Udgifterne til fast ejendom er steget dramatisk i løbet af det sidste årti, men især i løbet af de sidste 12 måneder. Faktisk en seneste rapport fra Ejendomsmæglernes Landsforening viste, at den gennemsnitlige salgspris for eksisterende boliger steg med et år-til-år-tempo på 17,8 % fra august 2020 til august 2021.
Hvis du har siddet på sidelinjen og ventet, indtil du har råd til den bolig, du ønsker, kan stigende ejendomspriser virke særligt bekymrende. Du overvejer måske også din strategi og dine mål, eller prøver at finde ud af, om du kan bruge mere, end du oprindeligt troede.
Du har sikkert også snesevis af spørgsmål, der hvirvler gennem dit hoved. For eksempel:
Hvor meget har jeg råd til et hus? Og hvor meget vil et realkreditselskab egentlig låne mig?
Desværre er det ikke altid det samme, hvad realkreditselskabet siger, og hvad du komfortabelt har råd til.
Denne guide har til formål at forklare, hvordan du finder ud af, hvor meget hus du faktisk har råd til, og ikke kun hvad realkreditselskabet siger. Hvis du er klar til at dykke ned i ejendomsmarkedet, før priserne går til månen, så læs videre for at lære mere.
Ikke sikker på, hvor meget hus du har råd til? Tal med en realkreditekspert i dag, før markedet ændrer sig!
Realkrediteksperter kan hjælpe dig med at finde den bedste finansieringsmulighed til dine behov, for at hjælpe dig med at komme et skridt tættere på dit drømmehjem. Klik på din tilstand for at begynde!
Se priser i dag!Hvordan långivere beslutter, hvor meget bolig du har råd til
Når du ansøger om et realkreditlån, så du kan købe et hjem, ser långivere på en række vigtige faktorer, herunder din kreditscore, din indkomst og din øvrige gæld. De bruger også en specifik metrik kendt som gæld-til-indkomstforhold (DTI) til at måle, hvor meget de med rimelighed kan låne dig.
Debt-to-income ratio (DTI) kan lyde som et fancy udtryk, men det er virkelig ikke andet end dine månedlige udgifter sammenlignet med din månedlige bruttoindkomst. Du kan bestemme din DTI ved at dividere din månedlige gæld med din månedlige bruttoindkomst.
For eksempel vil en person med en månedlig bruttoindkomst på 10.000 USD og månedlige udgifter på 3.500 USD have et gældsforhold på 35 %. Beregningen brugt til at nå dette tal ser sådan ud:
$3,500 / $10,000 = 0.35%
Indtast en generel regel kendt som "29/41-reglen".
Generelt vil realkreditinstitutterne sikre, at din samlede gældskvote ikke er mere end 41 %, og at din boligbetaling ikke udgør mere end 29 % af det beløb.
Med en månedlig bruttoindkomst på 10.000 USD (eller 120.000 USD om året), vil din boliglånsbetaling (inklusive hovedstol, renter, skatter) og forsikring) bør ikke være mere end $2.900, mens din samlede gæld tilsammen ikke bør koste dig mere end $4.100 pr. måned.
Hvis du tjener halvdelen af det, eller 5.000 USD om måneden, vil dit realkreditlån (inklusive hovedstol, renter, skatter og forsikring) bør ikke være mere end $1.450, mens din samlede gæld tilsammen ikke bør koste dig mere end $2.050 pr. måned.
Hvilken gæld tæller som "anden gæld?"
Denne metrik kan inkludere enhver gæld, du skal betale hver måned, men består normalt af bilbetalinger, betalinger på kreditkort, studielån og meget mere.
Når alt dette er sagt, skal du bemærke, at 29/41-reglen kun er en generel tommelfingerregel. Nogle långivere kan lade dig låne lidt mere eller lidt mindre, og nogle typer boliglån (VA-lån, FHA-lån osv.) kommer med forskellige krav.
Andre faktorer til overkommelighed i hjemmet
Nu hvor du ved, hvad långivere vil se på, bør du dykke dybt ned i andre faktorer, der kan påvirke, hvor meget du kan (og egentlig bør) låne.
Følgende detaljer er værd at overveje, når du begynder at søge efter et nyt hjem og et nyt boliglån til det.
Udbetaling
Din udbetaling kan have stor betydning for, hvor mange penge du kan låne til en bolig. Det er klart, at en større udbetaling kan hjælpe dig med at låne mere, da det frigør plads i dit DTI, hvorimod en mindre udbetaling for din bolig betyder, at du kan låne mindre.
De fleste eksperter foreslår, at du sætter mindst 20 % ned på dit nye hjem, og det er af flere grunde end én. For det første kan en udbetaling på 20 % hjælpe dig med at undgå en situation, hvor du er "under vandet" på dit realkreditlån, hvis boligpriserne falder. For det andet hjælper en nedsættelse af 20 % eller mere dig med at undgå at betale privat realkreditforsikring (PMI) på dit boliglån.
Med en udbetaling på mindre end 20 %, vil det PMI, du betaler, typisk holde sig på yderligere 0,5 % til 1 % af dit realkreditlån, indtil du har tilstrækkelig egenkapital til at droppe privat realkreditforsikring. Dette er penge i vasken, men de ekstra omkostninger kan også påvirke størrelsen af det boliglån, du er berettiget til.
Renter på realkreditlån
En anden stor faktor, der påvirker boligoverkommeligheden, er renten på dit realkreditlån, men dette er et område, hvor du har en enorm fordel lige nu. Renterne på realkredit nærmer sig rekordlave niveauer, og at betale mindre renter hver måned betyder, at du har råd til at låne flere penge på forhånd.
Hvordan påvirker realkreditrenten din boligbetaling? Overvej dette eksempel, som kun ser på hovedstolen og rentekomponenterne af et lån (eksklusive andre omkostninger som ejendomsskatter og forsikring).
Hvis du lånte 400.000 USD til et hjem på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 4 %, vil den månedlige betaling (hovedstol og renter) blive 1.909 USD.
Med samme lånebeløb og løbetid og en rente på 3%, løber den månedlige betaling (hovedstol og renter) ud til $1.686.
Hvis du var i stand til at sikre det samme lån med en rente på 2,5 %, vil den månedlige betaling (hovedstol og renter) blive 1.580 USD.
Du forstår pointen. Jo lavere renter bliver, jo lavere bliver din betaling. Dette frigør mere plads til at låne, mens du holder din gæld i forhold til indkomst (DTI) på et acceptabelt niveau for långivere.
Det behøver ikke være svært at købe bolig. Lad Quicken Loan-eksperter guide dig hvert skridt.
At konsultere en realkreditekspert er en smart måde at få alle fakta og træffe en velinformeret beslutning. Klik nedenfor og bestil det nu.
Bliv tæret i dagPantelånets løbetid
Men hvad med længden af dit realkreditlån? Spørgsmålet: "Hvor meget af et hus har jeg råd til?" kan ikke rigtig besvares, før du ved, hvor lang tid du vil bruge på at betale af på dit hjem.
Hvis du er villig til at gå med en længere 30-årig låneperiode, vil du være i stand til at sikre dig en lavere månedlig ydelse og potentielt være i stand til at låne mere som et resultat. Bare husk på, at realkreditrenter for længere boliglån tendens til at være lidt højere.
Hvor stor forskel kan dit låns længde gøre? Faktisk en del.
Vi har allerede nævnt, hvordan lån $400.000 til et hjem på et 30-årigt realkreditlån på 3% ville efterlade dig med en månedlig betaling (hovedstol og renter) på $1.686.
Hvis du skifter til et 15-årigt boliglån med samme faste rente, går din månedlige ydelse (hovedstol og renter) op til 2.762 kr., men dit lån varer halvt så længe.
Hvis du får en lidt lavere rente på 2,5% på et 15-årigt lån i dette beløb, hvilket er sandsynligt, falder din månedlige betaling (hovedstol og renter) til $2.667.
Disse eksempler tager ikke højde for de andre lånlængder, der kan være tilgængelige for dig, eller realkreditlån, der kommer med variabel rente, der ændrer sig over tid. Det er dog rigtigt over hele linjen, at en længere låneperiode giver en lavere månedlig ydelse, hvilket kan hjælpe dig med at købe mere hus på forhånd.
Yderligere boligudgifter
Yderligere udgifter kan påvirke, hvor meget du kan låne til et nyt hjem, og mange af dem er stort set uden for din kontrol. Nogle ekstra boligudgifter at overveje omfatter følgende:
Ejendomsskat: Ejendomsskatter betales typisk fra den spærrede konto, som din långiver opretter til dit realkreditlån, men alligevel indbetaler du til den spærrede konto på månedsbasis. I det store og hele får højere ejendomsskatter dig til at betale mere i hver måned, hvilket får din månedlige boligbetaling til at buldre. Bor du i et område med lavere ejendomsskatter, vil påvirkningen på din månedlige ydelse derimod ikke være så stor.
Husejerforsikring: Boligejere med et realkreditlån skal have en husejerforsikring, som typisk betales ud af deres deponeringskonto. Endnu en gang betales der et forholdsmæssigt beløb i hver måned, hvilket påvirker dit realkreditlån.
HOA eller Condo Afgifter: Hvis du bor i et kvarter med en husejerforening (HOA), eller du ejer en ejerlejlighed, skylder du muligvis et månedligt beløb til medlemskab. Dette beløb kan også påvirke, hvor meget du kan låne til en bolig.
Beskyttelse af dit nye hjem bør være en topprioritet.
Klik nedenfor for at få et gratis tilbud på husforsikring og sikre dig, at du er fuldt beskyttet.
Få et gratis tilbudVedligeholdelse og vedligeholdelse
Hvis du altid har lejet og aldrig ejet, bliver du også nødt til mentalt at tage højde for løbende vedligeholdelsesomkostninger og reparationer. Disse udgifter afspejles ikke i dit realkreditbeløb, men du skal alligevel planlægge for dem.
For eksempel vil et hjem med et ældre tag eller HVAC have brug for dyre opgraderinger inden for få år. Derudover skal du tænke på plænepleje, landskabspleje, omkostningerne ved at servicere din varme og aircondition og meget mere.
Hvordan du kan bestemme, hvor meget bolig du har råd til
Alt taget i betragtning skal du også vide, at realkreditselskabet ikke kender hele din situation. De bruger algoritmer og nøgletal til at bestemme, hvor meget de tror, du kan låne, men de aner ikke, hvor realistisk det tal er for din privatøkonomi og andre udgifter, du har.
For eksempel kan du være en person, der har lave udgifter på papir, men dyre aflad i det virkelige liv. Måske har du ikke en bilbetaling, men du har tre børn i dyre sportsklubber, der koster en arm og et ben. Disse andre udgifter vil ikke dukke op i din gæld i forhold til indkomst (DTI), men det betyder ikke, at de ikke er vigtige for din familie.
På den anden side har du måske store økonomiske mål, du gerne vil nå, herunder en trang til at blive gældfri eller gå på førtidspension.
I så fald ønsker du måske en lavere månedlig ydelse på realkreditlån, end realkreditselskabet beslutter. Eller måske vil du gå med et 15-årigt boliglån, så du hurtigere kan betale dit hus af og gå på pension som 55-årig.
Uanset hvad, skal du virkelig beslutte dig for, hvad du har råd til at betale hver måned uden at sætte din familieøkonomi i fare eller ofre andre mål.
Bundlinjen
Hvor meget bolig du har råd til afhænger af din indkomst, realkreditrenten du kan kvalificere dig til, længden af dit boliglån og andre vigtige faktorer. Det afhænger dog også af, hvor meget du føler dig tryg ved at betale, og hvor mange penge du vil have tilbage at spare, investere eller bruge på at leve den livsstil, du ønsker.
29/41-reglen er et godt sted at starte processen, men du bør tage et kig på dit månedlige budget og forbrugsvaner for at se, hvad du virkelig er tryg ved.
Realkreditselskabet bør ikke stå for din fremtidige realkreditbetaling. De kan give dig en idé, men beslutningen er i sidste ende din.
Ofte stillede spørgsmål (FAQ)
Vil realkreditrenterne falde?
Renter på realkredit går op og ned baseret på faktorer som prime rate. De nuværende renter er dog på eller tæt på rekordlave niveauer, så de er mere tilbøjelige til at stige over tid, end de er til at falde yderligere.
Hvis du planlægger at købe et hjem, er dit bedste bud at blive prækvalificeret med en af de top realkreditinstitutter nu, så du kan låse fast i dagens lave priser.
Hvordan vælger jeg et realkreditinstitut?
Der er adskillige realkreditinstitutter at vælge imellem, og det kan være svært at afgøre. Vi foreslår at shoppe rundt med långivere for at finde ud af, hvilken en tilbyder realkreditlån og lån med de laveste renter og lukkeomkostninger.
Hvilken kreditvurdering skal jeg bruge for at købe et hus?
Ifølge Rocket Mortgage er forbrugerne mest tilbøjelige til at kvalificere sig til et realkreditlån, hvis de har en kreditscore på 620 eller højere. Du kan dog være i stand til at kvalificere dig til et FHA boliglån med en kreditscore så lav som 580. Den samme standard gælder for de fleste VA boliglån.
Kan jeg købe et hus uden udbetaling?
Ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) kræver de fleste traditionelle långivere, at låntagere har en udbetaling på 5% til 15%. Låntagere kan også kvalificere sig til et FHA boliglån med så lidt som 3,5 % ned.