Har du nogensinde hørt statistikken om, at flertallet af amerikanere ikke kunne dække en overraskende nødudgift på $500?
Jeg ved ikke, om det er sandt, men det ser ud til at stemme overens med, hvad der ved om gennemsnitlige amerikaners nettoformue og pensionsopsparing - Vi har ikke sparet nok.
Når det er sagt - statistikken er stort set ligegyldig, fordi det er noget for politikere at bekymre sig om.
Om du kan dække en overraskelse 500 $ nødudgifter er klar - det er enten 100% eller 0%.
Hvis du ramte et hul på vej til arbejde og fik en overraskelse på 500 $ reparationsregning for dine dæk, kunne du så klare det?
Hvad hvis der er en storm, og en trægren rammer dit tag? Ville den reparation sætte dig betydeligt tilbage?
Det betyder ikke noget, hvis 60 % af amerikanerne ikke kan dække det … det betyder kun, hvis du kan dække det, ikke?
Det er her en nødfond kommer ind i billedet. Men nødmidler vokser ikke kun på træer, og mens du sparer mod et passende beløb, skal du have et par alternativer i baglommen, hvis uheldet rammer, før du er fuldt finansieret.
Eller det slår to gange hurtigt efter hinanden.
Indholdsfortegnelse
- Kreditkort
- Kortfristet lån
- Home Equity Kreditlinje
- Quin
- 401(k) Trængselsfordeling eller lån
- Roth IRA
- Konklusion
Før vi kommer ind på denne liste, vil jeg gerne gøre det klart, at alle har brug for en nødfond. Disse alternativer er alle ringere end en nødfond sparet i en højafkast-opsparingskonto. Eller måske en CD stige.
Disse er alle alternativer, du kan henvende dig til som en stop-gap-foranstaltning, mens du genopbygger din nødfond.
Kreditkort
Det her er det værste. Dette er det værste af et par grunde:
- Meget høj rente
- Let at falde ind i gældsspiralen
- Det er en falsk tryghed
Hvis du har et kreditkort, tror du måske, at du har din kreditgrænse som en nødfond. Det er indtil du indser, at renten på kortet er massiv. De er ofte høje tocifrede.
Hvis du har en kreditkortsaldo på $500 og betaler $25 om måneden, vil det tage dig to år.
Hvis du betaler 10 USD om måneden (2 % er ofte minimum), vil det tage dig 94 måneder! (med $431 i rente!)
Dette er ekstreme eksempler, men hvad nu hvis du bliver ramt af ryg-til-ryg nødsituationer? Hvad hvis du bliver ramt af en udgift på mere end $500? Et kreditkort er et alternativ, men det bør ikke være din primære backup.
Kortfristet lån
Afhængigt af arten af nødsituationen, primært hvor meget tid du har, a kortfristet privatlån kan være en hurtig stop-gab-foranstaltning, hvis du er i klemme. Priserne og vilkårene afhænger af, hvilken type lån du får.
Der er f.eks kontantforskudsapps det vil give dig et forskud på din næste lønseddel. Dette er på en måde at bruge din næste lønseddel som en nødfond. Dette kan være et godt kortsigtet svar, men ikke et, du ønsker som din permanente løsning.
Du kan se på en markedsplads som Monevo at shoppe efter kurser og vilkår på et lån, der varierer i størrelse fra 1.000 kr. helt op til 100.000 kr. Priserne vil være konkurrencedygtige og langt bedre end hvad du ville få med et kreditkort.
Home Equity Kreditlinje
Dette er nok et af mine yndlingsalternativer til en nødfond, men det er ikke tilgængeligt for alle - du skal eje et hus og du skal have egenkapital i det hus.
Dette er fantastisk, hvis du har nydt en periode med værdistigning på boligen, eller du var nødt til at betale en stor udbetaling, så du har indbygget egenkapital, men dem, der lejer, er uheldige. Undskyld. 🙁
Hvis du kan åbne en home equity line of credit (HELOC), vil du konfigurere det så hurtigt som muligt. Home equity-kreditlinjer er stadig bankinstrumenter, så de vil tage noget tid at oprette, og du ønsker ikke at prøve at gøre det, når du har en nødsituation.
Når du åbner en HELOC, skal du betale afsluttende omkostninger, der inkluderer et ansøgnings- eller oprettelsesgebyr, et notargebyr, titelsøgningsgebyr, vurderingsgebyr, kreditrapportgebyr samt advokat- eller dokumentforberedelsesgebyrer og en optagelse betaling. Nogle banker vil give afkald på mange af disse gebyrer, men der er stadig dem, du ikke kan undslippe, såsom registreringsgebyret, der går til din lokale skattemyndighed (amt, by osv.).
En HELOC kan også have andre gebyrer hvert år, selvom du aldrig bruger pengene, så sørg for at sammenligne disse alle, når du vælger en långiver.
Quin
Hvis du er fuldtidsansat i W2, kan du tilmelde dig Quin.
Quin er en type medlemskabsprogram, hvor du får "livsstilsbeskyttelse" på $3.000, hvis du skulle miste dit job. Når du tilmelder dig, afgør de, om du er kvalificeret, og udsteder derefter deres Quin digitale kreditkort, som kan leveres med det samme til din Apple eller Google Wallet. Da det er et kreditkort, er en anden fordel, at Quin-kortet hjælper med løbende kreditopbygning blot ved at betale dit månedlige medlemskab.
Efter 90 dage er livsstilsbeskyttelsen "aktiveret", og hvis du mister dit job, får du en ydelse på 1.000 dollars om måneden i tre måneder.
Du får dog ikke en check; Quin tilgiver op til $1.000 i forbrug på kreditkortet hver måned i tre måneder; dette giver dig mulighed for at få belønningen, når du har brug for den – inden for timer i stedet for dage eller uger. På denne måde betragtes det ikke som indkomst, og du beskattes ikke af det.
Quin koster 20 USD om måneden, hvilket virker som en god handel i betragtning af, at det ville tage 12,5 år at spare 3.000 USD til 20 USD om måneden.
401(k) Trængselsfordeling eller lån
Jeg valgte at slå disse to sammen, fordi de deler den samme finansieringskilde, en 401(k) pensionsordning, men er to forskellige måder at få adgang til midlerne på.
Med en vanskelighedsfordeling trækker du penge fra din 401(k), og du betaler dem ikke tilbage. Du kan ikke betale det tilbage. Du skal stå over for et "øjeblikkeligt eller tungt økonomisk behov", som bestemt af din arbejdsgiver, og mange nødsituationer ville kvalificere sig (såsom lægeudgifter). Med en belastningsfordeling skylder du indkomstskat af beløbet plus en bøde på 10%.
Med et 401(k) lån låner du penge fra din 401(k) konto med forventning om, at du betaler dem tilbage med renter. Det rart er, at du ikke bliver beskattet af dette, så længe lånet opfylder alle regler, og du tilbagebetaler det som planlagt. Dette er også kun tilgængeligt, hvis din planarbejdsgiver tillader det..
Roth IRA
Jeg er ikke sikker på, om dette er værre end kreditkort, men det bør betragtes som en sidste udvej. Pengene i en Roth IRA kan nogle gange trækkes tilbage uden straf, kendt som en kvalificeret fordeling, hvis du opfylder nogle kriterier.
Kriterierne kan blive lidt komplicerede, men det grundlæggende er, at du skal være over 59½, og midlerne skal være indbetalt for mindst fem år siden. Hvis du ikke opfylder disse regler, kan du risikere en bøde for at betale almindelig skat af indtjening og potentielt en bøde på 10 % af din indtjening.
(du kan til enhver tid trække bidrag, skatte- og straffrit)
Der er nogle undtagelser, hvor du kan få adgang til pengene uden at betale en bøde (uden at opfylde nogen af de andre regler) og de herunder hvis du bliver invalideret eller dør, og hvis du bruger midlerne til at betale ikke-refunderede lægeudgifter eller sundhedsforsikring, når du er arbejdsløs. (der er andre, men det er de nødrelaterede)
Det er en sidste udvej, fordi Roth IRA er så fantastisk et investeringsmiddel, at du virkelig ønsker, at dine penge skal arbejde derinde så længe som muligt.
Konklusion
Den bedste tilgang er at have en nødfond, men det er ikke altid muligt eller ikke muligt med det samme. Hvis du er ved at opbygge din nødfond, er det bedre at have en af disse som backup end ikke at have en plan, hvis en nødsituation skulle finde sted.