Deltidspenge®

jegforsikring. Det er ikke et spændende emne, men det er nødvendigt. En diskussion om privatøkonomi og forretning er ikke komplet, medmindre du har behandlet risiciene for dine aktiver og indkomst korrekt.

De fleste mennesker, vil jeg tro, har styr på pensionsopsparing og gæld, længe før de tager fat på forsikringsfaget som helhed.

• Du har sandsynligvis brug for en politik for livsforsikring, sygeforsikring, husejer- eller lejerforsikring, bilforsikring, invalideforsikring, langtidsplejeforsikring og erhvervsforsikring.
• Du behøver sandsynligvis IKKE politikker for realkreditforsikring, identitetstyveriforsikring, kræftforsikring, livsforsikring for børn, privat realkreditforsikring og enhver form for forsikring, der dækker dig for ting, du bare kunne spare op til.
• At have forsikring er nødvendigt for at beskytte os selv og vores familier, når der opstår vanskelige tider, og dine opsparingssaldoer ikke er nok til at dække det.
• Forsikring giver beskyttelse og ro i sindet, velvidende at dit helbred, din familie, dine aktiver og din virksomhed bliver plejet, når du har mest brug for det.

Men der findes mange forskellige former for forsikring. Det er svært at vide med sikkerhed, hvad man skal gøre. Du spørger måske, "hvilke typer forsikringer har jeg brug for for at beskytte mig selv og min familie?"

Nedenfor vil jeg tage et overblik over de forskellige forsikringsformer og give nogle grundlæggende oplysninger, du bør vide om hver enkelt.

1. Erhvervsforsikring

Hvis du ejer en virksomhed, vil du gerne beskytte din investering ved at få en virksomhedsforsikring. Det er dog ikke helt så simpelt, som det lyder. Der er flere typer virksomhedsforsikringer, der dækker forskellige aspekter af din virksomhed.

Nogle typer virksomhedsforsikringer er lovpligtige, afhængigt af den specifikke branche. Der findes også andre typer erhvervsforsikringer, som simpelthen er gode at have på plads.

Almindelige former for erhvervsforsikring

Nogle små virksomheder forsikring er lovpligtig. Nogle kan være påkrævet af din långiver eller investorer. Og nogle forsikringer er bare en god idé for din beskyttelse.

Det er vigtigt at vide om alle disse typer forsikringer. På den måde kan du finde den bedste pakke til dit budget og behov.

Lovpligtig erhvervsforsikring

Lovkravene til erhvervsforsikring kan variere fra branche til branche. De mest almindelige lovpligtige forsikringer, du muligvis har brug for til din virksomhed, omfatter:

• Arbejdsskadeforsikring: Hvis du har nogen ansatte, skal du bære denne forsikring for at dække deres indkomst og betale deres lægeudgifter, hvis de kommer til skade på jobbet. Denne form for forsikring beskytter også dig som virksomhedsejer. Det skyldes, at mange arbejdsskadevedtægter ikke tillader en skadet medarbejder at sagsøge deres arbejdsgiver for de fleste skader, der opstår på arbejdet.
• Arbejdsløshedsforsikring: Dette forsikringskrav for arbejdsgivere garanterer en del af dine medarbejderes løn, hvis de mister deres arbejde. I modsætning til andre på denne liste behøver du ikke en specifik forsikringspolice for arbejdsløshedsforsikring, da du betaler til føderale og/eller statslige arbejdsløshedsunderstøttelse gennem din lønskat.
• Invalideforsikring: Afhængigt af hvilken stat du bor i, kan du være juridisk forpligtet til at tegne en invaliditetsforsikring for dine medarbejdere. Denne forsikring dækker delvis lønudskiftning for berettigede medarbejdere (som regel kun fuldtidsansatte), hvis de bliver syge eller kommer til skade uden for arbejdet. Dette er kun et lovkrav i Californien, Hawaii, New Jersey, New York, Puerto Rico og Rhode Island.
• Erhvervsbilforsikring: Hvis kørsel er en del af din virksomhed, så skal du også have en kommerciel bilforsikring. Husk, at dette ikke kun er for leverings-, taxa- eller kurervirksomheder. Ejendomsmæglere, der nogle gange færger potentielle kunder i deres biler, bliver også nødt til at købe en kommerciel bilforsikring for at dække sig selv. Din personlige bilforsikring dækker ikke køretøjer, du kører som en del af din virksomhed.
• Erhvervsejendomme forsikring: Uanset om du lejer eller ejer den erhvervsejendom, hvor du driver din virksomhed, vil det at bære denne forsikring dække både bygningen og dens indhold i tilfælde af brand, oversvømmelse, hærværk, tyveri eller anden større dækket utilsigtet hændelse.

Fælles supplerende erhvervsforsikring

Selvfølgelig er det måske ikke nok at få den absolutte minimumsdækning, der kræves ved lov, til at beskytte dig mod økonomiske nødsituationer. Derfor er det vigtigt at se nærmere på andre typer forsikringer, der kan dække dine specifikke små virksomheders forsikringsbehov:

• Generel ansvarsforsikring: Selvom denne form for forsikring ikke er et lovkrav, er det en vigtig type dækning, som enhver lille virksomhedsejer har brug for. Dette dækker omkostningerne ved krav mod din virksomhed for tingskade eller legemsbeskadigelse. For eksempel, hvis en kunde glider og falder ind i din butik, knækker hendes briller og giver sig selv en hjernerystelse, vil din almindelige ansvarsforsikring hjælpe med at dække udgifterne til at udskifte hendes briller og blive læge opmærksomhed.
• Erhvervsansvarsforsikring: Denne form for forsikring hjælper med at beskytte virksomheder mod krav, der stammer fra fejl, som din virksomhed har begået. For eksempel, hvis en klient hævder, at den shampoo, du bruger som en del af din hundeplejevirksomhed, blev brugt forkert og endte med at farve pochen lysegrøn i stedet for at befri den for lopper, kan din erhvervsansvarsforsikring hjælpe med at dække omkostningerne til at afvikle påstand.
• Kommerciel paraplyforsikring: Ligesom din personlige paraplypolitik udvider en kommerciel paraplyforsikring grænser for din ansvarsdækning og kan potentielt dække tab, der ikke er dækket af andre forsikring.
• Cyberansvarsforsikring: Enhver lille virksomhed, der kan være sårbar over for et databrud, der kan lække følsomme kundeoplysninger (såsom kreditkortnumre), bør få dækning af cyberansvar. Denne forsikring vil hjælpe med at dække udgifter til en sådan begivenhed, herunder anmeldelsesomkostninger, kreditovervågning for berørte kunder, bøder og bøder og eventuelle tab som følge af identitetstyveri.
• Virksomhedsejere politik (BOP): Denne type police pakker flere forskellige typer forsikringer til små virksomheder sammen. Normalt inkluderer BOP'er erhvervsejendomsforsikring og generel ansvarsforsikring sammen med nogle andre typer forsikringer. At samle flere forskellige nødvendige forsikringer sammen i en BOP kan nogle gange være en omkostningseffektiv måde at få al den dækning, du har brug for, uden at købe flere individuelle policer.

Disse er de mest almindelige typer af erhvervsforsikringer. Der er dog en række politikker, der kan blive ret specifikke for din branche og dine behov. Mens de fleste ejere af små virksomheder vil have deres baser dækket med nogle af ovenstående politikker, det er altid en god idé at læse op på, hvad branchespecifikke politikeksperter anbefaler til dig forretning.

Relaterede:Har du brug for en forsikring til din internetvirksomhed?

2. Livsforsikring

Sandsynligvis den mest underkøbte (er det et ord?) form for forsikring er livsforsikring. Denne type forsikring beskytter din familie mod det potentielle tab af indkomst fra din død. Ikke sjovt at tænke på. Men det er en realitet.

De store spørgsmål i livsforsikringsverdenen drejer sig typisk om forskellene mellem løbetids- og hellivsforsikringer. Hvis du ender med at vælge livsforsikring, som jeg gjorde, skifter spørgsmålene til "hvor meget livsforsikring har jeg brug for?"

Relateret guide: Sådan køber du den bedste livsforsikring i 7 nemme trin [Den ultimative guide]

Bare rolig – du skal hovedsageligt tegne en forsikring på familiens lønmodtagere, plus alle, der har en økonomisk indflydelse.

For eksempel kan en hjemmegående forældre måske ikke betale løn, men de sparer din familie penge på børnepasningsudgifter. Du bør også have dækning for at udligne den forskel, hvis der skulle ske noget med den forælder. Du kan normalt undvære livsforsikring på dit barn.

Historien om min livsforsikring

Jeg har haft livsforsikring lige siden Mrs. PT og jeg tog imod vores første barn. Før det var jeg lidt uvidende om livsforsikring og havde aldrig overvejet at købe nogen til mig selv. Alt det ændrede sig, da vi fandt ud af, at vores første baby var på vej.

At blive far var, da jeg indså, hvor vigtig livsforsikring er for min familie. Vi fik vores børn, fordi vi troede, at jeg altid ville være til stede for at hjælpe med at forsørge min familie. Hvis der skulle ske mig noget, vil jeg have, at mine børn bliver opdraget af deres mor og ikke en dagpleje. Jeg ønsker heller ikke, at min kone skal bruge hver eneste krone, hun tjener, til at forsørge børnene.

Jeg anbefaler at købe livsforsikring til alle, der er i en lignende situation. Hvis du har forsørgere, der regner med din indkomst, er det fornuftigt at have en livsforsikring på plads. Dette vil sikre, at din familie bliver taget hånd om, uanset hvad.

I vores tilfælde gav en simpel livspolitik mest mening. Men hver families behov er forskellige, og derfor er det så vigtigt at lave dit hjemmearbejde for at finde den bedste politik til at opfylde dine behov.

En stor grund til, at folk ikke får en livsforsikring, er frygten for, at det kan være komplekst og dyrt at finde den rigtige police. De bekymrer sig om at skulle køre Ned Ryerson hårdtsælge-handske og ender med at skulle betale gennem næsen for en politik.

Men livsforsikring behøver ikke at være kompliceret eller dyr, især i den digitale tidsalder. Jeg var i stand til at finde en politik, der fungerede for vores familie, ved at lave mine lektier og anmode om et tilbud online. Hvis du ønsker lidt ekstra vejledning til indkøb af livsforsikring

Udlev vores drømme

Den forsikring, jeg bærer, er mere end bare tryghed. Det er også en del af, hvordan Mrs. PT og jeg lever vores drømme.

Vi planlægger at leve godt inden for vores midler gennem hele vores liv. Faktisk er vores mål at kunne leve inden for kun én af vores indkomster til enhver tid. Denne plan er, hvad der tillod Mrs. PT at gå på gymnasiet for en tid, og hvad gør det muligt for hende at blive hjemme med vores børn lige nu.

Ved at leve inden for vores midler kan vi leve vores liv baseret på, hvad der er bedst for vores familie - i stedet for baseret på, hvad vi har brug for økonomisk.

Vores drømme inkluderer at leve et rigt liv fyldt med sysler, give tilbage, eventyr og opdrage glade, sunde børn. Dette omfatter opnåelse af økonomisk uafhængighed for at sikre, at vi er der med dem hele vejen.

At have livsforsikring på plads har også hjulpet os med at gøre denne drøm om et familiecentreret liv, snarere end et pengecentreret liv, til virkelighed.

Til at begynde med giver livsforsikringer os en følelse af økonomisk sikkerhed og ro i sindet. Vi ved, at vores familiecentrerede liv vil fortsætte, selvom der skulle ske mig noget. Den slags fred i sindet giver os mulighed for virkelig at være til stede med hinanden som familie, snarere bekymre os om mulige fremtider.

Vi har også kunnet fokusere på andre økonomiske mål nu, hvor vi har en livsforsikring. Inden jeg købte vores police, troede jeg på at selvforsikre så meget som muligt ved at fjerne vores gæld og opbygge solide opsparingskonti.

Jeg tror stadig på selvforsikring, men at have en livsforsikring på plads giver en solid plan for fremtiden. Det frigør de penge, vi ellers ville bruge til selvforsikring. Det betyder, at vi kan fokusere på vores andre store økonomiske mål, som at spare op til pension og til college.

Endelig sover jeg som iværksætter bedre en nat vel vidende, at min livsforsikring er der, selvom jeg ikke længere har en arbejdsgiverbaseret livsforsikring. Der vil blive taget hånd om mig gennem min egen politik, som giver mig frihed til at fokusere på at opbygge min virksomhed og være en god far.

At købe en politik, der passer til dine behov, er som et løfte om at hjælpe med at beskytte dine kære, uanset hvad der sker – at give din familie et økonomisk sikkerhedsnet, når de har mest brug for det. Jeg er mere til stede i både min karriere og mit familieliv på grund af vores livsforsikringsdækning.

3. Sygesikring

Sygeforsikring kommer i mange former, men den dækker generelt dine lægeudgifter for eventuelle sundhedsrelaterede problemer (dvs. du har et hjerteanfald), du oplever. Der er to hovedtyper af sygeforsikring: gruppe og individuel.

En gruppesygeforsikring er typisk, hvad du får, når du arbejder for en virksomhed. Risici og omkostninger er fordelt på gruppemedlemmerne, så det er typisk en bedre forsikring for dig. Det er bedre, fordi det normalt er billigere, og det dækker mere.

Individuel sygesikring er noget, du bliver nødt til at tegne for dig og din familie, hvis du ikke har en arbejdsgiver, eller du arbejder deltid. Da denne type forsikring ikke er købt af en gruppe, skal du selv bære omkostningerne og risiciene.

Relaterede:Bedste sygesikringsmuligheder for selvstændige

Af denne grund er individuel sygeforsikring normalt dyr og dækker ikke så meget. Alt er dog ikke tabt. Der er masser af måder at spare penge på sygeforsikring, herunder at bruge en sundhedsopsparingskonto og shoppe rundt efter tilbud på sygeforsikringer.

For nylig er sygesikringsreformen kommet til USA. Der er mange ændringer i gang, som vil påvirke den måde, denne forsikring leveres og købes på i fremtiden. Vær på udkig efter, hvordan disse ændringer vil påvirke dig og din økonomi.

Healthshare-planer

Når det kommer til sundhedspleje, er en anden mulighed for folk at overveje en sundhedsdelingsplan. Healthshare-planer er ikke forsikringer. De er dog et alternativ til traditionelle forsikringer, som mange har henvendt sig til de seneste år.

Se vores liste over de bedste sundhedsdelingsplaner.

Healthshare-planer er programmer til deling af lægeudgifter, hvor medlemmer deler i hinandens lægeudgifter. At deltage i et sundhedsdelingsprogram kan hjælpe med at spare penge, fordi du ikke længere betaler enorme månedlige sygeforsikringspræmier. Der er ingen grund til at betale latterlige mængder penge for ikke-subsidieret sygeforsikring.

Min familie tog springet fra traditionel sygeforsikring til en sundhedsdelingsplan kaldet Medi-Share. Vi har haft en vidunderlig oplevelse indtil videre og har også sparet penge. Vi plejede at betale $1.100 om måneden for sygeforsikring gennem Humana. Nu betaler vi under 300 USD om måneden for en årlig husstandsdel på 10.500 USD, hvilket er som en selvrisiko.

Medi-Share er et non-profit program til deling af medicinske udgifter for kristne. Folk skal opfylde visse krav for at kvalificere sig. Det er en af ​​grundene til, at du sparer penge ved at bruge sundhedsdelingsplaner, som Medi-Share. Det fungerer på mange måder på samme måde som sygesikring.

Vi modtog endda et sundhedsincitament fradrag ved at opfylde visse sundhedskriterier, såsom blodtryk og BMI. Healthshare-planer har også ulemper. Ikke alle lægeudgifter er dækket, og Medi-Share-bidrag er ikke fradragsberettigede. Det er vigtigt at læse detaljerne i programmet for at sikre, at en sundhedsdelingsplan giver mening for dig.

Det fantastiske ved Medi-Share er, at der ikke er nogen åben tilmeldingsperiode. Du kan tilmelde dig Medi-Share når som helst. Det har været en game-changer for min familie og har lagt tonsvis af penge tilbage i vores lommer.

Her er vores fulde Medi-Share anmeldelse.

4. Husejerforsikring

Når du køber et hus, ejerlejlighed, byhus eller endda et mobilhome, er det sandsynligvis en god idé, og måske et krav fra din långiver, at købe en husejerforsikring.

Jeg vil vurdere, at denne form for forsikring årligt kan koste lige så meget som en afdrag på realkreditlån for dig. Du kan nu lave et tilbud på boligforsikring online, som du kan for bilforsikring.

Hvad du får til gengæld for din årlige eller månedlige betaling er en smule tryghed, at hvis noget skulle ske med dit hjem, som en brand, jordskælv, oversvømmelse, storm osv., ville du blive betalt for skade.

Nu kan du se, hvorfor en långiver er interesseret i at sikre dig, at du har denne forsikring. De ønsker ikke at blive hængende med regningen, hvis der sker noget, og du ikke er beskyttet af husejerforsikringen.

Hvor meget koster husejerforsikring?

Det kan være dyrt. Vores første police kostede os $1.430 årligt og dækkede vores "bolig" for $275.000 og personlige ejendele for $192.000. Derudover havde det en generel ansvarsdækning på $300.000 og en $1.000 selvrisiko, blandt andre mindre ting.

Jeg ringede for nylig til min agent for at diskutere min politik. Mens vi talte i telefonen fandt jeg ud af, at staten Texas (Department of Insurance) tilbyder et gratis websted (HelpInsure.com), som viser dig de gennemsnitlige forsikringspriser for forskellige selskaber i Texas. Ret praktisk. Hvis du er på jagt efter en ny husejerforsikring, foreslår jeg, at du bruger din stats værktøj.

Du kan også bruge Gabi til at handle din boligforsikring. Start din gratis anmeldelse nu.

Forskellen uden escrow

Fordi jeg ikke deponerer mine forsikringer og skatter (dvs. betaler for dem sammen med mit realkreditlån), har jeg ultimativ fleksibilitet, når det kommer til hvilket forsikringsselskab jeg arbejder med, hvornår jeg foretager mine betalinger, og hvor meget min selvrisiko vil være.

I mit tilfælde gjorde ikke at blive spærret en stor forskel i det faktum, at jeg var fleksibel med størrelsen af ​​selvrisikoen, jeg var villig til at acceptere.

At gå til en selvrisiko på 3% betyder, at jeg ville være cirka $ 4.500 værre, hvis en brand slukker mit hjem, eller et træ falder på taget, end jeg ville have været med $ 1.000 fradragsberettiget. Jeg er villig til at acceptere denne risiko.

Denne flytning sparer mig over $500 årligt. Set på en anden måde kan jeg påtage mig et totalt tab hvert niende år og stadig komme foran.

Mit råd er at være fleksibel med enhver forsikring med hensyn til selvrisikoens størrelse. Men du skal ikke bare jagte bundlinjen på betalingen. Se på det samlede billede, og påtag bestemt aldrig en selvrisiko, som du ikke allerede har sparet op.

Mange stater regulerer selvrisiko, så antag ikke, at du kan gøre 3%, som jeg gjorde.

Mit sidste ord er, at det er vigtigt at få pristilbud på husejerforsikringer årligt og betale fuldt ud, hvis det er muligt. At betale fuldt ud betyder, at du typisk undgår månedlige servicegebyrer.

Selvom du deponerer og betaler din forsikring hver måned, skal du stoppe årligt og ringe for at få tilbud på husejerforsikringer. Tjek priser med Liberty Mutual og også shop din forsikring hos Gabi.

Andre vigtige bemærkninger om husejerforsikring

• Se efter rabatter som flere politikker eller sikkerhedssystemer.
• Som med alt, skal du ikke fokusere udelukkende på omkostningerne. Få tilstrækkelig forsikringsdækning.
• Din kredithistorik påvirker dine præmier.
• Har dit hjem for nylig fået eller mistet værdi? Du behøver måske ikke så meget forsikringsdækning.

Skal du få udlejerforsikring?

Udlejere bør overveje udlejerforsikring som en del af deres risikostyringsstrategi. Denne specialiserede form for ejendomsforsikring er designet til at beskytte dem mod økonomiske tab på grund af skader på lejeejendommen, tyveri eller erstatningskrav fra lejere.

Det sikrer dækning for indkomstskabende ejendomme, som måske ikke er dækket af en standard husforsikring. Udlejerforsikringen dækker tab af lejeindtægt, hvis ejendommen bliver beskadiget og bliver ubeboelig. Denne beskyttelse kan især være nyttig i tilfælde, hvor lejeindtægter bruges til at dække afdrag på realkreditlån eller andre udgifter.

Hvor skal du få det? Du kan få det fra traditionelle forsikringsselskaber, men der er nogle insurtec-selskaber, der tilbyder det. Vi har så en liste du kan sammenligne den bedste udlejerforsikring planer.

Når du har en husejerforsikring (eller udlejer), er det en god idé også at overveje en paraplypolitik.

Tilføj paraplyforsikring (og den rigtige grund til at du har brug for det)

Retssager er en livsstil i Amerika nu.

Der er mange eksempler på utrolige jurypriser for erstatning fra civile retssager. Der er eksempler på hundebidssager, der har resulteret i domme for millioner.

Ansvars-, bagvaskelses- og ærekrænkelsessager, der stammer fra internettet, har indbragt advokater og sagsøgere titusinder af millioner.

Og forfærdelige og uagtsomme bilulykker topper listen over store retssagsdomme over hele landet.

Så hvad skal en person gøre?

Du kan simpelthen gemme dig under en sten og håbe, at der ikke vil ske dårlige ting for dig og din familie. Men det er sandsynligvis ikke et smart valg.

Du har sandsynligvis brug for paraplyforsikring for at beskytte din fremtid, aktiver og indkomst.

Paraplyforsikring selv uden aktiver

Mange mennesker tror, ​​at paraplyforsikring kun er for de rige og berømte, som har en masse aktiver, der skal beskyttes mod retssager.

Men det er ikke sandt.

Lad os sige, at du for eksempel var uagtsom og forårsagede et forfærdeligt bilvrag. Du er netop færdiguddannet fra college med et bjerg af studielånsgæld og har kun et deltidsjob og en elendig lejlighed at vise til dine problemer. Hvad kan nogen få fra dig ved at sagsøge? Du har ingen aktiver. Du har ikke et hus eller en investeringsportefølje at bruge for at betale for en dom. Eller gør du?

Som de fleste mennesker glemmer du dit vigtigste aktiv, mens du er ung. Det er relativt uberørt, og du er ikke engang klar over det. Det er ikke dit hjem, din bil eller de små investeringer, du måske har akkumuleret, da du er ung.

Dit største aktiv er din evne til at tjene en indkomst i fremtiden.

Ifølge Landsforeningen af ​​Gymnasier og Arbejdsgivere gennemsnitlig universitetsuddannet med en bachelorgrad tjener lidt over $44.000 om året. Med lønforhøjelser, inflation og forfremmelser kan en kandidat med kun en bachelorgrad forvente at tjene anslået $2,25 millioner i løbet af hans eller hendes levetid.

Hvis du taber en retssag og modtager en dom mod dig om erstatning, kan du finde din fremtidige løn garneret for at hjælpe med at betale denne pris. Med en påstand indgivet af den person, som du har forurettet, kan retten udstede en kendelse om udlæg af din løn.

Denne ordre vil kræve, at din arbejdsgiver tilbageholder et retligt fastsat beløb fra din lønseddel hver måned, indtil din gælds- eller retssagsdom er blevet betalt. Når din løn er garneret, sender din arbejdsgiver den månedlige betaling direkte til den person, du skylder penge til, i stedet for at betale dig den del af din indtjening.

Det er det, du beskytter med paraplyforsikring.

Enkle ting, der gør dig sårbar

Du kan blive ret overrasket over udløser af retssager. Uden selv at være klar over det, har vi en tendens til at åbne os selv og vores familier op for unødvendig risiko for retssager.

Har din familie en trampolin i din baghave og tillader nabolagets børn at lege på den?

Er du lærer eller forælder, der ledsager dine børns studieture med skolen? Lader du dine børns venner overnatte, legeaftaler og lignende i dit hjem?

Hvad med den type hund du ejer? Ifølge Forsikringsoplysningsinstituttet, over 30% af alle boligejere erstatningskrav var resultatet af hundebid.

Det gennemsnitlige erstatningskrav udbetalt af husejerforsikringen var kun 26.000 $, men der er altid mulighed for alvorlige sager og krav. Enhver dom, der overstiger $500.000, kan nemt overstige den standard husejers ansvarsdækning, der findes i de fleste husejerforsikringer.

Dette er blot nogle få af de mange eksempler, der lige knap ridser overfladen af ​​dit potentielle ansvar.

• Har du rengøringsservice, græsplænepersonale eller handyman-arbejde i dit hjem eller på din ejendom?
• Du kan også finde dig selv potentielt ansvarlig for problemer med dine børns gyngestativ, træhytte og andre legesæt.
• Har du en teenagechauffør?
• Hvad hvis han eller hun mobbede andre på sociale medier, og det utænkelige skete?
• Er du afhængig af at sms'e, mens du kører?

Du kan hurtigt se, hvordan din fantasi, og advokaters fantasi, hurtigt kan løbe løbsk.

Hvis du ønsker at få råd om, hvorvidt din situation berettiger paraplyforsikring, kan du spørge din forsikringsagent.

Eller hvis du ikke vil gå den vej endnu, overveje Bare svar. Du kan stille dit spørgsmål og få svar fra en advokat når som helst på dagen, 24/7.

Hvor meget koster en paraplyforsikring?

Paraplyforsikring er forholdsvis billig at købe.

Ifølge ACE Private Risk Services, et globalt forsikrings- og genforsikringsselskab, koster det 2 mio paraplyforsikring koster typisk mindre end $500 i præmie om året for den typiske amerikanske familie fire.

Forøgelse af din dækning til en paraplyforsikring på $5 millioner tilføjer kun omkring yderligere $100 i præmier om året. Husk, at du muligvis skal øge din øvrige ansvarsforsikring (hus og bil) for at kvalificere dig til paraplyforsikring.

Sandsynligheden for at blive sagsøgt for både berettigede og unødvendige begivenheder stiger i Amerika hver dag. Men du kan beskytte dig med en paraplyforsikring. Begå ikke den fejl at tro, at det er for dyrt, eller at du ikke har brug for det, fordi du ikke har aktiver.

Hvad med lejerforsikring?

Lad os tage et kig på et par ting, som lejeren kan gøre for at beskytte din lejede lejlighed eller ejerlejlighed i tilfælde af katastrofe eller skader rammer.

Ofte forsøger folk, der lejer, at spare lidt hver måned ved at give afkald på lejerforsikring. Selvom din bygning er forsikret af udlejer, er genstandene i din lejlighed ikke forsikret. Det betyder, at dit 42 tommer TV, din nye sofa, din bærbare computer og andre værdigenstande ikke er dækket af nogen forsikring.

Det, du skal købe som lejer, er HO-4-dækning eller HO-6-dækning, hvis du bor i en ejerlejlighed. Du kan købe disse dækninger fra ethvert forsikringsselskab, og det vil beskytte dine værdigenstande i tilfælde af 17 forskellige farer.

Nogle af de store, iflg InsuranceGuide101.com, er:

• Ild eller lyn
• Vindstorm eller hagl
• Hærværk og tyveri
• Skader på elektrisk overspænding
• Vandrelaterede skader fra hjemmeforsyninger

Kontakt ethvert forsikringsbureau i dag, og de vil lede dig gennem trinene til at købe lejerforsikring - som at angive værdien af ​​dine varer og beslutte en fradragsberettiget pris.

Hvis du undrer dig over, hvor meget er lejerforsikring om måneden. Ved, at den månedlige dækning vil løbe alt fra $10-50 om måneden afhængigt af omfanget af din politik og situation.

Lejers forsikring for din situation: Jordskælv, tornadoer, oversvømmelser

Du har måske bemærket, at i de 17 farer, der er dækket af HO-4 lejerforsikringen, er ingen af ​​de store naturkatastrofer dækket. Du bliver nødt til at gå et skridt videre for at beskytte dit opholdsområde mod disse typer katastrofer.

Forsikring mod jordskælv, tornadoer eller oversvømmelser er en form for ejendomsforsikring. Der er ingen altomfattende katastrofedækning, så du bliver nødt til at finde ud af, hvilke katastrofer der har sandsynlighed for at påvirke dit område. Se den sandsynligheden for en tornado i din stat.

Kontakt din forsikringsudbyder i dag, og bed dem om at lede dig gennem trinene for at købe denne type dækning.

Hold din lejers forsikring opdateret

Meget kan ændre sig i løbet af året. Hold din liste over forsikrede varer opdateret og frisk ved at gennemgå din personlige beholdning hver 6.-12. måned. Hvis du har købt et nyt køleskab til USD 3.000, men forsikringsselskabet ikke kender til det, vil den genstand ikke blive erstattet efter en brand eller tyveri.

Når dette sker, skal du blot se dig omkring i din lejlighed eller lejlighed og se, om der er købt noget af stor værdi. Hvis det er tilfældet, så kontakt dit forsikringsbureau og informer dem om varen, så de kan opdatere din police.

5. Bilforsikring

Bil- eller bilforsikring er nok den mest kendte og almindeligt ejede af alle forsikringstyper. Dette, formoder jeg, skyldes, at det er påkrævet i de fleste stater. I min stat skal du for eksempel have en bilforsikring, før du kan registrere dit køretøj eller få det efterset.

De fleste stater vil kræve et minimumsniveau af dækning for din bil for at beskytte andre, hvis du kommer ud for en ulykke. At beslutte, hvilke typer du har brug for, er noget, du skal undersøge og bestemme selv. I den forstand er bilforsikring nok den mest brugte, men mindst forståede form for forsikring.

Selvom bilforsikring normalt er et krav, hvis du kører, behøver det ikke at være dyrt. Og du skal bestemt ikke betale præmiepriser, når du ikke skal. Jeg har fundet ud af, at med lidt research er det nemt at spare penge på bilforsikring. Du kan få et direkte tilbud fra flere virksomheder. Du vil måske prøv Esurance, et Allstate-selskab.

Få flere tips til at finde en overkommelig bilforsikring.

Sammenlign tilbud på bilforsikring med Gabi

Gabi kan starte dig på rette vej, når du skal sammenligne bilforsikring. Det er en helt gratis service!

Gabi samarbejder med over 40 forsikringsselskaber for at hjælpe med at indsnævre de bedste valg for dig. Du kan gøre alt online uden behov for irriterende telefonopkald. Det tager kun to minutter at matche din nuværende bilforsikring til flere udbydere, hvilket hjælper dig med at bestemme den bedste pris og værdi for dine behov.

Med Gabi har de strømlinet en typisk kedelig proces på få minutter. Alt du skal gøre er at linke din nuværende bilforsikring, så de kan sammenligne den med lignende forsikringer fra forskellige udbydere. De vil sammenligne op til 20 tilbud for dig samtidigt.

Du kan også sammenligne-shop for forsikringer til at forsikre dit hjem, leje, motorcykel eller RV. De sammenligner endda også paraplypolitikker.

Da de ikke er en lead-generator, kan du stole på, at Gabi ikke kalder eller spammer deres kunder. De er en forsikringssammenligningsmaskine såvel som en online forsikringsmægler med licens i 50 stater.

Håber du at opnå ekstra rabatter ved at kombinere bilforsikring med en anden type forsikring? Det kan Gabi hjælpe med.

Hvis du ønsker det, kan du muligvis købe en billigere bilforsikring direkte gennem Gabi. En anden god funktion, de tilbyder, er, at når du har valgt et tilbud, kan de tildele dig en personlig rådgiver til at guide dig gennem resten af ​​processen.

Handle:Kom godt i gang med Gabi

Hjælper Safe Driver-rabatter virkelig?

Du skulle tro, at det at være en god chauffør betyder, at du kan spare mange penge på din bilforsikringsregning.

Jeg har en tendens til at være noget skeptisk over for alle annoncerede "tilbud", så jeg har ofte spekuleret på, hvad det med småt ville være på en sikker chaufførrabat.

Heldigvis kender jeg en venlig naboforsikringsagent, som var i stand til at besvare flere af mine spørgsmål. Her er nogle af de sikre chauffør-"fangster", som reklamerne ikke fortæller dig om:

• For nogle forsikringsselskaber skal alle forsikrede være en sikker chauffør. Din hensynsløse teenager kan forhindre dig i at få rabat.
• Nogle virksomheder vil kun tilbyde sikker chaufførrabat til de personer, der tilmelder sig det højeste dækningsniveau.
• Tre års god kørehistorie er ikke en hård og hurtig regel. Nogle virksomheder vil gå så langt som fem år tilbage. Og hvis du skifter selskab, vil mange forsikringsselskaber få dig til at vente et år, før de tilbyder dig den sikre chaufførrabat, da de gerne vil have noget historie med dig, før de giver dig rabatter.
• Endelig, selvom dit forsikringsselskab måske fortæller dig, at du får en procentdel i rabat for god kørsel, er det måske ikke så enkelt som det. Procenten trækkes ikke nødvendigvis fra hele præmien – i stedet vil den blive trukket fra én dækningslinje, såsom din ansvarspræmie.

Den nederste linje er, at det er vigtigt at vide, at det at tilmelde sig en sikker chaufførrabat ikke nødvendigvis betyder en kæmpe forskel på din regning.

Hvornår skal man droppe fuld dækning bilforsikring?

Bilforsikring med fuld dækning refererer generelt til en politik, der inkluderer omfattende og kollisionsforsikring ud over det statslige minimum.

Kaskoforsikring er praktisk, hvis din bil bliver stjålet og ikke gendannet eller beskadiget af andet end en bilulykke (f.eks. brand, oversvømmelse eller Guds handling). Dette vil betale for, at din bil repareres eller udskiftes for det beløb, som din forsikring vurderer til at være bilens faktiske kontantværdi, minus din selvrisiko.

For et generelt skøn over din bils værdi, kontakt Kelley Blue Book på www.kbb.com. Kollisionsdækning betaler for reparation eller udskiftning (minus din selvrisiko) i tilfælde af et styrt.

Spørgsmålet er, hvornår disse former for dækning er nødvendige, og hvornår du kan stikke de penge, du ellers ville sende til forsikring. Forud skal du vide det, medmindre du har betalt af på dit billån, vil du ikke være i stand til at droppe fuld dækning. Derefter afhænger det af bilens alder og værdi.

En nyere, dyrere bil burde have fuld dækning, og en ældre, billigere bil burde ikke. Men hvad nu hvis du kører bil et sted i mellemområdet? Hvordan ved du, om du har for meget dækning?

Der er flere faktorer at overveje. For eksempel syv af de ti oftest stjålne biler i USA er mere end ti år gamle. Så selvom du kører i en ældre bil, kan du, hvis du ikke selv kan udskifte bilen, beholde din kaskoforsikring.

Noget andet at overveje er prisen på dele. Hvis du kører en europæisk bil (som typisk ikke holder deres værdi) eller en ældre pålidelig bil, såsom en Honda eller Toyota, kan du forvente, at prisen på dele er uoverkommelig. Skader på en enkelt del kan "totale" en lav- eller mellemværdibil, selvom bilen ellers er køreklar.

I så fald giver det ikke skattemæssig mening at beholde kollisionsdækning. En fender-bender kan resultere i det totale tab af din bil, og det ville være svært at købe en erstatning med Blue Book-værdien. Dine penge er bedre brugt på at spare op til en ny bil.

En sidste faktor at tænke på er, hvor din bil tilbringer det meste af sin tid. Bychauffører står over for mange flere bilfarer end forstads- eller landbilister. Hvis du bærer fuld dækning og laver lidt eller ingen bykørsel, kan du overveje at ændre din bilforsikring.

Uanset hvilken plan der vil give dig penge nok til at sætte dig tilbage på vejen efter et tab, vil det være den, der er bedst for dig. For mig betød det, at jeg skulle gennemgå min bilforsikring og i første omgang hæve min selvrisiko.

Jeg gemte forskellen i min betaling, indtil jeg havde lagt nok væk, så jeg havde råd til at droppe min fulde dækning. Nu kan jeg købe et erstatningskøretøj, hvis mit 12-årige køretøj skulle køre til den store garage i himlen.

6. Invalideforsikring

Denne type forsikring er med til at dække dit indkomsttab fra en eller anden form for handicap, som får dig til at miste dit arbejde eller forhindrer dig i at tjene en indkomst. Du er langt mere tilbøjelig til at blive såret end dræbt, så det er nok smart at have noget af denne forsikring.

Ligesom livsforsikring har de fleste arbejdsgivere en grundlæggende politik på deres ansatte. Men det er måske ikke nok for dig, og/eller du har måske ikke et job i en virksomhed. Den selvstændige bør virkelig undersøge denne type dækning.

Relaterede:Selvstændig? Her er alt, hvad du behøver at vide om invalideforsikring

Det er noget, jeg helt sikkert skal gøre. Der er meget at vide om invalideforsikring. Hovedsageligt er det vigtigt at forstå sondringen mellem kortsigtet og langsigtet invalideforsikring. Med en kortvarig invalideforsikring er dagpengeperioden typisk tre til seks måneder. Langsigtet invalideforsikring giver en længere dagpengeperiode, normalt målt i år.

Anmod om et tilbud på handicapforsikring her.

7. Langtidsplejeforsikring

Hvem skal tage sig af dig, når du ikke kan passe på dig selv?

Uanset om det skyldes en tidlig debut af Alzheimers eller du simpelthen er for gammel, hvis du ikke kan tage vare på dig selv, har du brug for hjælp.

Dine kære kan kun gøre så meget. Du er måske for velhavende til statsstøtte, og du er måske ikke rig nok til at betale for det hele selv. Det er her langtidsplejeforsikring kommer ind i billedet.

Hvad er langtidsplejeforsikring?

Langtidsplejeforsikring er lige, hvad det lyder som: forsikring, der hjælper med at betale for dine langsigtede ikke-medicinske plejebehov - behov som plejehjem, plejehjem og hjemmepleje.

Jeg talte med Wendy Boglioli, specialist i langtidsplejeplanlægning, olympisk guldmedaljevinder og national talsmand for Genworth Financial og her er hvad hun delte.

Bedste tidspunkt at købe langtidsplejeforsikring

Det bedste tidspunkt at købe en langtidsplejeforsikring er, når du er sund! Fordi langtidsplejeforsikring er fuldt tegnet af et forsikringsselskab, ser de på at forsikre raske mennesker i dag (tænk på at prøve at købe en husforsikring, når dit hus brænder).

Med det i tankerne vil en persons helbred være den afgørende faktor i både ansøgninger, der tages og udstedes.

Hvad er gennemsnitsalderen for en person, der køber en police i dag? For ti år siden var det 68. I dag er det omkring 54. Wendy siger,

"De fleste af mine kunder købte i dag i 40'erne fordi deres helbred var det bedste, og de var unge (hvilket også er en stor faktor, når det kommer til årlig præmie). Personligt købte jeg min police i en alder af 42, og min mand som 45-årig."

For dem var det helt klart en forretningsbeslutning. Det plus det faktum, at de er så aktive, klatrer, står på ski, cykler osv.

De spurgte sig selv, "hvis der skete noget med os i dag, hvor skulle pengene komme fra?" De sagde straks, "fra en anden". Så de valgte at ansøge om langtidsplejeforsikring gennem Genworth.

Hurtig statistik: Langtidsplejeforsikringsomkostninger

Så hvor meget koster langtidsplejeforsikring? Nå, information fra longtermcare.gov fortæller os:

"Omkostningerne ved en langtidsplejepolitik varierer meget afhængigt af din alder på købstidspunktet, policetypen og den dækning, du vælger. I 2007 var den gennemsnitlige langtidsplejeforsikring koste omkring $2.207/år, dækkede 4,8 års ydelser, eksklusive de 20 procent af personer, der valgte livstidsdækning, havde et dagligt ydelsesbeløb på $160, var en omfattende politik, der dækkede både facilitet og hjemmepleje, og inkluderede en form for automatisk inflation beskyttelse."

De bedste langtidsplejeforsikringsselskaber

Der er gode virksomheder på markedet, og dem er måske knap så gode. Ligesom alt rigtigt? Se altid på de virksomheder, der har eksisteret i over 20 år.

Husk, at branchen i sig selv er meget ung (kun 38 år gammel), i modsætning til livsforsikring og husforsikring. Så det er absolut vigtigt at se på de selskaber, der er forpligtede over for deres forsikringstagere og selve markedet for langtidsplejeforsikringer.

Se også på, hvor mange forsikringstagere en virksomhed faktisk har. Husk, jo større puljen er, jo mere fordeles præmierne.

Også den type personer, som selskabet forsikrer, har betydning. Virksomheder fortsætter med at udbetale i krav for dem, der går på skade. Når en virksomhed forsikrer personer, der allerede har behov for pleje, eller pleje lige rundt om hjørnet, kan det føre til højere præmier for alle.

Tag et kig på de kriterier, de bedste virksomheder ønsker i deres pulje. Hvis der ikke er nogen grænse for, hvem de vil forsikre, eller hvis de begynder at udbetale erstatningskrav på en enorm måde med det samme, er det ikke godt.

Når lektierne er afsluttet, skal du arbejde med din økonomiske rådgiver. Hvis du ikke har en, skal du arbejde med en langsigtet finansiel professionel. Arbejd derfra med den professionelle for at sikre, at du forstår din dækning.

Få et tilbud på langtidsplejeforsikring

Hvis du vil arbejde på egen hånd for at finde og sammenligne tilbud, er her nogle ressourcer:

• Genworth
• Gensidige i Omaha

Andre former for forsikring

Rejseforsikring

At planlægge en ferie skal være sjovt, hvilket betyder, at mange rejsende undlader at overveje rejseforsikring. Ferier kan gå alvorligt skævt og efterlade dig i en stressende situation frem for et afslappende pusterum. Hvis du er ude af alle de penge, du brugte på ferien og tvunget til at bruge yderligere midler for at komme hjem, kan du beslutte dig for aldrig at forlade hjemmet igen.

Hvis du planlægger en stor, dyr rejseoplevelse engang i år, vil du måske overveje at beskytte dig selv økonomisk i tilfælde af en feriekatastrofe med en af ​​disse muligheder:

Rejseforsikring via dit kreditkort

Hvis du køber din rejse med kreditkort, vil du ofte blive tilbudt en form for rejseforsikring som en fordel ved at bruge kortet. Kreditkort tilbyder forsikring på alt fra kollision med lejebiler til aflysning af rejse til fatale rejseulykker til tabt bagage.

Dog bør den forsikring, der tilbydes af kreditkort, betragtes som en sekundær form for rejseforsikring, da der er mange regler, undtagelser og dækningshuller i den gennemsnitlige kreditkortrejseforsikring pakke. Og det mest almindelige behov for rejseforsikring – der dækker en aflysning på grund af sygdom eller familienød – er kun dækket af 15 % af kreditkortene.

Derudover tilbyder kreditkort ikke læge- eller evakueringsdækning. For dem, der rejser til udlandet eller på krydstogt, er dette en vigtig udelukkelse at bemærke. Hvis du skulle blive syg eller blive såret uden for USA, kan du potentielt være på krogen til din lægehjælp og nødflyvning hjem.

Rejseafbestillingsforsikring

Dette giver dig en refusion for rejsens pris, hvis du ikke er i stand til at tage den. Generelt koster afbestillingsforsikring 5%-10% af rejsens pris.

For rejsende, der tager på en struktureret ferie - som et krydstogt eller en tur - vil virksomheden ofte tilbyde en annulleringsfritagelse. Afkaldspriser varierer fra virksomhed til virksomhed, men de er generelt meget lavere end afbestillingsforsikring.

Afkaldet ligner afbestillingsforsikring, men den har en række begrænsninger, herunder et forbud mod at aflyse din rejse i sidste øjeblik. Det er desværre, når de fleste ferier skal aflyses.

Den typiske tidsramme for at annullere et krydstogt for fuld refusion er mere end 75 dage før skibet sejler. Efter det tidspunkt kan du miste op til 75 % af din købspris - eller hele købsprisen, hvis du afbestiller inden for to uger efter sejldatoen.

Tilføjelse af 5%-10% til prisen på din rejse kan hjælpe dig med at slappe af, at din ferie ikke bliver et dyrt tomt værelse på et krydstogtskib.

Dækning af personlige effekter

Dette er en type rejseforsikring, som de fleste feriegæster sandsynligvis ikke har brug for. Ofte vil din lejer- eller husejerforsikring dække tabet af dine ejendele, uanset hvor disse ejendele tilfældigvis er i verden.

Men hvis du rejser med en masse dyrt fotoudstyr, sportsudstyr eller dit arvestykke, er det kan være umagen værd at købe en godkendelse af din eksisterende husejers politik for at dække disse ting, mens du er rejsende.

Påtegningen vil koste dig mindre end en rejsespecifik forsikring om personlige effekter, og den vil lige så godt beskytte dine værdigenstande.

Rejsesygeforsikring

I mange tilfælde vil din sygeforsikring dække nogle af eller endda hele enhver medicinsk nødsituation, du har, mens du er væk fra hjemmet.

Men hver police er forskellig, og det er en god idé at gennemgå din politik og finde ud af, hvad der er og ikke er dækket. For eksempel kan du være dækket af et forlænget ophold på et udenlandsk hospital, men du skal muligvis betale forud og få refunderet det.

::

Andre former for forsikring, du sandsynligvis ikke har brug for, omfatter identitetstyveriforsikring, dødsfaldsforsikring, kreditkortbeskyttelsesforsikring, kæledyrsforsikring, tandforsikring, lånebeskyttelsesforsikring og mange andre.

Når du forbereder dig på fremtiden, skal du sørge for, at forsikring er i dine planer. Beskyt dig selv og det, der er vigtigt for dig, ved at få den forsikring, du har brug for. Brug de ovenfor nævnte ressourcer til at hjælpe dig i gang i dag.

ENifølge de seneste data fra Bureau of Labor Statistics er der 9,6 millioner selvstændige i USA forventes dette tal at vokse til 10,3 millioner i 2023. En stor overvejelse for selvstændige arbejdere er at finde en sygeforsikring.

Som jeg er sikker på du ved, er dette et stort emne.

Da jeg har været nødt til at gennemgå processen, ville jeg gerne give nogle oplysninger om dine muligheder for at hjælpe dig med at finde overkommelig dækning. Der er mange forskellige overvejelser, der går ind for at vælge sundhedsdækning.

Sørg for at overveje alle forskellige vinkler og rådfør dig med din ægtefælle, før du træffer en beslutning.

Hvis du er så heldig at have en ægtefælle med adgang til en arbejdsgiverordning, er det sandsynligvis din billigste løsning. Ellers kan du overveje COBRA eller købe privat forsikring via healthcare.gov. Hvis det ikke er en mulighed, kan du se nærmere på sundhedsdelingstjenester såsom Medishare.

Inden vi går i gang, ville jeg tage fat på nogle spørgsmål, som jeg har set dukke op her og der om sygesikring for selvstændige.

Kan jeg få sygesikring, hvis jeg er selvstændig?

Kort sagt, ja. Der er flere forskellige muligheder for at sikre en sygesikring, når du er selvstændig. Hvis du beslutter dig for at gå den selvstændige vej, skal du sørge for at tilføje sundhedsudgifter som en budgetpost.

Gå ikke uden dækning, fordi du synes, det er for dyrt. Selvom du er ung og sund, ved du aldrig, hvornår noget kan gå galt. Der skal kun én medicinsk nødsituation til, før regningerne begynder at hobe sig op.

Selvom det er vigtigt at have dækning på plads, skal du først gennemgå alle dine muligheder. Det er vigtigt at lave din research og overveje alle de forskellige måder, du kan få dækning på, før du træffer en beslutning.

Hvor meget koster det for en sygesikring, hvis jeg er selvstændig?

Ifølge eHealthInsurance.com, en online sygeforsikringsmarkedsplads, er gennemsnitsprisen for en individuel police i 2021 var $450. Præmier for familieplaner koster i gennemsnit $1.437 pr. måned.

Den endelige pris for din sundhedsdækning vil afhænge af en række faktorer, herunder den type plan, du vælger, hvis du er berettiget til tilskud, din årlige indkomst og så videre. Her er Healthcare.govs online lommeregner for at hjælpe dig med at anslå dine sundhedsforsikringsomkostninger.

Jeg bruger personligt et sundhedsdelingsministerium vs faktiske forsikringer og Jeg betaler $350 om måneden for at dække min familie på fem. Vær sikker på alternativsektionen nedenfor for mere information.

Gruppesygesikring vs. Individuel sygesikring

En af de første ting, du skal forstå, når du køber en sygeforsikring, er forskellen mellem en gruppesygeforsikring og den individuelle slags. Dette er noget, jeg ikke havde en fast forståelse af at gå ind i, og jeg tror, ​​det hjælper at forstå, hvordan disse adskiller sig, så du ved, hvad du kan forvente.

Individuel sygeforsikring er det, du køber, hvis du ikke kan deltage i en gruppeplan. Du køber dette på det åbne marked på et sted som eHealthInsurance.com eller Healthcare.gov.

Bare for at præcisere, kan du købe individuel forsikring for hele din familie. "Individuel" betyder ikke ét familiemedlem.

Gruppesygeforsikring er billigere (med nøjagtig samme dækning) end individuel forsikring. Hvorfor? For med gruppeforsikring er risikoen spredt på en lang række personer. Også, typisk med gruppeplaner, afhenter din arbejdsgiver nogle af omkostningerne.

Sygesikringsmuligheder, hvis du er selvstændig

Hvis du er selvstændig og ikke har ansatte, kigger du på "individuelle" sundhedsdækningsmuligheder. Men hvis du driver en virksomhed med en eller flere fuldtidsansatte, kan du muligvis tilmelde dig en gruppesygeforsikring som en "enmandsgruppe". Se denne liste over enkeltmandsgruppestater.

En anden måde, du kan kvalificere dig til gruppeforsikring på, er at se på dine brancheorganisationer som f.eks Freelancer Union. Costco har endda en sygesikringsplan.

Der er også trosbaserede medicinske deling ministerier, som Medi-Share, det kunne være en god mulighed afhængigt af dine behov for sundhedspleje.

Nedenfor er nogle muligheder at overveje, når du leder efter sygeforsikringsdækning som selvstændig.

Relaterede: Overlevelse af mit første år af erhvervslivet (hårde tider og erfaringer)

1. Ægtefælles plan

Hvis du er gift, og din ægtefælle har en gruppesygeforsikring tilgængelig via arbejdspladsen, bør dette være dit første stop. Som tidligere nævnt er gruppesygeforsikringsordninger ofte betydeligt billigere end hvad du finder på den åbne markedsplads.

Derudover får du bedre dækning med den lavere månedlige præmie.

Selvom du ikke er gift, kan du kvalificere dig som en partner. Få din ægtefælle til at tjekke med personaleafdelingen om omkostningerne ved dækning og betingelserne for at tilføje en anden person til planen.

2. COBRA

Først skal du vide, at hvis du for nylig har forladt dit job og var omfattet af en gruppeplan der, kan du drage fordel af COBRAs fortsatte dækning. Det betyder, at du konverterer din eksisterende gruppeplan til en individuel plan og betaler den fulde pris.

I mit tilfælde, for at fortsætte med min gamle gruppeplan, endte COBRA med at blive meget dyrt. Jeg tror, ​​at mange nye selvstændige finder det samme. Det er derfor, jeg skriver dette indlæg. 🙂

Relaterede: At hjælpe en arbejdsløs ven eller familiemedlem

Men i nogle tilfælde kan det være en god mulighed at udnytte COBRA som en ny selvstændig. Sørg for at afveje alle fordele og ulemper og beslutte, hvilken vej du skal gå, før din COBRA-berettigelse løber ud.

3. Healthcare.gov

En anden mulighed for at finde sundhed forsikring er gennem Healthcare.gov, den offentlige sygesikringsmarkedsplads. Du kan finde dækning for enten en individuel police eller som en lille virksomhed.

De fleste stater bruger Healthcare.gov til at købe sundhedspleje. Det har visse stater dog deres egne hjemmesider hvor du kan sammenligne muligheder og tilmelde dig. Her er en hurtig liste:

• Californien
• Colorado
• Connecticut
• District of Columbia
• Idaho
• Kentucky
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• New Jersey
• Ny mexico
• New York
• Pennsylvania
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Åben tilmelding starter normalt i november og løber frem til midten af ​​december. Dækning for planer købt under åben tilmelding begynder januar. 1 i det følgende år.

Hvis du savner åben tilmelding, kan du muligvis stadig købe en forsikring, hvis du er berettiget. Særlig tilmelding som livsændringer eller forhold kan gøre det muligt at købe forsikring på andre tidspunkter af året.

4. Faglige foreninger

Som jeg nævnte tidligere, er der visse professionelle organisationer, der tilbyder sygeforsikringsplaner. At blive medlem af en uafhængig arbejderforening eller en professionel organisation kan give dig adgang til gruppeforsikring til nedsatte priser.

Foretag en hurtig søgning for at finde ud af, hvilke professionelle organisationer der er tilgængelige i din branche. Hvis du leder efter en mere generel mulighed, så tjek den Landsforeningen for Selvstændige, som tilbyder hjælp til køb af sygeforsikringsdækning.

5. Kortsigtet eller midlertidig dækning

Selvom det ikke er en god langsigtet strategi at få kortsigtet eller midlertidig dækning, kan det binde dig, mens du finder noget mere permanent. Kortsigtede forsikringsordninger giver individuel sundhedsdækning i en bestemt periode, op til 364 dage.

Disse planer kommer med en fornyelsesmulighed, så du kan forlænge din dækning ud over den indledende periode. Mange af disse planer tilbyder begrænsede fordele og dækker muligvis ikke visse forhold, såsom graviditet. Sørg for at læse det med småt, før du tilmelder dig en midlertidig plan.

Med det sagt, kan disse være en god mulighed for at hjælpe med at udligne nogle af de medicinske risici, indtil du kan finde en permanent sundhedsdækningsløsning.

Alternativer til traditionel sygesikring

Der er andre muligheder for at opnå dækning ud over de almindelige sygesikringsmuligheder for selvstændige. Et sådant alternativ er at gå med et sundhedsdelingsministerium i stedet for et stort sygeforsikringsselskab som Aetna.

Mens ministerier til deling af sundhedspleje ikke er forsikringer, kan de give et dækningsnet for lægeudgifter. De kunne være et levedygtigt og ofte billigere alternativ til traditionel forsikring, så jeg ville gerne dele mere information.

Hvad er sundhedsdelingsministerier?

I sin kerne, a sundhedsdelingsministeriet letter fordelingen af ​​sundhedsudgifter blandt medlemmer, der har fælles etiske og religiøse overbevisninger. Det er vigtigt at bemærke, at ministerier for deling af sundhedspleje ikke accepterer risikoen eller giver garantier for, at de vil betale for lægeregninger.

De fleste ministerier, der deler sundhedspleje, er orienteret mod at praktisere kristne og er i overensstemmelse med de ideer og principper, der findes i Bibelen. De bruger det som grundlag for ideen om, at medlemmer har et ansvar for at hjælpe med hinandens medicinske behov.

Størstedelen af ​​ministerier for deling af sundhedspleje kræver, at medlemmerne praktiserer aktivt Kristne i USA Nogle kræver endda en underskrevet erklæring fra medlemmernes præster som en betingelse af at være med.

Med alt det sagt, er der nogle få, der er mere milde og inkluderende, selv for folk, der ikke praktiserer kristne. Nedenfor kan du finde information om nogle af de største ministerier for at hjælpe dig med at beslutte, om dette kunne være en levedygtig mulighed for dig og din familie.

Medi-Share

Medi-Share startede i 1993 med ideen om at følge en bibelsk model for sundhedspleje – kristne hjælper kristne. Medlemmer deler hinandens berettigede lægeregninger og opfordres også til at bede for andre medlemmer i nød.

Din månedlige andel (svarende til en forsikringspræmie) er baseret på den ældste ansøgers alder og hvor mange familiemedlemmer, der deltager. Den årlige husstandsdel (AHP) ligner en årlig selvrisiko og varierer mellem $3.000 og $12.000.

Den AHP, du vælger ved tilmeldingen, afgør, hvor meget du skal betale, før dine regninger dækkes af sundhedsandelen. Hver måned vil din månedlige andel blive matchet med et andet medlems berettigede lægeregninger. Du får faktisk information om, hvis regninger din andel er med til at betale hver måned.

Medi-Share tilbyder begrænset dækning for allerede eksisterende forhold. Medlemmer kan modtage op til $100.000 om året, når de har delt trofast i 36 på hinanden følgende måneder. Og når et medlem har delt i 60 på hinanden følgende måneder, kan han eller hun modtage op til $500.000 om året.

Medi-Share dækker ikke udgifter til tandbehandling, syn eller hørelse. De giver dog medlemmerne sparekort, som kan give rabat på op til 30% på disse udgifter.

Tjek vores fulde Medi-Share anmeldelse.

Kristne Sundhedsministerier

Christian Healthcare Ministries (CHM) hævder at være det første og længst fungerende sundhedsudgiftsdelingsministerium. De har delt mere end 3,5 milliarder dollars i medlemmernes lægeregninger. Det er tilgængeligt i alle 50 stater samt lande uden for USA.

Der er tre programmuligheder at vælge imellem - guld, sølv eller bronze. Din månedlige præmie og maksimale egenomkostninger afhænger af, hvilken mulighed du vælger. Der er også et valgfrit Brother's Keeper-program til at beskytte mod katastrofale lægeudgifter.

Begrænsninger gælder for allerede eksisterende forhold, så husk det, når du ser på dette som en mulighed. Ministeriet har et allerede eksisterende tilstandsprogram, men der er visse betingelser, der skal opfyldes, før du bliver accepteret, og dine regninger deles.

CHM dækker ikke tand-, syn-, høre- eller kiropraktisk behandling. Ved tandlæge- og synsrabat anbefaler CHM, at medlemmer tilmelder sig Careington LivingWell Plan, men dette vil være en ekstra månedlig udgift.

Tjek vores fulde anmeldelse af Christian Healthcare Ministry.

Telemedicin: 24/7 Adgang til online læger og terapi

Telemedicin er et andet alternativ til traditionel sygeforsikring, som du måske vil overveje. Selvom du har en sygeforsikring, giver telemedicin dig adgang til en læge eller en terapeut mod et lavt honorar. Så det kunne stadig spare penge.

Telemedicin er fremtiden for sundhedsvæsenet, og så mange nye virksomheder forsøger at vise vejen. Hos de fleste virksomheder kan du til enhver tid og hvor som helst planlægge en konsultation med en læge.

Når du vil planlægge en konsultation, skal du blot ringe til hjælpelinjen eller logge på din medlemsportal. En koordinator vil derefter opdatere din elektroniske patientjournal (EPJ) med dine symptomer.

Dernæst vælger du mellem 100- eller 1.000-vis af bestyrelsescertificerede læger gennem en webportal. Medlemmer kan typisk kommunikere med læger via live video, telefon eller e-mail.

Hvis du har brug for en recept, sender lægen den til det valgte apotek. Når din konsultation er afsluttet, vil telemedicinfirmaet opdatere din EPJ. Enhver læge, som du rådfører dig med i fremtiden, kan se din fulde sygehistorie via din EPJ.

Se dette liste over de bedste telemedicinske virksomheder fra Healthline.

Bundlinjen

Der er en række forskellige muligheder for at få sygeforsikring for selvstændige. Lad ikke frygten for det ukendte forhindre dig i at starte din egen virksomhed. Sørg for at sammenligne alle de forskellige muligheder, før du træffer en beslutning.

Ud over traditionelle forsikringer, tjek sundhedsdelingsministerier som et alternativ. De kunne være en god og overkommelig mulighed for dig under nogle omstændigheder. Foretag din research, og sørg for, at du er fortrolig med risiciene, før du afslutter din beslutning.

Uanset hvad du gør, så sørg for at få lægedækning. Lad ikke høje omkostninger være årsagen til, at du går ubeskyttet eller ikke får den nødvendige behandling. Dit helbred er en af ​​de vigtigste ting, så sørg for, at du er dækket.

Sygesikringsterminologi du skal kende

(dette afsnit bidraget af Emily Guy Birken)

Jeg besluttede for nylig, at jeg var nødt til faktisk at sætte mig ind i, hvad det er, vores forsikring dækker, og hvorfor vi bliver ved med at få checks. Nedenfor er snydearket for dine sygeforsikringsbetingelser.

Når du forstår disse, vil du være i en bedre position til at kende dine fordele og tvistproblemer – og holde dit budget sundt!

1. Selvrisiko

Enhver, der nogensinde har haft en bilforsikring, ved, at selvrisikoen er det minimumsbeløb, du skal betale, før du kan få nogen ydelser fra forsikringsselskabet. Selvrisikoen er generelt et årligt beløb, så den nulstilles hvert år.

Selvrisikoen kan blive behåret, hvis du har flere familiemedlemmer på planen, som vi gør. Vi har hver en individuel selvrisiko på $300, og så er der en kumulativ selvrisiko på $900. Så hvis nogen af ​​os pådrager sig 900 dollars eller mere i lægeudgifter, kommer fordelene ind for os alle tre resten af ​​året.

Bare for at gøre tingene mere komplicerede har vi en ikke-omfattende selvrisiko, hvilket betyder, at ikke alle procedurer vil gælde for selvrisikoen. For mange politikker vil et regelmæssigt eftersyn ikke gælde for selvrisikoen, men et besøg på skadestuen eller operation ville.

2. Medforsikring

Dette er den del, der forvirrede mig så meget om hospitalsopholdet til min søns fødsel. Jeg vidste, at vi havde opfyldt selvrisikoen før min søns fødsel, så jeg var forvirret over, hvorfor vi stadig skyldte hospitalet penge.

Det skyldtes, at vi havde co-assurance, hvilket betyder, at vores police vil betale for 80 % af en procedure eller besøg, mens vi er ansvarlige for de resterende 20 %. Vi var gået ind på hospitalet og tænkte, at vi var helt dækket ind, og kom ud med en noget voldsom regning.

Heldigvis ved de fleste læger og hospitaler, at co-assurance kan overraske enhver og vil med glæde oprette en rentefri betalingsplan for den resterende del af regningen.

Sørg for, at du benytter dig af denne service, fordi den virkelig vil hjælpe dig med at forhindre lægeregninger i at spise resten af ​​dit budget.

3. Medbetalinger

Dette er det faste beløb, som du vil betale på servicetidspunktet eller ved udfyldning af en recept. Den ene fordel ved vores nye forsikringsplan er, at den ikke har nogen egenbetaling, så hvert lægebesøg er simpelthen en hurtig tur uden at skulle tage checkhæftet ud.

Men i det mindste i vores tilfælde fik vi ved at udveksle egenbetalinger en meget mere forvirrende politik.

4. Årlig ud-af-lomme

De fleste forsikringer sætter et årligt loft for, hvor meget du selv vil betale, inklusive selvrisiko, medforsikring og egenbetaling. Dette vil være en velsignelse, hvis du nogensinde er plaget med et dårligt år, sundhedsmæssigt.

5. Levetid maksimum

Dit forsikringsselskab har på forhånd besluttet, hvor meget det kan betale for en persons eller en families helbred. Dette levetidsmaksimum er et vigtigt tal at vide, fordi hvis det er for lavt, kan det give dig en meget høj regning på en tid med stor familiestress, og det vil give dig travlt med at finde et andet forsikringsselskab til de andre medlemmer af familie.

Sørg for, at du kender forskellen mellem det individuelle og familiens maksimale levetid, da tallene ofte vil være forskellige.

Det er vigtigt at forstå din sygeforsikring, så du ikke bliver overrasket over regninger (eller checks!), efter at du har fået lægehjælp.

Det er også vigtigt at sørge for, at du får den bedste pleje for dine penge, og det kan du kun gøre, hvis du forstå hvilke muligheder du har, både inden for din forsikring og blandt andre mulige forsikringer du kan købe ind.

Ingen ønsker at tænke på sygesikring, men både din families helbred og økonomi afhænger af det.

Hvis du er selvstændig, hvad gør du så for sundhedsdækning? Hvordan kan du lide det? Del i kommentarerne.