Kan jeg bruge min 401(k) til at købe et hus?

Med medianprisen på et hus nu med høje $430.300, er kvalificeret til et realkreditlån ikke den eneste hindring, som potentielle boligkøbere står over for. At komme med en udbetaling er en anden udfordring i sig selv. Det rejser spørgsmålet, kan jeg bruge min 401(k) til at købe et hus?

Det korte svar er, Sommetider.

På overfladen ved hjælp af en 401(k) at købe et hus virker logisk. For de fleste enkeltpersoner og husholdninger er en 401(k)-plan trods alt det største enkeltaktiv og kilde til midler, de har. Men bare fordi du har penge i en 401(k) betyder det ikke nødvendigvis, at du skal bruge dem til at købe et hus. Lad os undersøge årsagerne til det.

Indholdsfortegnelse

1. Kan jeg bruge min 401(k) til at købe et hus?
1. 1. Tilbagetrækning fra din 401(k) uden begrænsning
2. 2. Tage en modgang tilbagetrækning
3. 3. At tage et 401(k) lån
2. Fordele og ulemper ved at bruge en 401(k) til at købe et hus
1. Fordele:
2. Ulemper:
3. Alternativer til at bruge din 401(k) til at købe et hus
1. Brug et VA-lån - hvis du er berettiget
2. Få en gave fra et familiemedlem
3. Tryk på Din IRA
4. Offentlige programmer for udbetalingsbistand
insta stories
4. Skal du bruge din 401(k) til at købe et hus?
5. Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg bruge min 401(k) til at købe et hus?

Der er tilfælde, hvor du kan bruge en 401(k) til købe et hus. Men selvom du kan, er det virkelige spørgsmål, skulle du?

Har du nogensinde hørt ordsproget, er der ingen løsninger, kun afvejninger? Det er præcis, hvad der sker, når du bruger penge fra en 401(k) til at købe et hus. Selvom der er måder, du kan få det til at ske, vil der være konsekvenser, uanset hvilken vej du tager.

Med det i tankerne er her de tre mest almindelige strategier, folk bruger til at købe et hus med midler fra deres 401(k).

1. Tilbagetrækning fra din 401(k) uden begrænsning

Der er tidspunkter, hvor du kan trække dig fra din 401(k) plan uden begrænsninger. Det mest almindelige eksempel er, når du er 59 ½ og er adskilt fra arbejdsgiveren sponsorere planen.

Du skal stadig betale almindelig indkomstskat af det beløb, du hæver på både føderalt og statsligt niveau (hvis din stat har en indkomstskat.) Men der vil ikke være nogen bøde på 10 % førtidig tilbagetrækning (på grund af din alder), og en arbejdsgiver vil heller ikke begrænse din adgang til midler.

Et andet eksempel er, når du er yngre end 59 ½, men adskilt fra den arbejdsgiver, der sponsorerer planen. I så fald vil du være fri til at få adgang til midlerne fra planen til enhver tid, du ønsker, og i ethvert tilgængeligt beløb.

Endnu en gang skal du betale almindelig indkomstskat af det beløb, du hæver. Du vil også blive bedt om at betale en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning.

2. Tage en modgang tilbagetrækning

Selvom ikke mange plandeltagere er klar over det, tillader IRS det vanskeligheder tilbagetrækninger fra en 401(k) plan. Men i sidste ende er det den sponsorerende arbejdsgiver, der beslutter at tillade tilbagetrækninger.

IRS tillader vanskeligheder tilbagetrækninger, hvis der er en øjeblikkeligt og tungt økonomisk behov, også når behovet er ”med rimelighed forudsigeligt eller frivilligt pådraget af medarbejderen.” Selv da kan udbetalingsbeløbet ikke være større end det faktiske økonomisk behov og først taget, efter at medarbejderen har opbrugt alle andre potentielle økonomiske kilder.

I mellemtiden kan medarbejderen ikke foretage valgfri udskydelser til planen i mindst seks måneder efter trængselsfordelingen. Disse udlodninger kan kun foretages fra størrelsen af ​​medarbejderens valgfrie bidrag, overskudsdelingsbidrag og almindelige arbejdsgiverbidrag. Den del af din plan, der repræsenterer investeringsindtjening på disse bidrag, er ikke berettiget til tilbagetrækning.

Men bare fordi IRS tillader tilbagetrækninger fra vanskeligheder betyder ikke, at din arbejdsgiver gør eller skal. En arbejdsgiver kan endda begrænse formålene med en nødlidende tilbagetrækning. For eksempel kan bestemmelsen være begrænset til at dække lægeudgifter eller undgå tvangsauktion. Det giver muligvis ikke mulighed for køb af bolig.

Du bliver nødt til at tjekke med din arbejdsgiver for at afgøre, om tilbagetrækninger af vanskeligheder er tilladt i henhold til din plan, og om disse tilbagetrækninger omfatter køb af et hus.

Bemærk: Du vil blive forpligtet til at betale indkomstskat af beløbet for en nødlidende tilbagetrækning. Og mens IRS tillader skatteydere at hæve op til $10.000 fra en IRA-konto uden straf, det samme privilegium omfatter ikke 401(k) planer og andre arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger.

Selvom du får tildelt en nødlidende tilbagetrækning fra din 401(k) plan med det formål at købe et hus, vil du stadig være forpligtet til at betale almindelig indkomstskat af det hævede beløb plus 10 % førtidig tilbagetrækningsbøde, hvis du er under 59 1/2.

3. At tage et 401(k) lån

IRS regler giver mulighed for at tage lån mod en 401 (k) plan. Men i lighed med tilbagetrækninger fra vanskeligheder, er arbejdsgivere ikke forpligtet til at tilbyde denne bestemmelse. Du bliver nødt til at tjekke med din arbejdsgiver for at se, om 401 (k) lån er tilladt inden for din plan.

Hvis de er, pålægger IRS følgende regler om 401(k) lån:

• Det maksimale lånebeløb er 50% af den optjente saldo i din plan, op til et maksimum på $50.000. Du kan dog låne op til 100 %, hvis saldoen på den sikrede plan er mindre end 10.000 USD.
• Du skal betale lånet tilbage inden for fem år. Der kan dog være undtagelser, hvis lånet tages for at købe en primær bolig. Endnu en gang er dette efter din arbejdsgivers skøn.
• Lånet kan kræve din ægtefælles skriftlige samtykke, hvis det overstiger $5.000, selvom dette krav varierer fra arbejdsgiver til.
• Tilbagebetaling skal ske med renter, som vil blive indbetalt til din plan. Betalinger skal ske mindst kvartalsvis.
• Fordi et 401(k) lån er et lån og ikke en tilbagetrækning, er der ingen skattemæssige konsekvenser.

Det lyder som en god aftale, ikke? Men der er en vigtig gotcha-bestemmelse, du skal være opmærksom på.

Hvis du skiller dig fra din arbejdsgiver, vil du generelt blive bedt om at tilbagebetale det fulde beløb af 401(k)-lånet inden for 60 dage efter adskillelse. Hvis du ikke gør det, vil den udestående lånesaldo blive betragtet som en fordeling. Det vil så være belagt med almindelig indkomstskat og, hvis du er under 59 ½, også 10 % førtidig fortrydelsesstraf.

Fordele og ulemper ved at bruge en 401(k) til at købe et hus

Fordele:

• Din 401(k) er sandsynligvis dit største finansielle aktiv og en naturlig kilde til midler til udbetalingen på et hus.
• Du kan typisk låne eller hæve penge fra en 401(k)-plan på få dage.
• Der kræves ingen kredit- eller indkomstkvalifikation, uanset om du hæver penge eller tager et lån fra din plan.
• Renten på et 401 (k) planlån er typisk lavere end hvad du vil betale for enhver alternativ finansiering, inklusive personlige lån.
• Der er generelt ingen gebyrer forbundet med hævninger og lån fra 401(k)-planer.
• Hvis du tager et 401(k)-lån, vil tilbagebetalinger automatisk blive trukket fra din lønseddel, hvilket eliminerer behovet for at foretage en dedikeret månedlig betaling.
• Der er ingen skattemæssige konsekvenser for at tage et 401(k) lån.

Ulemper:

• Tilbagetrækninger fra en 401(k)-plan, inklusive tilbagetrækninger af vanskeligheder, er underlagt almindelige indkomstskat.
• Hvis du tager en tilbagetrækning fra en 401(k)-plan, før du når 59 ½ år, vil du også blive underlagt en 10 % tidlig tilbagetrækningsbod.
• 401(k) lån er begrænset af den optjente saldo i din plan. Hvis din optjente saldo er $20.000, vil du kun kunne låne $10.000.
• Hvis du forlader din arbejdsgiver, før dit 401(k)-lån er betalt fuldt ud, vil den udestående saldo blive en udlodning, der er underlagt almindelig indkomst plus førtidsboden, hvis du er under 59 ½.
• Ikke alle arbejdsgivere tillader tilbagetrækninger eller 401(k)-lån.
• Indtægter fra et 401(k) lån skal tilbagebetales med renter.
• Penge taget fra din 401(k) plan for at købe et hus, uanset om det er gennem et lån eller en tilbagetrækning, vil reducere mængden af ​​midler, du har til rådighed til pensionering.

Alternativer til at bruge din 401(k) til at købe et hus

I betragtning af de mange ulemper ved at tage en nødlidende tilbagetrækning eller et lån fra din 401(k) for at købe et hus, bør du overveje følgende alternativer, før du fortsætter.

Brug et VA-lån - hvis du er berettiget

Hvis du er et nuværende eller tidligere medlem af det amerikanske militær, kan du være berettiget til et VA-lån. Disse er realkreditlån forsikret af Veterans Administration for at give veteraner og nuværende medlemmer mulighed for at købe et hus på mere favorable vilkår.

Det inkluderer 100 % finansiering, som i det væsentlige er et lån uden udbetaling. Og på visse markeder, hvor det er sædvanligt, kan du endda bede sælgeren om at betale dine lukkeomkostninger.

Det VA har meget specifikke retningslinjer at afgøre berettigelse til et VA-lån. Du vil ikke være berettiget til et VA-lån, hvis du ikke opfylder disse kvalifikationer, eller hvis du ikke har nogen forbindelse til det amerikanske militær. Men hvis du gør det, er dette måske det bedste låneprogram til rådighed for at eliminere behovet for en udbetaling.

Få en gave fra et familiemedlem

De fleste realkreditinstitutter vil give dig mulighed for at modtage en gave med henblik på en boligudbetaling. Långivere har specifikke retningslinjer for dette, men en gave fra et familiemedlem er en måde at dække din udbetaling på uden at skulle komme med midlerne på egen hånd.

Tryk på Din IRA

Du kan låne op til $10.000 fra din IRA, når du køber et hjem. Du skal dog stadig betale almindelig indkomstskat af udlodningsbeløbet. Straffen på 10 % for tidlig tilbagetrækning frafaldes ved hævet op til $10.000. Men det gælder for beløb, der overstiger denne grænse, hvis du er under 59 ½.

Offentlige programmer for udbetalingsbistand

Det er muligt at få udbetalingsbistand fra statslige eller lokale myndigheder til at dække nogle af eller hele den nødvendige udbetaling på et hus. Disse programmer kan bruges sammen med lave udbetalinger første realkreditlån, især FHA låneprogrammer.

For eksempel giver FHA-lån typisk første realkreditlån svarende til 96,5% af købsprisen for et hus. Købere skal komme med de resterende 3,5 % som udbetaling. Der kan dog være udbetalingsassistanceprogrammer tilgængelige i din stat til at dække udbetalingen.

U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) har en websideoversigt ressourcer til udbetalingsbistand i alle 50 stater.

Teknisk set er udbetalingsassistanceprogrammer tilgængelige for førstegangsboligkøbere. Det omfatter normalt alle, der ikke har ejet et hus i mindst de sidste tre år eller ikke ejer nogen anden fast ejendom. Nogle vil også begrænse hjælpen til husstande med lav eller moderat indkomst.

Udbetalingshjælp kan komme fra tilskud (som ikke kræver tilbagebetaling), tilgivelige sekundære realkreditlån, lavrentelån og andre programmer.

Skal du bruge din 401(k) til at købe et hus?

Selvom det kan være fristende at bruge din 401(k) til at købe et hus, er det en strategi, der bedst undgås. Ja, det kan give de midler, du har brug for til udbetalingen. Men prisen, du vil betale, vil sandsynligvis være for stejl.

Et 401 (k) lån vil være den bedste mulighed, men det vil komme med en tilbagebetalingsplan. Og hvis du skulle forlade din arbejdsgiver, før lånet er tilbagebetalt, skal du enten betale lånet fuldt ud, eller det vil blive erklæret som en skattepligtig udlodning.

Hvis du trækker dig direkte fra din 401(k)-plan, skal du betale almindelig indkomstskat af det hævede beløb plus en bøde på 10 %, hvis du er under 59 ½.

Endelig underminerer tilbagetrækning af midler fra din 401(k) for at købe et hus den mest grundlæggende årsag til at have planen i første omgang – din pension. Alle penge, der trækkes fra en 401(k)-plan, vil være så meget færre, du har, når pensioneringen ruller rundt. Og hvis du hæver pengene, når du er i 20'erne eller 30'erne, er den langsigtede virkning af det tabte investeringsafkast på disse penge vil negativt påvirke din mulighed for at gå på pension, når tiden kommer rundt om.

Ofte stillede spørgsmål