjener dig?
Jeg husker min overgang væk fra budgettering. Jeg brugte værktøjerne, synkroniserede dataene, tjekkede dem regelmæssigt, og så blev arbejdet lidt travlt, og jeg var ikke på toppen af det. Med tiden gjorde jeg det stadig, bare ikke regelmæssigt. Det begyndte at hobe sig lidt op, men det var OK, fordi værktøjerne klarede det meste af arbejdet.
Og jeg gjorde stadig alternativet – at spore vores nettoværdi.
Til sidst besluttede jeg at gå ind Plaid og frakoble de forskellige kontolinks. Jeg blev OK med det, fordi jeg indså, at sådan et budgettering ikke tjente sit formål længere. Det var bare en opgave.
Hvad er forskellen mellem en opgave, jeg bør opgive, og en opgave, som jeg skal "skubbe igennem" og udholde? Jeg måtte tage et ærligt kig på, om det hjalp på min økonomi.
Hvis du ikke er klar over dit forbrug, vil budgettering fortælle dig.
Jeg budgetterer nok til at vide, og den viden ville ikke ændre min adfærd. For eksempel ved jeg, at jeg brugte meget lidt på tøj og meget mere på at spise ude. Jeg lærte ikke noget nyt.
Jeg havde heller ingen gæld (ud over et realkreditlån), og så jeg var ikke på udkig efter at ændre vores adfærd for at finde yderligere besparelser. For os var budgettering en regnskabspraksis, der ikke længere forbedrede vores økonomi. Jeg var tryg ved at sætte den på hold for at se, om det ville have en væsentlig indflydelse at opgive den (det gjorde det ikke).
Hvis du ser på visse praksisser og spekulerer på, om du kan opgive dem, så fortæl dig selv, at du opgiver det midlertidigt. Se om det har en indflydelse. Hvis det gør det, så gå tilbage. Hvis det ikke gør det, så lad det gå.
Prøv at opbygge og forme dine finansielle systemer til at arbejde med dine tendenser og er en netto positiv, i stedet for at forsøge at tvinge forandringer på dig selv, så de passer til dine finansielle systemer.
Dit økonomiske system skal passe som et skræddersyet jakkesæt (eller hvad du nu foretrækker). Efterhånden som du bliver ældre og din krop ændrer sig, skal du justere dragten, så den fortsat passer til dine behov.
Efterhånden som du justerer din økonomiske praksis, så anbring ny praksis for at erstatte dem, der er forældede.
I dag, i stedet for at budgettere, bruger jeg mere tid på økonomisk planlægning og leger med pensionsberegnere og værktøjer til pensionsplanlægning.
Jeg kigger ikke længere på mine udgifter for måneden, men jeg planlægger mine udgifter i fremtiden!