EN 2016 undersøgelse fra LinkedIn viste, at arbejdende fagfolk, der blev uddannet mellem 2006 og 2010, allerede har skiftet job i gennemsnit 2,85 gange. Den samme undersøgelse viser, at antallet af virksomheder, de fleste mennesker arbejder i 5 - 10 år efter endt uddannelse, også er steget.
Det er svært at sige, hvorfor folk job hop oftere i disse dage, men det er let at få øje på, hvordan dette kan gøre den gennemsnitlige arbejders portefølje meget mere kompliceret. I sidste ende kan alle disse job kun betyde én ting - du har flere 401 (k) planer fordelt på en håndfuld gamle arbejdsgivere.
Så hvad skal du gøre?
6 gange At rulle din 401 (k) ind i en IRA kan skade din økonomi
Som finansiel planlægger mødes jeg med personer, der regelmæssigt står over for netop dette problem. Mens nogle er årtier væk fra at opgive deres skrivebordsjob og blive økonomisk uafhængige, er andre chokerende tæt på at hænge deres arbejdshue for sidste gang.
Selvom det er almindelig visdom for overgang af arbejdere at tilfældigt rulle deres 401 (k) konti til en IRA med et nyt firma, jeg ved med sikkerhed, at det ikke altid er den bedste idé... og det kan endda være farligt.
Her er seks tilfælde, hvor besværet og stressen ved at rulle din 401 (k) til en ny IRA ikke er det værd:
#1: Du planlægger at gå tidligt på pension.
For ikke så længe siden mødtes mit firma med en klient, der var i konstant fremgang med pensionisttilværelsen. Denne herre var 49-årig og sparede masser af kontanter på sin 401 (k) -konto og håbede på at gå tidligt på pension, hvis han kunne.
Omkring 70 procent af hans portefølje var på en 401 (k) konto, der blev tilbudt af hans arbejdsgiver, hvilket er en del af grunden til, at han i første omgang oprettede vores aftale. Mens vores klient hele tiden havde været tilfreds med sine 401 (k), vidste han, at han ville droppe sin karriere ASAP og spekulerede på, om hans midler ville være bedre stillet i en ny IRA.
Lang historie kort, det tog ikke lang tid, før vi fandt ud af, at han ville klare sig fint, hvis han holdt fast - og at han kunne ende foran, hvis han trak sig tidligt tilbage. Ikke alene var gebyrerne på hans 401 (k) lavere end gennemsnittet, men midlerne var sunde og rentable. Da hans penge skulle sidde stramt på denne konto i et stykke tid, var disse faktorer vigtige.
Udover det betød det faktum, at denne fyr ville gå på pension tidligt, at adgang til hans penge kunne være vanskeligere, end han var klar over. Hvis han gik på pension i en alder af 57 og havde sine penge i en IRA, skulle han indgive en 72 (t) tilbagetrækning for at få adgang til sine midler. Det betyder, at han bliver nødt til at udfylde nogle komplekse papirer og acceptere fem lidt lige årlige betalinger at få fingrene i sine penge uden den typiske 10% straf, du pådrages for udbetalinger foretaget før 59 år 1/2.
Hvis han stadig havde sine midler i sine 401 (k), kunne han på den anden side få adgang til pengene, som om han var traditionel efterlønsalder (59 ½), forudsat at han forlod sit firma og stoppede med at bruge 401 (k) planen efter 55 år.
Bundlinjen: At efterlade dine pensionskasser i en 401 (k) plan af høj kvalitet giver god mening, hvis du tror, at du muligvis kan gå på pension tidligt. Du får mindre besvær og stress at håndtere, og du skal ikke betale en straf eller indgive en 72 (t), hvis du forlader din virksomhed og vil have tid til at få adgang til dine penge.
#2: Din 401 (k) plan har særligt lave gebyrer.
Selvom mange arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) planer er afskyelige med hensyn til både deres investeringsmuligheder og gebyrer, er der masser af undtagelser. Personligt har jeg set masser af 401 (k) planer, der tilbyder nogle ret fantastiske midler med nogle af de laveste gebyrer i branchen!
Hvis du er så heldig at have penge i en velrenommeret 401 (k) plan med gebyrer, der er langt under gennemsnittet, ville du være vanvittigt at rulle disse penge ind i en ny IRA, der kan koste mere eller sætte dig i investeringsmuligheder, der er mindre end optimal.
Selvom der ikke er noget galt med shoppe rundt for at sammenligne IRA muligheder til din nuværende 401 (k) er det vigtigt at foretage en sammenligning mellem æbler og æbler. I slutningen af dagen er det svært at slå en 401 (k) plan af høj kvalitet med lave gebyrer. Tak dine heldige stjerner, hvis du har en, og fokuser din indsats på at optimere resten af dine investeringer i stedet for at forsøge at genopfinde hjulet.
Finansiel rådgiver Joseph A. Azzopardi af Den velplanlagte pensionist anbefaler at foretage en grundig gebyranalyse på din nuværende 401 (k) og eventuelle muligheder, du overvejer, inden du går videre.
"Samlede gebyrer i både den eksisterende 401 (k) plan og alternative muligheder bør undersøges og sammenlignes i detaljer," siger Azzopardi. “401 (k) planer af højere kvalitet har ofte meget overkommelige investeringsmuligheder, der kan være meget billigere end sammenlignelige midler uden for planen. En kopi af dine 401 (k) plandokumenter giver en professionel mulighed for at foretage en grundig omkostningsanalyse for at hjælpe med at træffe den beslutning, der er den rigtige for dig. ”
"Sørg for at sammenligne de gebyrer, du betaler med dine 401 (k), og hvad du ville betale med et nyt ledelsesteam og depot," bemærker finansrådgiver Matthew Jackson i Solid Wealth Advisors. "En sikker måde at skade væksten på din pensionsopsparingskonto er ved at betale mere i gebyrer, end du skal."
#3: Du har virksomhedsaktier i din 401 (k).
En anden faktor, du skal overveje, før du ruller en 401 (k) ind i en IRA, er, om du ejer virksomhedsaktier i din 401 (k) plan.
Hvis du har arbejdet for en virksomhed i lang tid, så er det muligt, at du har et billigt grundlag, der virkelig gavner dig.
Hvis du har arbejdet der i ti, tyve eller tredive år, og virksomhedens aktier er steget i værdi, kan du endda har en unik mulighed for også at spare penge på skatter - en der ikke indebærer at rulle din 401 (k) plan til noget andet.
Hvis du ejer virksomhedens aktier i en 401 (k), kan du foretage en Net Unrealized Appreciation -tilbagetrækning på disse midler. Det betyder, at du kan trække aktien ud på en måde, der hjælper dig med at spare penge på skatter. Med en netto urealiseret værdiansættelse tilbagekaldelse skal du muligvis kun betale indkomstskat på omkostningsgrundlaget, mens du betaler kapitalgevinster ved den faktiske påskønnelse.
"Sig, at du arbejder for et selskab og har et omkostningsgrundlag på $ 10.000 i virksomhedslager i 401 (k) og en aktuel værdi på $ 50.000," siger Wisconsin finansrådgiver Brian D. Behl. "Hvis du videresender midlerne til en IRA og senere distribuerer dem, betaler du almindelig indkomstskat af hele 50.000 dollars."
”I stedet kan du ved hjælp af NUA -strategien distribuere $ 50.000 selskabsaktier, der betaler almindelig indkomstskat (ofte 25% eller mere) på basisbeløbet på $ 10.000. Derefter betaler du kapitalgevinstskat (typisk 15%) på $ 40.000 i påskønnelse. Dette kan være halvdelen af, hvad dine almindelige skattesatser er, hvilket sparer dig et betydeligt beløb på dine skatter. I dette eksempel svarer de 10% skattebesparelser på den urealiserede aktiestigning til $ 4.000, ”forklarer Behl.
Hvis du forsøger at spare penge på skatter, hvilket du burde være, er dette en vigtig overvejelse at tage.
Og husk, at når du ruller din 401 (k) plan over til en IRA, er denne mulighed ikke længere tilgængelig.
#4: Du planlægger at arbejde over 70 ½ år.
Ikke alle ønsker at gå tidligt på pension, og det er endnu en grund til at være på vagt over for at rulle dine 401 (k) ind i et nyt pensionskøretøj uden at tænke over det.
Hvis du planlægger at arbejde over 70 ½ år (den alder, hvor du skal begynde at tage de nødvendige minimumsdistributioner, eller RMD'er), kan du beholde din 401 (k) plan aktiv. Det er, ifølge IRS, at du ikke er forpligtet til at tage RMD'er, hvis du stadig arbejder og bruger din plan ud over 70 ½ år.
“Hvis du agter at blive beskæftiget ud over 70 ½ år,IRS -publikation 590 kan tilbyde en løsning, ”bemærker Orange County Financial Advisor Anthony Montenegro. “Forudsat at du stadig er ansat, har du lov til at fortsætte med at udsætte løn til dine 401 (k), og din arbejdsgiver er stadig forpligtet til at yde bidrag til din plan. Denne strategi kan arbejde mod at opveje din skattepligtige indkomst, reducere din årlige skattepligt og tilføre den samlede vækstrate for dine penge. ”
Hvis du overførte disse midler til en IRA, skulle du på den anden side tage en RMD, uanset om du stadig arbejder eller ej. Og du ved, hvad det betyder - mindre fleksibilitet i din økonomiske plan og en ubelejlig skatteregning, du muligvis ikke er klar til at betale.
#5: Du vil måske låne mod din 401 (k).
Selvom jeg generelt er imod at optage et lån mod midlerne i dine 401 (k), er der tilfælde, hvor det kan give mening. Du har muligvis brug for en midlertidig kontantinfusion, mens du f.eks. Køber et nyt hjem eller starter en virksomhed. Du kan støde på en nødsituation, hvor det er vigtigt at låne penge, og se til din 401 (k) for at få hjælp.
Selvom du kan låne mod dine 401 (k) med gunstige vilkår, er det ikke muligt at optage et lån mod en IRA. Dette er endnu en grund til, at du bør tænke længe og grundigt, før du konsoliderer pensionisttilværelsen konti eller rul din 401 (k) om - det begrænser simpelthen dine muligheder, når det kommer til låne penge.
#6: Din 401 (k) kan tilbyde mere juridisk beskyttelse, end du tror.
Ingen vil forestille sig, at de bliver sagsøgt eller står over for en juridisk dom, men det sker hele tiden. I dette tilfælde kan dine penge være meget sikrere på en traditionel 401 (k) konto.
Kontanter indeholdt i en 401 (k) er beskyttet af føderal lov og beskyttet mod de fleste former for kreditorafgørelser, herunder konkurs, bemærker Texas finansrådgiver Ty C. Hodges af Kundecentrisk rigdom. Midler i enhver form for IRA er derimod kun beskyttet af statslovgivning.
Så mens Konkursmisbrugsforebyggelse og forbrugerbeskyttelseslov fra 2005 tilbyder 1,2 millioner dollars i beskyttelse over traditionelle eller Roth IRA -aktiver i konkurs, varierer statslovgivningen, når det kommer til andre former for domme.
Bundlinjen: Ubevidst at rulle over din 401 (k) kan virke som en god idé, men det kan let give bagslag, hvis du anlægger konkurs eller står over for en retssag når som helst i fremtiden.
Bundlinjen
Hvis du er på hegnet ca. ruller din 401 (k) ind i en IRA, det bedste at gøre nu er at vente. Uanset om det er en god beslutning eller ej, er der ingen grund til at gå videre, før du er sikker på at forlade din gamle 401 (k) vil give dig det bedre.
Selvom du forlod dit job eller blev fyret, har din gamle arbejdsgiver ikke ret til at diktere, hvordan du håndterer kontanterne i dine 401 (k). Der er ingen tidslinje at overveje, og der er ingen frist for at rulle din 401 (k) plan ind i en IRA. Selvom din arbejdsgiver sender et brev om, at du overvejer dine muligheder, kan de ikke tvinge dig til at gøre noget, du ikke ønsker.
Tag al den tid, du har brug for, til at evaluere din situation. Bedre endnu, sæt dig ned med en finansiel rådgiver, der kun er gebyrer, for at få deres ærlige opfattelse af situationen. Selvom det kan være fornuftigt at tabe din 401 (k) så hurtigt som du kan, er det lige så muligt, at du allerede er et godt sted.
Men tag ikke mit ord for det. Gør research, kør tallene, og stil en masse spørgsmål. Selvom din 401 (k) har rullet ind i en IRA har været et varmt emne på det sidste, betyder det ikke, at det er det rigtige skridt for alle.
Dette indlæg dukkede oprindeligt op Forbes.