Du har sikkert bemærket, at banker har betalt meget højere renter end nogensinde i det sidste årti eller deromkring. Sidst vi så rater så høje som i dag, var det tilbage i slutningen af 2000'erne.
Renterne er så høje til dels på grund af Federal Reserves handlinger. Nærmere bestemt Federal Open Market Committee (FOMC).
FOMC mødes otte gange om året og beslutter blandt andet, om den målsatte federal funds-sats skal ændres eller ej. Denne målsats for føderale fonde er, hvad banker ser på for at bestemme deres egne renter på opsparingskonti, pengemarkedskonti, indskudsbeviser og mere.
Lad os dykke ned.
Indholdsfortegnelse
- Hvad er Federal Open Market Committee?
- Hvordan federal funds rate påvirker opsparing
- Hvad skal brugerne gøre?
- Hvad skal opsparerne gøre?
🔃Opdateret marts 2023 med resultaterne af martsmødet i Federal Open Market Committee, da de hævede Federal Funds-målrenten med 25 basispoint til 4,75-5,00%.
Hvad er Federal Open Market Committee?
Federal Open Market Committee er en gruppe på tolv personer:
- syv medlemmer af bestyrelsen for Federal Reserve System (Federal Reserve Board),
- præsidenten for Federal Reserve Bank of New York,
- fire af de resterende elleve Reserve Bank-præsidenter - tjener 1-årig periode og roterer
Medlemmerne af Federal Reserve Board udnævnes af USA's præsident (bekræftet af Senatet) og tjener 14 år.
Præsidenten for en Federal Reserve Bank er valgt af bankens klasse B- og C-direktører og godkendt af bestyrelsen.
De roterende sæder, som der er fire af, er udvalgt fra disse grupperinger:
- En fra Boston, Philadelphia eller Richmond,
- En fra Cleveland eller Chicago,
- En fra Atlanta, St. Louis eller Dallas,
- En fra og Minneapolis, Kansas City eller San Francisco.
De øvrige formænd deltager i mødet, men stemmer ikke.
FOMC mødes otte gange om året i januar, marts, maj, juni, juli, september, november og december.
På disse møder diskuterer FOMC en del om pengepolitik og økonomi, men det primære værktøj der påvirker dig som opsparer er, hvordan FOMC bruger åbne markedsoperationer til at "sætte" de føderale målfonde sats. Dette er, hvad FOMC gerne vil have, at bankerne opkræver hinanden for at låne penge natten over.
Den nuværende målsats for føderale fonde (interval) er – 4,75 % - 5,00 % (sat til 22/3/2023).
Hvordan federal funds rate påvirker opsparing
Når FOMC hæver federal funds-renten, presser det bankerne til også at hæve deres satser. Husk, at målsatsen er, hvad FOMC gerne vil have det skal koste banker at låne af hinanden.
Det er også, hvad offentligheden ser - så de forventer, at bankerne hæver deres renter. Og nogle gør, hvilket fører til mere konkurrence. Hvilket fører til, at flere banker gør det - så der er en forbindelse mellem de to, men det er ikke en direkte. Det er ikke sådan, at banker ser på målsatsen og på en eller anden måde er tvunget til at hæve renten.
Markedets usynlige hånd spiller stadig en rolle.
Federal Reserve har hævet målsatsen for føderale fonde seks gange i 2022 (med endnu et møde tilbage!) som den forsøger at få inflationen under kontrol – hvilket betyder, at bankerne har fulgt trop og hævet deres renter som godt.
Jeg opdaterer selv satserne på WalletHacks.com og kan attestere, hvor ofte jeg har været nødt til at hæve de anførte satser på mange opsparingskonti, pengemarkedskonti og cd'er. Det er fantastisk at se!
Onlinebanker, dem med de højeste satser allerede, har en tendens til at bevæge sig hurtigere for at justere deres satser. Hvis man ser på opsparingssatserne for nogle af de største nationale banker, de er stadig under 0,05 % APY. Vores liste over bedste højafkast-opsparingskonti er overvejende netbanker af en grund.
Hvad skal brugerne gøre?
Vi befinder os i øjeblikket i et stigende rentemiljø, vi ved dette, fordi Fed konsekvent har sagt, at den vil hæve renten, indtil inflationen holdes i skak. Det betyder, at det giver mening at gå med banker med det højeste afkast, men undgå at fastlåse renter i en længere periode.
Her er resultaterne fra de seneste seks møder:
| 2022-2023 FOMC møder |
Prisændring (bps) |
Føderale fonde Målsats |
|---|---|---|
| marts 2023 | +25 | 4.75% – 5.00% |
| februar 2023 | +25 | 4.50% – 4.75% |
| december 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| november 2022 | +75 | 3.75% – 4.00% |
| september 2022 | +75 | 3.00% – 3.25% |
| juli 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| juni 2022 | +75 | 1.5% – 1.75% |
| maj 2022 | +50 | 0.75% – 1.00% |
| marts 2022 | +25 | 0.25% – 0.50% |
FOMC hævede renten med 50 basispoint i december, men kun 25 basispoint i februar og derefter i marts.
Når renterne stiger, stiger låneomkostningerne også. Når Fed hæver renten, håber de at bremse økonomien, og alle låntagere kan forvente at betale mere i rentebetalinger.
Hvis du har en stor lånesaldo med variabel rente, bør du prøve at betale det ned, fordi renterne vil stige, når Fed hæver renterne. Kreditkort er berygtet for dette. De vil hæve renterne, efterhånden som Fed hæver renterne.
Hvis du ønsker at fastlåse en fast rente, som et realkreditlån, er det en smule vanskeligere, fordi priserne også svinger sammen med boligefterspørgslen. Renterne på realkredit er faldet 1,125 % fra deres top i 2022.
Som en generel regel, jo længere du venter i et stigende rentemiljø, jo højere er dine renter sandsynligt at være. Ikke garanteret, men sandsynligt. Som vi har set i 2022, steg de i takt med renteforhøjelserne, men toppede så, da efterspørgslen faldt. Hvem ved dog, hvor de vil gå herfra?
Hvad skal opsparerne gøre?
Sammenlignet med brugere, er du på den anden side af medaljen.
Lås ikke din opsparing på lang sigt.
12-måneders cd'er kan give mening men straffefri cd'er er nok den bedste mulighed lige nu, hvis du vil låse dig i noget tid med et højere udbytte. I skrivende stund gav den højeste 12-måneders cd, vi har listet, 4,60 % APY, mens den højeste cd uden straf var en 14-måneders cd med 4,05 % APY.
Eller du kan gå med dette tilbud fra Ponce Bank – 1-måneders CD med et udbytte på 4,90 % APY. En kortvarig CD med høj rate. (dette tilbydes igennem Gem Bedre)
Hvis din opsparing er hos en fysisk bank, der betaler dig under 1,00 % – bør du skifte bank. Måske se på nogle bankbonusser for at se, om du kan få ekstra penge til at flytte, men du har virkelig brug for en bank, der betaler dig en lille smule renter på din opsparing!
Om Jim Wang
Jim Wang er en og 40-far til fire, som ofte bidrager til Forbes og Vanguards blog. Det har han også været så heldig at have optrådt i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur og Marketplace Money.
Jim har en B.S. i datalogi og økonomi fra Carnegie Mellon University, en M.S. i informationsteknologi - Software Engineering fra Carnegie Mellon University, samt en Master i Business Administration fra Johns Hopkins Universitet. Hans tilgang til privatøkonomi er en ingeniørs tilgang, der deler komplekse emner op i små, letforståelige begreber, som du kan bruge i dit daglige liv.
Et af hans yndlingsværktøjer (her er min skattekiste af værktøjer,, alt hvad jeg bruger) er Personlig kapital, hvilket gør ham i stand til at styre sin økonomi på kun 15 minutter hver måned. De tilbyder også økonomisk planlægning, såsom et pensionsplanlægningsværktøj, der kan fortælle dig, om du er på vej til at gå på pension, når du vil. Det er gratis.
Han diversificerer også sin investeringsportefølje ved at tilføje en lille smule fast ejendom. Men ikke lejeboliger, fordi han ikke ønsker et andet job, det er diversificerede små investeringer i nogle få kommercielle ejendomme og gårde i Illinois, Louisiana og Californien gennem AcreTrader.
For nylig har han investeret i et par kunstværker Mesterværker også.
>> Læs flere artikler af Jim
Meninger, der er udtrykt her, er forfatterens alene, ikke dem fra nogen bank eller finansiel institution. Dette indhold er ikke blevet gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af nogen af disse enheder.