Jeg har sparet op i serie I-obligationer i et stykke tid, men det var først de sidste par år, at vi har set nogle iøjnefaldende renter ud af serie I-obligationer.
Jeg blev begejstret for et par år siden, da inflationen var ved at blive varm, og vi så serie I-obligationer med inflationsrater på 3,56 %, 4,81 % og 3,24 %. Selvfølgelig kom de med faste renter, der var 0,00 % - men de satte stadig serie I obligationsrenter ind i stratosfæren.
Men med inflationen aftagende og inflationsraterne faldende, har mange af disse serie I-obligationer ikke længere høje renter. (hvis du har en 0% fastforrentet obligation, er din nuværende rente blot 2 gange inflationen)
Spørgsmålet er nu, givet strafreglerne for Series I-obligationer, skal du indløse dem eller beholde dem? Eller indløse dem og genkøbe dem igen, nu hvor de faste priser er højere?
Indholdsfortegnelse
- Opfriskning af regler for udbetaling af obligationer i serie I
- Sådan gennemgår du dine Series I-obligationer
- Hvor meget renter giver du op?
- Skal du udbetale dine obligationer?
- Hvad jeg laver med mine serie I-obligationer
- Sådan indløser du dine obligationer
Vi vil være med en genopfriskning af tilbagetrækningsreglerne, derefter et kig på, hvordan du kan gennemgå dine specifikke Series I-obligationer, derefter et beslutningstræ om, hvad du bør overveje.
Opfriskning af regler for udbetaling af obligationer i serie I
Lad os kort gennemgå Regler for udtrækning af obligationer i serie I:
- Du kan ikke indløse din obligation inden for et år efter udstedelsen.
- Hvis du indfrier din obligation inden for fem år efter udstedelsen, mister du de sidste tre måneders rente. Det ser ud til at være den aktuelle kalendermåned, du er i, og de sidste to. Så i november mister du november, oktober og september.
- Hvis det er sidste fem år, kan du indløse dem uden straf.
Før du kan indløse dem, skal du gennemgå dem for at se, hvad du kan, og hvad de tjener.
Sådan gennemgår du dine obligationer:
Sådan gennemgår du dine Series I-obligationer
Det første skridt er at se på dine nuværende serie I-obligationer og se, hvad de tjener.
For at gøre det skal du logge ind på din Treasury Direct-konto og kigge efter dine obligationer. Mine opsparingsobligationer er nederst på skærmen:
Klik på cirklen til venstre for Series I Savings Bond-rækken, og klik på Send.
Som du kan se, har jeg fire Series I-obligationer, som jeg kan indløse. Alle fire er ud over den etårige tilbagetrækningsbegrænsning, men kun to af dem er ud over den femårige begrænsning.
"Rentesatsen" vist i tabellen ovenfor er den beregnede rente baseret på obligationens aktuelle inflationsrate og dens faste rentesats, fastsat til udstedelse.
Desværre er der ingen måde at se opdelingen af kursen i disse to tal. Hvis du klikker på cirklen og "Vælg" bindingen, viser den dig stort set de samme oplysninger:
For at kende den aktuelle rentefordeling skal du slå den op på Serie I Bond-side.
Baseret på udstedelsesdatoen 10-01-2005 har vi en fast rente på 1,20 %. Inflationsraten halter, fordi en udstedelsesdato i oktober 2005 betyder, at vi startede med inflationen fra maj 2005 i seks måneder. Det betyder, at vi for oktober 2023 ser på inflationsraten for maj 2023 for vores inflationssatskomponent.
Fast rente på 1,20% på obligationen, 1,69% inflation for maj 2023 = 4,60003%.
Hvor meget renter giver du op?
Du ønsker ikke at skulle beregne dette for alle dine obligationer. Det behøver du heldigvis ikke.
Når du ser på din tabel over aktuelle beholdninger, er kolonnen "Nuværende værdi" værdien af dine obligationer minus den rente, du ville afgive til tidlig indfrielse. Jeg slog det ud for mit af sikkerhedsmæssige årsager.
Hvad hvis du vil vide, om du giver afkald på "større" rentebetalinger? Måske ville det hjælpe at vente en måned?
Der er en hjemmeside Eyebonds.info som vil vise dig præcis, hvor meget interesse du vil opgive. Eyebonds-webstedet viser dig værdien af din obligation baseret på dens udstedelsesdato (og du kan vælge en obligationsværdi for at hjælpe med beregninger), og du kan bruge den til at vide, hvor mange renter du vil betale.
For eksempel er her bord for min april 2022 Series I-obligation (indstillet til $1.000):
Hvis jeg indløser min obligation, afleverer jeg de sidste tre måneder (september, oktober og november 2023) – eller 15,20 USD.
Hvis jeg havde en obligation på $1.000 udstedt i april 2022, ville "Nuværende værdi" i min tabel over aktuelle beholdninger vise $1.108,80.
Skal du udbetale dine obligationer?
Du kender nu alle dine obligationer, og hvordan du slår deres faste renter op. Du kan også se deres aktuelle rentesats samt hvor meget renter du vil afgive, hvis du indløser den inden for 5 år efter udstedelsen.
For mig ser beslutningstræet sådan ud:
- Hvis du er uden for den 5-årige bødeperiode, så tjek dine takster i forhold til, hvad du kan få fra en 12 måneders depositumsbevis (i øjeblikket i midten af 5%). Chancerne er, at du kan udbetale penge, lægge dine penge i en cd og tjene mere med større fleksibilitet. Selv med serie I obligationsrenter er fritaget for statslige og lokale skatter, kan cd'erne stadig være en bedre rente.
- Hvis du er inden for 1 år ingen tilbagetrækning, ingen beslutning skal træffes her!
- For alle andre imellem er det det svære valg, om du vil beholde dine obligationer eller indløse dem. Du afgiver de sidste tre måneders renter, hvis du indløser.
Jeg sætter barren for, om jeg skal indløse mine obligationer til den bedste rente for en 12-måneders CD. Det er min personlige bar. Jeg føler, at givet det nuværende prismiljø, hvis det ikke slår en 12-måneders CD, er det tid til at komme videre. Jeg satte den der, fordi 12-måneders satsen ikke er den højeste sats derude. Du kan få en højere risikofri rente blot fra andre statskasser (tjek de seneste auktionspriser).
Tjek den faste sats. Mange af os besidder serie I-obligationer med en fast rente på 0,00 % (sat i maj 2020 og blev der, indtil den blev forhøjet i november 2022). Tjek, hvor stor interesse du vil afgive ved at indløse lige nu (fra hjemmesiden ovenfor), og se, om du kan gøre det bedre med et alternativ (det er sandsynligt, at du kan).
Inflationsraten har været under 2 % siden maj 2023. Det betyder, at en obligation med en fast rente på 0 % og en inflation på 2 % nu kun giver dig 4 %. Det er langt fra de 5%+, du kan få andre steder. Og da du har fået mindre end 4 % i rente i et stykke tid... er det et sikkert tidspunkt at indløse.
Endelig er en mulighed at indløse serie I-obligationerne med 0 % fast rente nu og "vende" dem (op til maksimalt 10.000 $ årligt pr. person) til nye serie I-obligationer med en højere fast rente. November 2023 Series I-obligationer har en fast rente på 1,30 % og en sammensat rente på 5,27 %, så de kunne være en god mulighed for folk i stater med høj skat.
Som altid er der altid særlige omstændigheder. Hvis du forventer højere uddannelsesudgifter, kan renterne fra serie I-obligationer være fritaget for føderale indkomstskatter. Hvis du ved, at du vil bruge det der, kan det være fornuftigt at blive ved med at holde dem.
Hvad jeg laver med mine serie I-obligationer
Her er, hvad jeg vil gøre med mine fire obligationer, vist ovenfor:
| Obligationsnummer | Udstedelsesdato | Interesse Sats |
Fast Sats |
Hvad jeg laver |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Indløs |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Indløs |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Indløs |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Indløs |
For de første tre obligationer er vi inden for 5 år, så jeg vil afgive 3 måneders rente, men med en fast rente på 0,00 % vil vores tre måneders mistede rente have en ret lav rente.
(som vi så i tabellen ovenfor, er det $15,20 på en $1.000 obligation eller 1,52% for den nyeste obligation)
For den fjerde obligation (IAAAA) er det ud over de 5 år, så jeg opgiver intet (det er også kun vurderet til $100). Den eneste tøven kommer fra den faste rente, men den er 1,20% - jeg kan få en ny obligation med en 1,30% fast rente.
I sidste ende er det eneste, jeg opgiver, at jeg kun kan sætte $10.000 ind i en Series I-obligation hvert år (summen af disse fire obligationer er langt større).
Men med risikofrie renter uden for Serie I-obligationer til så favorable renter, har grænsen ingen økonomisk indvirkning.
Sådan indløser du dine obligationer
For at indløse dine obligationer skal du blot gå tilbage til Side med aktuelle beholdninger >> Detaljer og klik på Indløs.
Du kan vælge at indløse hele eller kun en del af din obligation (minimum $25), en af fordelene ved elektroniske obligationer!
Bagefter får du vist én bekræftelsesside, og så er indløsningen fuldført.
Nemt som det!
(og jeg spiller på at få den maksimale tildeling af obligationer i år tættere på slutningen af måneden)
Hvad skal du lave?
Om Jim Wang
Jim Wang er en og 40-far til fire, som ofte bidrager til Forbes og Vanguards blog. Det har han også været så heldig at have optrådt i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur og Marketplace Money.
Jim har en B.S. i datalogi og økonomi fra Carnegie Mellon University, en M.S. i informationsteknologi - Software Engineering fra Carnegie Mellon University, samt en Master i Business Administration fra Johns Hopkins Universitet. Hans tilgang til privatøkonomi er en ingeniørs tilgang, der deler komplekse emner op i små, letforståelige begreber, som du kan bruge i dit daglige liv.
Et af hans yndlingsværktøjer (her er min skattekiste af værktøjer,, alt hvad jeg bruger) er Personlig kapital, hvilket gør ham i stand til at styre sin økonomi på kun 15 minutter hver måned. De tilbyder også økonomisk planlægning, såsom et pensionsplanlægningsværktøj, der kan fortælle dig, om du er på vej til at gå på pension, når du vil. Det er gratis.
Han diversificerer også sin investeringsportefølje ved at tilføje en lille smule fast ejendom. Men ikke lejeboliger, fordi han ikke ønsker et andet job, det er diversificerede små investeringer i nogle få kommercielle ejendomme og gårde i Illinois, Louisiana og Californien gennem AcreTrader.
For nylig har han investeret i et par kunstværker Mesterværker også.
>> Læs flere artikler af Jim
Meninger, der er udtrykt her, er forfatterens alene, ikke dem fra nogen bank eller finansiel institution. Dette indhold er ikke blevet gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af nogen af disse enheder.