Sådan opbygger du din kreditscore

Din kreditscore kan have en dramatisk indflydelse på dit liv, og det gælder uanset din alder, dit køn og hvor du bor. En god kreditvurdering kan jo gøre det muligt at købe en bolig eller finansiere en bil, så du kan komme på arbejde. Dårlig kredit eller dårlig kredit kan på den anden side gøre det svært at kvalificere sig til et lån, du virkelig har brug for, og især ikke et med de bedste priser og vilkår.

Dette er en del af grunden til, at det er smart at bekymre sig om din kredit tidligt – ja Før du har brug for det. Hvis du håber på at opbygge kredit nu, så du kan leve det liv, du ønsker, når du er klar, så læs videre for at lære, hvordan kreditscore fungerer, og de bedste måder at opbygge kredit, der holder.

Nøgle takeaways

• Din kreditscore kan påvirke din evne til at købe et husfinansiere en bil eller optage et privatlån.
• Den mest almindelige kreditscore er FICO-score. Denne type score bruges af 90% af de bedste långivere.
• Der er fem hovedfaktorer der udgør din FICO-score - din betalingshistorik, de beløb, du skylder, længden af ​​din kredithistorik, ny kredit og dit kreditmix.
insta stories
• Opbygning af kredit fra bunden kan være en udfordring, men alligevel er der flere kreditopbyggende finansielle produkter, der kan hjælpe.

Hvordan kreditscore fungerer

Før du lærer, hvordan du opbygger din kreditscore, bør du have en grundlæggende forståelse af, hvordan kreditscore bestemmes i første omgang. Når det kommer til FICO-score, bør du først bemærke, at din score kan falde mellem 300 og 850, med højere score, der viser bedre kreditsundhed.

Inden for det brede område er der forskellige niveauer af score at stræbe efter. Med FICO-scoringsmetoden er kreditscoreintervallerne som følger:

• Enestående: 800+
• Meget god: 740 til 799
• Godt: 670 til 739
• Fair: 580 til 669
• Dårlig: 579 eller mindre

Ifølge Experians 2021-kreditrapport, er den gennemsnitlige VantageScore (en anden type kreditscore, der fungerer på samme måde som FICO-score) i øjeblikket på 695, hvilket er op fra den gennemsnitlige score på 688 rapporteret i 2020. Uanset hvad er det bedst at søge efter en score på 670 eller højere, mest fordi dette er den tærskel, hvor långivere mener, at du har en god kreditvurdering.

At kende kreditscoreintervaller kan hjælpe dig med at finde et mål at skyde efter, men du skal også kende de faktorer, der spiller ind. FICO-scoringsmetoden tager fem forskellige faktorer i betragtning, når du bestemmer din score:

• Betalingshistorik (35 %): Denne faktor ser på, hvor ofte du betaler dine regninger tidligt eller rettidigt, samt om du har nogle forsinkede betalinger.
• Skyldende beløb (30 %): Denne faktor ser på, hvor meget gæld du skylder i forhold til dine kreditgrænser.
• Længden af ​​din kredithistorik (15%): Denne faktor ser på den gennemsnitlige længde af alle dine kreditkonti tilsammen.
• Ny kredit (10 %): Denne faktor tager højde for, hvor mange nyere hårde forespørgsler og kreditkonti du har,
• Kreditmix (10 %): Dit kreditmix tager højde for de typer kredit, du har, inklusive revolverende kredit, afdragskredit og mere.

6 måder at opbygge kredit hurtigt

Hvis du vil vide, hvordan du opbygger din kreditscore, kan det hjælpe at tage et kig på de faktorer, vi skitserede ovenfor. Der er dog nogle specifikke trin, du kan tage for at opbygge din kreditscore hurtigt, herunder følgende:

Få et sikret kreditkort

Opbygning af kredit kan være en udfordring, når du ikke har nogen, mest fordi det er svært at blive godkendt til enhver form for kreditkort eller lån. Men sikrede kreditkort hjælper dig med at omgå det problem helt - dvs. hvis du er villig til at stille sikkerhed.

Med et sikret kreditkort sætter forbrugerne typisk et kontant depositum på $49 til $200 eller mere. Denne sikkerhed sikrer deres kreditlinje, hvilket giver dem en lille mængde købekraft. Mange sikrede kreditkort kræver ikke et årligt gebyr, og nogle lader dig endda tjene belønninger. Bemærk også, at det kontante depositum, du sætter ind, kan refunderes fuldt ud, når du lukker din konto eller opgraderer dit kort med et godt omdømme.

Den vigtigste fordel ved sikrede kreditkort er, at de rapporterer til de tre kreditbureauer - Experian, Equifax og TransUnion. Dette betyder, at når du bruger et sikret kreditkort til små køb og betaler din regning til tiden, kan dit sikrede kreditkort tilføje dybde til din kredithistorik og øge din kreditscore.

Ansøg om et Credit Builder-lån

En anden mulighed for at opbygge kredit involverer at ansøge om et kreditbyggerlån. Med denne type lån fra Self, for eksempel, optager forbrugerne et slags "lån", der giver dem mulighed for at foretage indbetalinger til en opsparingskonto. Mens der opkræves et mindre beløb i gebyrer og renter undervejs, får lånebrugeren i sidste ende de penge, de betaler for lånet, tilbage. Endnu vigtigere er det, at de betalinger, de foretager, rapporteres til kreditbureauerne, hvilket giver dem mulighed for hurtigt at opbygge deres kreditscore.

Selvom kreditopbyggerlån på ingen måde er gratis, behøver de heller ikke at være dyre. Som du kan se fra skærmbilledet nedenfor, kan et kreditopbyggerlån fra Self koste så lidt som $46 over 12 måneder.

Prøv kreditopbyggende apps

Overvej også en håndfuld gratis apps, der kan hjælpe dig med at opbygge kredit uden meget arbejde fra din side og uden at optage nogen form for lån. Med Experian Boost kan forbrugere for eksempel downloade appen og begynde at få kredit for streamingtjenester, de betaler for, elregninger og meget mere.

Experian Boost er helt gratis, og du kan endda få et gratis kig på din FICO® Score 8 ved blot at downloade appen. Det er dog værd at bemærke, at du har brug for seks måneders kredithistorik for at få en FICO-kreditscore og for bedre at kunne vurdere din kreditværdighed over tid.

Se over dine kreditrapporter

Et andet skridt, du kan tage for at opbygge kredit, involverer at sikre dig, at du ikke har nogen åbenlyse fejl på dine kreditrapporter. Forkert rapportering på dine kreditrapporter kan trods alt påvirke din score negativt, men du vil ikke vide, at du har nogen problemer, medmindre du tager dig tid til at se dine rapporter igennem.

Heldigvis hjemmesiden AnnualCreditReport.com lader brugerne se på kreditrapporterne fra de tre kreditbureauer — Experian, Equifax og TransUnion - gratis. Selvom du kun kunne se hver af dine rapporter én gang hver 12. måned tidligere på dette websted, kan du nu tjekke dine kreditrapporter op til en gang om ugen gratis på grund af COVID-19-pandemien.

Når du har downloadet alle tre af dine kreditrapporter, skal du sørge for at se dem for ukorrekt rapportering, såsom falske forsinkede betalinger eller ukorrekte skyldige saldi. Hvis du finder problemer eller forkerte oplysninger, skal du bestride kreditoplysningsfejl og få dem fjernet.

Bliv autoriseret bruger

At blive en autoriseret bruger på en anden persons kreditkort kan også hjælpe med at opbygge kredit hurtigt. Når du er en autoriseret bruger, kan betalinger foretaget til den primære kortholders konto hjælpe med at tilføje dybde til dine kreditrapporter og dermed øge din score.

Det er dog værd at bemærke, at det modsatte også er tilfældet, og at en primær kortholder, der betaler deres regninger for sent, har potentialet til at skade din kreditscore. Det er grunden til, at du i sidste ende kun bør blive en autoriseret bruger sammen med en, du stoler på og omvendt.

Brug kredit ansvarligt

Uanset om du ansøger om et sikret kreditkort, optager et kreditopbyggerlån eller bruger tilgængelig kredit, du allerede har som en betyder at opbygge din kreditscore, er der masser af trin, der kan hjælpe dig med at bevise din kreditværdighed til potentiale långivere.

De vigtigste kreditopbyggende træk omfatter følgende:

• Betal alle dine regninger tidligt eller til tiden. Da den vigtigste faktor, der udgør din FICO-score, er din betalingshistorik, er betaling af regninger tidligt eller til tiden det bedste træk, du kan foretage. Hvis du er bekymret for, at du ved et uheld vil gå glip af en regning, skal du tage skridt til at sikre, at du ikke glemmer det, såsom at indstille kalenderpåmindelser eller indstille dine regninger til automatisk betaling.
• Hold din kreditudnyttelse på den lave side. Maksimering af dine kreditkort er en sikker måde at sikre, at du ser risikabel ud for potentielle långivere. Generelt set bør du stræbe efter at holde de beløb, du skylder – også kaldet din kreditudnyttelse – under 30 % af dine tilgængelige grænser. Hvis det er muligt, er det endnu bedre at holde din udnyttelse under 10 %.
• Åbn ikke for mange nye konti. Da ny kredit også spiller en rolle i at bestemme din FICO-score, bør du stræbe efter at undgå at åbne nye konti, du faktisk ikke har brug for. Prøv i det mindste at udskyde nye kontoapplikationer i flere måneder, hvis du kan.
• Hold gamle konti åbne. Undgå også at lukke ældre konti, du har, hvis de har et godt omdømme. At holde gamle konti åbne kan hjælpe med at øge den gennemsnitlige længde af din kredithistorik - også selvom du ikke bruger dem.
• Overvåg din kreditscore. Endelig kan det hjælpe at holde øje med din kreditscore, mens du opbygger den over tid. Ved at overvåge dine fremskridt kan du se, hvordan du har det og hurtigt finde ud af, om noget er gået galt.

Forskellen mellem byggekredit og fiksering af kredit

De trin, vi skitserer ovenfor, er gode, uanset hvor du er i din kreditopbygningsrejse, men det er stadig vigtigt at forstå forskellen mellem at bygge kredit og rette kreditfejl, du har lavet i forbi.

I det førstnævnte scenario, hvor du ikke har nogen kredit at tale om, bør dit hovedfokus være at kvalificere dig til nogle grundlæggende kreditlinjer (kreditbyggerlån, sikrede kreditkort osv.) for at begynde at opbygge kredit historie. I sidstnævnte scenarie kan det dog være nødvendigt at tage yderligere skridt for at få din kredit, hvor den skal være.

Lad os for eksempel sige, at du har kreditkonti i standard. I dette tilfælde hjælper ovenstående trin ikke nødvendigvis din situation, før du får dine misligholdte konti i et godt omdømme. Hvis du forsøger at rette kredit, involverer dit næste bedste træk typisk at foretage betalinger på gamle konti i misligholdelse og arbejde på at betale dem.

Du kan selvfølgelig også henvende dig til en kredit reparationsbureau synes godt om Kredit Saint for hjælp. Ikke alene kan et kreditreparationsbureau fungere som din advokat, men de kan hjælpe med at forhandle med kreditorer for at sænke dine renter eller sikre bedre tilbagebetalingsbetingelser. Credit Saint og andre lignende virksomheder arbejder også på at identificere problematiske punkter på dine kreditrapporter, så de kan få disse punkter løst.

Bundlinjen

At opbygge kredit kræver tid og tålmodighed, men det kræver også en vis grad af kreditopbyggende færdigheder og viden. Heldigvis er processen ikke så kompliceret, og der er kreditopbyggende produkter rettet specifikt mod folk, der har brug for at opbygge kredit eller reparere kreditfejl fra fortiden.

Hvis du skal i gang med at opbygge kredit, ved du nu præcis, hvilke skridt du skal tage næste gang. Jo før du kommer i gang, jo hurtigere får du en kreditscore, du kan være stolt af.