At købe et hus er et af de største økonomiske tiltag, de fleste mennesker foretager sig. Men det er endnu større, hvis du ønsker at købe dit første hjem. Det er trods alt en helt ny oplevelse.
Hvis det beskriver dig, så gå ikke i panik! At vide, hvordan du køber din første bolig, er blot et spørgsmål om at forstå alle trinene og gennemføre dem en ad gangen.
Sådan forbereder du dig på at købe dit første hjem
Selvom du ikke er helt klar til at købe din første bolig lige nu, kan du begynde at forberede dig. Da køb af dit første hjem er en proces i flere trin, der kan tage flere måneder eller endda år, kan du begynde at planlægge begivenheden allerede nu. Og når den dag kommer, hvor du er klar, vil du være i stand til at bevæge dig hurtigt.
Nedenfor er de grundlæggende trin, du skal tage for at forberede dig på at købe dit første hjem:
Det første skridt til et nyt hjem er at lave tallene og finde ud af, hvor meget du har råd til.
Realkrediteksperter står til rådighed for at få dig i gang på din boligkøbsrejse med solid rådgivning og uvurderlig information. For at finde ud af mere, klik på din stat i dag.
Se priser1. Begynd at scanne markedet for boliger og kvarterer
Denne del af processen er et eventyr, og det skal være sjovt! Du leder ikke efter noget specifikt her, men hovedsageligt for at få en generel idé om, hvad der er derude, og hvad du måske kunne lide.
Du kan bruge sider som f.eks Zillow og Realtor.com for at begynde at søge efter ejendomme og kvarterer, du måske er interesseret i.
Selvom dette hovedsageligt er en fiskeekspedition, vil det også hjælpe dig med at få en generel idé om det prisinterval, du vil kigge i. Det vil hjælpe dig med at få styr på din økonomi til det endelige køb.
2. Bliv prækvalificeret af en realkreditinstitut
Når du har en nogenlunde ide om den prisklasse, du vil kigge i, er det tid til at lave en foreløbig evaluering af din evne til at få råd til boliger i det interval. Den bedste måde at gøre det på er at arbejde med et realkreditinstitut for at blive prækvalificeret.
Prækvalifikation er ikke som en forhåndsgodkendelse. På dette tidspunkt er alt, hvad du ønsker at gøre, at fastslå det belåningsbeløb, du sandsynligvis vil kvalificere dig til. Du behøver typisk ikke levere dokumentation, men det hjælper at få en kreditopgørelse kørende.
Ud over at give dig en nogenlunde idé om, hvor meget finansiering du kan kvalificere dig til, vil prækvalifikation også give dig en mulighed for at arbejde for at forbedre din kreditscore og begynde at spare op til din ned betaling. Du har nu specifikke mål at arbejde hen imod.
For eksempel, hvis du finder boliger i prisklassen $300.000, og udbetalingen sandsynligvis vil være 5%, vil du vide, at dit mål for udbetalingsbesparelser vil være $15.000.
På samme måde har du en mulighed for at øge din kreditscore. Bare at øge scoren med 50 point vil ikke kun give dig en lavere rente på dit lån, men det kan også kvalificere dig til et større realkreditlån. Når du er blevet prækvalificeret, har du tid til at forbedre din score.
Sådan køber du din første bolig med lav indkomst.
Hvis din indkomst ikke vil være tilstrækkelig til, at du kan kvalificere dig til et stort nok lån til at købe det hus, du ønsker, kan du stadig være berettiget til lånet, hvis du tilføjer en medlåntager til lånet. Medlåntageren skal have en god eller fremragende kredit og en stabil indkomst, der er tilstrækkelig til at hjælpe dig med at kvalificere dig til lånet.
En medlåner vil ikke gøre dig i stand til at kvalificere dig til et ubegrænset lånebeløb, men det vil give dig udvidet fleksibilitet til et større lån, i hvert fald på indkomstsiden.
At blive forhåndsgodkendt til et realkreditlån hjælper dig med at komme tættere på din drømmebolig.
Find ud af, hvor meget hus du kan låne, inden du begynder at lede. Klik nedenfor for at tale med en realkreditekspert.
Kom igang3. Vælg det rigtige realkreditlånsprogram
Endnu en fordel ved at gå gennem realkreditprækvalificeringsprocessen er, at du har en chance for at evaluere forskellige realkreditprogrammer.
Der er fire primære lånetyper tilgængelige:
Konventionel
Navnet refererer til det faktum, at disse lån ikke er sponsoreret af offentlige myndigheder som FHA eller VA. Lånene ydes af banker, kreditforeninger og realkreditselskaber. De vil kræve privat realkreditforsikring (PMI) hvis du foretager en udbetaling på mindre end 20 %. Hvis det er tilfældet, vil denne dækning blive leveret af kommercielle forsikringsselskaber.
Du skal generelt have en minimumskreditscore på 620 for at kvalificere dig til konventionel finansiering. Minimumskravet til udbetaling på de fleste udbudte lån er 5 %, men der er programmer for førstegangsboligkøber, der tillader udbetalinger helt ned til 3 %. Det maksimale lånebeløb for enfamilieejendomme er $548.250 for 2021, men højere lånebeløb er tilladt på flerfamilieejendomme og boliger beliggende i områder, der er udpeget som højomkostninger.
FHA
Det er lån, der er forsikret af Federal Housing Administration, som også sørger for realkreditforsikringen for lånene. Lånegrænserne er de samme, som de er for konventionelle, og den typiske udbetaling er 3,5 %. Når det er sagt, bruges FHA-lån ofte i forbindelse med udbetalingsassistanceprogrammer, der kan resultere i et nuludbetalingskrav.
En af de store fordele ved FHA-lån er, at de har lempede kreditretningslinjer (sammenlignet med konventionelle lån). De accepterer typisk kreditvurderinger så lavt som 580, men vil gå lavere med en udbetaling på mindst 10 %.
FHA-lån kan være svaret på spørgsmålet: hvordan at købe dit første hjem med dårlig kredit? Du kan muligvis foretage en udbetaling på 10 % ved at få en gave fra et familiemedlem. Hvis du kan, vil din dårlige kredit være et mindre problem.
VA lån
Det er lån, der er forsikret af Veteranforvaltningen, som også fastlægger låneretningslinjerne. Som navnet antyder, er de kun tilgængelige for nuværende kvalificerede medlemmer af det amerikanske militær, kvalificerede veteraner og deres familier. Den store fordel ved et VA-lån er, at de yder 100% finansiering. Det eliminerer behovet for, at låntageren skal komme med en udbetaling, som er perfekt til førstegangskøbere af boliger.
Tilgængelige lånebeløb svarer til dem for konventionelle lån og FHA-lån, men du kan overskride disse grænser. I det, der er kendt som et VA Jumbo-lån, vil du blive bedt om at foretage en udbetaling svarende til 25 % af lånebeløbet, der overstiger det maksimale lånebeløb for konventionelle lån.
VA lån er et oplagt valg til, hvordan du køber din første bolig uden penge ned. De er dog kun tilgængelige for kvalificerede nuværende og tidligere medlemmer af det amerikanske militær. Hvis du ikke er berettiget til VA-lån, kan du overveje at få enten et FHA-lån eller et konventionelt lån ved hjælp af udbetalingshjælp. Begge tilbyder lave udbetalingslån med mulighed for udbetalingsassistanceprogrammer til at dække udbetalingskravet.
Få et gratis tilbud fra den #1 VA-långiver i landet!
VA Home Loans-programmer tilbyder at hjælpe dig med at købe, bygge eller forbedre et hjem samt refinansiere dit nuværende boliglån. Klik nedenfor for at komme i gang!
Kom igangJumbolån
Disse er større lånebeløb - større end dem, der er tilgængelige for konventionelle lån og FHA-lån - der ydes af banker og andre långivere. Selvom lånebeløbene er højere og kan rumme højere prissatte ejendomme, er låntagerkravene også større.
For eksempel vil du typisk blive bedt om at foretage en udbetaling på 20 % eller mere af købsprisen. Du skal også have god eller fremragende kredit med en kreditscore på minimum 680 eller højere. Og fordi lånene er større, kan du også forvente lidt højere renter.
4. Få forhåndsgodkendt til dit realkreditlån
Hovedformålet med at blive prækvalificeret til et realkreditlån er at give dig mulighed for at foretage eventuelle forbedringer i din indkomst, kreditscore og opsparing til din udbetaling. Men hvis du allerede har gennemført disse trin, vil det næste være at blive formelt forhåndsgodkendt til finansieringen.
Hvor prækvalifikation er en indikation af, hvor meget finansiering du sandsynligvis vil kvalificere dig til, er en forhåndsgodkendelse en formel ansøgning med fuld godkendelse af dit lån.
Långiveren vil køre en formel kreditrapport og også anmode om dokumentation, der bekræfter din beskæftigelse, indkomst og opsparing. Med alle disse oplysninger i hånden, vil de være i stand til at udstede et forhåndsgodkendelsesbrev, der angiver, at du er godkendt til den finansiering, du har ansøgt om.
Dette er et vigtigt trin, som bør gennemføres lige før du begynder din søgen efter et hjem. Både ejendomsmæglere og ejendomssælgere vil gerne vide, at du er blevet forhåndsgodkendt til din finansiering, før du accepterer tilbud.
I en perfekt verden har dit forhåndsgodkendelsesbrev ingen større betingelser og kræver kun udvælgelse af en ejendom og sædvanlige lukkeprocedurer.
5. Start din hjemmesøgning
Når du er blevet forhåndsgodkendt til finansiering, er det tid til at starte selve boligsøgningen.
For mange førstegangsboligkøbere vil denne proces begynde med at vælge en god ejendomsmægler. Sørg for, at det er en, der kender det lokale marked godt og har erfaring med at arbejde med førstegangsboligkøbere.
Giv din agent specifikke detaljer om det hjem, du ønsker at købe, og endda prøver fra din forskning på Realtor.com og Zillow. Jo flere oplysninger du kan give til ejendomsmægleren, jo bedre vil han eller hun være i stand til at finde den rigtige bolig til dig.
Der er et par generelle regler, som du skal være opmærksom på, når du køber hjem:
- Nabolaget er vigtigere end hjemmet. Det skyldes, at et hjem kan ændres, men det kan kvarterets beliggenhed ikke. For eksempel vil nærhed til beskæftigelse, indkøb og skoler ikke ændre sig, når du flytter ind i nabolaget.
- Køb aldrig mere hus, end du med rimelighed har råd til. Vær sikker på, at den månedlige betaling passer pænt ind i dit budget. En ubehagelig høj boligbetaling kan nemt sætte resten af dit budget i klemme.
- Sørg for at få en boligeftersyn. Eventuelle problemer med ejendommen identificeret af boliginspektøren kan repareres af boligsælgeren. Men hvis du giver afkald på en inspektion, vil eventuelle reparationer blive betalt af dig. Et huseftersyn kan koste mellem 200 og 500 kroner, men det vil være penge givet godt ud.
6. Vær forberedt på at forhandle
Når du afgiver et tilbud på en bolig, er det kun et indledende udbud. De specifikke detaljer vil ændre sig mellem dit oprindelige tilbud og den endelige accept. Der kan være ændringer i salgsprisen, lukkeomkostninger betalt af sælger, indflytningsdato, nødvendige reparationer og eventuelle faciliteter, der vil være inkluderet i ejendommen.
Derfor er det vigtigt at inddrage et beredskab i dit tilbud om et boligeftersyn. Dette uforudsete tilfælde bør kræve, at sælgeren betaler for eventuelle nødvendige reparationer.
Forhandlingsprocessen kan tage flere dage og kræver revision af forskellige detaljer. Selvom det er vigtigt at være fleksibel, vil du heller ikke give op for meget.
For eksempel, hvis sælgeren imødegår med en anmodning om en højere salgspris – en, der kunne skubbe månedlig betaling ud over dit komfortniveau - du bliver nødt til at modvirke, indtil en gensidigt acceptabel pris er nået. Men hvis sælgeren ikke er fleksibel, skal du muligvis trække dit tilbud tilbage.
Uanset hvad du gør, så lad ikke dig selv blive overvældet af følelser under forhandlingsprocessen. Det er vigtigt at huske, at det at købe dit første hjem er lige så meget en økonomisk transaktion, som det er noget andet. Hvis vilkårene bliver ugunstige, så vær klar til at flytte til en anden ejendom.
7. Gør dig klar til din flytning
Hvis du vælger boligen, og dit tilbud er blevet accepteret, er det tid til at gøre dig klar til din flytning. Dette kan være en stressende tid, fordi det involverer mange detaljer.
Her er en tjekliste, der hjælper dig med at være klar:
- Beslut om du vil flytte selv, eller du vil leje jobbet ud til en professionel flyttemand.
- Hvis det er en selvflytning, skal du reservere en flyttelastbil og købe pakkeudstyr. Du skal sikkert også stille op så meget hjælp, som du kan få fra familie og venner.
- Hvis du skal bruge en professionel flyttemand, skal du indhente tilbud fra tre eller fire udbydere, før du træffer dit valg.
- Hav et budget for, hvad det end koster, og vær sikker på, at du har midlerne til rådighed til at dække det.
- Hvis du laver en selvflytning, skal du straks begynde at pakke. Selvom du hyrer fagfolk, vil du måske selv pakke. Professionelle flyttemænd øger gebyrerne betydeligt, når pakning føjes til flytningen.
- Skift din adresse med postkontoret, samt afdelingen for motorkøretøjer, banker og andre finansielle institutioner, kreditorer og familie og venner.
- Du skal ændre dine hjælpeprogrammer, før du flytter. Det vil betyde opsigelse af forsyningsselskaber på din nuværende adresse og etablering af dem i det nye hjem.
Jo bedre forberedt du er på flyttedagen, jo mindre stressende bliver boligkøbsprocessen. Dette vil især være vigtigt, da flytningen generelt kommer umiddelbart efter lukningen af det nye hjem, og det kan være en stor kilde til stress i sig selv.
Din flytning skal være let og stressfri, uanset afstand eller størrelse.
Modtag et skræddersyet tilbud fra et flyttefirma i dag, der er designet til at opfylde dine behov og budget ved at klikke nedenfor.
Få et gratis tilbudHvor kan du få finansiering til at købe din første bolig
Der er mange hundrede institutioner, der tilbyder realkreditfinansiering, herunder lokale banker og kreditforeninger. Men de færreste af dem specialiserer sig i realkreditfinansiering, og de tilbyder ikke altid de bedste priser.
Start din søgning ved at arbejde med store, nationale långivere. Ikke kun opererer de over hele landet, men realkreditlån er primært, hvad de laver, og de tilbyder også yderst konkurrencedygtige priser.
Et af de bedste eksempler er Rocket Pant. Det er online-ansigtet af Hurtige lån, landets største realkreditudbyder. Ikke alene yder de alle typer realkreditlån, men de opererer helt online, hvilket strømliner og fremskynder ansøgningsprocessen.
låneDepot er et andet online, landsdækkende realkreditinstitut. De tilbyder konventionelle, Jumbo, FHA og VA lån. Du udfylder låneansøgningen online og uploader al dokumentation direkte til hjemmesiden. Det vil give dig fleksibiliteten til at lave påføring fra dit hjem eller endda din arbejdsplads.
Hvis du leder efter et VA-lån, skal du ikke lede længere end Veterans United. Ikke kun specialiserer de sig i VA-lån, men de er den største VA-långiver i landet. Virksomheden rådfører sig med tidligere senior vervede medlemmer af hver gren af det amerikanske militær, for at gøre udlånsprocessen så brugervenlig som muligt for veteraner og aktive medlemmer af militær.
Hvis du foretrækker at handle mellem långivere, så overvej Troværdig. Det er en online lånemarkedsplads, der tilbyder lånetilbud fra flere långivere. Du udfylder en kort onlineansøgning og modtager tilbud fra dem, der tilbyder programmer, der vil interessere dig. Det er et glimrende valg, hvis du ønsker at finde den långiver med den bedste rente og vilkår for dit lån.
FAQ
Hvad er den rigtige måde at købe din første bolig på?
Den bedste måde er at følge de trin, der er beskrevet i artiklen ovenfor. Dan forskellige hjem og kvarterer for at finde ud af, hvad du leder efter. Så bliv prækvalificeret til det beløb, du har brug for til købet. Det er også et glimrende tidspunkt at shoppe efter forskellige programmer og lånemuligheder. Derefter skal du opstille eventuelle udbetalingsmidler, du har brug for, og have dem på din bankkonto og klar til at gå.
Før du begynder en seriøs søgning efter bolig, bør du først få forhåndsgodkendt til finansieringen. Når du har fået finansieringen, er det tid til at begynde at se på ejendomme. Find en god ejendomsmægler, som vil hjælpe dig med at finde præcis den bolig, du ønsker.
Når du har afgivet et tilbud på en ejendom, skal du sørge for at give ejendomsmægleren og långiveren den nødvendige dokumentation. Dette vil fremskynde processen. Du bør også være sikker på at anmode om en komplet boliginspektion af den ejendom, du køber, så du kan identificere eventuelle love før lukning.
Til sidst skal du følge alle trinene for at blive forberedt til flytningen fra dit nuværende hjem til dit nye.
Hvor mange penge skal du bruge i banken for at købe dit første hus?
Det varierer afhængigt af det låneprogram, du bruger til at købe boligen. For eksempel, hvis du er berettiget til et VA-lån – som giver 100 % finansiering – behøver du slet ikke midler i banken. Situationen er den samme, hvis du bruger et FHA eller konventionelt lån, i kombination med et udbetalingsassistanceprogram, der dækker udbetalingen for dig.
Ellers skal du dække den nødvendige udbetaling. Dette er typisk mellem 3% og 5% med konventionel finansiering og 3,5% med et FHA-lån. Og selvfølgelig er du altid fri til at foretage en større udbetaling. I enhver af disse situationer skal du have en tilstrækkelig mængde midler i banken til at dække den påkrævede udbetaling plus eventuelle lukkeomkostninger, du skal betale direkte.
Hvad er en god alder at købe din første bolig?