Afskrivninger på din kreditrapport kan synke din kredit score og påvirke din mulighed for at få et lån, kreditkort eller realkreditlån. Det kan også gøre det sværere at få arbejde eller leje en lejlighed.
Det meste af tiden skal lovlige afskrivninger på en kreditopgørelse betales, men der er tilfælde, hvor du muligvis kan få dem fjernet uden at betale.
I denne artikel vil jeg forklare præcis, hvad en fradrag er, og give dig nogle muligheder for at fjerne dem fra din kreditrapport.
Indholdsfortegnelse
- Hvad er en Charge-Off?
- Hvordan påvirker en fradrag din kredit?
- Sådan fjerner du en debitering uden at betale
- Sådan indleder du en tvist med Experian
- Sådan indleder du en tvist med Equifax
- Sådan indleder du en tvist med TransUnion
- Vent på, at samlingen falder af din rapport
- Andre muligheder for at fjerne charge-offs
- Betal afskrivningsbeløbet
- Forhandle et lavere udbetalingsbeløb
- Forhandle en betaling for sletning
- Afsluttende tanker
Hvad er en Charge-Off?
Hvis du har en regning, som du ikke har betalt i lang tid (typisk seks måneder eller mere), vil den virksomhed, der skylder kontanterne, ofte antage, at du ikke kommer til at betale regningen.
En afskrivning er en kreditors erklæring om, at de ikke længere vil forsøge at inddrive pengene fra debitor. Når en virksomhed erklærer en regning for en fradrag, giver dette virksomheden mulighed for at kræve det som et tab på sin selvangivelse.
Når du først har fået et gebyr på din kreditopgørelse, vil inkassofirmaer ofte begynde at ringe. Det skyldes, at inkassobureauer køber afkrævede lånesaldi fra de virksomheder, der oprindeligt skyldte pengene.
Inkassobureauet køber fradragene til en brøkdel af den skyldige værdi og forsøger derefter at opkræve hele saldoen fra debitor.
Målet for inkassofirmaet er at forsøge at tjene penge på købet, og målet for den oprindelige kreditor er at forsøge at inddrive i det mindste nogle af de penge, de tabte på den ubetalte gæld.
Ikke alle kreditorer sælger fradrag. I nogle tilfælde vil virksomheder hyre et inkassobureau til at handle på vegne af virksomheden, mens virksomheden stadig beholder afskrivningssaldoen.
I dette tilfælde bliver inkassobureauet betalt for at inddrive gælden, men ejer ikke gælden.
Uanset typen af inkassobureau, efter at du har et lån eller en anden regning, der er blevet opkrævet, vil du ikke længere arbejde på at afhjælpe situationen med den oprindelige kreditor. I stedet vil du arbejde med det inkassobureau, der ejer gælden eller er blevet hyret af den oprindelige kreditor.
Hvordan påvirker en fradrag din kredit?
Afskrivninger kan have stor indflydelse på din kredit score og på din evne til at få kredit, endnu mindre afskrivningsbeløb på $100 eller mindre.
Her er et eksempel. Da jeg var i starten af tyverne ansøgte jeg om mit første billån. Året var 1988, og bilen var en smuk 1981 Ford Mustang i ny stand. Jeg blev forelsket i det øjeblik, jeg så den.
Men jeg blev nægtet lånet på grund af en afgift på $68, som jeg slet ikke anede eksisterede. Det var en udækket saldo for en lægeregning, jeg havde pådraget mig. Lægens faktureringsbureau havde sendt regningen til den forkerte adresse.
Da jeg aldrig modtog en regning, vidste jeg ikke, at jeg havde en saldo at betale, før jeg ansøgte om billånet, og forhandleren gjorde mig opmærksom på afskrivningen. Heldigvis gik forhandleren med til at give mig lånet, hvis jeg betalte fradraget, hvilket jeg gjorde.
Jeg fik min bil, men tabte næsten på den på grund af den dybe indvirkning, som afskrivninger kan have på ens kreditoptegnelse.
Min historie er en god påmindelse om vigtigheden af at tjekke din kreditjournal, hvilket du kan gøre med evt populær kreditscore-app. Bemærk, at mens nogle kreditscore-apps opkræver et månedligt gebyr, er der måder at gøre det på tjek din kreditscore gratis såvel.
Tjek altid din kreditrapport for at sikre, at ingen afgifter er sluppet igennem. Hvis du ikke gør det, og du har en eller flere fradrag, vil du sandsynligvis blive nægtet kredit.
Sådan fjerner du en debitering uden at betale
Der er et par tilfælde, hvor du kan få fjernet en fradrag uden at betale den skyldige saldo.
Den første er at bevise, at opladningen er en fejl. Måske var regningen faktisk betalt. Hvis det er tilfældet, skal du vise bevis for, at du har betalt saldoen, enten via dit kontoudtog, annullerede check eller din kvittering fra din betaling til den oprindelige kreditor.
Omvendt kan inkassobureauet måske ikke bevise, at regningen var din i første omgang. Hvis der ikke er dokumentation for, at regningen tilhørte dig, kan du muligvis få fradraget fjernet uden at betale.
I begge situationer bliver du nødt til at indlede en tvist med hver af de tre store kreditbureauer, hvis du ønsker at fjerne fradraget.
Her er instruktioner om at indlede tvister med de tre store kreditbureauer.
Sådan indleder du en tvist med Experian
Experian giver dig mulighed for at indgive en tvist for at få en vare fjernet eller rettet på to måder:
- Indgiv en tvist online:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Send en tvist via mail: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Du skal inkludere dit fulde navn, fødselsdato, CPR-nummer, nuværende adresse, tidligere adresser (i de sidste to år), e-mailadresse, kopi af et offentligt udstedt id og andet Information.
Sådan indleder du en tvist med Equifax
Equifax giver dig også mulighed for at indgive en tvist både online og via post.
- Indgiv en tvist til Equifax online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Indgiv en tvist til Equifax via mail: Equifax Information Services, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Som med Experian skal du medtage din grund til at skrive, give så mange oplysninger som muligt om afskrivningen og hvorfor du bestrider den.
Du skal også inkludere dine personlige oplysninger, såsom navn, CPR-nummer, fødselsdato, e-mailadresse, en kopi af dit ID og nuværende og tidligere hjemmeadresser.
Sådan indleder du en tvist med TransUnion
TransUnion tilbyder tre måder, hvorpå du kan bestride en vare på din kreditrapport: online, telefonisk eller via mail.
- Indgiv en tvist til TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Indgiv en tvist til TransUnion på telefon: 1-800-916-8800
- Send en tvist til TransUnion via mail: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Æske 2000 Chester, PA 19016-2000
Ligesom med Equifax og Experian skal du være forberedt på at give et væld af personlige oplysninger og oplysninger om fradraget, når du beder om at få fjernet fradraget.
Vent på, at samlingen falder af din rapport
En anden måde at fjerne en debitering på er at vente på, at den bliver fjernet fra din kreditrapport. Afskrivninger forbliver på din kreditrapport i op til syv år. På det tidspunkt skulle en debitering, selvom den er lovlig, "falde af" af din kreditrapport.
Bare fordi en afskrivning falder fra din kreditrapport, betyder det ikke, at du ikke er ansvarlig for gælden. Det betyder blot, at gælden har overskredet forældelsesfristen. Som følge heraf kan inkassobureauer ikke længere rapportere det til større kreditbureauer.
Som forbruger kan du på det tidspunkt bestemme, om du vil betale gælden eller ej. Ja, det er stadig juridisk din gæld, men hvis du ikke betaler den, vil det ikke længere påvirke din kreditscore.
Det er måske ikke det bedste træk at vente på, at en afskrivning falder fra din kredit.
Hvis det er en to år gammel afskrivningspost, er det lang tid at vente yderligere fem år for at håndtere den negative påvirkning.
Selvom du er okay med ikke at betale fradraget, fordi du ikke har planer om at bruge kredit, skal du huske, at kreditrapporter også bruges til jobansættelse til at bestemme bilforsikringspriser, og mere.
Andre muligheder for at fjerne charge-offs
Hvis du er i en situation, hvor fradraget er gyldigt og ikke kan fjernes uden at betale, har du nogle muligheder, der vil hjælpe dig med at få afskrivningsstatus ændret, så den har mindre indflydelse på din kredit rapport.
Betal afskrivningsbeløbet
Den nemmeste og enkleste måde at få fjernet et gyldigt fradrag på er at betale regningen. Uanset om du betaler fuldt ud eller anmoder om en betalingsplan, så prøv at lægge fradraget bag dig. Dette vil minimere indvirkningen på din kredit og tage en vægt fra dine skuldre.
Før du betaler fradraget, skal du sikre dig, at du arbejder med det rigtige bureau, som er autoriseret til at inddrive gælden. Betal derefter gælden og insister på skriftlig bekræftelse via et brev eller e-mail.
Forhandle et lavere udbetalingsbeløb
En anden mulighed er at forhandle om et lavere udbetalingsbeløb. Bemærk, at dette kan tage lidt tid. Husk, at inkassobureauet har købt det samlede beløb for fradraget til nedsat pris.
Da du aldrig vil vide, hvor meget fradraget blev købt for, kan forhandlingsprocessen for at få et lavere udbetalingsbeløb være lidt af en dans.
Husk, at inkassobureauer håndterer afskrivning af gæld på to forskellige måder. De kan købe gælden, nogle gange for øre på dollaren.
Eller de kan handle på vegne af virksomheden, mens virksomheden stadig ejer gælden. Uanset hvad, vil du arbejde sammen med dem for at flytte debiteringen til en betalt status.
Fordi inkassobureauet ønsker at tjene penge, kan du forvente, at deres repræsentanter er hårde forhandlere. De vil læse et manuskript, der er designet til at appellere til din samvittighed, så forvent noget tilbageslag, hvis du anmoder om et lavere udbetalingsbeløb.
I sidste ende vil det endelige beløb, du betaler, afhænge af det minimumsbeløb, som inkassobureauet kan opkræve, inkassoagentens skarpsindighed og din evne til at forhandle.
Tag den aftale, der passer bedst til alle disse faktorer. I slutningen af dagen er det at fjerne opladningen det, der virkelig tæller.
Forhandle en betaling for sletning
En sidste mulighed, der kan fungere for dig, kaldes en Pay for Delete-aftale. Det er her du accepterer at betale opkrævningen fuldt ud. Til gengæld fjerner kreditor eller inkassobureau helt inkassorapporten fra din kreditopgørelse.
Ser du, alle fradrag forbliver på din kredithistorik i syv år, selv efter du har betalt dem. Den eneste forskel er, at de vises som fuldt betalte, med en nulsaldo.
Dog kan inkassobureauet slette deres rapporteringshistorik fra din kreditrapport.
Afsluttende tanker
Hvis du aldrig har haft en debitering på din kreditrapport, skal du forsøge at holde det på den måde. Sørg for at betale alle dine regninger til tiden. Tilmeld dig også med en kreditoplysningstjeneste at overvåge din kredit og identificere eventuelle potentielle fejl, når de opstår.
Hvis du har en eller flere fradrag, skal du betale dem fuldt ud så hurtigt som muligt. Bare sørg for, at opladningen er lovlig først. Hvis det ikke er muligt at betale fradraget, skal du tage dig tid til at udforske de muligheder, jeg har dækket i denne artikel.
Dit ultimative mål bør være at holde din kredit i perfekt stand.