Udlånsklub vs. Fremgang 2021

Investorer, der ønsker at drage fordel af de store afkast, som peer-to-peer (P2P)-lån giver, har to valgmuligheder: Udlånsklub eller Trives. Begge tilbyder fremragende potentielle afkast for investorer, men de fungerer lidt anderledes.

Lad os kæmpe det ud: Lending Club vs. Trives. Hvilken vil du helst investere i og hvorfor? Det følgende er en guide, der hjælper investorer med at forstå forskellene mellem disse to virksomheder.

Hop ned til det respektive afsnit for at få de oplysninger, du har brug for.

• Historie
• Vender tilbage
• Statens tilgængelighed
• Sammenligning af rentesatser
• Investeringsplatform
• Semi-automatisk investering
• Manuel investering
• Kreditværdige låntagere og standardsatser
• Resumé
• Hvilket er det rigtige for dig?

Historie

Fremgang (se min Prosper anmeldelse) var det første P2P-låneselskab, lanceret i februar 2006. Dette var under gældsboblen i 2000'erne, og de fik hurtigt et stort antal investorer og låntagere.

Udlånsklub lanceret 18 måneder senere i midten af ​​2007 - oprindeligt på Facebook. I dag er begge de eneste to rigtige valg for peer-to-peer-investorer.

Vender tilbage

Efter min mening er en af ​​de mere vigtige målinger hver enkelts investeringsafkast. Har Låneklub el Trives give dig bedre afkast?

Prosper ændrede deres risikomodel og underwriting i juli 2009. De blev meget mere som Lending Club. Uden tvivl var tidligere præstationer med Prosper dårlige og ville have været et frygteligt valg at investere med.

Statistikker er udgivet af LendStats.com. Data er nøjagtige fra september 2015. Dette diagram er samlet alle udestående lån hos hver långiver og opdeler resultater for hvert år.

Resultaterne er noget overraskende for mig. Prosper gik ud af Lending Club i fem af seks år og sluttede med det det andet år. Selvom det ikke er det komplette billede af afkast, er det interessant, at Prosper viser, at du højst sandsynligt ville få bedre afkast.

Statens tilgængelighed

Den første ting for P2P-investorer at overveje er, hvorvidt P2P-lån er tilgængeligt i deres stat. Selvom både Lending Club og Prosper er reguleret af Securities and Exchange Commission (SEC), er det det stadig op til de enkelte stater, om de vil tillade disse virksomheder at anmode om investorer i deres stat.

Udlånsklub

Lending Club er tilgængelig for nye investorer i alle stater (inklusive District of Columbia) undtagen følgende: Alaska, New Mexico, North Carolina, Ohio og Pennsylvania.

Der er dog en yderligere liste over stater tilgængelig for investorer via Lending Club-handelsplatformen FolioFN. Det er her, investorer handler med eksisterende lån, og dette har en meget bredere accept hos staterne. De yderligere stater, der er tilgængelige her, er: Alaska, New Mexico, North Carolina, North Dakota og Pennsylvania.

Trives

Prosper har en lidt anderledes liste over stater, der er tilgængelige for nye investorer. Det er tilgængeligt for investorer i alle stater (inklusive District of Columbia) undtagen følgende: Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, New Mexico, North Carolina, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Pennsylvania og Vermont. Prosper tillader ikke yderligere stater på deres handelsplatform.

Sammenligning af rentesatser

Renterne hos låntagere ændres løbende, men i skrivende stund spænder Lending Club-renterne fra 6,16 procent op til 35,89 procent.

Lending Club bruger en noget kompleks formel, der tager højde for forskellige faktorer, der fremgår af en låntagers kreditrapport, såsom FICO score, antal seneste kreditforespørgsler, længden af ​​kredithistorik, det samlede antal åbne kreditkonti og revolverende kredit, for at nævne en få. De fleste låntagere vil også ende med at betale en højere rente, jo højere lånebeløbet er og for 60 måneders lånevilkår kontra 36 måneder.

Prosper har lidt højere priser og tillader også låntagere med lavere kreditscore på deres platform. Deres renter spænder fra lave 5,99 procent op til 36 procent.

Der er ingen offentlig information om, hvordan Prosper beregner deres renter, men vi ved, at de tager højde for kontokreditdata såsom antal forespørgsler, tilgængelig kredit, kreditkortudnyttelse og seneste forsinkelser.

Investeringsplatform

Prosper og Lending Club tillader begge investorer at investere minimum $25 per seddel, men Prosper giver lidt mere fleksibilitet her. Med Lending Club skal du investere i multipla af $25, hvorimod Prosper tillader ethvert beløb på mindst $25. Det nødvendige minimum for at åbne en konto hos Prosper er $25. For skattepligtige konti er Lending Club's minimum $1.000, men jeg tror ikke, det er en dårlig ting - $1.000 er det minimum, som enhver investor skal tildeles korrekt. Men hvis du vil åbne en IRA med denne service, er minimumsinvesteringen $5.500.

Semi-automatisk investering

Begge virksomheder vil hjælpe med at tage benarbejdet ud af at investere for dig. På ethvert tidspunkt er der hundredvis af lån tilgængelige for investorer på begge platforme. Men investorer, der kun ønsker et bredt udsnit af lån, kan investere deres tilgængelige kontanter med blot et par klik.

Lending Club giver altid tre muligheder, når du investerer på denne semi-automatiserede måde: lån med høj, mellem og lav risiko. Indtast det beløb, du vil investere (eller lad dem bare investere dine tilgængelige kontanter), og blot et par klik senere er du færdig.

Prosper har en Quick Invest-funktion, der gør det muligt for investorer at sætte nye penge i arbejde meget hurtigt. Med Quick Invest kan du vælge lånegraden eller andre filtreringskriterier, og du kan investere et hvilket som helst beløb på over 25 USD med kun fire klik.

For de investorer, der kan lide P2P-lån, men slet ikke ønsker at administrere deres investeringer, er der "administrerede konto"-muligheder hos begge virksomheder. Lending Club PRIME har en minimumsinvestering på $5.000 og er underlagt et engangsgebyr på 0,8 procent.

PRIME-konti er helt frie – investoren giver en indledende retning (som i hvilke renter der skal investeres i), og så tager Lending Club sig af resten. Prosper har noget lignende kaldet deres "Concierge Service", der starter ved $25.000, men som ikke har noget gebyr knyttet til det.

Manuel investering

Begge virksomheder tillader fuld manuel investering for dem, der ønsker at vælge deres egne investeringer. Du kan filtrere lånene på platformen efter rente, lånetid og låneformål, samt en lang række data hentet fra låntagers kreditrapporter.

Lending Club giver den ekstra fordel at kunne downloade regnearket med alle tilgængelige lån på platformen, og så kan du lave analyser på disse lån i Excel. Prosper tillader ikke en download, men den har overlegen filtreringsevne på deres platform.

Et lille trick til Prosper-investorer: Hvis du bruger Google Chrome, kan du få et plugin kaldet Prosperity that vil vise kreditdata for hvert lån på siden (så længe du er logget ind på din Prosper konto). Jeg bruger denne funktion hele tiden og har fundet det meget nyttigt.

Kreditværdige låntagere og standardsatser

Begge selskaber har strenge forsikringsstandarder, og en låntager skal have en anstændig kredit, før de kan få et lån fra begge selskaber. Lending Club bruger Transunion til at trække kreditdata, og de tillader låntagere med en minimumskreditscore på 660. Prosper bruger Experian Scorex kreditscore og tillader låntagere med en minimum kreditscore på 640. (Denne minimumsscore er reduceret til 600 for låntagere, der optager et andet lån.)

Standarder er en stor bekymring for enhver P2P-investor. Når man sammenligner misligholdelsen fra alle lån, der stammer fra 2010, kan vi se, at Lending Club havde en lavere misligholdelsesrate på 3,2 procent i forhold til Prospers. 5,7 procent, men i 2014 var det omvendte tilfælde, hvor Prosper havde en lavere misligholdelsesrate på 3,6 procent sammenlignet med Lending Clubs 8,7 procent (data fra Lendstats.com). Dette understreger vigtigheden af ​​at lave sin egen due diligence, både ind i virksomheden og i de enkelte lån.

Resumé

Hvilket er det rigtige for dig?

Jeg vil ikke komme med en anbefaling imellem Udlånsklub eller Trives.

Jeg startede oprindeligt med Lending Club og var tøvende med at investere med Prosper baseret på tidligere præstationer. Som jeg diskuterer i min Prosper anmeldelse, har de foretaget dramatiske ændringer i deres underwriting-proces. Fra statistikken tilbyder Prosper lignende, hvis ikke lidt bedre, præstations- og risikoprofil til Lending Club.

Jeg har nu konti hos begge virksomheder, og jeg fortsætter med at tilføje nye penge til mine investeringer i hver. Jeg opfordrer enhver peer-to-peer-investor til at undersøge hver virksomhed, tage et kig på deres platforme og få en fornemmelse af, hvilken en du foretrækker.

Nye investorer bør også tage et kig på prospekterne for både Lending Club og Prosper; du bør altid kende de involverede risici. Desuden er hele lånehistorikken for begge selskaber tilgængelig til download online.

Min mening er, at nye investorer har to gode valg. Hvis du ikke kan vælge mellem de to selskaber, så gør hvad jeg gjorde og åbne konti hos begge selskaber.