En finansiel rådgiver kan undersøge din økonomi og hjælpe dig med at navigere gennem aktuelle og kommende livsbegivenheder. Uanset om du vil tage din økonomi til det næste niveau eller bare få en anden mening om dine investeringer, kan en finansiel rådgiver hjælpe dig.
Da du stoler på din økonomiske velfærd hos en anden person, er det vigtigt at vælge den bedste rådgiver.
Her er nogle af de faktorer, du skal overveje under din søgning.
Indholdsfortegnelse
- Hvad laver en finansiel rådgiver?
- Findes der forskellige typer finansielle rådgivere?
- Certificeret finansiel planlægger
- Uddannet finansiel konsulent
- Statsautoriseret revisor
- Uddannet finansanalytiker
- Chartered Life Underwriter
- Penge træner
- Hvad er de forskellige finansielle rådgiverlicenser?
- Serie 6
- Serie 7
- Serie 63
- Serie 65
- Tillidsstandard
- Hvor meget koster det at hyre en finansiel rådgiver?
- Hver time
- Kun gebyr
- Gebyr-baseret
- Kræver finansielle rådgivere en minimumsaldo?
- Hvornår skal du tale med en finansiel rådgiver?
- Du ønsker en anden mening
- Formueforvaltning
- Plan for pensionering
- Forsikring
- Livsmål
- Ulemper ved at ansætte en finansiel rådgiver
- Dyre gebyrer
- Mangel på erfaring til dine specifikke behov
- Dine strategier stemmer ikke overens
- Tips til at ansætte en finansiel rådgiver
- Kend dine økonomiske mål først
- Sammenlign finansielle rådgivertjenester og omkostninger
- Interview med flere rådgivere
- Ansættelse af en online finansiel rådgiver
- Personlig kapital
- Nypension
- Blooom
- Forbedring
- Resumé
Hvad laver en finansiel rådgiver?
En finansiel rådgiver kan hjælpe med følgende mål og opgaver:
- Gennemgå din nuværende økonomi og mål
- Formueforvaltning
- Investering
- Pensionsplanlægning
- Ejendomsplanlægning
- Velgørende gaver
- Skatter
- Afdrag på gæld
- Forsikring
- Betaler for college
- Køb af bolig
- Ægteskab
- Skilsmisse
- Bor i udlandet
Én rådgiver kan være vidende om mange emner. Men hvis du har brug for dybdegående hjælp, skal du muligvis finde en med speciale i specifikke sektorer.
For eksempel kan din familielæge effektivt yde primær pleje og overvåge dit generelle helbred, men du skal nogle gange til en specialist for avanceret behandling.
Findes der forskellige typer finansielle rådgivere?
Du kan diskutere dine kortsigtede og langsigtede mål med en rådgiver. Selvom en rådgiver kan hjælpe dig med at navigere i flere emner, er det vigtigt at finde en, der er specialiseret i din situation.
En rådgiver kan have flere certificeringer. Men hver betegnelse har en anden eksamensproces, styrende organ og minimumskvalifikationer.
Her er nogle af de mest almindelige finansielle rådgiver-certificeringer.
Certificeret finansiel planlægger
En Certified Financial Planner (CFP) betegnelse er en af de mest anerkendte certificeringer. Din bedste overordnede mulighed kan være at ansætte en CFP, da kvalifikationsprocessen er stringent, og denne rådgiver er vidende om mange emner vedrørende pengestyring.
Men hvis din økonomiske situation er forholdsvis enkel, eller du kun har brug for hjælp til et enkelt emne, kan en anden rådgiver være bedre for dine forhold.
Du kan finde en lokal CFP eller verificere en planlæggers legitimationsoplysninger ved hjælp af CFP bestyrelse.
Uddannet finansiel konsulent
Overvej en Chartered Financial Consultant (ChFC) for specialiseret rådgivning om finansiel planlægning. Denne certificering er et konkurrencedygtigt alternativ til en CFP, når du har brug for avanceret hjælp.
For eksempel kan du have brug for praktisk vejledning til komplicerede emner som skilsmisse eller opdragelse af børn med særlige behov.
CFP- og ChFC-betegnelserne dækker mange af de samme økonomiske planlægningsemner. ChFC har dog flere testmoduler, og dets styrende organ er American College of Financial Services.
Statsautoriseret revisor
En statsautoriseret revisor (CPA) kan give personlig skatterådgivning og kan give dine skatter. Overvej denne mulighed, hvis du ejer en virksomhed, er en ejendomsinvestor eller er en person med en kompleks skattesituation.
Uddannet finansanalytiker
En Chartered Financial Analyst (CFA) er specialiseret i investeringer og kan være den bedre mulighed for investeringsstyring. CFA Institute er det styrende organ for denne rådgivertype.
Chartered Life Underwriter
En Chartered Life Underwriter (CLU) kan gøre det lettere at købe permanent livsforsikring til ejendomsplanlægning eller en anden unik situation. The American College administrerer CLU-eksamenen.
For at holde det enkelt, kan du overveje at købe en livsforsikring først for at sammenligne dine dækningsmuligheder. Mange forsikringsselskaber har rådgivere til at hjælpe dig med at bestemme den bedste dødsydelse og yderligere ryttere til dine omstændigheder.
Uanset om du hyrer en forsikringsspecialist eller taler med en firmaagent, så husk altid at beregne, hvor meget livsforsikring du skal bruge for at undgå at blive overforsikret.
Penge træner
Ønsker du ikke-investeringsrådgivning, kan en pengecoach være en god mulighed. Denne rådgivermulighed kan også være et godt valg, hvis du starter fra bunden med en lille nettoværdi og måske har minimal erfaring med at administrere penge.
Pengecoacher kan levere følgende tjenester:
- Budgettering
- Kredit reparation
- Afdrag på gæld
En traditionel finansiel rådgiver er normalt for kunder, der allerede udmærker sig ved at budgettere og investere grundlæggende og kan være økonomisk sikre.
Kvalificeringsprocessen for at blive finansiel coach er mindre streng, men rådgivningshonoraret kan være lavere.
Du kan kigge efter penge trænere med certificering fra Foreningen for Økonomisk Rådgivning og Planlægningsuddannelse (AFCPE). Dette styrende organ tilbyder akkrediteret finansiel rådgiver og finansiel fitnesstræner. Her er mere om, hvordan du ansætter en pengecoach.
Du kan muligvis også bruge en autoriseret finansiel rådgiver eller finansiel planlægger. Selvom deres certificering ikke er så prestigefyldt som en fælles fiskeripolitik, kan de give sund finansiel og investeringsrådgivning.
Hvad er de forskellige finansielle rådgiverlicenser?
Mange finansielle rådgivere vil også opnå specifikke licenser fra Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), så de kan sælge investeringsprodukter. Her er nogle af de licenser, som din potentielle rådgiver sandsynligvis har.
Serie 6
En serie 6-licens (kvalifikationsundersøgelse for investeringsselskab og variable kontrakter for produkter) er til salg af disse produkter:
- Gensidige fonde
- Livrenter
- Forsikring
- Kommunale fondsværdipapirer (dvs. 529 opsparingsordninger)
En rådgiver kan ikke sælge individuelle aktier og obligationer.
Serie 7
Series 7-licensen (General Securities Representative Qualification Exam) er nødvendig for, at rådgivere kan sælge de fleste investeringer, herunder:
- Individuelle aktier
- Obligationer
- Muligheder
- Futures
Serie 63
En serie 63-eksamen (Uniform Securities State Law Examination) kan have brug for denne licens for at praktisere i en bestemt stat. Eksamenen kan dække gældende økonomiske love og regler.
Serie 65
Honorarbaserede rådgivere opnår en serie 65-licens (Uniform Investment Advisor Law Exam).
Tillidsstandard
På grund af de seneste ændringer i finanslovgivningen overtræder mange rådgivere også den betroede standard. Denne politik kræver, at finansielle rådgivere sætter kundens behov først, uanset hvilken kompensation rådgiveren modtager.
Desværre har den finansielle rådgiverindustri et ry for at anbefale visse produkter, der tilbyder højere betalinger, men som måske ikke er den bedste løsning for dig.
Hvor meget koster det at hyre en finansiel rådgiver?
Der er et par forskellige prissætningsmetoder for finansielle rådgivere. Ud over det almindelige rådgivningsgebyr kan der påløbe ekstra gebyrer.
Hver time
Nogle rådgivere opkræver pr. time for hver konsultation. De fleste rådgivere opkræver mellem $200 og $300 i timen for standardtjenester.
Du kan betale så meget som $400 i timen for avancerede emner, eller hvis din by har høje leveomkostninger.
En pengecoach er mere tilbøjelig til at have en timepris mellem $100 og $200.
Denne prismulighed kan være bedre for engangsrådgivningspakker, da det kan være billigere end at hyre en fuldtidsrådgiver til sjældne sessioner.
Kun gebyr
Mange rådgivere kan opkræve et fast gebyr på måneds-, kvartals- eller årsbasis. Denne praksis er mere almindelig for finansielle planlæggere, hvilket afhænger af antallet af tjenester, du bruger.
Prisen kan også afhænge af din kontosaldointerval. Du betaler dog ikke procentbaserede gebyrer, hvilket kan gøre det nemt at beregne dine årlige omkostninger.
Du kan forvente, at minimumsomkostningerne starter ved $1.000 om året til investeringsstyring og væsentlig økonomisk planlægning. Men hvis du har en høj nettoformue eller ønsker flere tjenester, kan dit årlige gebyr være cirka $7.500 for kontosaldi på op til $500.000 og $11.000+ med saldi over $500.000.
Gebyr-baseret
Investeringsrådgivere og formueforvaltningstjenester er mere tilbøjelige til at basere et rådgivningshonorar på aktiver under forvaltning (AUM).
Dette gebyr er normalt mellem 0,65 % og 2 % af din porteføljesaldo. Robo-rådgivere bruger en lignende gebyrpolitik, men tilbyder ikke menneskelig rådgiveradgang.
Kræver finansielle rådgivere en minimumsaldo?
Det er ikke ualmindeligt, at uafhængige rådgivere kræver en minimumsaldo, før de begynder at administrere din konto. Dette starter sandsynligvis så lavt som $100.000 og kan gå op derfra. Rådgiveren ønsker at sikre, at kontosaldoen er stor nok til, at de kan administrere og begrunde rådgivningshonoraret.
Hvis du har en mindre saldo, kan en robo-rådgiver tilbyde lignende porteføljestyring til en lavere pris. Her er mere om robo-rådgivere.
Du kan dog muligvis hyre rådgivere til engangsrådgivningspakker til en timepris uden minimumsaldo. Du skal selv administrere dine økonomiske konti.
Hvornår skal du tale med en finansiel rådgiver?
Der er flere grunde til, at det er en god idé at afvise ideer og få hjælp fra en finansiel rådgiver.
Du ønsker en anden mening
Du kan føle dig sikker på at styre din egen økonomi, men nogle gange er en ekspertudtalelse værd at betale for en engangssession eller tilbagevendende møder.
Deres råd kan foretage nogle justeringer af din nuværende plan for at øge sandsynligheden for at nå dine mål.
Finansielle planlæggere og rådgivere kender måske ins og outs af mange finansielle emner, da de sandsynligvis hjælper andre kunder med lignende behov.
Den professionelle rådgiver kan udvikle en plan, som du selv kan implementere. Du kan også beslutte, at det kan være effektivt at ansætte dem til at administrere din portefølje og planlægge et periodisk eftersyn.
Formueforvaltning
Du ønsker måske ikke længere selv at administrere dine aktiver, når din saldo når et vist punkt. Det ekstra sæt øjne kan give dig ro i sindet, når du stræber efter at bevare din rigdom og opnå passiv indkomst uden at være for risikabel.
Rådgiveren kan også diversificere din portefølje til aktiver, du ikke er bekendt med eller måske kun er tilgængelig for akkrediterede investorer.
De kan også hjælpe dig med at vedtage en langsigtet investeringsstrategi, der minimerer dine skattepligtige begivenheder fra hyppig handel og kan også forhindre dig i at gå i panik med at sælge investeringer på det uundgåelige marked rettelser.
Plan for pensionering
Der er flere faktorer at overveje, når du sparer op til pension og laver en udbetalingsstrategi. En finansiel rådgiver vil diskutere dine pensionsmål og komme med en plan for at hjælpe dig med at nå dem.
De vil foreslå korrekt aktivallokering og kan hjælpe dig med at anslå dit månedlige minimumsbidrag, så du kan gå på pension i din ønskede alder med din målopsparingssaldo.
Forsikring
Din finansielle rådgiver vil gennemgå dine nuværende politikker og sikre, at du er ordentligt forsikret. De kan også foreslå yderligere forsikringstyper for at beskytte din økonomiske fremtid.
Livsmål
Dyre og vitale livsmål kan også være værd at få økonomisk rådgivning, uanset om du er i starten af din økonomiske rejse, nærmer dig pensionering eller i dine bedste arbejdsår.
Nogle af livsbegivenhederne inkluderer:
- Ægteskab
- Blanding af familier
- Skilsmisse
- et barns uddannelse
- At komme ud af gælden
- Køb af bolig
Afhængigt af dit budget og situationens kompleksitet kan du hyre en finansiel planlægger eller en CFP til de fleste af disse emner. En ChFC kan dog også være værd at hyre, hvis du finder en, der er specialiseret i dine forhold.
Ulemper ved at ansætte en finansiel rådgiver
Der er nogle få tilfælde, hvor ansættelse af en finansiel rådgiver ikke vil gavne dig.
Dyre gebyrer
Engangsrådgivningspakker og løbende partnerskaber er dyre. Hvis du har et stramt budget og har nok selvtillid til at undersøge potentielle løsninger, er omkostningerne måske ikke værd at ekspertindsigten.
Mangel på erfaring til dine specifikke behov
Certificeringer som finansielle rådgivere kræver tusindvis af timers erfaring og viden inden for mange privatøkonomiske emner. Det er svært at bestå certificeringseksamenerne.
Rådgivere har mere økonomisk viden end de fleste mennesker, men at ansætte en person med en CFP, ChMC eller lignende betegnelse garanterer ikke, at du automatisk får den bedste rådgivning.
I sidste ende er du den, der skal leve med de valg, du træffer, og ingen kender din situation bedre end dig.
Dine strategier stemmer ikke overens
Selvom du finder en velkvalificeret finansiel rådgiver, har du brug for en fælles vision om dine forskellige økonomiske planer.
For eksempel er du muligvis ikke enig i deres foreslåede aktivallokering for din investeringsportefølje. Eller de anbefaler forsikringsprodukter og finansielle strategier, du ikke føler dig tryg ved at forfølge.
Opbygning af tillid med en rådgiver er afgørende, hvis du ønsker et langsigtet forhold.
Tips til at ansætte en finansiel rådgiver
At finde den bedste økonomiske rådgiver til din situation kan være en af de bedste økonomiske beslutninger, du træffer. Her er nogle forslag til at hyre en troværdig finansiel rådgiver.
Kend dine økonomiske mål først
Beslutter hvorfor du har brug for en rådgiver og hvad tjenester, du ønsker, er et afgørende første skridt.
Lav en liste over, hvilke emner du har brug for hjælp til.
Derfra kan du afgøre, om du har brug for en rådgiver, der er specialiseret i investering, finansiel planlægning eller lidt af begge dele.
At nedskrive dine økonomiske behov kan også hjælpe dig med at beslutte, om du ønsker en engangsrådgivningssession eller et løbende forhold.
Sammenlign finansielle rådgivertjenester og omkostninger
Der er højst sandsynligt flere certificerede rådgivere i dit lokalområde at vælge imellem. Du kan muligvis også planlægge en virtuel session med en langdistancerådgiver fra et uafhængigt bureau eller gennem dit nuværende investeringsmæglerhus.
Se efter rådgivere, der er specialiserede i dine vigtigste økonomiske prioriteter, men som også er inden for din forbrugsgrænse.
Du kan også spørge dine venner og kolleger, hvem de bruger som rådgiver. Mundtlige anbefalinger kan være yderst nyttige.
Du kan finde potentielle rådgivere ved at skrive "finansiel rådgiver i nærheden af mig" i din foretrukne søgemaskine.
Brug af en af disse finansielle rådgiverfortegnelser kan gøre researchprocessen nemmere at finde rådgivere, der følger tillidsstandarden.
XY Planlægningsnetværk
Du kan bruge XY Planlægningsnetværk er en database over CFP'er, der har forskellige gebyrstrukturer, men som ikke fungerer uden provision.
Platformen annoncerer, at dens rådgivere ikke kræver en minimumskontosaldo.
Landsforeningen af Privatøkonomiske Rådgivere
Det Landsforeningen af Privatøkonomiske Rådgivere (NAPFA) er et landsdækkende register over rådgivere, der kun har gebyr.
Du kan søge efter rådgivere, der henvender sig til en bestemt baggrund eller økonomisk emne.
AFCPE
Det Foreningen for Økonomisk Rådgivning og Planlægningsuddannelse (AFCPE) kan hjælpe dig med at finde akkrediterede finansielle rådgivere til at give råd om pengestyring. Disse fagfolk kan passe bedre, hvis du har brug for grundlæggende økonomisk rådgivning om gæld, betaling af regningerne og spare penge.
Når først din nettoværdi stiger, kan du passe bedre til en finansiel planlægger.
Interview med flere rådgivere
At tale med flere rådgivere hjælper dig med at finde den bedste pasform til dine mål og personlighed. Du bør forvente at bruge den professionelles tjenester i mange år fremover. Derfor kan det være værd at bruge tid på at gennemføre flere interviews.
Det er almindeligt, at rådgivere tilbyder en gratis indledende konsultation. Denne session hjælper dig og planlæggeren med at beslutte, om deres ekspertise kan gavne dig.
Skriv også dine første indtryk af at møde rådgiveren. Du kan vente et par dage med at gennemgå dine noter og instinkter for at ansætte en rådgiver.
Emner at diskutere under interviewet
Mens du interviewer rådgiveren, skal du ikke være bange for at sige fra.
Nogle af de emner, der skal diskuteres, inkluderer:
- Økonomisk vision: Du vil sikre dig, at du og din rådgiver har et lignende syn på kritiske økonomiske emner. Da rådgiveren højst sandsynligt praktiserer tillidsstandarden, kan en afvigende vision føre til en interessekonflikt og unødvendig stress.
- Certificeringer: Bestem, hvilke betegnelser og licenser rådgiveren har. Du kan muligvis bekræfte deres akkreditering hos det styrende organ for at undgå bedragere.
- Tillidserklæring: Spørg, om rådgiveren er en tillidsmand. Dette løfte erklærer, at rådgiveren vil handle i din bedste interesse, undgå interessekonflikter og fuldt ud afsløre detaljer for at forhindre potentielle konflikter.
- Styrker og svagheder: Spørg din rådgiver om deres ekspertiseområder og de emner, de har mindst viden om. En rådgivers styrker og svagheder kan være lige så vigtige som at dele en fælles vision for, at tingene fungerer på lang sigt.
- Kundereferencer og klager: Det er også værd at se, om der er klager eller kundeudtalelser. Disse anmeldelser kan give dig et indblik i, om rådgiverens handlinger afspejler deres foreslåede økonomiske planer.
- Gebyrplan: Bed om en liste over gebyrer for standardtjenester og tilfældige gebyrer. Bestem, om priserne er gennemsigtige og konkurrencedygtige. Kontrol af omkostningerne kan også give dig en bedre idé om, hvordan rådgiveren tjener løn.
- Mødefrekvens: Prøv at se, hvor ofte rådgiveren ønsker at mødes, og om deres skøn er realistisk. Du ønsker en involveret rådgiver, men mødehyppigheden skal passe til din alder og behovet for dine mål.
- Forståelighed: Du vil også gerne sikre dig, at rådgiveren er klar og gennemsigtig. At have svært ved at forstå samtalen, fordi de bruger for meget branche-jargon eller ikke tydeligt præsenterer deres intentioner, er potentielle røde flag.
Ansættelse af en online finansiel rådgiver
Adskillige platforme for finansiel planlægning tilbyder menneskelig rådgiver adgang til deres kunder. Disse tjenester kan være billigere og mere bekvemme end at finde en lokal rådgiver.
Personlig kapital
Personlig kapital tilbyder adgang til finansiel rådgiver med en minimumsinvestering på $100.000. Højere kontosaldi kvalificerer til formueforvaltning ($200.000) og private klienttjenester ($1 million), der giver adgang til to dedikerede finansielle rådgivere og investeringsspecialister.
Selvom du ikke har en kontosaldo på $100.000 endnu, kan du bruge disse gratis værktøjer:
- Nettoværdi tracker
- Interaktiv pensionsplanlægger
- Porteføljeanalysator
Her er vores fuld personlig kapitalgennemgang.
Lær mere om personlig kapital
Nypension
Til praktisk pensionsplanlægning, Nypension er også et kig værd. Premium-udgaven lader dig skabe optimistiske, neutrale og bearish antagelser for dine indtægter, udgifter og investeringsresultater.
Derefter kan du køre en Monte Carlo-simulering for at estimere din tilbagetrækningsstrategi og identificere områder af din plan, der skal justeres.
Der er også to forskellige rådgiverpakker:
- PlannerPlus Live ($396 pr. år): Adgang til premium online planlæggerplatform og to 45-minutters Zoom-sessioner med en licenseret planlægger. Denne pakke er bedre til engangsbegivenheder i livet og grundlæggende økonomisk rådgivning.
- Finansiel rådgiver ($999 for to sessioner): To 60-minutters sessioner med en Certified Financial Planner (CFP) for at oprette en pensionsplan. Du kan udvikle Roth-konverteringsstrategier og tilbagetrækningsplaner.
NewRetirement anbefaler pakken med finansiel rådgiver, når du er fem år fra at gå på pension.
Her er vores fuld nypensionsgennemgang.
Lær mere om New Retirement
Blooom
Blooom er primært en robo-rådgiver for dine individuelle og arbejdspladsers pensionsordninger. Du kan linke dine 401k, traditionelle IRA, Roth IRA og lignende konti til en gratis porteføljeanalyse.
Standardplanen ($120 pr. år) og ubegrænset plan ($250 pr. år) tilbyder rådgiveradgang. Denne funktion lader dig e-maile dine investerings- og privatøkonomiske spørgsmål til en rådgiver. De fleste henvendelser får svar inden for tre hverdage. Medlemmer af ubegrænset abonnement får også adgang til live chat-rådgivere.
Du vil ikke sætte pris på denne mulighed, hvis du har brug for den praktiske hjælp, som en traditionel rådgiver tilbyder. Men hvis du har et budget og kun har periodiske spørgsmål, der måske ikke kræver personlig rådgivning, kan Blooom klare opgaven.
Her er vores fuld Blooom anmeldelse.
Lær mere om Blooom
Forbedring
Forbedring tilbyder automatiserede investeringsporteføljer og bankprodukter. Ud over at være en af de største robo-rådgivere giver platformen valgfri menneskelig rådgiveradgang.
Ethvert medlem kan købe en engangsrådgivningspakke til specifikke livsbegivenheder, herunder pensionsplanlægning, ægteskab og økonomiske undersøgelser. Disse virtuelle sessioner koster $399 og varer 60 minutter.
Med en investeringskontosaldo på minimum $100.000 kan du opgradere til Premium-investeringsplanen for et fast årligt rådgivningsgebyr på 0,40 %. Gebyret er 0,25 % for den grundlæggende digitale plan.
Premium-medlemmer får ubegrænset telefon- og e-mailadgang til et team af CFP-professionelle.
Denne funktion er billigere end de fleste finansielle rådgivere med fast gebyr, men du får ikke en dedikeret rådgiver.
Her er vores fuld forbedringsgennemgang.
Lær mere om forbedring
Resumé
Du kan forbedre din økonomi i flere henseender, når du hyrer en finansiel rådgiver med en kompatibel finansiel vision og ekspertise med dine økonomiske prioriteter.
At have en grundlæggende økonomisk plan, før du starter, kan hjælpe dig med at maksimere dine rådgivningssessioner, da rådgiveren vil have lettere ved at levere specifikke løsninger til at imødekomme dine behov.