.Hvad sker der med dine investeringer og besparelser, når du står over for en katastrofal begivenhed uden for din kontrol? Dette kan være i form af en økonomisk nedtur, medicinsk nødsituation eller tab af job eller andre karriere-relaterede begivenheder. Hvordan overlever og beskytter du dig selv i denne situation? Dette indlæg er et svar på et læser -spørgsmål, vi modtog for nylig.
Dette er et kompliceret emne, så vi tager det i to dele. Her i DEL I vil vi dække genopbygning af dine besparelser når en betydelig udgift rammer. I DEL II fortsætter vi med at genopbygge dine besparelser i kølvandet på en karrierekrise.
“Jeg ville elske at læse en dybdegående artikel eller artikelserie, der handler om, hvordan du genopbygger din besparelser efter en katastrofal begivenhed (eller en række begivenheder) udsletter din nødsituation og/eller pensionering opsparing. Jeg har aldrig læst artikler, der omhandler virkeligheden hos mennesker, der skulle bruge alle deres ikke-berørte midler til at overleve og reelle strategier for, hvordan man kan genetablere/opbygge disse konti igen. Tak." - Ray H.
Først vil jeg gerne takke læseren for at stille dette spørgsmål. Der er masser af websteder og blogindlæg, der omhandler, hvordan du administrerer og dyrker dine penge. Der er langt færre, der tilbyder råd om, hvordan du genopbygger efter en katastrofe helt sletter dine besparelser.
Hele diskussionen er en udfordring, da der ikke er to personlige økonomiske situationer, der er helt ens, men vi vil gøre vores bedste med begge indlæg.
Hvilke større udgifter var årsagen?
Så meget som vi gerne vil tro, at det er muligt at spare nok penge eller have tilstrækkelig forsikring til at dække enhver potentiel katastrofe, kan livet stadig kaste kurvekugler. Så meget afhænger af, hvad dine personlige forhold er på det tidspunkt, hvor en betydelig udgift rammer, at du måske ikke finder det muligt at beskytte dig selv mod enhver mulighed.
Og mulighederne er ganske uendelige.
Den første betydelige udgift, der kommer til at tænke på, er medicinsk, og der er en god grund. Selvom du måske har en lægeforsikring, er der altid fradragsberettigede, co-forsikringsbestemmelser og afdækkede omkostninger. Situationen er endnu mere kompliceret, hvis en betydelig medicinsk begivenhed rammer dig på et tidspunkt, hvor du er mellem job og slet ikke har lægeforsikring.
Et andet muligt scenario ville være a katastrofe for dit hjem. Vidste du f.eks., At din husejers forsikring ikke dækker oversvømmelser og jordskælv? Hvis du bor i et område, der er udsat for enten katastrofe, og du ikke har specifik dækning, er du fuldstændig ubeskyttet, hvis dit hjem ødelægges af en.
Alligevel er en anden mulighed pleje af en skrantende familiemedlem. I nogle tilfælde er det ikke kun fysisk assistance, du yder, men også økonomisk støtte. Hvis personen har alvorlige medicinske problemer og ringe eller ingen indkomst, kan du ende med at bruge titusindvis af dollars i løbet af en kort periode og ødelægge dine ressourcer.
Her er endnu et scenario, ingen af os kan lide at tænke på: en retssag. Det er ligegyldigt, om du har ret eller forkert; det hele kommer ned til, hvad en jury er overbevist om at tro. Hvis størrelsen af sagen mod dig overstiger din forsikringsdækning, du kunne komme ud af sagen brød eller værre.
Mange scenarier kan udslette din økonomi, og dette er kun et lille udpluk. Hvis en sådan katastrofe skulle opstå, hvad kan du gøre for at genopbygge dit redeæg?
Trin 1: Anerkend realiteten i din situation
Det er let at udvikle hjorte-i-forlygter syndromet, når en alvorlig krise har ramt dig. Derfor er det vigtigt at reflektere over virkeligheden i din situation og at lave en plan for at genopbygge dit liv og din økonomi.
Livets kosmiske virkelighed er, at ja dårlige ting sker med gode mennesker, og selvom det måske ikke er fair, er der ikke andet valg end at håndtere det.
Du skal tænke i form af at starte dit liv forfra, i det mindste den økonomiske side af dit liv. Hvis det er tilfældet, skal du gøre dit bedste for at acceptere det og tænke på det som en "overgang" i livet. De fleste økonomiske problemer er jo midlertidige.
Dit mål vil være at acceptere det og gøre situationen så midlertidig som muligt.
Trin 2: Skær langt ned i dine leveomkostninger
Uanset om dit primære formål er at genopbygge dine besparelser eller til betale af langvarig gæld og derefter genopbygge dine besparelser, er det ikke til at komme uden om, at du bliver nødt til at sænke dine leveomkostninger. Det værste, du kan gøre, er at leve i fornægtelse af det offer, der skal til for at rette dit finansielle skib.
Du bliver nødt til at fjerne alle udgifter, der ikke er nødvendige, og det er måske kun starten. Overvej seriøst at sælge nogle værdsatte ejendele, især dem, der har gæld knyttet til dem. Dette kan omfatte en eller flere biler, en båd eller autocamper, et sommerhus eller under ekstreme omstændigheder, endda det hjem, du bor i.
Så ekstrem som denne taktik lyder, vil den faktisk give dig tre fordele, der hjælper dig på vej mod økonomisk genopretning:
- Det vil sænke dine grundlæggende leveomkostninger.
- Det vil fjerne gæld (hvis man er knyttet til besiddelsen).
- Det vil (forhåbentlig) give dig et tiltrængt engangsbeløb i kontanter, der kan danne det første redeæg for din økonomiske genopretning.
Jeg fremsætter ikke let disse forslag, men anerkender snarere den virkelighed, at desperate tider kræver desperate foranstaltninger. Hvis din situation er vanskelig nok, skal du holde alle dine muligheder åbne.
Trin 3: Begynd at spare penge så hurtigt som muligt
I sidste ende vil nøglen til langsigtet økonomisk opsving hvile i din evne til hurtigt at spare penge. Jo før du kan begynde at gøre det; jo bedre vil alt gå.
Selvom dit altoverskyggende mål kan være at komme tilbage til det, du plejer at være, skal du erkende, at din situation er en anden end tidligere, og det vil påvirke din besparelsesprioritet.
For eksempel, uanset hvor meget du måske vil genopbygge din pensionsopsparing, skal din prioritet være din nødfond. Indtil du får det fuldt udstyret med en tilstrækkelig mængde kontanter, lever du på den økonomiske kant og er yderst sårbar over for yderligere forstyrrelser. Udfyldning af den konto bør være din prioritet.
Når det er gjort, kan du begynde at overveje at spare til længerevarende behov. I denne henseende vil du måske opdele yderligere besparelser mellem langsigtede opsparingsmål, f.eks. Pensionering og mellemliggende mål, f.eks. Udskiftning af din bil eller et nyt tag på dit hus. Her er nogle opsparingskonti med højt udbytte, du kan starte med:
Hvor meget du skal lægge i enten afhænger af, hvad dine mellemliggende pengebehov vil være. Hvis du tror, du er mindst et par år væk fra at skulle udskifte din bil eller dit tag, kan du uden tvivl understrege pensionsopsparing.
Men du prioriterer det, og sørg for, at dine første besparelser opfylder dine mest presserende behov.
Trin 4: Find ud af, om du har brug for yderligere indkomst
Afhængigt af hvad dine umiddelbare behov er, og hvor hurtigt du er i stand til at genopbygge din opsparing ud af eksisterende ressourcer, skal du muligvis overveje at oprette yderligere indkomst. Dette kan være særligt nødvendigt, hvis du også har gæld, der skal tilbagebetales. Du skal muligvis øge din indkomst, i det mindste indtil du er i stand til at fjerne gælden.
Dette kan opnås ved at få et deltidsjob, påtage sig sidearbejde, starte en sideforretning eller ved at en ikke-arbejdende ægtefælle vender tilbage til arbejdsmarkedet.
Dette kan være et nødvendigt skridt, for når du er blækket, er du også meget sårbar. Du bliver nødt til at komme ud af den sarte tilstand hurtigst muligt. Det kan kræve en kombination af taktik, herunder at sænke dine leveomkostninger, sælge høje omkostninger og tjene ekstra indkomst.
Trin 5: Spekuler ikke med dine besparelser
For at genopbygge din økonomi så hurtigt som muligt kan du blive fristet til at tage nogle af dine besparelser og spekulere med det. Det kan være at sætte penge i investeringer med høj risiko/høj belønning, men det er en taktik, du skal modstå.
Højrisiko-/højbelønningsinvesteringer kan fungere glimrende, når du kommer fra en position med økonomisk styrke. Men når du er økonomisk svag, har de et stort potentiale til at udslette den lille kapital, du har til rådighed.
Undgå enhver spekulativ investering, indtil du er i en position, hvor du er økonomisk stærk nok til at tage tab. Dette er ikke en tid for blind optimisme, men praktisk forberedelse. Der vil være masser af tid til mere aggressive investeringsstrategier senere, når din økonomiske situation er blevet bedre.
Trin 6: Vær tålmodig
Selvom du måske er ivrig efter at få styr på din økonomi igen, kan det tage år, før du kan få din situation tilbage til noget, der var tæt på, hvad den plejer at være. Du skal være mentalt og følelsesmæssigt forberedt på denne indsats.
Lav en plan, der indeholder specifikke, konkrete trin, der vil føre dig videre. Fokuser din indsats på at nå disse trin, og gør dit bedste for at blokere "den måde, som tingene var før."
Din økonomiske situation vil blive forbedret hurtigt nok, men du skal give den den tid, det skal ske.
Kan du komme med andre forslag, der hjælper en person med at genopbygge sine opsparinger efter en katastrofal begivenhed?