Sådan automatiserer du din økonomi

Hvis du vil spare tid og penge, sænk antallet af fejl, du laver, og forbedre din økonomi på én gang – start med at automatisere dine økonomiske opgaver.

Jeg plejede at udføre mange økonomiske opgaver manuelt. Det føltes "sikkert".

Men det hele var en illusion. Det er ikke mere sikkert at sende en fakturabetaling. Det er ikke sikrere at indstille påmindelser om, hvornår man skal sende ting. Det er ikke mere sikkert, bare fordi det er et fysisk stykke papir.

Det er bare mere friktion. Og friktion fører til fejl.

Jeg kom til at indse dette, da jeg gik glip af en betaling for en regning, fordi konvolutten blev blandet sammen i nogle papirer på mit skrivebord. Den blev udfyldt, checken blev skrevet, og konvolutten var stemplet. Men det gled under en bunke papirer på hjørnet af mit skrivebord, og jeg vidste kun om det, fordi jeg fik en forsinket varsel (og en betydelig bøde).

Fra da af indså jeg, at jeg hellere ville automatisere det hele og håndtere disse gebyrer end en skødesløshed.

Med det er her de bedste økonomiske opgaver at automatisere:

Indholdsfortegnelse

1. 1. Betaling af regning
2. 2. Pensionsopsparing og -investering
3. 3. Økonomistyring og budgettering
4. 4. Kreditovervågning
5. 5. "Finansiel planlægning"
6. 6. Læser nyhederne
7. Gennemgå dine automatiseringer årligt

1. Betaling af regning

Du har faste regninger hver måned, og hvis du ikke automatiserer disse betalinger, bruger du meget tid på at gøre ting, som en computer er bedre egnet til.

Her er en liste over alle vores regninger, og hvordan vi betaler dem:

• Pant – automatisk debiteret vores checkkonto.
  • Leje (vi betaler ikke husleje) – Du kan betale husleje med en Bilt kort
• Hjælpeprogrammer – betales automatisk med vores kreditkort
• Kreditkort – automatisk debiteret vores checkkonto
• Dagpleje – betales automatisk med vores kreditkort
• Kabelregning (det er bare internettjeneste) – betales automatisk med vores kreditkort
• etc.

Du forstår – alle vores regninger betales automatisk med et kreditkort eller vores checkkonto.

Vi bruger Ally Bank til vores primære checkkonto, og den har gratis kassekreditbeskyttelse. Hvis vi tilfældigvis overtrækker, overfører det kontanter fra vores opsparingskonto for at dække det. Så længe din bank tilbyder noget lignende, er der ringe risiko ved at gøre dette.

Fordelene er enorme. Du går ikke glip af nogen betalinger! Du betaler ikke forsinkelsesgebyrer, du vil ikke tage et hit til din kredit, og du vil ikke føle dig flov over, at du gik glip af noget som dette.

Det kun potentiel risiko for dette involverer automatisk betaling af dine kreditkortudtog. Hvis du vil bestride en debitering, men du allerede har betalt kontoudtoget, skal du bruge kreditkortet vil vente med at refundere dig, indtil det har løst tvisten til din fordel. Jeg får transaktionsmeddelelser så vi kan fange noget mærkeligt eller svigagtigt i det øjeblik, det sker, så dette er ikke en bekymring for os.

2. Pensionsopsparing og -investering

Det er velforstået, at når arbejdsgivere tilbyder automatisk tilmelding til pensionsordninger, stiger opsparingssatserne. Det er så velkendt, at det var inkluderet i Secure Act 2.0 der passerede i slutningen af ​​2022 - nu skal medarbejdere fravælge planer i stedet for at tilmelde sig.

Automatiserede spareprogrammer fungerer rigtig godt. Uanset om det drejer sig om at overføre penge til en opsparingskonto eller indbetale automatiske bidrag til en pensionsordning eller skattepligtig mæglerkonto - bør du gøre det.

Hvis du laver det manuelt, vil du ikke være lige så pålidelig som en computer til at give disse bidrag.

Hvis du har adgang til en 401(k) eller lignende konto gennem arbejdet, skal du sørge for at oprette disse bidrag. Få mindst det minimum, der kræves for at få ethvert firmamatch.

Dernæst skal du opsætte automatiske bidrag til en Roth IRA hvis du er berettiget. Roth IRA-bidragsgrænsen for 2023 er $6.500 ($7.500, hvis du er 50 år og ældre). Det er $541,66 om måneden (plus yderligere 8 cents i løbet af en af ​​disse måneder).

3. Økonomistyring og budgettering

jeg spore vores nettoformue hver måned i et Excel-regneark og før introduktionen af ​​alle disse fintech-værktøjer som Personlig kapital, Tiller, og Mynte (og for nylig, Vyzer fordi vi har at gøre med mange konti, der ikke automatiseres pænt) - Jeg ville logge ind på hver konto manuelt og trække tallene.

Der er ingen grund til at logge på hver konto manuelt, når disse værktøjer kan trække alle disse data for dig.

Jeg bruger stadig regnearket, fordi jeg har en historie med det. Det er skræddersyet til det, jeg har brug for. Men jeg bruger apps til privatøkonomi at hjælpe mig med at styre vores økonomi på en dag til dag (mere realistisk, en ugentlig) basis.

Hvis du budgetterer manuelt, bliver det meget svært at vedligeholde. Før værktøjer plejede jeg også at spore vores udgifter i et regneark. Jeg registrerede hver transaktion! Det fungerede godt, da jeg var 20, havde meget lidt ansvar og hele tiden i verden.

Det kunne jeg aldrig gøre i dag. Men det behøver du ikke. Det bedste budgetapps vil linke til dine forbrugskonti, indsamle disse data, kategorisere dem og give dig indsigt i, hvad du bør gøre.

4. Kreditovervågning

At holde øje med din kredit er vigtigt, men ikke presserende (se: Eisenhower Matrix), og så ofte glemmer vi at gøre det. Førhen plejede jeg at anbefale vandfaldsmetode til overvågning af dine kreditrapporter – anmod om en af ​​de tre rapporter (Equifax, Experian, TransUnion) hver fjerde måned og gentag.

Men der er bedre muligheder i dag i form af kreditovervågningstjenester. Disse er gratis apps eller tjenester, der holder øje med eventuelle ændringer i din kreditscore. Jeg behøver ikke at kende min score, men jeg vil gerne vide, om den ændrer sig og hvorfor.

Det svinger normalt et par point hver måned, fordi vores kreditudnyttelse ændrer sig. Stedet at holde øje med er, om du har nogle nylige forespørgsler og, vigtigst af alt, eventuelle nye konti, du ikke har åbnet.

Det bedste er, at disse tjenester er gratis. Hvis du ser noget mærkeligt, er det når du går til AnnualCreditReport.com og anmod om dine rapporter for at bekræfte det.

5. "Finansiel planlægning"

Jeg sætter økonomisk planlægning i anførselstegn, fordi der er meget få måder at automatisere dette på, men den nærmeste ting du kan gøre, især hvis du ikke skal gå til en finansiel planlægger, der kun koster gebyr, er med roboadvisors.

Roboadvisors opnå dette ved at stille dig et par spørgsmål og derefter konstruere en portefølje af investeringer for at hjælpe dig med at nå disse mål. Det er automatiseret i den forstand, at din portefølje vil tilpasse sig din alder uden din indgriben.

Det er ikke en erstatning for at udvikle en økonomisk plan. Det kan forenkle investering.

Personligt, Jeg bruger ikke roboadvisors. Jeg har intet imod dem, men jeg holder mig til en temmelig vaniljeportefølje af investeringer og bøvler ikke for meget med det. (selvom jeg boltrer mig udbytteaktier for sjov – og med dabble mener jeg, at jeg køber og holder dem i lang tid)

En tæt version af dette er måltidspensionsfonde. Der er tale om investeringsforeninger, der justerer deres tildeling baseret på en målrettet pensionsdato. Hver fond har en anden "glidebane", hvilket er, hvor konservativ fonden bliver, når du nærmer dig målet om pensionsåret, så du skal gennemgå disse nøje.

Vanguard har for eksempel en måldatofond for hvert femte år, der starter i 2020 og helt frem til 2070. Deres fonde rummer andre Vanguard-fonde i tildelinger, der giver mening for nogen, der sigter på at gå på pension i det år.

Jeg bruger heller ikke målpensionsmidler. De kan blive vanskelige, når du blander dem med andre besiddelser, da din porteføljes allokering ikke vil matche målpensionens mål.

6. Læser nyhederne

Finansielle nyheder er egentlig ikke finansnyheder - det er finansiel underholdning. Den eneste gang, jeg har set nogen af ​​de finansielle nyhedskanaler, er, når jeg er på en Southwest-flyvning. Den eneste gang jeg læser finansielle nyhedswebsteder, er når noget går i stykker (hvilket er sjældent).

Det er fordi jeg tilmelder mig en række forskellige finansielle nyhedsbreve der samler oplysningerne for mig. I stedet for at gå ind på et par hjemmesider og læse en masse artikler, kan jeg hurtigt scanne en masse nyhedsbreve for at se, hvad dagens store nyheder.

Her er et par stykker, du bør få (alle er gratis):

• Morgenbryg – solid for alle omkring finansielle nyheder
• Trængselen – denne er til nyheder om erhvervslivet og iværksætteri
• Markedsoversigt – fem minutters opsummering af dagens nyheder

Gennemgå dine automatiseringer årligt

Husk endelig at gennemgå dine automatiserede opgaver med jævne mellemrum for at sikre, at de stadig fungerer for dig (mindst årligt). De skal med jævne mellemrum opdateres, og det er vigtigt, at du tjekker ind årligt.

Et godt eksempel kan være, når Roth IRA-bidragsgrænserne stiger, eller hvis din indkomst stiger, så det påvirker dine grænser. Eller måske skal du udskifte et kreditkort, og nu skal de automatiske betalinger opdateres med det nye kreditkortnummer.

Automatisering kan hjælpe dig med at spare tid og penge, men du skal stadig huske at tjekke ind på dem.

Om Jim Wang