Maksimerede dine 401(k): Hvad nu?

Hvis du har udnyttet din arbejdsgiver-sponsorerede 401(k)-plan, en Solo 401(k) eller en hvilken som helst anden skattefordelt pensionsordning, klarer du dig langt bedre end langt de fleste arbejdere. Efter alt, den gennemsnitlig pensionsopsparing fordelt på alder er absolut sølle med de fleste arbejdere under 35 år med knap 6.000 dollars i opsparing.

I modsætning hertil kunne personer, der sparer op til pension, bidrage med op til $19.500 til en 401(k)-plan i 2021, som blev øget til $20.500 for 2022. I mellemtiden kunne selvstændige arbejdere og iværksættere spare op til $58.000 i en Solo 401(k) i 2021, inklusive både arbejdsgiver- og medarbejderbidraget. Utroligt nok blev dette maksimum øget til $61.000 for 2022.

Ikke kun det, men disse maksimum inkluderer ikke de "indhentningsbidrag", som de 50-årige og ældre kan spare. I 2022 lader indhentningsbidrag enkeltpersoner spare yderligere $6.500 på en af ​​disse konti!

Hvis du har maxet din 401k eller pensionskonto, føler du sikkert, at du har klaret det. Men hvad gør du for at vokse rigdom

efter har du maxet dit 401(k)? For nylig sendte en læser ved navn Luke dette spørgsmål til min podcast. Hvis du vil høre mit fulde svar på hans spørgsmål, kan du lytte til podcasten her.
Du er også velkommen til at stille dine egne spørgsmål på min kontakt side!

9 finansielle strategier for en maksimal 401(k)

Tro det eller ej, men dette scenarie er ret almindeligt blandt højtlønnede og supersparere. Nogle gange gør du alt rigtigt og maksimerer dine 401(k), og du har stadig penge tilbage til at investere.

Hvad skal du gøre i dette tilfælde? Jeg har tænkt mig at nedbryde ni forskellige strategier at overveje efter du har maxet dit 401(k). Bare husk på, at nogle af disse strategier kan fungere bedre for nogle end andre, og at dine bedste muligheder afhænger af din situation.

#1: Betal højforrentet gæld

Hvis du allerede har maxet din 401k eller pensionskonto, eller du planlægger det i år, er dit næste skridt at tage et nærmere kig på al den gæld, du har. Dette inkluderer selvfølgelig gæld som bilbetalinger og studielån, men jeg taler mest om enhver højforrentet gæld, du har, såsom kreditkortgæld.

Selvom der er så meget fokus på at investere for at opbygge rigdom, er folk ikke klar over, at det kan være lige så nyttigt at betale af på gæld. Når alt kommer til alt, er den gennemsnitlige kreditkortrente i øjeblikket langt over 16 %, og det er et meget bedre afkast, end du får med de fleste investeringer.

Ved at afdrage på kreditkortgæld får du stort set det, der svarer til dit kreditkorts ÅOP på din investering. I mellemtiden kan afbetaling af gæld hjælpe dig med at forenkle dit økonomiske liv og sove bedre om natten, så hvorfor ikke?

Når du har betalt af høj rente eller usikret gæld, kan du gå videre til muligheder som dine studielån og dit billån. Selvom renterne på disse gældsforpligtelser sandsynligvis er lavere, end du betaler på kreditkort, bør du stadig prøve at slette denne gæld ud af dit liv. Når alt kommer til alt, kan både billån og studielån forhindre dig i at komme derhen, hvor du gerne vil være - selvom denne gæld føles "normal".

Tro det eller ej, du behøver ikke at have et autolån! Og når det kommer til studielån, er det nemt at falde i en tilstand, hvor du har D.D.S. eller Gældsfornægtelsessyndrom. Dette sker hele tiden med studielån, fordi låntagere overbeviser sig selv om, at de vil "optjene" deres lån en dag.

Måske går du i skole for at være læge eller advokat, og du mener, at størrelsen af ​​studiegæld, du har, ikke betyder noget. Det kunne være rigtigt, men studiegæld kan stadig forhindre dig i at nå forskellige livsmål, du ikke engang ved, du ønsker. For eksempel kan studiegæld forhindre dig i at starte din åbne virksomhed eller helt at gå ind på en ny vej.

Tro mig - jeg har set dette ske for hundredvis af mennesker gennem årene!

Dernæst er dit realkreditlån, som er mere kontroversielt. Selvom nogle mener, at du aldrig skal betale af på dit realkreditlån på grund af nutidens lave renter, synes jeg, det kan give mening at forudbetale realkreditlånet på dit evige hjem. Min kone og jeg gør præcis det, mest fordi vi ikke ønsker at bruge de næste 30 år eller vores liv på at betale realkreditlån.

Mens forudbetaling af et lavt forrentet realkreditlån giver ikke meget mening på papiret, vil den strategi, vi bruger, spare os for mere end $450.000 i realkreditrenter. Det er nogle seriøse penge! Hvis du er nysgerrig efter, hvorfor vi betaler af på vores hjem, og hvordan vi sparer så meget, så sørg for at tjekke afsnit 114 på min podcast.

#2: Åbn en IRA

Hvis du er gældfri eller i det mindste tilfreds med mængden og typerne af gæld, du har, kan du overveje dette næste trin, når du har maxet dine 401k. Med en traditionel IRA eller en Roth IRA har du chancen for at spare yderligere midler til din fremtidige pension. Denne mulighed kan dog være vanskelig, da at tjene for meget kan forhindre dig i at maksimere denne mulighed.

Først og fremmest skal du vide, at berettigede opsparere kan bidrage med op til $6.000 til en traditionel IRA eller en Roth IRA i 2022. Den skattemæssige behandling af din opsparing afhænger dog af, hvilken kontotype du vælger, din indkomst og potentielt endda om du har en pensionsordning gennem arbejde.

Lad os starte med Roth IRA, som er en af ​​mine foretrukne investeringskonti gennem tiden. Med Roth IRA yder du bidrag med efterskat-dollars, og dine penge er i stand til at vokse skattefrit over tid. Den bedste del? Du kan tage udlodninger fra en Roth IRA under pensionering uden at betale indkomstskat, da du har betalt dem på forhånd.

Roth IRA lader dig endda trække dine bidrag tilbage (men ikke indtjening) før 59 ½ år uden nogen form for bøder, hvilket er grunden til, at mange mennesker bruger denne konto til at spare op til college og andre økonomiske mål. Desværre kommer Roth IRA'er med udfasningsgrænser, der begrænser, hvem der kan bidrage og hvor meget. For 2022 er udfasningsgrænserne som følger:

• Enlige skatteydere og husstandsoverhoveder: $129.000 til $144.000 
• Gift, indgiver i fællesskab: $204.000 til $214.000
• Gift, indgiver separat: $0 til $10.000 

Næste op er den traditionelle IRA, som lader dine penge vokse på et skattefordelt grundlag. Mens alle med arbejdsindkomst kan bidrage til en traditionel IRA, afhænger fradragsretten for dine bidrag af en række faktorer, herunder din indkomst.

For 2022 er udfasningsgrænser for traditionelle IRA'er som følger:

• Enlige skatteydere omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen: $68.000 til $78.000 
• Ægtepar indgiver i fællesskab, når ægtefællen, der yder IRA-bidraget, er dækket af en pensionsordning på arbejdspladsen: $109.000 til $129.000
• En skatteyder, der ikke er omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen, gift med en person, der er dækket, yder bidraget: $204.000 til $214.000 - 
• $0 til $10.000 - Gift, der indgiver et separat afkast og dækket af en pensionsordning på arbejdspladsen: $0 til $10.000.

Ikke for at gøre tingene for komplicerede, men der er en anden mulighed her, der kan være mere spændende. Ved at bidrage til en traditionel IRA og omdanne den til en Roth IRA, udfører du det, der kaldes en Roth IRA konvertering eller en bagdør Roth IRA. Mange mennesker ved ikke engang, at denne mulighed eksisterer, men det er helt lovligt for nu.

Backdoor Roth IRA (Bemærk: brug af strategi kan afhænge af den nuværende traditionelle IRA-balance og AGI), synkroniser/koordiner derefter med den overordnede investeringsstrategi for porteføljeallokering.

— Mark MacArthur (@Mark__Mac) 19. januar 2022

Bagdøren Roth IRA kan give mening for højtlønnede, der ellers ikke kan bidrage til en Roth. Selvom de ikke får et skattefradrag, når de bidrager til en traditionel IRA, kommer konvertering til en Roth med langsigtede skattefordele.

Hvis du vil vide mere om bagdøren Roth, så sørg for at se min YouTube-video om Roth IRA-hemmeligheder!

Før du overvejer en bagdør Roth IRA, bør du rådføre dig med en skatteprofessionel for at se, om det giver god økonomisk mening for dig.

#3: Åbn en sundhedsopsparingskonto (HSA)

Mulighed nummer tre efter at have maxet dine 401k er Health Savings Account, eller HSA. Denne type konto er tilgængelig for personer, der har en høj fradragsberettiget sundhedsplan eller HDHP. I 2022 kan en HDHP inkludere en hvilken som helst sygeforsikringsplan med en minimumsfradrag på $1.400 for en person og $2.800 for en familie, samt et årligt udgående beløb, der ikke er mere end $7.050 for enkeltpersoner og $14.100 for familier.

Den fantastiske kendsgerning om HSA'er er, at du får en skattefradrag for dine bidrag op til specifikke årlige grænser hvert år. I 2022 er disse grænser sat til $3.650 for enkeltpersoner og $7.300 for familier. Ikke kun det, men dine HSA-midler kan vokse skattefrit, og du kan bruge dem til berettigede sundhedsudgifter uden at betale skat.

Nogle HSA-administratorer lader dig endda investere dine midler, så de kan vokse og sammensætte på lang sigt. For eksempel har Fidelity en HSA, der lader dig investere dine HSA-midler i Fidelity ETF'er, aktier, obligationer, investeringsforeninger og mere.

En anden mulighed at tjekke ud er Lively HSA, som kommer med opdaterede funktioner som sin egen mobilapp. Livlige HSA'er er populære, fordi der ikke er nogen skjulte gebyrer, og der er ingen minimumssaldo for at komme i gang. Lively lader dig også investere dine midler gennem en selvstyret konto, der drives gennem TD Ameritrade. Du får også et Lively betalingskort, så du nemt kan betale lægeregninger direkte fra din konto.

Ekspert tip: Elsker du de tre muligheder, jeg allerede har delt? Du kan klare alle tre. Lawrence Delva-Gonzalez CFE, som også er kendt som Nabolagets finansfyr, siger, at dette tip kan hjælpe den gennemsnitlige amerikanske husstand med at nå millionærstatus på mindre end 20 år. "Som mange andre vidste jeg ikke, at jeg kunne bruge alle tre på samme tid," sagde Delva-Gonzalez. "Selv en enkelt person kan investere op til $30.150 i skattebegunstigede konti, hvilket inkluderer $20.500 i en 401k, 403b og 467b, $6.000 i en traditionel eller Roth IRA og $3.650 i en sundhedsopsparingskonto. For familier med dobbelt indkomst kan dette betyde så meget som $60.300."

#4: Invester i en skattepligtig investeringskonto

Dernæst bør du absolut overveje at investere i en skattepligtig mæglerkonto. Denne mulighed er smart, fordi du får chancen for at opbygge rigdom, du kan få adgang til, før den almindelige pensionsalder på 59 ½. Plus, et hvilket som helst antal online mæglerkonti kan hjælpe dig i gang. Du kan også vælge at investere i aktier, obligationer, investeringsforeninger, indeksfonde, ETF'er og stort set enhver anden type investering, du er interesseret i, når du har maxet dine 401k.

Nogle mæglerfirmaer tilbyder endda skræddersyede porteføljer, du kan vælge imellem baseret på din investeringstidslinje og -mål. For eksempel, M1 Finans tilbyder investerings-"tærter", der lader dig investere med lethed uden at vælge individuelle aktier.

Du kan endda bruge en mæglerkonto til investere i udbytteaktier, som er en af ​​mine yndlingsstrategier til at opbygge en passiv indkomst.

Uanset hvad, giver en mæglerkonto dig mulighed for at investere for fremtiden alt på dine egne betingelser, og det kan være et fantastisk økonomisk værktøj, hvis du håber på at gå på tidlig pension.

Masser af eksperter er enige, herunder Robert Farrington fra College Investor.

"Efter din 401(k) er skattepligtig investering i et mæglerhus en god vej at gå. Du kan ikke slå langsigtede kapitalgevinster (som er lave) og kvalificerede udbytter (som også er meget lave),« bemærker Farrington.

"Og hvis du alligevel har en langsigtet køb og hold-strategi, bør du ikke støde på for mange skattepligtige begivenheder. Derudover giver det dig potentialet til at tilføje andre ting til blandingen, såsom velgørende gaver af værdsatte aktier."

Uden for mæglerkonti kan du også se på statsobligationer, der hjælper dig med at spare op til pension med fremragende afkast. Med Serie I opsparingsobligationerfor eksempel er det aktuelle afkast 7,12 %.

Mit næste valg efter at have maxet mine 401k, Roth IRA og HSA er I-Bonds. Jeg kan udskyde skat på yderligere 20k/år (jeg er gift) i I-Bonds

— Wayne Riley (@wriley4409) 19. januar 2022

#5: Se på kryptoopsparingskonti

En anden investeringsmulighed kommer i spil, når du allerede har noget krypto i din portefølje. Med en kryptoopsparingskonto fra en virksomhed som BlockFi eller Celsius, får du chancen for at gemme dine kryptoaktiver og tjene et virkelig fantastisk afkast undervejs.

For eksempel har jeg en USD-stabil mønt med Celsius, der i øjeblikket tjener 8,5 %. Og for dem, der ønsker at vove sig ud og købe andre kryptovalutaer, vil de også betale et afkast på enhver krypto, som du har hos dem.

Her er et skærmbillede, der viser, hvor mange renter min Celsius-konto tjener hver måned:

Med BlockFi-rentekontoen kan du på den anden side tjene op til 9,25% APY på din krypto uden minimumssaldokrav og uden skjulte gebyrer.

Tror du mig ikke? Tjek, hvor mange renter jeg har tjent med min BlockFi-rentekonto. På dette tidspunkt er det mere end $7.000!

Husk også, at du ikke engang sælger din krypto for at få denne type afkast. Du gemmer bare dine aktiver på en kryptoopsparingskonto og tjener "renter", som du ville gøre med en opsparingskonto med højt afkast.

Når det er sagt, skal du huske på, at investering i krypto generelt kan være risikabelt, og at disse typer konti ikke kommer med nogen FDIC-forsikring.

Separat er det også værd at bemærke, at du muligvis har en kryptomulighed, hvis din 401(k) konto. Brian Harrington fra Bitcoin er hård podcast siger, at hans pensionskonto lader ham investere i Bitcoin:

lol skulle sige dette er til @sherinzy's job, mit job 401k mulighederne er faktisk fantastiske, fordi jeg har bitcoin option, men 99,9% af 401k's har ikke gode muligheder

— Brian Harrington (@BrainHarrington) 19. januar 2022

#6: Køb Cash Value Life Insurance

Den sjette mulighed, jeg vil anbefale, er livsforsikring med kontantværdi, men denne mulighed er ikke rigtigt for alle. Faktisk har jeg en hel video på hvorfor jeg hader hele livsforsikringer.

På trods af hvad din lokale Northwestern Mutual livsforsikringssælger fortæller dig, giver kontantværdi livsforsikring kun mening for folk under meget specifikke omstændigheder.

Hvis du har maxet dine 401(k) og taget andre skridt som at åbne en Roth IRA og en HSA, for eksempel, kan kontantværdi livsforsikring hjælpe dig med at gemme flere af dine aktiver væk på en skattefordel måde.

Der er dog et par ting, du bør vide. For det første er "udbyttet", som disse policer udbetaler, et nettoudbytte og ikke et bruttoudbytte, så udbyttet kommer først i spil, når du har dækket omkostningerne til din livsforsikring og gebyrer. Og selvfølgelig kommer livsforsikring med kontantværdi med nogle ret store gebyrer, hvoraf de fleste går til sælgeren, der får dig til at købe denne type police.

Disse forsikringer kan dog betale sig over tid, da udbytteafkastet i sidste ende vil begynde at bevæge sig mere i din retning og væk fra livsforsikringskomponenten i din police. Du kan også låne mod kontantværdien af ​​din police, og dine arvinger er sikret en dødsfaldsydelse, uanset hvor længe du lever.

Nummer syv er en anden investeringsmulighed, der kun giver mening i specifikke situationer. Du kan overveje en livrente i nogle situationer, især hvis du vil sikre dig en anden indkomststrøm til pensionering efter at have maxet dine 401k.

#7: Overvej en livrente

Jeg vil dog gøre opmærksom på, at jeg ville altid undgå variable livrenter, som kommer med super høje omkostninger og alle former for volatilitet. Hvis du vil vide mere, har jeg lavet en hel video om hvorfor du aldrig bør investere i en variabel livrente.

Uanset hvad, så er det første du bør vide om livrenter, at du kun skal investere penge, der er absolut øremærket til pension. Det er fordi, når du først investerer i en livrente, får du skatteudskudt vækst ligesom du ville have med en 401(k). Dette betyder, at du ikke kan få adgang til disse penge, før du er 59 ½ år uden at betale afgivelsesgebyrer, skattebøder eller begge dele. Hvis du vælger at investere i en livrente, skal det være med penge, du ikke får brug for, før du tidligst er næsten i 60’erne.

Husk også, at der findes alle typer livrenter derude. Dette inkluderer den faste livrente, som nok er den mest attraktive mulighed derude. Med en fast livrente får du et fast afkast, der ikke ændrer sig over tid.

Så er der indekserede annuiteter, som lover afkast, der er baseret på et specifikt indeks, såsom S&P 500. Der er dog altid gebyrer forbundet med disse typer konti, så du skal læse det med småt.

Hvis du er nysgerrig efter, om en livrente kunne fungere for dig, så sørg for at læse om 5 virkelige scenarier, hvor livrenter giver mening.

#8: Start en ny virksomhed

En anden mulighed er en, du bør overveje, hvis du leder efter en forandring, og hvis du har lidt fritid til at investere. Det er trods alt ikke nok at have ekstra kontanter til at få en virksomhed op at køre. Du skal også beskæftige dig med at få din virksomhed i gang, hvilket kan tage måneder eller år. Det er muligt, at du vil være i stand til at outsource de fleste opgaver og få din virksomhed til at køre af sig selv efter et stykke tid, men det tager tid at nå dertil.

Uanset hvad, kan din nye virksomhed være næsten hvad som helst. Du kan investere i udlejningsejendomme og prøve at opbygge passiv indkomst på den måde, eller du kan starte et fitnessfirma, en T-shirt-virksomhed eller et tæpperenserfirma.

Du kan også bruge dine færdigheder til at starte en solo-virksomhed som freelanceskribent, redaktør eller endda blogger. Når det kommer til at starte dit eget foretagende, er himlen virkelig grænsen!

Denne mulighed vil naturligvis ikke fungere for mange mennesker, inklusive dem, der bare ikke er kablet til at være virksomhedsejer eller iværksætter. Men en ny forretning, der er gjort rigtigt, kan være den højeste investering, du nogensinde har foretaget.

Hvilken slags virksomhed skal du starte? Hvis du leder efter nogle ideer, så tjek disse indlæg fra din virkelig.

• 14 bedste nye små virksomhedsideer og muligheder for at starte i dag
• 47 hjemmebaserede forretningsidéer til at begynde at tjene penge nu
• 15 små byer forretningsidéer til at starte i din egen trampebane

#9: Lev lidt (YOLO)

Lad os endelig ikke glemme, at livet ikke kun handler om penge. Efter du har maxet dine 401(k) og lavet andre smarte økonomiske træk, kan du altid stoppe op og dufte til roserne i et stykke tid.

Mentalt helbred! Tog på 1 års ferie til Maui, HI

— JP | Jose Pagalan (@702_forex) 19. januar 2022

Elsker du ikke, hvordan denne fyr tog et år fri i Maui for sit mentale helbred? Selvom jeg er en Certified Financial Planner (CFP), synes jeg stadig, at det giver god mening at tage lidt tid for dig selv. Hvorfor? Fordi YOLO! Man lever med andre ord kun én gang.

Uanset hvor meget vi hader at høre det, ved vi alle, at vi ikke kan tage vores penge i graven. Og da ingen af ​​os ved, hvor længe vi kommer til at leve, giver det bestemt mening at bruge penge på oplevelser, vi virkelig gerne vil have, inden vi dør.

Er der en ferie, som du altid har ønsket at planlægge? Eller er der noget, du ikke har givet dig selv tilladelse til?

Hvis du venter på det rigtige tidspunkt, skal du vide, at der aldrig er et "rigtigt" tidspunkt til at kaste ud med oplevelser. Det er det samme med at få børn. Hvis du venter på det rigtige tidspunkt at gøre det, vil du bruge hele dit liv på at gå glip af noget. Så er det på et tidspunkt for sent.

Hvis du maksimerer dine 401(k) og ellers er økonomisk solid, så glem ikke grunden til, at du arbejder hårdt i første omgang. Du vil nyde livet.

Du vil gerne føle dig sikker på pension, og jeg forstår det, men du skal ikke ofre alt på din rejse for at nå dertil. Hvis du fokuserer for meget på pension og ikke nok på at nyde denne livsgave, du har fået, kan du leve med at fortryde det.