ACH og bankoverførsler er to af de mest almindelige måder at sende penge fra din bankkonto elektronisk på. Der er flere forskelle mellem hver leveringsmetode, herunder leveringshastighed, omkostninger og transaktionsgrænser.
Det kan for eksempel være, at du skal sende en endelig udbetaling af lån via bankoverførsel i stedet for ACH, så långiveren kan modtage en betaling samme dag. Mange apps kan dog som standard bruge ACH-overførsler for at minimere transaktionsgebyrer.
Denne ACH vs. Sammenligning af bankoverførsel ser på fordelene ved hver metode, og hvordan hver kontantleveringsmulighed fungerer.
Indholdsfortegnelse
- Hvad er en ACH-overførsel?
- Eksempler på ACH-overførsler
- ACH behandlingstider
- ACH-transaktionsgrænser
- ACH gebyrer
- Er en ACH-overførsel det samme som et direkte indskud?
- Er ACH og Zelle det samme?
- Er PayPal en ACH-overførsel?
- Hvilke banker accepterer ACH-overførsler?
- Hvad er en bankoverførsel?
- Eksempler på bankoverførsler
- Accepterer alle banker bankoverførsler?
- Trådoverførselshastigheder
- Bankoverførselsgebyrer
- Bankoverførselsgrænser
- ACH-overførsler vs. Bankoverførsler
- Afsluttende tanker
Hvad er en ACH-overførsel?
Automated clearing house (ACH) overførsler er standard elektronisk overførselsmetode til bank-til-bank overførsler og til at betale regninger eller modtage direkte indskud. Banker og kreditforeninger bruger denne overførselsmetode og National Automated Clearing House Association (Nacha) styrer ACH-transaktioner fra amerikansk-baserede banker og kreditforeninger.
Der er to forskellige ACH-transaktionstyper:
- ACH kredit: Når dine penge indsættes på din bankkonto ved elektronisk overførsel. For eksempel betaler din arbejdsgiver dig, du indløser cash back kreditkort belønninger, eller du overfører penge fra en bankkonto til en investeringskonto.
- ACH debitering: Der trækkes penge fra din bankkonto for at betale regninger, finansiere en digital tegnebog eller sende penge til venner og familie. Et eksempel er at dele dine bankoplysninger med et forsyningsselskab betale dine regninger automatisk og glem aldrig en månedlig forfaldsdato.
Det amerikanske ACH-netværk er åbent 23 ¼ timer på hverdage. Betalinger afregnes fire gange dagligt, når den Federal Reserves afviklingssystem er tilgængelig. Til reference er Fed-systemet kun lukket fra kl. 18.30. til 07:30 Eastern på hverdage, plus hele dagen på helligdage og weekender.
Du vil give din bankens routingnummer og personligt kontonummer for at igangsætte overførsler.
Eksempler på ACH-overførsler
Flere eksempler på ACH-overførsel omfatter:
- Modtagelse af arbejdsgivers lønsedler eller offentlige ydelser
- Tilbagevendende automatisk betaling af forbrugsregninger
- Overførsel af penge til en anden bankkonto i dit navn (dvs. fra Chase Bank til Bank of America eller en kreditforening)
- Planlægning af regning, lån og kreditkortbetalinger
- Sender donationer til velgørende formål
Yderligere, pengesende apps som Cash App, PayPal, Venmo, og Zelle vil sandsynligvis bruge ACH-overførsler til at sende penge til linkede bankkonti i dit navn.
ACH behandlingstider
ACH-overførsler kan tage to til fem hverdage at gennemføre, selvom Nacha anslår, at 80 % af transaktionerne tager en dag eller tidligere.
Midlerne går ikke direkte fra din bank til modtagerens bank, da det er dyrt og kompliceret for bankerne. I stedet har bankerne samarbejdet med et uafhængigt clearinghus siden 1960'erne for at færdiggøre bag kulisserne-arbejdet.
For at være retfærdig laver ACH elektronisk pengeoverførselsteknologi bemærkelsesværdige forbedringer for at forbedre overførselshastighederne. Nogle banker samarbejder med pengeoverførselsapps, der kan foretage gratis overførsler samme dag eller næste dag, da pengeinstituttet kan bekræfte kontosaldi. Sammedags ACH-overførselskapacitet gik live i 2016.
ACH-transaktionsgrænser
Grænserne for indgående og udgående ACH-overførsel varierer efter bank eller kreditforening for at begrænse svindel, kontoovertræk og overbelastning af netværket. Går man et skridt videre, har premiumkonti til kunder og virksomheder med høj nettoværdi typisk højere daglige og ugentlige grænser.
Her er standard ACH-overførselsgrænserne:
- Daglige grænser: $5.000 til $10.000 pr. dag
- Månedlige grænser: $10.000 til $20.000 pr. måned
Ovenstående grænser påvirker dig normalt, når du hæver penge eller betaler regninger. Der kan også være en maksimal transaktionsstørrelse. Jeg kan kun planlægge en kreditkortbetaling på $5.000 pr. dag, når jeg bruger en ekstern konto, men dine grænser kan være højere eller lavere.
Etablerede bankkunder kan kvalificere sig til højere overførselsgrænser og gebyrfritagelser som et forholdsmæssigt frynsegode.
Nogle banker offentliggør overførselsgrænserne i indlånskontoaftalen. Du skal dog normalt ringe til kundeservice for at undersøge de seneste grænser. Lave grænser kan tilskynde dig til at have flere checkkonti eller undgå banker med lave tærskler.
Mens hver finansiel institution kan indstille sine egne daglige, ugentlige og månedlige transaktionsgrænser, er de i sidste ende bundet til Nacha driftsregler. Disse retningslinjer er ret fleksible. Et godt eksempel er at hæve ACH-debiteringsgrænsen samme dag fra $100.000 til $1 million i 2022.
ACH gebyrer
ACH-overførsler er normalt gratis for enkeltpersoner og kunder, men modtageren kan betale et gebyr. Nacha opkræver et indgangsgebyr på $0,000185 pr. ACH-transaktionsclearing på det nationale ACH-netværk, selvom banker normalt absorberer denne omkostning.
Dog en håndfuld nationale banker kan opkræve et gebyr mellem $3 og $10 for levering af ACH næste dag eller for at påbegynde en overførsel i en lokal afdeling eller over telefonen.
Du kan også betale tredjeparts betalingsbehandlingsgebyrer for at sende eller modtage penge. Som et personligt eksempel opkræver betalingsbehandleren et behandlingsgebyr på 1 % for ACH-overførsler og 3 % for kreditkortbetalinger, når jeg sender penge til en af mine yndlingsvelgørende organisationer. Enten jeg eller organisationen betaler dette gebyr.
Et andet gebyr er for peer-to-peer betalingsapps digitale tegnebog øjeblikkelige overførsler for at modtage penge på 30 minutter eller mindre til en tilknyttet checkkonto eller betalingskort. Du kan f.eks. bruge PayPal eller Venmo og har brug for penge nu i stedet for i morgen eller i overmorgen. Du betaler muligvis 1,75 % for nemheds skyld.
Er en ACH-overførsel det samme som et direkte indskud?
Direkte indbetalinger er en type ACH-overførsel sendt fra arbejdsgivere, offentlige ydelsesudbydere eller en anden betaler. Disse indskud er normalt nødvendige for at kvalificere sig til bankkonto tilmeldingsbonusser og give afkald på løbende månedlige servicegebyrer.
Peer-to-peer-overførsler fra Cash App, PayPal og Venmo behandles generelt ikke som direkte indbetalinger, selv selvom du bliver betalt tilsvarende via ACH, da pengene normalt kommer fra venner eller familie i stedet for en organisation. Heldigvis ikke alle bankkontobonusser har krav til direkte indbetaling.
Er ACH og Zelle det samme?
Ikke ligefrem, da Zelle er en peer-to-peer pengeoverførselsapp, der bruger ACH-netværket til at gennemføre transaktioner. Zelle-overførsler kan afsluttes inden for få minutter eller den næste hverdag, især mellem banker og kreditforeninger, der integrerer appen.
Det er også muligt at sende penge til en bank, der ikke er Zelle-medlem. Transaktionen foregår dog som en ACH-overførsel, selvom det kan tage et par hverdage mere.
Vær opmærksom på, at der er daglige og månedlige Zelle løngrænser.
Er PayPal en ACH-overførsel?
Ja, PayPal og lignende PayPal-alternativer gennemføre transaktioner af ACH, når du udbetaler eller tilføjer penge, inklusive øjeblikkelige overførsler.
Hvilke banker accepterer ACH-overførsler?
Næsten alle banker, kreditforeninger og fintech-bankapps accepterer ACH-overførsler, da det er den mest overkommelige og sikre metode i de fleste situationer. En tredjeparts app som Plaid vil oprette forbindelse til din konto for at lette en overførselsanmodning.
Selvom ACH-overførsler ikke altid er de hurtigste, foretrækkes de stadig frem for at overføre penge, at købe en postanvisning, eller skrive en check.
Hvad er en bankoverførsel?
En bankoverførsel er et elektronisk pengeoverførselssystem, der bruges af banker og andre overførselsbureauer verden over. Bankoverførsler er hurtigere end ACH-overførsler, da du sender penge direkte til en anden finansiel institution og omgår clearinghuset. Det svarer til at betale for USPS Priority Mail i stedet for første klasse at have en garanteret leveringsdato og nyde hurtigere leveringshastigheder.
Der er tre forskellige typer bankoverførsler:
- Indenlandske overførsler: Send penge til en anden amerikansk modtager.
- Internationale overførsler: Send penge uden for USA.
- Overførsler: Enkeltpersoner overfører penge til andre personer uden for USA. Denne overførselstype kan tilbyde mere beskyttelse end en traditionel udgående international bankoverførsel.
Western Union begyndte at tilbyde denne fremskyndede service ved hjælp af sit telegrafnetværk i 1872. Der er mange bankoverførselstjenester i dag, herunder banker, kreditforeninger og tredjepartsoverførselsapps som f.eks Klog.
Du skal muligvis besøge en lokal afdeling eller ringe til en agent til foretage en bankoverførsel da du har brug for specifikke oplysninger, herunder:
- Modtagers navn, kontonummer og routingnummer
- Modtagerens banknavn, adresse og telefonnummer
- Kontanter, hvis du ikke finansierer det fra en tilknyttet konto
Du kan overføre penge indenlandsk eller internationalt. Selvom der er plads til potentielle svindelnumre ved at sende penge til fremmede, er dette en pålidelig metode til at sende store mængder penge til pårørende eller til højt profilerede forretningstransaktioner.
For eksempel har jeg tildelt midler til at betale af på et realkreditlån, da det var serviceudbyderens foretrukne metode. Du skal muligvis også overføre midler til at åbne en investeringskonto, foretage et depositum eller afslutte en forretningsaftale, mens du veksler en stor sum penge.
Hvis du modtager penge, kan afsenderen eller betalingsplatformen tilbyde bankoverførsler for at modtage dine penge hurtigere. Men pas på ekstra gebyrer. Faktisk, Escrow.com kræver, at sælgere accepterer betaling ved bankoverførsel for transaktioner, der overstiger 500.000 USD. Jeg brugte denne platform til at sælge en virksomhed for et lille beløb og kunne vælge mellem ACH og bankindbetaling.
Eksempler på bankoverførsler
Her er nogle af de mest almindelige grunde til at sende penge via bankoverførsel eller modtage en bankoverførsel:
- Luk på ejendomshandler
- Gennemfør indenlandske eller internationale forretningstransaktioner
- Fonde eller lukke finans- og investeringskonti
- Betal handlende eller ansatte i udlandet
- Send penge til udlandet til venner eller familie (for hurtigere midler tilgængelighed)
Det er usandsynligt, at du vil se en bankoverførselsmulighed for de fleste daglige transaktioner, herunder planlægning af regningsbetalinger, tilmelding til automatisk betaling eller modtagelse af elektroniske lønsedler.
Accepterer alle banker bankoverførsler?
De fleste banker og kreditforeninger accepterer indgående ledninger og tilbyder også udgående ledninger. Visse banker, der kun er online, leverer ikke udgående ledninger for at minimere driftsomkostningerne, og ACH-debiteringer kan være din eneste tilbagetrækningsmulighed for betydelige transaktioner.
Ydermere er peer-to-peer penge apps hit-and-miss med håndtering af bankoverførsler. For eksempel, Kontant app vil ikke behandle bankoverførsler, men PayPal vil, da de har mere ekspansive betalingsbehandlingsmuligheder til indenlandske og internationale transaktioner gennem Xoom.
Du kan lære mere om sende penge på PayPal her.
Trådoverførselshastigheder
De fleste indenlandske ledninger slutter samme dag. Der kan dog være skæringstider for at modtage finansiering samme dag. For eksempel kan en långiver til privatlån have brug for, at du accepterer din låneaftale inden kl. østlige.
Internationale bankoverførselshastigheder varierer efter land og dollarbeløb. Det kan tage et par hverdage, før modtageren modtager pengene.
Bankoverførselsgebyrer
I modsætning til ACH-overførsler, som næsten altid er gebyrfrie, er bankoverførselsgebyrer standard. Afhængigt af pengeinstituttet kan indgående ledninger være gratis, men at sende en ledning koster normalt penge.
Her er et eksempel på, hvor meget du kan betale for bankoverførsler:
- Indgående ledninger (indenlandske og internationale): $0 til $15
- Udgående indenlandske ledninger: $0 til $30
- Udgående internationale ledninger: $5 til $50
Hvis du forventer at gennemføre bankoverførsler regelmæssigt, kan du bruge vores guide til at finde billigste bankoverførselsgebyrer.
Du kan også overveje at opgradere til en premium checkkontotjeneste, hvis du kan opfylde kontominimum og månedlige aktivitetskrav, da du kan nyde reducerede eller frafaldne gebyrer. Privatkundes bankkonti er de mest tilbøjelige til at tilbyde gratis bankoverførsler.
Bankoverførselsgrænser
Mange finansielle institutioner og overførselsapps opfordrer til at foretage bankoverførsler i stedet for ACH-overførsler ved at begrænse enkeltstående ACH-overførsler til $10.000 eller mindre. Tværtimod kan en enkelt bankoverførsel være så stor som $100.000.
Forvent at skulle udfylde yderligere papirarbejde for enhver bankcheck på over 10.000 USD. Lignende rapporteringskrav kan aktiveres ved overførsel af et tilsvarende beløb over en kort periode. Det IRS-transaktionsrapporteringskrav gælder for indenlandske og internationale overførsler.
Som følge heraf kan bankoverførselstjenester have lavere maksimum for at forhindre yderligere papirarbejde og gebyrer.
Ud over de maksimale overførselsgrænser kræver banker og kreditforeninger en minimumskontosaldo for at dække eventuelle tilknyttede gebyrer. De vil reducere saldoen for at dække gebyret.
ACH-overførsler vs. Bankoverførsler
Nedenfor er en head-to-head sammenligning af lighederne og forskellene mellem ACH og wire transaktioner.
| ACH-overførsler | Bankoverførsler | |
| Bedst til | Betale regninger, modtage direkte indskud, sende penge til venner indenlandsk | Oversøiske betalinger, store forretningstransaktioner, udbetalinger af lån, pengeoverførsler |
| Overførselsgrænser | $5.000 til $10.000 pr. dag (varierer efter institution) | Op til $100.000 pr. dag (varierer efter institution) |
| Transaktionsgebyrer | Normalt gratis, men fremskyndede overførsler kan koste $3-$10 | Op til $15 for indgående ledninger og op til $50 for udgående |
| Geografiske begrænsninger | Overvældende for indenlandske overførsler, men internationale ACH-overførsler er mulige | Indenlandske og internationale. Mange oversøiske overførsler er wire-baserede |
| Reversibilitet | Kan kun tilbageføres på grund af bankfejl, eller hvis modtageren ikke har accepteret det endnu | Overførsler er endelige undtagen bankrelaterede fejl. |
Afsluttende tanker
ACH og bankoverførsler hjælper dig med at sende eller modtage penge hurtigt og sikkert ved hjælp af din valgte bankkonto. Der er mange banker, kreditforeninger og privatøkonomiske apps, der gør det nemt og overkommeligt at overføre penge.
Det bedste sted at starte kan være din nuværende bank, men du skal muligvis skifte for at undgå gebyrer eller have højere transaktionsgrænser. Du kan overveje at sammenligne bankbonusser hvis du er klar til at skifte platform og få mere adgang til dine kontante reserver.