Selvom planlægning for pensionering kan være den fjerneste ting fra sindet hos de fleste årtusinder, er dette netop tiden til at lægge grunden til en solid økonomisk fremtid, der kulminerer med en behagelig pensionering. Her er et par skridt til pensionering planlægning Millennials bør tage nu.
Begynd at spare i dag
Uanset om du lige er startet din karriere eller er et par år tilbage, er det vigtigt, at du bidrager til din arbejdsgivers 401 (k) eller lignende definerede bidragspension. Sidstnævnte kan omfatte en 403 (b), den offentlige TSP-plan eller en 457, hvis du er lærer eller i den offentlige eller almennyttige sektor.
Som Rolling Stones -sangen lyder: "Tiden er på din side." Dette er en fordel Millennials har, som andre i arbejdsstyrken ikke gør. Penge investeret i dag og i løbet af de næste par år har flere års voksende vækst foran sig. Dette er ikke at sige, at aktiemarkedet vil stige hvert år, men på lang sigt har tendensen været for gevinster. Penge investeret i dag kan have 35 til 40 år eller mere til at vokse og sammensætte.
JPMorgan Asset Management udviklet en graf, der illustrerer dette punkt.
- Susan investerer $ 5.000 årligt i ti år mellem 25 og 35 år for en samlet investering på $ 50.000.
- Bill investerer $ 5.000 årligt i tredive år mellem 35 og 65 år for en samlet investering på $ 150.000.
- Chris investerer $ 5.000 om året i fyrre år mellem 25 og 65 år for en samlet investering på $ 200.000.
Forudsat et årligt afkast på 7% af deres investeringer og ingen yderligere investeringer i en alder af 65 år:
- Susan vil have samlet 562.683 dollars.
- Bill vil have samlet 505.365 dollars.
- Chris viser imidlertid idealet om at investere i hele din karriere og ender med $ 1.068.048.
Dette viser tydeligt kraften i at investere tidligt og tillade kraften i sammensætning at fungere for dig.
Selvfølgelig tjener du ikke konstant 7% eller andre tal hvert år, og dine investeringer kan miste penge i nogle år. Ikke desto mindre fungerer tid og sammensætning stadig til din fordel.
Start lille
Det årlige maksimale lønudskud, der er tilladt for dine 401 (k), er $ 18.000 for personer under 50 år. Selvom dette muligvis ikke kan opnås, så snart du begynder at arbejde, skal du bidrage med noget bare for at komme ind i vanen. Et stigende antal 401 (k) planer registrerer dig automatisk til en minimumsprocent af din løn, ofte i området 1% til 3%. Selvom du kan fravælge, hvis du vil, ville en bedre vej at gå være at bidrage mere, hvis du kan.
Hvis din plan tilbyder et matchende bidrag, kan du prøve at bidrage nok til at modtage det fulde match. Dette er en af de få muligheder i livet for at modtage gratis penge. Et fælles match i erhvervslivet er 50% på de første 6% af din løn, som du udsætter til planen. Dette giver et øjeblikkeligt 50% afkast af dine penge. Svært at slå det!
Mange planer tilbyder en funktion, der giver dig mulighed for at øge procentdelen af din løn, du bidrager med hvert år. Udnyt dette, selvom du kun tilføjer 1% årligt. Hvis din plan ikke tilbyder dette, skal du planlægge at øge dit procentvise bidrag hvert år alene.
Invester for vækst
Selvom ingen kan lide at tabe penge, bør du i din alder ikke være bekymret for de uundgåelige fald på aktiemarkedet. Invester for langsigtet vækst, hvilket betyder fokus på aktier.
Hvis din plan tilbyder måldatofonde, overvej at bruge den med en dato langt ud i fremtiden som 2060 eller 2055. Måldatofonde er ikke alt og alt, men de giver en øjeblikkeligt diversificeret portefølje til en ny investor.
Hvis du allokerer dine penge baseret på de forskellige investeringsvalg, der tilbydes af planen, skal du fokusere på aktier og lede efter indeksfonde til lave priser, hvor det er muligt.
Brug IRA'er
En IRA kan være et meget effektivt opsparingsværktøj for yngre investorer. Traditionelle IRA'er har et indkomstloft, over hvilket der ikke kan ydes bidrag før skat, hvis du arbejder og er omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen.
Roth IRA'er har også indkomstlofter.
Yngre arbejdere tjener muligvis under disse niveauer og er i en unik position til at udnytte disse besparelsesmuligheder.
For dem af jer, der ikke har adgang til hverken en 401 (k) eller en lignende pensionsplan, er en IRA et glimrende pensionsopsparingsværktøj.
Overvej en Roth
Hvis din virksomheds 401 (k) tilbyder en Roth -mulighed, kan du overveje dette for nogle eller alle dine bidrag. Mens de indbetalte penge sker efter skat, er yngre arbejdere ofte i en lavere skattemængde, hvor fradraget er ikke så meget værd i forhold til evnen til at hæve midler skattefrit kl pensionering.
Det samme gælder med en Roth IRA kontra en traditionel IRA.
Administrer din gamle 401 (k)
Arbejdstagere har generelt en tendens til at skifte job flere gange i løbet af deres karriere. Det er blevet sagt, at dette i endnu højere grad gælder for Millennials.
Selvom din kontosaldo er lille, skal du tage en beslutning om din gamle 401 (k), når du forlader en arbejdsgiver.
Dine muligheder er:
- Lad det være i din gamle arbejdsgivers plan. Dette kan være underlagt en minimumskontosaldo, så du vil tjekke dette. Hvis din gamle plan er god med solide, billige investeringer, kan dette være en god mulighed.
- Overfør det til en ny arbejdsgivers plan, hvis det er tilladt. Dette er en god mulighed med hensyn til at holde alle dine 401 (k) penge ét sted. Du vil dog først gerne afgøre, om planen er god.
- Rul det til en IRA. Dette er en god mulighed, fordi du vil have en bred vifte af investeringsvalg til rådighed for dig.
- Tag en distribution. Unge sparere vil måske undgå dette, da du muligvis skal betale en 10% bøde ud over skatter. Disse penge fungerer heller ikke længere til din pension.
Resumé
For Millennials er det ikke for tidligt at begynde at spare til pension. Udnyt enhver arbejdsgiverplan, der er tilgængelig for dig plus den lange tidshorisont, du har indtil pensionering.