Ifølge en pensionistundersøgelse udgivet af Stanford University, kun omkring 50% af amerikanske arbejdere har adgang til en 401 (k) eller tilsvarende arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning. Og mange, der har en pensionskonto, yder ikke tilstrækkelige bidrag til at nå deres målrettede pensionistmål.
Pensionsopsparing er et livsforetagende, hvor jo stærkere du starter - og jo tidligere det sker - jo bedre bliver du færdig. Hvis du arbejder for en arbejdsgiver og har adgang til en 401 (k) plan, skal du gøre alt for at maksimere dine bidrag, især mens du er ung.
401 (k) planer er en af de mest generøse pensionsordninger til rådighed. Du kan bidrage op til $ 19.500 om året eller op til $ 26.000, hvis du er 50 år eller ældre. Du får også et skattefradrag for dit bidrag og fuld udskudt skat på din investeringsindkomst mellem nu og pensionering. Tidligt i livet skal du finansiere din plan med hensynsløs opgivelse, især hvis din arbejdsgiver tilbyder et matchende bidrag.
Hvor meget skal du have i dine 401 (k)
Der er ingen tung videnskab her, da meget af de fremskridt, du vil gøre med din 401 (k) plan, afhænger af dine personlige forhold. Der er dog generelle pensionsopsparingsguider at kende, baseret på din alder.
En måde at måle dette på er gennem Fidelity Pensionering Widget. Når du bruger dette gratis værktøj, skal du indtaste din alder, din forventede pensionsalder og hvad du tror, din livsstil vil være ved pensionering. Resultaterne viser dig, hvor mange besparelser du skal have i din 401 (k) plan i forskellige aldre.
I eksemplet herunder indtaster vi 25 år, en pensionsalder på 67 år og en gennemsnitlig forventet livsstil.
| Alder | Årlige indkomst | Cirka 401 (k) Indkomst Multiple | Anbefalet 401 (k) balance |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2X | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | $ 1,05 millioner |
| 60 | $150,000 | 8X | 1,2 millioner dollars |
| 67 | $150,000 | 10X | 1,5 millioner dollars |
De anbefalede 401 (k) balancer er kun tilnærmelser og kan justeres højere eller lavere. For eksempel, hvis du forventer, at din livsstil ved pensionering er under gennemsnittet, vil widget'en anbefale at have 8X din årlige indkomst i din 401 (k) plan på 67. Hvis du forventer, at din livsstil er over gennemsnittet, vil den anbefale 12X din årlige indkomst på pension.
Sådan administreres mine 401 (k) planinvesteringer
Hvis du ikke ved, hvordan du skal styre dine pensionistinvesteringer, er det ikke et problem. Der er tjenester til rådighed for at hjælpe dig med at få arbejdet udført.
Et eksempel er Personlig kapital. Den gratis version leveres med en 401 (k) analysator, der oplyser om gebyrer i din plan, så du kan skifte til midler med lavere gebyrer. Hvis du bruger premiumversionen, får du også 401 (k) fondsallokering for at hjælpe dig med at lære, hvor dine penge skal investeres.
En mere direkte tilgang er tilgængelig igennem blooom. For $ 10 om måneden giver den direkte styring af din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsplan, uanset om det er en 401 (k), 403 (b), 457 eller Thrift Savings Plan (TSP). Efter et kort spørgeskema sender blooom dig en anbefalet investeringsstrategi til din plan. Og da tjenesten faktisk ikke tager forældremyndigheden over din pensionskonto, behøver du ikke din arbejdsgivers godkendelse for at komme i gang med blooom.
Med de investeringsforvaltningstjenester, der nu er tilgængelige for 401 (k) planer, er mangel på investeringskendskab ikke længere en grund til at undgå at investere gennem din pensionsplan.
401 (k) og Pensioneringstip
Selvom fokus på pensionsplanlægning næsten udelukkende er på tallene, er disciplin og viden lige så vigtig. Når du bygger din pensionsplan, skal du implementere et par strategier.
1. Sætte mål
Du kan helt sikkert bruge forslagene til besparelser fra Fidelity Retirement Widget, men du skal arbejde inden for rammerne af dine egne økonomiske forhold. Det vigtige punkt er, uanset hvilken metode du bruger, har mål på plads. Disse mål bestemmer ikke kun, hvor meget du vil bidrage til din plan, men også hvor aggressivt du vil investere pengene.
For eksempel, hvis du ikke kan yde det fulde bidrag på $ 19.500 pr. År, skal du muligvis investere din planportefølje mere aggressivt. En mulighed er at placere en højere allokering i aktier.
Denne strategi anbefales i de tidlige år af din plandeltagelse, da du har mere tid til at hoppe tilbage fra aggressiv investering. En populær regel for din aktieporteføljetildeling er at beregne 120 minus din alder. Her er et eksempel:
120 - 25 (år gammel) = 95 (% af lagertildelingen)
Det betyder, at 95% af din pensionsportefølje bør investeres i aktier, og de resterende 5% i renteinvesteringer. Når du bliver ældre, reducerer formlen din aktietildeling, da din investerings tidshorisont forkortes. Fordelen ved en tungere investering i aktier er, at de i gennemsnit har haft 10% afkast siden 1920'erne.
Den større aktietildeling vil resultere i en hurtigere akkumulering af investeringsindtjening.
2. Start så tidligt som muligt
Dette demonstreres bedst ved to eksempler.
Investor A. begynder at investere $ 10.000 om året i en 401 (k) plan i en alder af 25 år med en gennemsnitlig årlig afkastning på 7%. I en alder af 40 akkumulerede deres plan 260.722 dollar - men de stopper yderligere bidrag.
Ikke desto mindre, da Investor A fortsat tjener 7% om året på deres investeringsbalance mellem 40 og 67 år, når de pensionsalderen med $ 1,62 millioner i deres 401 (k) plan.
Investor B begynder at investere $ 10.000 om året i sin 401 (k) plan i en alder af 35 år, også med en gennemsnitlig årlig afkastning på 7%. Fordi Investor B startede senere end Investor A, planlægger Investor B at yde årlige bidrag lige til 67 år.
Men efter pensionsalderen er deres 401 (k) plan vokset til kun 1.143.545 dollars.
Selvom Investor B ydede $ 10.000 bidrag i hele 32 år - mens Investor A bidrog for bare 15 år, derefter stoppet - Investor A endte stadig med en større 401 (k) plan ved pensionering, og næsten $500,000.
Dette eksempel illustrerer, hvorfor det er så vigtigt at begynde at spare til pension så tidligt i livet som muligt.
3. Forstå din 401 (k)
Ikke at vide meget om 401 (k) planer er fuldt forståeligt - trods alt er pensionsopsparing ikke en del af almindelige gymnasie- eller college -læseplaner. I betragtning af at din 401 (k) plan er dit eneste største aktiv i livet, og selve fundamentet for din pensionering, er det værd at lære om denne konto.
For det første skal oplysninger om din plan være tilgængelige fra din planadministrator. Du har sandsynligvis modtaget en kopi af den, da du blev ansat første gang. Undersøg planen fra omslag til omslag, og sørg for at forstå alle de store bestemmelser.
4. Rør aldrig ved din pensionsopsparing
For nogle arbejdere er arbejdsgiverstøttede pensionsordninger ikke kun deres primære pensionsopsparing, men deres eneste opsparing. Lån mod din pensionskasse igennem et lån på 401 (k)kan for eksempel være fristende, men du vil skade din langsigtede pensionsplan.
Lånene kommer typisk med en femårig tilbagebetalingsperiode, hvis du opfylder visse krav og har meget lave renter. Men 401 (k) lån har tre meget vigtige "gotcha -bestemmelser":
- Du mister investeringsvækst på lånte midler. Når låneprovenuet er fjernet fra kontoen, investeres det ikke længere. Du betaler måske 3% eller 4% renter, der går ind på din konto, men det er meget mindre end de 7% eller 8%, du kan tjene i en afbalanceret portefølje.
- Du har en anden gæld at betale tilbage. I sidste ende skal du betale lånet tilbage. Yderligere tilbagebetalinger af lån på dit månedlige budget kan reducere mængden af nye midler, du lægger i din pensionsplan.
- Hvis du opsiger, forfalder lånet før. Du er forpligtet til at tilbagebetale det fulde beløb af den udestående lånesaldo inden for 60 dage, hvis du opsiger din arbejdsgiver. Hvis du ikke gør det, betragtes den resterende saldo automatisk som en skattepligtig tidlig distribution, der er underlagt både almindelig indkomstskat og en 10% straf for tidlig tilbagetrækning, hvis du er under 59 1/2.
Uanset hvor attraktive vilkårene for et 401 (k) lån kan være, er din bedste strategi at foregive, at den ikke findes.
5. Stol ikke på social sikring
En af hovedårsagerne til, at folk ikke bidrager nok til deres 401 (k) planer, er et alt for optimistisk skøn over deres forventede sociale sikringsydelser. Desværre er social sikring ikke en pensionsordning. Det beskrives bedre som en pensionstillæg.
Højst leverer socialsikringen omkring 40% af din indkomst før pension, og det er primært til lavindkomsttagere. Hvis du er i den højere ende af indkomstskalaen (f.eks. $ 100.000 om året) er procentsatsen meget lavere.
Brug Social sikring Hurtig lommeregner at få et groft skøn over, hvad din socialsikringsydelse kan være, når du når pension. Med disse oplysninger til rådighed kan du bedre estimere, hvor mange penge du skal spare i din pensionskasse.
Ofte stillede spørgsmål
Da hovedformålet med en 401 (k) plan er at erstatte din arbejdsindkomst ved pensionering, skal du også øge dine bidrag. Selvfølgelig vil du ikke kunne bidrage med mere end det maksimale beløb, som IRS tillader, plus ethvert matchende bidrag fra din arbejdsgiver.
Hvis det ikke er tilstrækkeligt, skal du undersøge, om du tilføjer en traditionel IRA eller Roth IRA til dit investeringsmix. Under begge planer kan du bidrage med op til $ 6.000 om året eller $ 7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Roth IRA-bidrag er ikke fradragsberettigede, men du kan tage indtægter ud af planen skattefrit ved pensionering.
En anden stor fordel med IRA -konti, hvad enten det er traditionelt eller Roth, er, at du kan åbne dem igennem selvstyrede investeringskonti. Der har du ubegrænsede investeringsmuligheder, og du kan investere så aggressivt, som du vælger. Du får muligvis et højere årligt afkast af dine IRA -investeringer, end du gør i din 401 (k) plan.
En anden faktor at være opmærksom på, når din indkomst stiger, er, at dit bidrag på 401 (k) kan være begrænset, hvis du defineres som en stærkt kompenseret medarbejder (HCE). Der gælder særlige regler, og du skal være opmærksom på dem og oprette løsninger.
Hvis din indkomst falder, bliver du tvunget til at sænke din levestandard. Det betyder, at du får brug for mindre indkomst ved pensionering og heller ikke har brug for lige så meget i din 401 (k) plan.
Men dette er en anden overbevisende grund til at begynde at bidrage til din 401 (k) plan så tidligt som muligt. Hvis du begynder at bidrage til en pensionsordning lige fra college, har du muligvis nok penge ind din plan, når du når dine 40'ere for at modstå et indkomstfald og de lavere 401 (k) bidrag.
Der er ikke noget enkelt eller enkelt svar. Se din virksomheds aktier på samme måde som enhver anden sikkerhed, du tænker på at investere i. Stil dig selv dette spørgsmål:
Ville jeg investere i min virksomheds aktier, hvis jeg ikke arbejdede for dem?
Hvis svaret er nej, bør du undgå det. Og selvom svaret er ja, skal du være forsigtig.
At holde en stor mængde aktier i det samme firma, du arbejder for, lyder måske ædelt, men det rummer også potentialet for økonomiske problemer. Det samme pres, der kan få din arbejdsgiver til at opsige din ansættelse, kan jo også lægge pres nedad på virksomhedens aktier.
Du vil stå over for en situation med dobbelt fare, hvor både din beskæftigelse og din pensionsordning risikerer at gå tabt.
De fleste finansielle rådgivere anbefaler dig at sætte højst 10% af din plan i din arbejdsgivers beholdning. Igen - Hvis du ikke ville investere i virksomheden, hvis du ikke var en medarbejder, vil du måske heller ikke gå så højt.
Maksimering af dine 401 (k) besparelser
Hvordan du griber din 401 (k) opsparingsstrategi an, er unik for din personlige økonomiske situation. Nøglepunkterne til en sund pensionsplan er imidlertid:
- Deltagelse i din arbejdsgivers 401 (k) plan, hvis en tilbydes
- Bidrage til planen så tidligt som muligt
- Bliver nysgerrig efter din plan, og om hvordan 401 (k) s fungerer
- Brug af en 401 (k) management service, hvis du har brug for ekstra vejledning
- Sætter mål og foretager justeringer undervejs for at holde på sporet
- Undgå at låne mod din 401 (k)
Hvis du følger disse tips, vil du være et mere sikkert sted, når du når pensionist.