Efterhånden som yngre mennesker tænker på deres penge - fast besluttet på ikke at begå de samme slags fejl deres forældre og endda bedsteforældre lavet - de kan komme til at stå over for en spændende udsigt: tidligt pensionering. Faktisk gik jeg på pension i en alder af 28 med mere end $2 millioner!
Selvom de er sluppet fri af fælden med at arbejde 9 til 5, har unge og gamle pensionister stadig brug for penge. Og især hvis du er yngre end den traditionelle pensionsalder og derfor ikke kan modtage social sikring checks (ikke at nogen skulle være afhængige af dem), skal du nok finde en kilde til noget, der hedder fast indkomst.
Fast indkomst spiller en central rolle i enhver pensionists portefølje, uanset deres alder. Fordi fastindkomststrømme foretager regelmæssige kontantudbetalinger, er de de perfekte værktøjer til at dække en pensionists tilbagevendende årlige leveomkostninger.
Så hvor kan en pensionist finde de bedste rentemuligheder til hans eller hendes portefølje? Her er seks måder at generere den faste indkomst, du har brug for.
Fastindkomstmodtager #1: Obligationer
Obligationer er blandt de bedst kendte rentemuligheder på markedet. Med obligationer låner statslige enheder og selskaber penge og tilbyder en fast kupon, der skal betales til dig i renter hvert år.
Kommunal vs. Virksomhedsobligationer
Som obligationsejer er en af dine vigtigste overvejelser, om du mener, at den låntagende enhed er sund nok til at fortsætte med at servicere deres lån. Som sådan vil din første overvejelse være, hvilken type låntager du ønsker at handle med.
Kommunale obligationer - obligationer udstedt af en lokal, statslig eller føderal regeringsenhed - betragtes normalt som sikrest, da de typisk er tilbagestoppet af balancen for en hel by, stat eller forbundsstaten regering. Fordi de generelt er så sikre, er de priser, de tilbyder, også generelt de laveste.
Virksomhedsobligationer - obligationer udstedt af en individuel virksomhed - kan variere meget i risikoniveau og kuponrente.
Skattefrie fonde
Din anden vigtige overvejelse som obligationsejer er, hvad dit nettoafkast vil være ved køb af obligationerne. Nogle obligationer - især kommunale obligationer - er føderale og statslige skattefritaget. Kombinationen af risiko vs. belønning kan se mere attraktiv ud for kommunale obligationer, når du medregner nettoafkastet over for deres modparter i virksomheder.
Obligationsfonde vs. Individuelle obligationer
Hvis du er interesseret i at investere i obligationer, kan du investere i dem på en af to måder. For det første kan du bruge et mæglerfirma til at købe individuelle obligationer. Du vil være fri til at beholde obligationen til udløb, modtage dine udlodninger og - i sidste ende - tilbagebetalingen af hovedstolen eller sælge obligationen undervejs på det sekundære marked. Alternativt kan du investere i en obligationsfond, hvor en forvalter samler dine kontanter og andres til at købe en kurv af obligationer.
Fastindkomstmodtager #2: Udbytteproducerende aktier
Meget rentable, modne virksomheder kan opleve, at udlodning af en stor del af deres overskud i form af udbytte er den bedste måde at tjene deres aktionærer på. Dette har skabt en sund stald af virksomheder, der tilbyder rige udbytteproducerende aktier. Mange af disse virksomheder tilbyder forskellige aktieklasser, og de højeste udbyttemuligheder, du finder, er generelt deres foretrukne aktieudbud.
Når du vurderer udbytteproducerende aktier, skal du være opmærksom på, at der altid er risiko for, at virksomheden kan suspendere udbyttebetalinger. Det er meget vigtigt at evaluere styrken af virksomhedens forretning og balance, såvel som dens historie med succesfuld udbetaling af regelmæssigt udbytte. Forsyningsselskaber og banker er to kategorier, der tilbyder rigt udbytte.
For at forsøde potten kvalificerer nogle udbudte aktier sig til skattebehandling af kvalificeret udbytte, hvilket betyder, at du betaler en fordelagtig, lavere sats på udbytte, du modtager. Derudover, fordi du har købt egenkapital, er der ofte en opskrivning på hovedet til din beholdning, hvis virksomheden fortsætter med at vokse sundt.
Det Udbytte aristokrater er 50 virksomheder, der har øget deres udbytte (ikke bare ladet dem være det samme) de seneste 25 år. Denne liste er et godt sted at starte, når du kigger efter udbytteindtægter.
Fastindkomstmodtager #3: Livrenter
Du kan også overveje at investere en del af din portefølje i livrenter. En livrente er en kontrakt med et forsikringsselskab, hvor du indbetaler et beløb (enten i engangsbeløb eller regelmæssige betalinger) og er sikret en regelmæssig indkomststrøm.
Bemærk, at forsikringsselskabets helbred er altafgørende. Forsikringsselskabet tager dine penge og investerer dem i en portefølje af investeringer, i håb om at betale dig det fastsatte beløb, du aftalte, og beholde eventuelle ekstra overskud for sig selv som kommer fra dens evne til at få dine penge til at generere mere, end de garanterede dig i betaling, og fra spredningen af den gennemsnitlige dødelighedsalder blandt alle livrenter kunder.
Livrenter har typisk nogle af de laveste afkast blandt rentemuligheder. En årtier lang garanti er ikke billig.
Fastindkomstmodtager #4: Indskudsbeviser
Et indskudsbevis (CD) er et instrument, der sælges af kommercielle banker. Certifikatet angiver en fast rente og udløbsdato. Det betaler dig derefter de aftalte renter for hver tidsperiode med tilbagebetaling af hovedstolen på udløbsdatoen.
Din adgang til midler på en cd er begrænset. Ofte kan du hæve dine penge, men du vil blive opkrævet en stor bøde for tidlig tilbagetrækning.
Hos Investor Junkie har vi samlet nogle af de bedste ressourcer til finde fantastiske CD-rater.
Fastindkomstmodtager #5: TIPS
Treasury inflation-beskyttede værdipapirer (TIPS) er værdipapirer, der tilbydes af regeringen. TIPS betaler dig en aftalt sats plus en justering for inflation målt ved forbrugerprisindekset. TIPs betragtes som en af de sikreste muligheder med fast indkomst, fordi de er tilbage af den føderale regering. TIPS betaler renter to gange om året og udstedes i fem-, 10- og 30-årige perioder.
Fastindkomstmodtager #6: Udlejningsejendom
Lejeindtægter er en af de mest undervurderede fastindkomstmuligheder i pensionsverdenen. Selvom de kræver mest arbejde, tilbyder de dig også nogle af de højeste afkast, ofte 8%-plus om året, mens de også giver dig yderligere opsidepotentiale gennem værdsættelse af ejendommen. Udlejningsejendomme er særligt spændende i lavrentemiljøer, da du kan låne en betydelig procentdel af boligens værdi til lave priser, hvilket giver dit afkast.
Hvis du ikke vil have besværet med at administrere en ejendom direkte, er der andre muligheder langs spektret. Vurder en potentiel udlejningsinvestering, mens du medregner omkostningerne ved at ansætte et ejendomsadministrationsfirma. Hvis det stadig er for meget besvær for dig, kan du overveje en aktieejendomsinvesteringsfond (REIT). Equity REITS ejer og administrerer ejendom.
Afslutningsvis
Uanset om du går på pension som 28-årig eller 68-årig, kan disse seks faste indkomstmuligheder tilbyde dig stabile, regelmæssige pengestrømme. Hvilken tiltaler dig mest?