Hvor mange penge skal du spare hver måned? Hvis du aldrig tidligere har været en almindelig opsparer, er det et spørgsmål, du måske stiller dig selv. Svaret og strategien for at nå dertil vil være forskellig for alle. Det er, fordi vi alle har forskellige liv og opsparingsmål. Der er også andre faktorer i spil – såsom din tidshorisont og risikotolerance.
Denne artikel udforsker to af de mest almindelige opsparingsstrategier. Den, du vælger, afhænger af, hvor meget du skal spare, og hvor hurtigt du vil gøre det.
Opsæt dine sparemål
At spare penge for at spare penge kan virke meningsløst; det er derfor, så mange mennesker undlader at starte. (I slutningen af 2019, GoBankingRates rapporterede, at 69% af amerikanerne har mindre end $1.000 i opsparing, inklusive 45 %, der slet ikke har nogen!)
Den bedste strategi er at optrappe specifikke sparemål. Ved hvad det er du sparer op til. At have en plan vil gøre besparelsesindsatsen reel og gøre regnestykket med at spare penge meget mere ligetil. Når du ved, hvor meget du skal spare, er det bare et spørgsmål om at udvikle metoden til at få dig derhen.
Nedenfor er fire af de mest grundlæggende sparemål. Du kan prøve at opnå alt på én gang eller starte med én, og så tilføje mere, efterhånden som du får fart.
Kortsigtede sparemål
Denne kategori kan omfatte mål, du skal opfylde på mindre end et år.
Det mest oplagte eksempel er en nødfond. Det er en konto, du skal have til rådighed til at dække uventede udgifter, såsom lægeudgifter, større bilreparationer eller endda som en kilde til pengestrømme efter et jobtab.
Der er ingen måde at vide hvordan meget at have i en nødfond. For det meste er det bare en godtgørelse at have til rådighed for udgifter, som du ikke præcist kan planlægge.
De fleste økonomiske planlæggere anbefaler at have tilstrækkelige midler til at dække tre og seks måneders leveomkostninger. For eksempel, hvis dine omkostninger er $3.000 pr. måned, skal din nødfond indeholde mellem $9.000 og $18.000.
Andre kortsigtede opsparingsmål kan omfatte opsparing til en kommende ferie eller udbetalingen på en ny bil.
Da du får brug for midlerne på kort sigt, bør du holde dem til en sikker investering. Den bedste mulighed er at åbne en højafkast-opsparingskonto så du i det mindste kan tjene en vis rente på din opsparing.
Mellemfristede sparemål
Mellemfristede opsparingsmål er forbrugsbegivenheder, der forventes at finde sted om mere end et år, men mindre end fem eller 10. Eksempler kan omfatte at spare penge til udbetalingen på et hus, et bryllup eller endda college-udgifter for et barn, der forventes at forekomme inden for de næste par år.
Den primære årsag til at etablere mellemfristede opsparingsmål er, at du undgår at udnytte kortsigtede opsparinger, som kan gøre dig udsat for nødsituationer.
Langsigtede sparemål
Det mest oplagte langsigtede opsparingsmål er pension. For de fleste mennesker er det mindst ti år ude i fremtiden - for unge voksne kan det være 40 år eller mere.
Fordi pensionsopsparing involverer lange sigt, skal der lægges vægt på at investere for højere afkast frem for at spare for sikkerheden. Det vil give dig fordelen af vækst fra en kombination af regelmæssige bidrag og investeringsindtjening.
Der er mange måder at spare op til pension. Selvom arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger, som 401(k)-ordninger, er almindelige, er individuelle planer også tilgængelige. Disse omfatter traditionelle og Roth IRA'er, solo 401(k) planer, og SEP og SIMPLE IRA'er.
Hvis du har en individuel plan, er der masser af investeringsmuligheder. Hvis du kan lide selvstyret investering, kan du vælge en investeringsmægler, som f.eks Ally Invest. Hvis du foretrækker en administreret mulighed, kan du drage fordel af billige, automatiserede investeringstjenester som f.eks Forbedring og Rigdomsfront.
Og hvis du foretrækker at vælge dine investeringer, men ønsker at drage fordel af automatiseret styring af din plan, M1 Finans er et fremragende valg. Du kan vælge de aktier og fonde, du har i din portefølje, og M1 administrerer den gratis.
Medtag gældsreduktion i din opsparingsplan
Denne kategori kan være lidt af en overraskelse, men gældsreduktion er en form for opsparing, fordi sænkning af gæld øger nettoformuen. Det har samme effekt som opsparing, bortset fra at det i stedet for at øge dine aktiver mindsker dine forpligtelser.
Fra et opsparingssynspunkt kan det være en god ide at lave en plan for at betale af på kreditkortgæld eller et billån, eller endda til sidst at lægge dit realkreditlån i seng for evigt.
En væsentlig fordel ved gældsreduktion er, at når du først har betalt en gæld fuldt ud, får du flere penge hver måned til at bidrage til andre opsparingsmål. Det er endnu en grund til, at du bør gøre gældsreduktion til en del af din opsparingsplan.
Tilføjer det hele sammen
For mange, der er nye inden for opsparing, kan det være bedst at nærme sig dine opsparingsmål et ad gangen. Det logiske sted at starte er med kortsigtede mål, især en nødfond, fordi det vil give dig det økonomiske pusterum til at gøre det lettere at tage større opsparingsmål.
Samtidig hjælper det også at påbegynde en pensionsordning så hurtigt som muligt – også mens du er ved at opbygge en nødfond. Da pensionsopsparing involverer vækst, er det vigtigt at få den proces i gang så hurtigt som muligt.
Du kan starte med at indbetale små bidrag fra din løn til din arbejdsgiverplan eller endda en individuel plan. Selvom du starter med kun 2% eller 3% af din løn, vil det få dig i gang med langsigtet opsparing.
Mellemfristede opsparingsmål og gældsreduktion kan være de sværeste at passe ind i blandingen. Men hvis resultatet er noget, du ønsker, har du al den motivation, du behøver for at få bolden til at rulle. Endnu en gang er den bedste strategi at starte i det små og bygge dine bidrag op over tid.
Hvor mange penge skal du spare hver måned for at nå dine mål?
Der er mange forskellige måder at udvikle en brugbar opsparingsstrategi på. For eksempel kan du vælge at spare en fast procentdel af din indkomst, et fladt dollarbeløb eller endda dedikere penge fra en side trængsel helt til besparelser.
Men nedenfor er to af de mest almindelige sparestrategier. Den ene er mere afslappet, mens den anden kræver en stor portion disciplin. (Gæt hvilken der er bedre?)
Residualmetoden
Dette er standardstrategien til at spare penge. Det er sådan, de fleste mennesker sparer. Betal alle dine udgifter, og spar derefter det, der er tilbage i slutningen af måneden. Ikke særlig videnskabeligt!
En modificeret version af restmetoden er at sætte et fast månedligt opsparingsmål. For eksempel, hvis du har fastsat et bestemt mål, kan du indstille et fast beløb for at spare hver måned. Du kan beslutte, at du, baseret på dine indtægter og udgifter, er i stand til at spare $500 om måneden eller endnu mere. Du justerer derefter dine omkostninger for at imødekomme opsparingsgodtgørelsen.
Denne metode kan fungere, hvis du har en naturlig orientering mod at leve under dine midler. Men hvis du har lavet sparemål, som du ikke tidligere har kunnet nå, har du brug for en mere struktureret tilgang.
50-30-20-strategien
Denne opsparingsstrategi har vundet popularitet i de senere år på grund af dens enkelhed. Det er en mere disciplineret tilgang, da den indbygger besparelser i dit budget. Det gør det ved at tildele specifikke procentdele af din nettoindkomst til tre brede udgiftskategorier:
- Nødvendige leveomkostninger: 50 %
- Skønt forbrug: 30 %
- Besparelse: 20 %
Nødvendige leveomkostninger betragtes som faste udgifter, såsom betalinger for dit hus, bil, kreditkort og andre gældsbetalinger. Diskretionære udgifter er på den anden side mere variable. Disse omfatter dagligvarer, forsyningsselskaber, forsikring, reparationer, spisning, underholdning og rejser.
En af fordelene ved denne strategi er, at du ikke er begrænset til de specifikke procenter, der er givet. Hvis du har nok ekstra plads i dit budget, kan du bytte 30 % til besparelser til gengæld for 20 % til skønsmæssigt forbrug. Du kan også starte med at bruge 50-30-20 opdelingen, men øge opsparingsprocenten, efterhånden som du går fremad.
Medmindre du er en naturlig sparer, skal du sandsynligvis oprette et formelt budget. Bare rolig, hvis du aldrig har haft et budget før. Du kan bruge billige budgetapps til dette formål, f.eks YNAB (forkortelse for Du har brug for et budget).
Et budgetteringssystem hjælper dig med at visualisere dit budget, hvilket gør det nemmere at se præcis, hvor dine penge går hen, og hvilke justeringer du skal foretage.
Selvom du bør stræbe efter at fastholde dine månedlige forbrugsmål, skal du ikke bekymre dig, hvis du misser målet en måned eller to.
Tænk på 50-30-20 som en langsigtet strategi, hvor du kan spare mindre i nogle måneder, men mere i andre. Den mest afgørende faktor er at sikre, at du er på rette spor over et helt år og hvert år derefter.
Tips til at holde din opsparingsstrategi på sporet
Her er nogle strategier, du kan bruge, der vil gøre det nemmere at spare penge:
Start i det små. At starte i det små vil gøre processen lettere, hvis du er ny til at spare penge. Selv $100 eller $200 pr. måned kan være den kickstart, du har brug for. Du kan øge dine bidrag med lønstigninger, kontante vindfald og ved at reducere dine udgifter.
Automatiser din opsparing. Lønopsparingsbidrag er en god strategi, når du sparer til en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning. Du kan bruge den samme metode til at finansiere en IRA, en anden individuel pensionsordning eller give regelmæssige bidrag til din opsparingskonto. Automatisering af dine opsparinger vil spare både tid og kræfter.
Følg dine fremskridt regelmæssigt. Hvis du har fastsat besparelsesmål, giver det mening at følge dine fremskridt undervejs. Dette gælder især med faste opsparingsmål, som en nødfond eller en boligudbetaling. Ikke alene vil sporing fortælle dig, hvor tæt du er på at nå disse mål, men det vil forhindre dig i at overfinansiere et opsparingsmål på bekostning af et andet.
Har en ansvarlighedspartner. Hvis det er nyt for dig at spare penge, så overvej en ansvarlighedspartner. Du kan dele dine mål og strategier med din ansvarlighedspartner. Sørg for at vælge en, du stoler på og er interesseret i at hjælpe dig med at nå dine opsparingsmål.
Beløn dig selv, når du når specifikke mål. At spare penge kan blive kedeligt, så det er med til at gøre det sjovt. Når du sætter mål, så belønn dig selv, når du når dem. For eksempel kan du gå ud til middag efter at have fyldt din nødkasse.
Bundlinie
Det kan være en udfordring at spare penge, hvis du bare godt – spare penge. Men ved at opstille mål og skabe brugbare strategier for at nå dem, vil du ikke kun gøre det virkeligt, men du vil også give dig selv rammerne for at omsætte dine planer til virkelighed.
Akkumulering af opsparing er grundlaget for økonomisk sikkerhed og i sidste ende økonomisk uafhængighed. Jo hurtigere du kommer i gang, jo hurtigere når du dine mål. For hvert mål du opnår, bliver det næste så meget lettere.