Hvem ønsker ikke at gå tidligt på pension?
Desværre vil mange mennesker ikke kunne.
Endnu værre har mange mennesker ikke en anelse om, at de ikke vil være i stand til at gå tidligt på pension.
Sådan var tilfældet med dette par i midten af 30’erne, der planlagde at gå på pension i 50’erne, selvom de havde kun $ 17.000 i besparelser.
Ja, det er det og grunden til at jeg filmede dette økonomisk rant video.
Jeg ville ønske, jeg kunne sige, at dette par var undtagelsen og mange i vores tempo for at gå tidligt på pension, men hvis jeg var Pinocchio, ville min næse vokse til at blive en kilometer lang.
Er du i denne lejr? Hvis du er skyldig i de følgende 15 genstande, er du velkommen til at gå på pension i 70+ klubben.
Her er 15 grunde til, at du ikke vil være i stand til at gå tidligt på pension.
Nogle af dem har at gøre med, hvordan du håndterer penge, men andre fokuserer på din tankegang, dine forventninger eller endda faktorer uden for din kontrol.
Mit håb er, at denne liste vil gøre dig i stand til at undgå de fælder, der forhindrer folk i at trække sig tidligt tilbage.
Du har nogle dårlige personlige pengehåndteringsvaner
For mange mennesker betyder god pengestyring at kunne betale deres regninger til tiden og have lidt ekstra tilovers i slutningen af måneden. Men hvis førtidspension er på din radarskærm, skal du gøre meget bedre end det.
Du bliver nødt til at mestre kunsten at skabe budgetoverskud - store store - hvert år. For at gøre det skal du muligvis overvinde nogle dårlige vaner, som:
1. Du er ikke særlig god til at spare penge
At spare penge - og gøre det konsekvent - er grundlaget for førtidspensionering. Hvis du ikke har en troværdig og brugbar opsparingsplan, vil du simpelthen ikke kunne gå tidligt på pension.
Derudover er den mængde penge, du tror, du skal spare, muligvis ikke realistisk. For eksempel, hvis du er 25 år, og du håber at gå på pension om 20 år, er det yderst usandsynligt, at du sparer 10% af din løn hvert år. Mere sandsynligt bliver du nødt til at planlægge at spare 25% eller 30% af din løn og endda så meget som 40% eller 50%, afhængigt af hvordan du vil udleve din pension.
Tror du ikke, at du kan gøre det? Denne fyr var i stand til at spare mere end halvdelen af sin indkomst, hvilket tillod ham gå på pension i 30’erne.
Hvis det bliver svært at spare til en pensionist, der begynder ved 65 år, kan du være sikker på, at det bliver endnu mere, hvis du håber at gå på pension ved 45 eller 50 år. Forstå også, at førtidspension reducerer den positive effekt af tidsværdien af penge.
At gå tidligt på pension betyder, at du vil miste flere års renter på dit redeæg, så der er bestemt en enorm fordel ved denne tidsværdi, hvis din tidshorisont er 40 år frem for 20. Hvis du beslutter dig for at gå på pension tidligt, er det fantastisk, men det vil kræve endnu større afhængighed af opsparing end normal pensionist vil.
2. Dine leveomkostninger er for høje
Ofte er en af grundene til, at du ikke er bedre til at spare, på grund af dit budget; dine leveomkostninger er simpelthen for høje til at give meget plads til at spare den slags penge, der vil være nødvendige for at du kan gå tidligt på pension.
Hvis du er seriøs med førtidspension, skal mere end et par ting gå. For eksempel kan du blive nødt til at opgive at have et enfamiliehus i forstæderne, køre en senmodelbil, tage eksotiske ferier og spise på restauranter et par gange om ugen. Du skal også undvære en premium mobiltelefonabonnement, premium kabel -tv og nogle ekstrafunktioner som et hjemmesikkerhedssystem og endda kæledyr.
Byen, du går på pension, kan gøre hele forskellen i verden. Her er de 10 bedste byer, som finansielle rådgivere beder dig om ikke at trække dig tilbage og her er den aktuelle liste over de byer, du skulle trække sig tilbage.
3. Dine strukturelle leveomkostninger er for høje
Nogle gange er årsagen til, at folk ikke kan spare, ikke på grund af deres samlede leveomkostninger, men derimod visse grundlæggende udgifter, der forbruger alt for meget indkomst.
Et hus er en stor gerningsmand her. I Amerika er folk vant til at være overhus og eje det dyreste hus, de overhovedet har råd til. Men dette vil være en reel hindring for efterlønsplaner.
De penge, du hælder ind i huset - uanset om det er til den grundlæggende husbetaling, forsyningsselskaber, reparationer og vedligeholdelse og forsikring, er penge, som du ikke vil kunne spare og investere til din førtidspension.
Din tankegang, der går ind, er ikke der, den skal være
At forberede dit liv til førtidspension kræver en helt anden tankegang end hvad en almindelig person har. Det vil kræve en stor portion mental disciplin samt nogle holdninger og vaner, som du måske skal ændre.
4. Du har aldrig rigtig købt dig ind i den "forsinkede tilfredsstillelse" ting
Dette vender tilbage til årsag #2. Hvis du er for afgjort til at leve det gode liv, er der muligvis ikke plads til at forberede din førtidspension på dit budget. Som Bibelen siger: "Hvor ligger din skat, også der ligger dit hjerte" - hvis en uforholdsmæssig stor del af din indkomst går til at skabe en dejlig og behagelig livsstil, er dit hjerte måske ikke i førtidspension - i hvert fald ikke så meget er du tænke.
Faktisk kan nogle mennesker ikke give slip på det gode liv. Sikker på, at de måske vil trække sig tidligt tilbage-sammen med en masse andre højt tænkte mål-men deres ønske om det gode liv er simpelthen for stort til, at de kan bringe de nødvendige ofre.
Forberedelse til førtidspension er virkelig et nul-sum spil. Den eneste måde at få det til at ske er at omlægge din økonomi på en måde, der prioriterer at spare og investere penge, så du får den nødvendige kapital til at gå på pension på meget kortere tid end de fleste andre folk gør.
5. Du bliver for let distraheret
Efterlønsplanlægning kræver koncentration - masser af det!
Det betyder, at du bliver nødt til at oprette en plan, primært baseret på dit budget, og forpligte sig til at spare et uforholdsmæssigt stort beløb af din indkomst, så længe det tager.
Hvis du er den slags, der let bliver distraheret af sidevirksomheder, kan dine intentioner være gode, men du trækker muligvis aldrig tidligt tilbage.
Afbrydende distraktioner ved førtidspension kan omfatte at foretage et karriereskift hvert par år, en lejlighedsvis udgiftsrejse for at lindre stress eller engagere sig i personlige projekter, der enten dræner din økonomi eller reducerer din indtjeningsevne indkomst.
Enhver form for pensionering, især førtidspension, kræver en langsom og stabil tilgang. Du har ikke råd til at blive distraheret, hvis du vil gå tidligt på pension.
6. Du har en skruestik eller to, der optager for meget tid, energi og penge
De fleste af os har hobbyer, der giver os den nødvendige distraktion og kan hjælpe med at lindre stress. Men hvis en hobby bruger for meget tid, energi og penge, kan du flirte med en vice - i hvert fald hvad angår forberedelse til førtidspension.
Lad os endnu en gang understrege - hvis du er seriøs med førtidspension, skal mere end et par ting i dit liv gå.
For eksempel kan gå på ski hver weekend om vinteren være et alvorligt pengeafløb. Så kunne en forpligtelse året rundt til dit golfspil. Hver hobby ville ikke kun koste dig seriøse penge i løbet af et år, men det vil også tage lang tid at tjene ekstra penge - hvilket måske er det, du skal gøre.
7. Du er ikke så engageret, som du skal være
Hvis du gerne vil gå på pension om 20 år eller deromkring, bliver du nødt til at udvikle laserstrålefokus for at få det til at ske. Det er ikke noget, du gør bare i seks måneder eller et år, og derefter erklærer sejr. Du bliver nødt til at opretholde den nødvendige intensitet mellem nu og det tidspunkt, hvor du går på pension.
Hvis det er 20 år fra nu, betyder det, at du bliver nødt til at forpligte dig til din plan i 20 år!
Hvis du ikke er villig til at forpligte dig i så lang tid, eller hvis du ikke tror, at du vil være i stand til det, vil du sandsynligvis ikke være i stand til at gå tidligt på pension, og det kan være bedre for dig at lave andre planer.
Din pensionskrystalbold er lidt overskyet
Ikke for at forenkle processen, men førtidspension handler virkelig om at oprette en matematisk ligning og derefter være forberedt på at gøre, hvad du skal gøre for at få det til at fungere. Her er nogle tankegange, der kan komme i vejen for det.
8. Du undervurderer, hvor meget du skal spare for at gå tidligt på pension
En af komplikationerne ved førtidspension er, at du sandsynligvis ikke vil have andre kilder til forudsigelig indkomst, som du vil, hvis du venter til du er 65. Social sikring og Medicare er to eksempler, der gør forberedelserne til normal pension meget lettere.
For at gå tidligt på pension - hvis du virkelig vil gå på pension uden at skulle arbejde - skal du være helt realistisk omkring hvor mange penge skal du bruge for at gøre det.
Lad os sige, at du beslutter, at du har brug for $ 40.000 om året for helt at gå på pension. Bruger sikker tilbagetrækningsprocent på 4% - hvilket er den konvention, der siger, at du aldrig vil udtømme din portefølje, hvis du begrænser dine udbetalinger til denne procentdel - du skal have 1 million dollar i din portefølje inden måldatoen for din pensionering for at generere denne indkomst konsekvent.
For at gøre det skal du udarbejde nogle seriøse fremskrivninger. Start med et
pensionsberegner, og udfyld oplysningerne så realistisk som du kan.
Lad os f.eks. Sige, at du er 30, og du vil gå på pension med 50. Du tjener $ 60.000 om året, og du antager en langsigtet afkastning på 10% på en portefølje, der er 100% investeret i aktier. Ved at investere 30% af din indkomst hvert år i 20 år kan du nå $ 1.055.812 efter 50 år.
De vigtigste takeaways er, at du skal investere 30% af din løn i de næste 20 år og forblive 100% investeret i aktier i hele varigheden.
9. Du sigter for højt med dine efterlønsplaner
Hvis du planlægger at tidligt trække dig tilbage til et liv i luksus - komplet med verdensrejser og bo på stranden - sikter du sandsynligvis for højt. Efterløn vil kræve kompromiser. For eksempel kan du opleve, at du bliver nødt til at leve på en levestandard, der er under, hvor du er lige nu.
At prøve at gå tidligt på pension til et liv i luksus er noget andet end førtidspension. Det handler mere om at erhverve rigdom end om at gå tidligt på pension. Hvis du planlægger førtidspension, når det, du rent faktisk leder efter, skal være velhavende, vil du sandsynligvis opgive indsatsen, når du er klar over, at det ikke kan lade sig gøre med den plan, du har.
Din investeringsstrategi har brug for lidt arbejde
Sammen med at spare penge vil din plan for førtidspension lykkes eller mislykkes baseret på udførelsen af dine investeringer. Der er nogle investeringshindringer, du måske skal overvinde.
10. Du investerer for konservativt
I årsag 8 kiggede vi på en portefølje, der er 100% investeret i aktier. Det er omtrent det, du skal gøre for at nå dit investeringsmål. Hvis du investerer en betydelig del af dine penge i renteinvesteringer, der betaler mindre end 1%, har du aldrig penge nok til at gå på pension.
Du bliver nødt til at påtage dig en betydelig risiko for at nå dit mål om førtidspension. Denne risiko vil være en del af den pris, du skal betale for at komme dertil, og der er ingen vej uden om det.
Dette var tilfældet med et par, jeg mødte, der ønskede at gå tidligt på pension, men efter det økonomiske krak i 2008 var de for bange for at komme tilbage på markedet. Til deres fordel betalte de ud, før de tabte for meget, men de fik aldrig deres penge tilbage. Hele deres $ 800.000 portefølje sidder i kontanter og tjener ingenting. Selv hvis de ville have investeret i cd’er, ville de tjene mere, men det gennemsnitlige afkast på deres portefølje var omkring 0,35%. Yowzers !!
11. Du investerer for aggressivt
Det omvendte er, at du heller ikke vil investere for aggressivt. Du vil allerede tage masser af risiko ved at investere helt i aktier. Du skal være forsigtig med den slags aktier, du investerer i.
På sigt vil dine bedste spil sandsynligvis være vækst- og indkomstaktier/fonde. De kan tjene dig tæt på tocifrede afkast i det lange løb uden at udsætte dig for et latterligt risikoniveau. Højrisikoinvesteringer udsætter dig for store tidstab og undgås bedst.
En anden af mine klienter arbejdede i energisektoren og havde akkumuleret en del virksomhedslager. Da han kendte den sektor, ejede han også flere energilagre. Han troede, at han var diversificeret. Jeg troede ellers. Næsten 60% af hans portefølje var i energiaktier, hvor 95% var i individuelle aktier. På grund af sin DIY -plukstrategi tabte han over 50% i 2008. Heldigvis kom mange af hans aktier tilbage, og da han lærte at lytte, har han solgt mange af disse aktier for at diversificere sin portefølje og forberede sin kommende portefølje.
12. Du spekulerer for meget og investerer for lidt
Når der er et presserende investeringsmål, kan du blive fristet til at fremskynde dine fremskridt ved at komme i investeringssituationer, der er mere spekulationer end sande investeringer. Dette kan omfatte at tage en flyer på opstartsvirksomheder, investere i markedssegmenter, du ikke ved noget om, operere på tip eller endda dagshandel.
Selvom det kan være muligt, at du kan tjene nogle afkast over gennemsnittet med nogle af disse ventures, er der samlet set en bedre chance for, at du ender med at miste penge. Det er noget, man ikke har råd til at gøre, hvis man vil gå tidligt på pension. Hold fast i almindelige aktieinvesteringer, og lad spekulationerne gå.
Det store billede - faktorer, der ligger uden for din kontrol
Når du har gjort alt, hvad du kan gøre for at gøre din drøm til virkelighed, kan livet komme i vejen for dine bedst planlagte planer. Der er nogle store billedfaktorer, der er helt uden for din kontrol, og de kan have en væsentlig effekt på din evne til at gå tidligt på pension.
13. Inflation
Inflation er en af de X faktorer i alle langsigtede investeringsplaner. I vores eksempel i årsag #8 viste vi, hvad du skulle gøre for at komme til en pensionsportefølje på 1 million dollars. Inflation vil have en effekt på det, og sandsynligvis betyde, at du får brug for endnu mere.
Vi ved ikke, hvad inflationen vil gøre i fremtiden, men vi ved, hvad den har gjort tidligere. Vi kan bruge inflationsoplevelsen i de sidste 20 år til at lave et rimeligt skøn over den effekt, det vil have 20 år ud i fremtiden.
Du kan bruge Bureau of Labor Statistics ’ Inflationsberegner til dette formål. Hvis $ 1 million i 2014 dollars er det, du skal bruge for at kunne gå tidligt på pension, kan du simpelthen gå 20 år tilbage på inflationsberegneren.
For eksempel skal du i 2014 indtaste $ 1 million, og derefter vælge 1994 til rullemenuen. Tryk på Beregn knappen, og du vil opdage, at du får brug for omkring 1,6 millioner dollar om 20 år for at følge med inflationen, baseret på hvad inflationen er foretaget i løbet af de sidste 20 år.
Som følge af inflationen skal du muligvis forsinke din alder eller pensionering, øge dine opsparingsbidrag eller en kombination af begge dele for at udligne forskellen.
14. Aktiemarkedet samarbejder muligvis ikke med dine planer
Så meget af din evne til at gå tidligt på pension vil afhænge af den gennemsnitlige forrentning på aktier mellem nu og tidspunktet for din pensionering. Vi har brugt 10%, fordi det har været nogenlunde det historiske gennemsnit over mindst de sidste 80 år. Men hvis dette afkast viser sig at være kun 8%, falder din portefølje langt under det mærke, du har brug for. Det vil producere en portefølje, der vil give lidt over $ 835.000 efter 20 år.
Hvis det viser sig at være tilfældet, kan du gøre forskellen ved blot at forsinke din pension med to år. Bedre sent end aldrig, ikke?
15. Dårlig timing
Tidspunktet for din pensionering er endnu en X -faktor, der er helt uden for din kontrol. Aktiemarkederne falder, og fra tid til anden falder de endda sammen - tænk 2000 og 2007. Hvis et sådant sammenbrud opstår kort før du planlægger at gå på pension, kan det sætte hele din plan på vent. Et fald på 50% i din portefølje ville helt sikkert være en spilskifter.
Heldigvis har markedet en tendens til at korrigere, og det ser ud til at gøre det relativt hurtigt. Skulle markedet kollapse lige før du går på pension, bliver du simpelthen nødt til at udsætte din pensionering og give markedet en chance for at komme sig. Det vil også være en mulighed for at yde flere opsparingsbidrag til din portefølje, hvilket kan efterlade dig i en endnu bedre position.
Ikke alle, der ønsker at gå tidligt på pension, vil nå målet. Som du kan se ovenfra, er der utroligt mange detaljer, der går med til at skabe en vellykket førtidspension. Du bliver nødt til at mestre de fleste af dem for at komme dertil. Hvis ikke, kan du gøre forskellen ved at spare endnu flere penge eller ved at forlænge din tidshorisont.