Opsparing til pension er en top økonomisk prioritet for de fleste amerikanere. Folk lever generelt længere i disse dage og har brug for en betydelig mængde penge til en behagelig pension. Tendensen væk fra ydelsesbaserede pensionsordninger har lagt ansvaret for pensionsopsparing på enkeltpersoner. Her er nogle ideer til, hvordan du investerer til pension.
I denne guide:
Investering til pensionstips
Når det kommer til investering, skal du finde den type investeringer, tidslinje og pengebeløb, der vil give dig den pension, du ønsker. Her er et par af mine tips til at opsætte en investeringsstrategi for pensionering:
- Kom med en aktivallokering, der passer til din situation.
- Brug måldato-midler eller andre administrerede konti, hvis du ikke er tryg ved at træffe dine egne investeringsbeslutninger.
- Overvej alle dine investeringskonti, når du kommer med en aktivallokeringsstrategi til pensionering.
- Køb billige investeringer som indeksfonde, hvor det er muligt.
- Automatiser dine besparelser, såsom med en 401(k) plan, når det er muligt.
- Tag ikke for stor risiko, men vig ikke tilbage fra aktier. Yngre investorer har en lang tidshorisont frem til pensionering. Men selv dem i 50'erne og 60'erne har generelt brug for vækst for at sikre, at de ikke overlever deres penge.
- Benyt dig af indhentningsbidrag, hvis du er fyldt 50 år.
- Vær fleksibel og tilpas dig over tid.
Lad os gå dybere på vores guide.
Timing er afgørende. Start tidligt
Jo tidligere du begynder at investere til pension, jo flere penge har du, når det er tid til at hæve midlerne. Tid er en af de største allierede, du har med at spare op til pension. Brug "mirakel" af sammensat vækst i din pensionsopsparing.
De penge, du investerer, når du er 20 år, er penge, som du ideelt set ikke vil bruge i endnu 40 år. I løbet af den tid vokser det på markedet. Historisk har aktiemarkedet i gennemsnit givet et afkast på 10 % om året. Det inkluderer op- og nedture i tider som den store recession. Jo tidligere du kan investere, jo mere tid har det til at klare nedture og til at vokse under opture. Forsøg ikke at time markedet; i stedet skal du vælge tiden i markedet.
Udvikl en pensionsinvesteringsstrategi for dig selv
Før du begynder at investere, skal du bestemme, hvor meget du skal bruge for at trække dig komfortabelt tilbage og sætte et mål. At have et fastsat mål i tankerne hjælper dig med at sikre, at du er på rette spor. Og det giver dig mulighed for at bestemme, hvilke investeringer du skal foretage.
Brug lidt tid på selv at finde ud af den store vision om pensionering. Du behøver ikke forudsige alle detaljer i fremtiden, men at vide, hvad du vil, vil hjælpe dig med at udtænke en strategi.
Tænke over:
- Hvor du vil bo, skatter og leveomkostninger
- Hvor ofte, hvis overhovedet, vil du rejse
- Hvis du vil have børn og vil hjælpe dem med ting som at finansiere deres universitetsstudier eller købe et hus
- Hvis du vil indbringe penge i pension (via et deltidsjob)
- Din bolig: Vil du reducere eller opgradere? Vil du dele tiden mellem stater?
- I hvilken alder vil du gå på pension, og hvor længe tror du, du vil gå på pension
For at sikre, at du er på vej til at gå på pension med det beløb, du har brug for, kan du overveje at ansætte en finansiel planlægger igennem Facet rigdom. Dette unikke finansplanlægningsfirma forbinder dig med en dedikeret Certified Financial Planner (CFP) som vil arbejde for dine interesser.
Typer af investeringer
Der er fem typer investeringer, du kan foretage for at skabe en pensionsinvesteringsstrategi. Penge investeret til pension skal opfattes som langsigtede investeringer.
1. Aktier
Der er mange muligheder på aktiemarkedet. Du kan købe individuelle aktier, investeringsforeninger, indeksfonde, udbytteproducerende fonde, blue-chip aktier og mere. Hvilke der vil være bedst, afhænger af, hvor langt du er fra pensionering, gebyrerne og hvor du investerer.
Før du køber aktier, skal du læse vores guide til at investere i aktier. Sørg for, at du forstår, hvad du køber, og hvordan det spiller ind i din langsigtede plan.
2. Obligationer
Obligationer er en måde at låne penge til en separat enhed. Kommunale obligationer er for eksempel lån, du giver til en by eller et kvarter. Obligationer har en tendens til at være mindre volatile end aktier og kan have meget lavere afkast. Afkastet er dog stabilt, da obligationer kommer med en fast rente, du bliver betalt i hele obligationens løbetid. Når det kommer til pensionsplanlægning, er obligationer en mere pålidelig indkomst.
Obligationsrenterne svinger, når Federal Reserve ændrer renten, så hold øje med det.
3. Livrenter
En anden mulighed, der kommer i mange former er livrenter. Livrenter er ofte samlet i investeringer, men er faktisk en form for forsikring. Med umiddelbare livrenter betaler du for eksempel forsikringsudbyderen et engangsbeløb i kontanter og modtager regelmæssige månedlige udbetalinger i pension.
Med en variabel annuitet investeres dine penge i en portefølje af dit design. For at få det samme garanterede afkast kan du tilføje det, der kaldes et "rytter“, eller en garanti for betaling. Ryttere kommer med ekstra gebyrer, og hver har sin egen formel for, hvordan dine betalinger beregnes. Livrenter er ofte en dyr mulighed for din pensionsportefølje, og som sådan ser mange mennesker bort fra dem. Men mange andre mennesker kan lide dem for at sikre månedlige udbetalinger i pension.
4. Ejendom
Vi har alle brug for et sted at bo, og ejendomsinvestorer stoler på det faktum for at tjene dem penge. At indsamle en leje check-in pensionering er tiltalende for mange mennesker. Ejendomsinvestering kan være meget lukrativt, men det kommer også med generelt højere forudgående omkostninger og de løbende vedligeholdelsesomkostninger til boligforbedring, ejendomsskatter og et realkreditlån. Udlejning af fast ejendom er bedst for folk, der selv har nogle handyman-færdigheder eller har penge til at ansætte folk til at reparere eller administrere ejendommen.
Hvis du ønsker at investere i fast ejendom uden selv at købe og administrere en ejendom, kan du bruge en crowdfunding-tjeneste som f.eks CrowdStreet eller invester i ejendomsinvesteringsforeninger (REITs).
5. Kontanter
At holde nogle penge i kontanter, især når du nærmer dig pensionering, rådes af næsten hver eneste finansiel rådgiver derude (Find de gode med Paladin investering). Kontanter er konge, og når det kommer til en nødsituation, det kan ikke slås. Hvor mange penge du vil beholde, afhænger mest af din risikotolerance. De, der værdsætter mere stabilitet, vil måske gerne beholde op til et års leveomkostninger i kontanter. De, der er mere risikotolerante, vil klare sig fint med fire måneders leveomkostninger i kontanter.
Disse er blot nogle pensionsinvesteringsmuligheder, men de repræsenterer de vigtigste måder at konstruere en diversificeret investeringsportefølje på.
Overvej hjælpen fra en Robo Advisor
Robo rådgivere tilbyde et sundt og nemt alternativ til pensionsinvestering. De tilbyder typisk en portefølje af billige ETF'er eller andre investeringer baseret på dine svar på Robo-rådgiverens spørgeskema. Og de tilbyder typisk både skattepligtige konti og IRA-konti.
Nogle tjenester tilbyder også adgang til en live-rådgiver. Selv større depoter som Vanguard og Schwab tilbyder en robotrådgiverlignende service. Omkostninger, serviceniveauer og det beløb, du skal investere, varierer fra Robo-rådgiver. De fleste opkræver ikke kommission for handler, og de har lave årlige gebyrer. Da disse tjenester alle er forskellige, skal du lave dit hjemmearbejde og research, før du investerer med en Robo-rådgiver. Forbedring, for eksempel, giver pensionsrådgivning som administrator og nyligt tilføjede menneskelige rådgivere, der kan hjælpe dig med din pensionskonto.
Bidrag til arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger
For mange mennesker er arbejdsgivernes 401(k) plan er deres primære pensionsopsparing. Hvis du har en 401(k), tilbyder den typisk en menu med investeringer at vælge imellem, såsom investeringsforeninger. Typisk inkluderer planopstillingen fonde, der repræsenterer en række aktivklasser. Fonde kan omfatte både aktivt forvaltede fonde og indeksfonde. Indeksfonde spore ting som S&P 500-indekset eller de samlede amerikanske eller internationale aktiemarkeders resultater.
Nogle planer kan tilbyde administrerede kontomuligheder, såsom måldato-midler eller risikobaserede konti. Disse tjener som et one-stop-valg for dem, der ikke ønsker at vælge deres egne investeringer.
Mange planer tilbyder både en traditionel 401(k)-option, hvor bidragene er foretaget før skat og en Roth-option. Med en Roth betaler du skat af den indkomst, du investerer, men hæver derefter dine penge skattefrit.
Hvis du har en 401(k) eller en anden arbejdsgiversponsoreret pensionsordning, skal du bidrage så meget som muligt op til de tilladte maksimum. Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende midler, sørg for at bidrage nok til at tjene hele kampen. Det er trods alt i det væsentlige gratis penge. Start med et beløb, selvom du kun kan bidrage med en lille procentdel af din løn, og øg det beløb mindst en smule hvert år. Nogle planer tilbyder en automatiseret funktion, der giver dig mulighed for at øge procentdelen af bidraget hvert år.
Du kan kun bidrage med op til et bestemt beløb til dine 401(k) hvert år. For 2020 er disse grænser:
- $19.500 for dem under 50 år
- $26.000 for dem, der er 50 år eller derover på et hvilket som helst tidspunkt i løbet af året
Invester i en traditionel eller Roth IRA
Ud over en arbejdsgiver-sponsoreret plan kan du også bidrage til en IRA (en individuel pensionskonto).
- IRA'er er tilgængelige som traditionelle og Roth-konti. Den årlige bidragsgrænse for 2020 er $6.000 i alt på begge konti. De, der er 50 år eller derover, kan bidrage med yderligere $1.000.
- Tradition IRA bidrag ydes før skat, jf visse indkomstgrænser for dem, der er omfattet af en pensionsordning på arbejdet. Ved pensionering betaler du skat af alle hævninger.
- Roth IRA indbetalingerne sker efter skat, igen med visse indkomstgrænser. Og du hæver dine penge skattefrit i pension.
- IRA'er tilbyder generelt en bred vifte af investeringsmuligheder, herunder individuelle aktier, obligationer, børshandlede fonde (ETF'er), og investeringsforeninger.
- IRA'er er fremragende pensionsopsparingskøretøjer til bidrag og en solid destination for tilbagetrækning af pensionsordninger.
Som med enhver anden investeringskonto bør din aktivallokering være baseret på din tidshorisont indtil pensionering og din risikotolerance. Også, overveje aktivallokeringen på andre konti, som du måtte have. En IRA tilbyder generelt flere muligheder end en 401(k) og andre typer pensionskonti. Dette hjælper din pensionsinvesteringsindsats.
Hvis du er selvstændig, kan du også investere i en særlig type IRA-konto kaldet a SEP IRA. Dette giver en arbejdsgiver mulighed for at bidrage op til 25 % af medarbejders løn, herunder for freelancere og entreprenører. Og hvis du ejer din egen virksomhed eller er en ægtefælle involveret i virksomheden eller en forretningspartner, kan du oprette en solo 401(k).
50 år eller ældre? Udnyt Catchup-bidrag
Selvom vi alle bør begynde at investere til pension så tidligt som muligt, er den gode nyhed, at du kan gå ud over de normale bidragsgrænser, hvis du er over 50 år. Spar mere til pensionering, når du kommer tættere på at gå på pension ved at bruge disse indhentningsbidrag. Bidragsbeløbene varierer fra år til år. For 2020 er den samlede bidragsgrænse for de 50 år og ældre $7.000 for IRA'er og $26.000 for 401(k) s.
At investere til pension er en langsigtet bestræbelse. Gense din pensionsinvesteringsstrategi overarbejde for at sikre dig, at du er på vej til at nå dine pensionsmål.
Åbn en måldatofond
Måldato midler kan være en meget effektiv måde at investere til pension. Disse er professionelt forvaltede alt-i-én-fonde, der er allokeret til en investor, der går på pension på eller nær den måldato, der er angivet på fonden. For eksempel er en fond med en måldato på 2040 rettet mod en investor, der går på pension i 2040 eller deromkring.
Måldato-midler er en fast bestanddel i mange 401(k)-planer. De tilbydes typisk af investeringsforeningsselskaber og investerer i en blanding af fonde fra det pågældende selskab. Vanguard, Fidelity og T. Rowe Price, blandt andre, tilbyder alle måltidsfonde. Alle måltidsfonde har en glidebane.
Denne formel bestemmer fondenes bedste aktivallokering gennem årene for personer i en bestemt alder. Efterhånden som du kommer tættere på pensionering, falder allokeringen af lagre. Du kan investere i en måltidsfond med en måldato før eller længere ude end din planlagte pensionsdato. De længere fonde har en større allokering til aktier.
Du kan købe midler til måldatoen ved at åbne en mæglerkonto hos en fondsforvalter eller en online rabatmægler som E*HANDEL. Eller du kan købe dem direkte fra fondsudbydere, selvom dine valg kan være mere begrænsede, og du kan blive bedt om at foretage en minimumsinvestering i fonden. Pas på høje gebyrer, da priserne varierer.
Bundlinie
Den bedste pensionsportefølje er sandsynligvis en blanding af investeringsmulighederne ovenfor og kan bruge disse gratis værktøjer at planlægge det. Ingen enkelt investering er permanent sikker, så diversificering vil tjene dig godt. Og når du nærmer dig pension, kan nogle typer investeringer blive mere passende end andre.
Start med det, du forestiller dig, når du går på pension, og brug det til at opbygge en investeringsportefølje, som du har det godt med.