Med realkreditrenterne på rekordlave niveauer, har der aldrig været et bedre tidspunkt at refinansiere end lige nu. Der har heller aldrig været flere muligheder for, hvor og hvornår du skal refinansiere dit realkreditlån. Der er hundredvis af realkreditinstitutter, der opererer landsdækkende, de fleste leverer deres tjenester online.
Det store antal realkreditinstitutter er en komplet gevinst for dig som boligejer. Hvis du vil refinansiere, har du dusinvis af lånemuligheder at vælge imellem. Det vil give dig mulighed for at vælge den långiver med den bedste kombination af en lav rente, lave lukkeomkostninger og hurtig, effektiv service.
En lavere sats kan oversætte til lavere betalinger, hvilket betyder, at du samlet set betaler mindre for dit hjem.
Vælg din stat for at se, hvor mange penge du kan spare.
Refinansiere mit realkreditlånDagens aktuelle realkreditrenter
Hvordan man sammenligner renter på realkreditlån
På overfladen er sammenligning af realkreditrenter en simpel proces. Alt du skal gøre er at gå online og se, hvilke priser der tilbydes af långivere.
Nemt nok, ikke?
Nå, det er det måske ikke temmelig så enkelt. I et forsøg på at være så konkurrencedygtige som muligt annoncerer realkreditlångivere de laveste renter, de vil opkræve til de mest kvalificerede låntagere.
Desværre er det måske ikke dig. Mest kvalificeret henviser til låntagere med fremragende kredit, meget lav gæld i forhold til indkomst, og tager større lån, der ikke overstiger 80 % af deres boligs værdi.
Hvis du afviger fra nogen af ovenstående kriterier – selv lidt – er du muligvis ikke kvalificeret til de bedste priser, der annonceres.
Hvis ikke, er det ikke et stort problem. Det betyder ganske enkelt, at du muligvis skal grave en lille smule dybere for at få et tilbud på realkreditlån.
For eksempel, i stedet for blot at acceptere offentliggjorte renter til pålydende værdi, skal du muligvis udfylde en form for foreløbig ansøgning. Det vil omfatte angivelse af det lånebeløb, du har til hensigt at låne, værdien af dit hjem, dit estimerede kreditscoreområde, din indkomst og ikke-boliggæld.
Ansøgningen kan også spørge, om du har indgivet konkursbegæring eller tvangsauktion inden for de seneste syv år, hvis du har udestående domme eller skatteret, eller hvis du er forpligtet til at betale underholdsbidrag eller barn support.
Selvom de anmodede oplysninger kan virke invasive, jo mere du giver, jo mere nøjagtigt vil dit lånetilbud være.
Dette er også tiden til at forstå, at der er forskel på at få et lånetilbud og at få en forhåndsgodkendelse.
Hvis du bare leder efter prisoverslag, skal du blot have et tilbud på lånet. Men du behøver ikke en forhåndsgodkendelse, før du beslutter dig for en långiver. Du kan vælge en långiver baseret på at have den bedste rente og afsluttende omkostninger for din økonomiske profil, så lav en ansøgning om forhåndsgodkendelse, eller gå endda direkte til et fuldt realkreditlån Ansøgning.
Med nutidens vægt på onlineansøgninger har det aldrig været nemmere at få pristilbud og udfylde en ansøgning.
Hvor sammenligner jeg renter på realkreditlån?
En af de bedste måder at sammenligne boliglånsrenter på er ved at bruge et boliglånsaggregatorwebsted. Eksempler inkluderer LendingTree. Men disse websteder vil kun give dig en "høj højde" visning af, hvad der er tilgængeligt. Hvis du ønsker mere nøjagtige tilbud, kan du få dem ved at gå til direkte långivers websteder.
Anbefalede eksempler omfatter følgende:
Hurtige lån
Hurtige lån er hurtigt vokset til at blive USA's største udbyder af realkreditlån. Selvom Quicken Loans har eksisteret i et stykke tid, er de måske bedst kendt for deres online portal, Rocket Mortgage. De to virksomheder er en og samme.
De giver alle typer realkreditlån, inklusive konventionelle, Jumbo-, FHA- og VA-lån. Finansiering er tilgængelig for både køb og refinansiering og med både faste renter og rentetilpasningslån (ARM'er).
Hele låneansøgningen kan udfyldes online. Ansøgningsprocessen fremskyndes af, at virksomheden ofte er i stand til øjeblikkeligt at bekræfte beskæftigelse og indkomst hos større arbejdsgivere.
Den største ulempe ved Quicken Loans er, at de ikke tilbyder sekundær finansiering, såsom boliglån eller boliglån (HELOC'er).
Bedre
Bedre begyndte at fungere i 2014 og er endnu et realkreditinstitut helt online. Meget ligesom Quicken Loans tilbyder de også konventionelle, Jumbo og FHA (men ikke VA) realkreditlån. Disse lån er tilgængelige som både fast rente og ARM'er. Og igen, ligesom Quicken, tilbyder de ikke sekundær finansiering.
Men hvor Better adskiller sig fra Quicken Loans er, at de kan tilbyde finansiering fra enhver af 17 af de bedste realkreditudbydere i landet. Når det er sagt, er Better en godkendt Fannie Mae-sælger/serviceudbyder, hvilket betyder, at Better vil servicere dit lån, selvom det er finansieret af en anden långiver. (Men som det er typisk med realkreditlån, kan dit lån blive overført til andre servicevirksomheder i fremtiden.)
Når du laver en ansøgning på hjemmesiden, kan du modtage et forhåndsgodkendelsesbrev på så lidt som 24 timer.
Bedre låner i øjeblikket i 46 af de 50 stater. De låner i øjeblikket ikke ud til Hawaii, Massachusetts, New Hampshire eller Nevada.
Guild
Guild er en af de bedre etablerede online långivere, efter at have lanceret operationer helt tilbage i 1960. Med base i San Diego yder virksomheden konventionelle, Jumbo, FHA, VA og endda USDA-lån (til landejendomme). Både faste priser og ARM'er tilbydes. Og ligesom de andre långivere på denne liste tilbyder de ikke sekundær finansiering.
Selvom Guild fungerer som et online realkreditlångiver, har de detailfilialer placeret i 31 stater. En af de største fordele ved at arbejde med Guild er deres 17 dages lukkegaranti. Hvis du kvalificerer dig til programmet, betaler de $500 til dine afsluttende omkostninger, hvis din lukning er forsinket på grund af långiverproblemer.
En ulempe ved Guild er, at de ikke giver renter på hjemmesiden. Du skal kontakte en lånerådgiver for at få dem. Kundeservice for nye lån er tilgængelig mandag til fredag, fra 8:00 til 17:00, stillehavstid.
Suntrust
Suntrust yder realkreditlån gennem SunTrust Bank, som i øjeblikket skifter navn til Truist. Navneændringen skyldes en fusion mellem SunTrust og BB&T, som giver virksomheden fordelen ved at have afdelingskontorer i 17 stater.
SunTrust tilbyder alle typer realkreditlån, inklusive konventionelle, Jumbo-, FHA-, VA- og USDA-lån. Disse er tilgængelige i både fast rente og ARMs. Men en fordel, SunTrust har, er, at de yder sekundær finansiering, herunder boliglån og egenkapitalkreditlinjer. De yder endda bygge- og renoveringslån.
Endnu en fordel er, at SunTrust som bank leverer personlige og forretningsmæssige banktjenester, såvel som kreditkort, lån, formueforvaltning og investerings- og pensionstjenester.
SunTrust er tilgængelig for udlån i alle stater undtagen Alaska, Arizona og Hawaii. Renter på realkreditlån er i øjeblikket offentliggjort på hjemmesiderne for både SunTrust og BB&T banker.
Hvad er typerne af realkreditlån?
Der er fire primære realkredittyper:
Konventionel
Disse er realkreditlån finansieret af Fannie Mae og Freddie Mac, som er statsautoriserede agenturer, der er oprettet for at yde realkreditmidler.
Konventionelle realkreditlån kræver generelt mindst fair kredit med en minimum kreditscore på 620. Selvom de tilbyder realkreditlån med udbetalinger på så lidt som 3 %, skal du betale privat realkreditforsikring (PMI) hvis du foretager en udbetaling på mindre end 20 %.
Selvom konventionelle realkreditlån kan bruges til ejerboliger, er de også tilgængelige for andet hjem og endda investeringsejendomme.
Maksimale lånebeløb for konventionelle realkreditlån er som følgende:
Jumbo
Det er lån udstedt af banker og andre finansielle institutioner, bortset fra Fannie Mae og Freddie Mac. De omtales nogle gange som "ikke-konforme", fordi de ikke er underlagt agenturets retningslinjer. I stedet er disse retningslinjer fastsat af långiveren, der yder lånet.
Grundlæggende er Jumbo-pantelån tilgængelige i beløb, der overstiger dem, der er leveret af Fannie Mae og Freddie Mac. Lånebeløb kan endda overstige 1 million dollars.
Fordi disse er større lånebeløb, betragtes de også som højere risiko. Det betyder, at du har brug for god eller fremragende kredit og en større udbetaling (eller egenkapital ved en refinansiering), end der kræves på andre lånetyper. De er typisk tilgængelige for ejerboliger og sommerhuse, men ofte også til investeringsejendomme.
FHA
Disse er realkreditlån, der er forsikret af Federal Housing Authority (FHA). FHA yder faktisk ikke lånene - de forsikrer dem simpelthen mod misligholdelse. Det tilskynder långivere til at yde lån til låntagere, der måske ikke er kvalificerede til konventionel finansiering.
FHA-lån er underlagt konventionelle lånegrænser. De kræver typisk en minimumsudbetaling på 3,5 % af købsprisen (eller egenkapital for en refinansiering). Men fordelen med FHA er, at de har tendens til at være mere fleksible med både kredit og indkomst.
Ulempen er, at de kun er tilgængelige for ejerboliger, men ikke fritidsboliger eller investeringsejendomme. Der er heller ikke noget Jumbo-lån, der svarer til FHA-lån.
VA
Ligesom FHA-lån er VA-lån forsikret af Veterans Administration, men ikke finansieret af agenturet. VA-lån oprettes udelukkende til aktive amerikanske militærmedlemmer og berettigede veteraner. De yder 100 % finansiering af ejerboliger.
Mens VA-lån generelt er tilgængelige op til konventionelle lånegrænser, er det muligt at få et VA Jumbo-lån. Hvis du gør det, skal du foretage en udbetaling svarende til 25 % af det beløb, hvormed lånet overstiger de konventionelle lånegrænser.
Få et gratis tilbud fra den #1 VA-långiver i landet!
VA Home Loans-programmer tilbyder at hjælpe dig med at købe, bygge eller forbedre et hjem samt refinansiere dit nuværende boliglån. Klik nedenfor for at komme i gang!
Kom igangHvordan får jeg et realkreditlån?
Da de fleste realkreditinstitutter nu opererer enten delvist eller helt online, kan du starte processen ved at gå til en långivers hjemmeside. Når du først er der, kan du enten få tilbud på lånet, ansøge om en forhåndsgodkendelse eller endda lave en fuld ansøgning.
Online forhåndsgodkendelsesprocessen kan være enkel, men du skal være parat til at levere dokumentation, der understøtter de oplysninger, du hævder i din ansøgning.
Det vil inkludere indkomstdokumentation, såsom nylige lønsedler, W-2'er og endda selvangivelser, hvis du er selvstændig eller har lejebolig. For udbetalingsmidler skal du muligvis også levere kopier af de seneste kontoudtog. Jo mere dokumentation du er i stand til at levere på forhånd, jo hurtigere vil forhåndsgodkendelsen og de fulde ansøgningsprocesser være.
Du skal være opmærksom på, at mængden af midler, du skal bekræfte hos långiveren, skal være tilstrækkelig til at dække eventuelle afsluttende omkostninger forbundet med lånet. Långiveren vil give dig et skøn over de nødvendige midler til lukning, herunder lukkeomkostninger og eventuelle nødvendige deponeringsgodtgørelser.
Hvad er lukkeomkostninger på en refinansiering? De ligger generelt mellem 2 % og 4 % af det nye lånebeløb. Omkostningerne kan dog enten lægges oven i det nye lånebeløb eller dækkes af långiver gennem det såkaldte långiver betaler lukkeomkostninger. Dette er en ordning, hvor långiver vil opkræve dig en lidt højere rente for at dække eventuelle nødvendige lukkeomkostninger.
FAQ
Vil realkreditrenterne falde?
Ingen kan besvare det spørgsmål med nogen sikkerhed. Det, vi ved, er, at realkreditrenterne i øjeblikket er "nær historisk lavpunkt". Når det er tilfældet, har der sandsynligvis aldrig været et bedre tidspunkt at refinansiere end nu. Selvom det er muligt, at priserne stadig kan blive lavere, er det ikke garanteret. Hvis du refinansierer nu, vil du være fastlåst i de laveste satser indtil dette tidspunkt.
Hvad er tommelfingerreglen, hvornår man skal refinansiere et realkreditlån?
Den enkleste måde er at refinansiere, hvis de nuværende kurser er mindst 1 % under kursen nu. En anden er at bruge realkreditlån refinansiering afsluttende omkostningsdækningsperiode metode. Det er der, du tager omkostningerne forbundet med refinansiering, og dividerer dem med den månedlige opsparing på det nye lån.
For eksempel, hvis omkostningerne ved at refinansiere dit realkreditlån er 4.000 USD, og du vil spare 160 USD om måneden på et nyt lån, dividerer du blot omkostningerne med den månedlige opsparing. $4.000 divideret med $160 er 25 måneder.
Det menes generelt, at en restitutionsperiode på 24 til 36 måneder er en god rettesnor. I dette tilfælde gør den 25-måneders genopretningsperiode refinansieringen værd at gøre.
Hvilken kreditvurdering skal jeg bruge for at købe et hus?
Det afhænger af, hvilken boliglånstype du ønsker at bruge. For konventionel finansiering har du generelt brug for en minimumskreditscore på 620. For FHA-lån er minimum er typisk 580. FHA-lån er dog kendt for at gå under 580, hvis du foretager en udbetaling på mindst 10%.
Da Jumbo-lån er beregnet til større lånebeløb og udstedt af banker, skal du forvente et højere minimumskrav til kreditscore. Det varierer fra långiver, men minimum kan være 680, 700 eller endda 720.
Kan jeg købe et hus uden udbetaling?
Ja, men endnu en gang afhænger det af det specifikke låneprogram. For eksempel er zero down konventionelle og Jumbo lån ikke tilgængelige. Men de er standard med VA-lån, som giver 100 % finansiering til berettigede veteraner og aktive medlemmer af det amerikanske militær.
Det er endda muligt at få et lån uden udbetaling med et FHA-lån. FHA-lån kræver en minimumsudbetaling på 3,5%. Denne udbetaling kan ydes af et udbetalingshjælpsprogram, som kan være et lån eller tilskud fra en lokal regering. Det kan omfatte din stat, amt eller kommune. De kan tilbyde udbetalingshjælp som en måde at stimulere boligejerskab i området.
Skader refinansiering din kredit?
Muligvis, men påvirkningen vil være minimal. Hver gang du tager et nyt lån, vil din kreditscore få et hit. Det er fordi det er et nyt lån, og der er ingen track record, der indikerer din evne til at betale til tiden.
Men i tilfælde af en refinansiering, vil du betale af på et eksisterende realkreditlån. Udbetalingen af den gæld vil give din kreditscore et pænt bump. Det er sandsynligt, at tilbagebetalingen vil opveje det nye lån, og din kredit vil være upåvirket.
En mulig undtagelse er dog, hvis det nye realkreditlån er væsentligt større end det gamle. For eksempel, hvis du erstatter et realkreditlån på $200.000 med en refinansiering på $300.000, kan du muligvis se et fald i din kreditscore.