Top livrentekvoter og -priser for 2021

Livrenter får meget presse, både gode og dårlige. Hvad det virkelig kommer ned på, er, mens livrenter ikke anbefales investeringer til alle, de kan være præcis, hvad der er nødvendigt for visse investorer.

De har en tendens til at have høje gebyrer, og de gør det meget svært at trække midler tilbage fra planen, når den først er etableret. Men på samme tid har livrenter visse ubestridelige fordele:

1. At købe en livrente er meget som at oprette din egen pensionsordning. De fleste arbejdstagere har i disse dage ikke adgang til en traditionel ydelsesbaseret pension, så en livrente kan være den perfekte erstatning.
2. De giver dig mulighed for at øge mængden af ​​penge, du sparer til pension. Mens stort set alle andre skattebeskyttede pensionsordninger begrænser mængden af ​​penge, du kan bidrage med ($ 19.000 til en 401 (k) plan eller $ 6.000 til en IRA i 2019) der er ingen dollargrænse for mængden af ​​penge, du kan bidrage til en livrente.

Du kan endda rollover din 401k eller 403b til en livrente, også.

Er du allerede klar til at købe? Hvis du tror, ​​du kan have gavn af en livrente, anbefaler jeg stærkt, at du arbejder med en velrenommeret agent for at finde de rigtige vilkår for din unikke situation. Udfyld denne enkle formular at få en gratis, uforpligtende rapport fra en, du kan stole på.

De 5 vigtigste livrentetyper, du skal vælge imellem

Ifølge det forsikrede pensionerede instituts Biennal undersøgelse på den amerikanske pensionistoplevelse er 80% af pensionister, der holder livrente, der får levetidsindkomstbetalinger, "meget/noget tilfredse med deres livrenter."

Livrenter findes i forskellige former og størrelser, så du bliver nødt til at få livrentetilbud for at sikre, at du investerer i den rigtige plan. Men for at hjælpe dig i din indledende forskning er der fem store livrentetyper:

• Rettet
• Variabel
• Fast Indekseret
• Umiddelbar
• Udskudt indkomst

1. Faste livrenter

EN fast livrente er præcis, hvad navnet antyder. Det er en investeringsplan, hvor forsikringsselskabet accepterer at foretage fastindbetalinger til dig i henhold til vilkårene i livrentekontrakten. Med en fast livrente kan du tjene et stabilt afkast på din investering. På en måde er det en perfekt investeringsløsning for en pensionist, da det effektivt skaber en traditionel pension for det stigende antal pensionister, der ikke har en.

Faste livrenter ligner indskudsbeviser og andre fastindkomstinvesteringer med stabil værdi. Din investering betaler et fast afkast i hele livrentens løbetid - som bogstaveligt talt kan være resten af ​​dit liv.

Faste livrenter - og egentlig alle livrenter - er i det væsentlige tilpassede investeringer. Af den grund bliver du nødt til at få livrentetilbud fra forskellige forsikringsselskaber for at afgøre, hvilket der er bedst for dig.

Du kan investere i en fast livrente, der giver dig øjeblikkelig indkomst. Men du kan også inkludere det i en udskudt indkomstrente, som vil akkumulere renter og give dig en endnu højere indkomst i fremtiden.

Ligesom cd'er kommer faste livrenter også med sanktioner for tidlig tilbagetrækning. Disse sanktioner kan være meget stivere end den slags, du vil betale på en cd. Når det kommer til livrenter, betegnes sanktioner for tidlig tilbagetrækning som "overgivelsesgebyrer". De kan udgøre flere procentpoint af værdien af ​​din livrente og fungerer typisk i en glidende skala. For eksempel kan du blive pålagt en overgivelsesgebyr på 5%, hvis du hæver midler fra livrenten i det første år. Det kan falde til 4% i det andet år og ned til så lave som 1% i det femte år, før det forsvinder helt.

Hvis du opretter en fast livrente som en udskudt indkomstrente, hvor den akkumulerer investeringsindkomst, kan du også være omfattet af IRS 10% straf for tidlig tilbagetrækning på indkomstdelen. Det skyldes, at renteakkumuleringen på livrenten er udskudt i skat, svarende til en pensionsordning-hvilket faktisk er en af ​​de store fordele, som livrenter giver.

2. Variable livrenter

Variable livrenter kan tilbyde en investor en chance for at tjene højere afkast end det, der er tilgængeligt på renteinvesteringer, herunder faste livrenter. De giver investeringsdeltagelse i både aktier og obligationer, men det medfører også risiko for hovedstab, hvis de finansielle markeder falder.

Pengene inden for en variabel livrente investeres i underkonti, som dybest set er investeringsforeninger i forsikringsbranchen, da de ikke er noteret på offentlige børser. Delkonti er investeret i aktier og obligationer, herunder forskellige industrisektorer.

Variable livrenter udskydes typisk, så du kan øge din investering i planen om at opnå en højere indkomst, når du endelig begynder at hæve. Igen, ligesom pensionistplaner, vokser investeringerne på skatteudskud. Du kan oprette en fremtidig dato, hvor du vil begynde at modtage indkomst, hvilket kan være under pensionering eller en anden dato.

Det er den "gode nyhed" om variable livrenter. Jeg anbefaler dem personligt ikke - der er bare for meget ved dem, der ikke er investorvenlige.

Afkastet på variable livrenter er hverken fast eller garanteret, og de har også begrænsninger for, hvornår du kan hæve penge fra dem. Du bliver nødt til at få livrentetilbud på bestemte planer for at bestemme den tilladte frekvens, men du vil typisk begrænset til én tilbagetrækning om året, så længe det ikke sker inden for overgivelsesperioden (normalt 10 flere år).

Men gebyrer er grunden til, at jeg ikke kan lide variable livrenter. De opkræver et landsgennemsnit på 3,61% om året, selvom gebyrer over 5% ikke er usædvanlige. Selvom du forventer et afkast på 7% af livrenten, vil gebyrer på 3,61% mere end hugge dette afkast tilbage til det halve (får du fornemmelsen af, at noget er helt seriøst forkert endnu?).

Det, der gør gebyrsituationen endnu værre, er, at den for det meste er skjult. Det er ikke et enkelt gebyr, men snarere et batteri af mindre gebyrer begravet dybt i livrenten. Det kan omfatte "dødelighed og omkostningsrisikogebyr"-i gennemsnit 1,25%-administrationsgebyrer, underliggende fondsudgifter (underkontokonteringsgebyrer), ekstra ryttergebyrer og gebyrer for overgivelse.

Det er for mange gebyrer i et investeringsmiddel.

3. Fast indekserede livrenter

Dette kan være den mest ønskelige type livrente for det største antal mennesker. Det er en form for fast livrente, bortset fra at den bruger forskellige metoder til at skabe indkomst inden for planen. Mens faste livrenter koncentrerer sig stærkt om beskyttelse af hovedstol og stabile afkast, forsøger faste indekserede livrenter begge mål, men giver også deltagelse i stigende finansielle markeder.

Ligesom faste livrenter, faste indekserede livrenter giver også en årlig garanteret minimumsrente. Men du kan også få afkastet ved investering i et specifikt aktieindeks. Forsikringsselskabet vil derefter give dig fordelen af ​​det højere afkast mellem de to. Dette giver faste indekserede livrenter aktiemarkedsdeltagelse på vej op, men beskyttelsen mod markedet falder.

Der er en begrænsning på markedsgevinster, som forsikringsselskaber bruger til at opveje markedsfald. De pålægger loft over det beløb, du kan tjene gennem aktieinvesteringer. For eksempel, hvis livrenten begrænser dit årlige aktieafkast til 10%, men markedet stiger med 15%, vil din indtjening være begrænset til 10%. Derudover vil du typisk ikke modtage udbytte betalt af aktierne indeholdt i indeksfonden.

Igen afhænger de specifikke detaljer af disse vilkår af dine livrentetilbud, så du bliver nødt til at stille spørgsmål og tage masser af noter.

An umiddelbar livrente er en type livrente, der er oprettet for at give dig en umiddelbar indkomst. Du investerer penge i livrenteplanen, og den begynder at foretage indkomstbetalinger til dig allerede den følgende måned.

Umiddelbare livrenter kaldes undertiden som enkeltpræmie umiddelbare livrenter, fordi du foretager den forudgående investering ("præmien" i forsikringsterminologi) og derefter begynder at modtage fordele (indkomstbetalinger). Af denne grund er de generelt oprettet ved pensionering.

Udbetalingsbetingelserne varierer baseret på den umiddelbare livrentekontrakt. Du kan få dem udbetalt i en bestemt periode, f.eks. 20 år, eller konfigurere dem, så du får betalinger resten af ​​dit liv. Dette er alle oplysninger, du kan få på forhånd, når du får livrentekvoter.

5. Udskudte indkomstrenter

Nogle gange omtalt som en levetid livrente, a udskudt indkomstrente er en plan, som du starter og finansierer, og derefter lader den vokse gennem den akkumulerede investeringsindkomst. På denne måde fungerer de på samme måde som pensionsordninger, bortset fra at du generelt foretager investeringen i et engangsbeløb, frem for gennem årlige bidrag.

Udsættelsestiden er helt op til dig. Du kan investere penge i planen og begynde at modtage indkomstbetalinger så lidt som et år senere. Eller du kan investere i planen og begynde at tage indkomstbetalinger, når du går på pension om 20 eller 30 år. Når du først begynder at modtage dine indkomstbetalinger, kan de opstilles som en garanti for levetid.

De specifikke investeringsbetingelser kan variere, men de kommer generelt med en fast rente, der er garanteret af forsikringsselskabet i så lang tid som 10 år. I slutningen af ​​denne periode vil der være en nulstilling-som kan forekomme så ofte som årligt-der vil fastlægge en ny rente baseret på dengang gældende markedsfaktorer.

Forsikringsselskabet vil også ofte tilbyde en minimumssatsgaranti i livrentens levetid, så du altid får mindst det afkast. Og naturligvis, jo længere udsættelsesperioden for livrenten er, desto højere er planens værdi, og jo højere bliver dine indkomstbetalinger.

Endelige tanker

Det er de fem hovedkategorier af livrenter. Men hver livrentetype kommer også med en stort antal potentielle "ryttere" der kan tilbyde dig forbedrede fordele. Disse fordele omfatter bestemmelser om garanterede tilbagetrækninger, langtidspleje, dødsydelser og leveomkostninger.

Disse er alle potentielle tilføjelser, som du kan lære om gennem livrentetilbud. Livrenter har en tendens til at være mere komplicerede end de fleste andre investeringstyper, så det vil hjælpe at arbejde med en forsikringsperson for at guide dig gennem processen. Endnu en gang fungerer livrenter ikke for alle, men det er måske bare den rigtige løsning til din særlige situation.