jegDet er ingen tvivl om, at en universitetsuddannelse er en af de dyreste ting, du skal betale for i dit liv. Heldigvis er der masser af smarte strategier, som forældre og studerende kan bruge til at holde deres collegeudgifter nede.
Når du ser på, hvordan du betaler for college, skal du undersøge, hvilken type grad du eller din studerende vil få, hvor meget det koster at blive kvalificeret til en bestemt karriere, og den typiske karrierevej og karriereløn til forventer.
Collegeudgifter kan variere meget, afhængigt af hvor din studerende deltager, om de kan få college kredit i gymnasiet, hvor meget de tjener sig selv, og hvor meget de finansierer gennem stipendier og bevillinger. Lad os overveje alle disse faktorer og de muligheder, du har for at finansiere dit barns universitetsuddannelse.
Er college stadig gælden værd?
Der cirkulerer meget om studielånskrisen, og hvor svært det kan være at komme ud af vægten af studielån.
Ifølge Forbes, han gennemsnitlige studielån gæld for kandidater i 2018 var $ 29.000. Selvfølgelig har mange studerende eksamen med meget højere lånebeløb, og andre tager eksamen med mindre. Det er endda muligt at få en universitetsgrad uden en krone gæld - selvom dette kræver en del forudgående planlægning og hårdt arbejde.
Spørgsmålet om, hvorvidt college er gælden værd, er kompliceret. Du skal overveje flere faktorer i din beslutning. Det virker imidlertid ret klart, at det er vigtigt at overveje ROI eller investeringsafkast.
Tiden er forbi, hvor du sender dit barn ud på den prestigefyldte skole bare for at "finde sig selv" eller "blive godt afrundet". Plus, at have en universitetsgrad er ikke en garanti for en god karriere eller overhovedet et job.
For at afgøre, om college er værd at omkostninger og potentiel gæld, skal du tænke over, hvor meget det vil koste i forhold til den potentielle karriereindtjening for den studerende. Dit mål er i det væsentlige at holde omkostningerne ved college så lave som muligt, samtidig med at du udnytter en grad til at opbygge en bedre karrierevej og indkomst.
Sådan beslutter du, hvilket college du skal deltage i
Først og fremmest skal du bruge sund fornuft ved at vælge et kollegium. Forældre, hjælp dine elever til at træffe kloge beslutninger her!
Det er normalt en stor pengebesparelse at blive i din hjemstat, til at begynde med. Det kan lyde sjovt at vælge det fjerneste college eller et, der er tæt på stranden, men hvis det ikke er i din hjemstat, skal du være forberedt på at betale tusindvis mere om året.
Tænk på de majors og programmer, der tilbydes på de gymnasier, du overvejer. Undersøg og find ud af, hvilke skoler der er kendt for at gøre et godt stykke arbejde med at forberede elever på det karrierefelt, du forfølger.
Det er også vigtigt at indse, at den skole, du går på, virkelig kun har betydning i få karrierer. Inden for områder som medicin eller jura kan det for eksempel være en højere pris at gå på en skole med en bedre placering. Det kan dog også være godt at prøve at holde dine bacheloromkostninger nede, hvis du forventer at skulle gå på efterskole efter det.
Hvis du får en uddannelse i elementær uddannelse, får du sandsynligvis ikke det store udbytte af at gå på en eliteskole. Du vil kunne få et lærerjob i næsten enhver stat uanset hvor du får din uddannelse, så minimer dine collegeomkostninger.
Tænk endelig lidt over den stemning, hvor du ville have det bedst. Det kan være godt at se på faktorer som om det er en stor eller lille skole.
Sådan beregnes, hvor meget du skal bruge til college
Hvis du er forælder, har du tænkt over, hvordan du finansierer college for dine børn. Det er en kæmpe kilde til stress. Heldigvis er der enkle trin til at hjælpe dig med at beregne, hvor meget du skal bruge.
Ignorer ikke pensionering
Den første tommelfingerregel, du skal følge, hvis du er forælder: Sæt din egen pensionsopsparing først. Så hvis du har penge nok til at afsætte til fremtidige collegeudgifter, skal du gå efter det.
Det kan virke egoistisk, men husk, at børn kan optage lån for at betale for college. Du kan dog ikke optage lån til at betale for dine pensionsår. Dine børn vil takke dig for, at du har indrettet dig komfortabelt til pension, så du ikke behøver at bo i deres kælder!
Forældre, husk på, at selvom en universitetsuddannelse i de fleste tilfælde helt sikkert er et plus, er det på ingen måde et krav for forældre at betale deres børns måde. Vi har alle meget forskellige omstændigheder, og ikke alle forældre har råd til at spare mange penge til collegeudgifter.
Sæt et besparelsesmål
Nogle forældre sætter et mål om at spare 100% af deres børns collegeudgifter, mens andre kun kan spar et par tusinde dollars.
En almindeligt accepteret retningslinje, som du måske sigter efter, er at spare en tredjedel af de samlede omkostninger ved dit barns collegeudgifter, når de er færdige med gymnasiet. Derefter kan du med rimelighed forvente at cash-flow en anden tredjedel med din indkomst og dit barns indkomst. Den sidste tredjedel af udgifterne kunne finansieres gennem studielån.
En tredjedel af de samlede omkostninger ved en universitetsuddannelse er stadig et skræmmende mål, men det er meget mere opnåeligt end 100%.
Uanset hvad du beslutter dig for at gøre som forælder, skal du være på forhånd med dine børn. Lad dem vide tidligt, hvor meget du vil betale for. (Du kan også tilføje de betingelser, du kan lide, f.eks. En GPA, som du forventer, at de opretholder eller kræver, at de arbejder deltid gennem skolen.)
Selvom det kan være skuffende at høre, at du ikke vil betale deres fulde vej gennem college, er det bedre, at de ved det med det samme, så de kan planlægge derefter.
Beregn udgifter til college
For at finde ud af omtrentlige dollarbeløb skal du kigge online for at finde nogle nyttige college -lommeregnere. Du kan angive dit barns alder (er), de nuværende udgifter til undervisning og udgifter på et potentielt kollegium og endda medregne inflationen af udgifter. Brug disse praktiske lommeregnere til at bestemme, hvor meget du kan spare i den tid, du har. CollegeBacker har en fantastisk lommeregner, der viser dig øjeblikkeligt, hvordan dine investeringer i en 529 til din studerende vil vokse over tid.
5 måder at gemme til på college
1. 529 Besparelsesplan
529 betragtes som guldstandarden for college-besparelsesplaner. Vækst på de penge, du investerer der, vil ikke blive beskattet, og dit barn vil ikke blive beskattet, når de trækker pengene. Du kan bidrage med op til $ 15.000 om året (i 2020) uden konsekvenser af gavebeskatning. Gaveafgiften betyder bare, at du bliver beskattet mere af bidrag over dette beløb.
Et par vigtige aspekter:
- Maksimum $ 15.000 bidrag pr. Forælder om året
- Indtjeningen vokser skattefrit
- Skattefrie hævninger på kvalificerede uddannelsesudgifter
- Ingen indkomstgrænser
Indtjeningen i 529 bidrag vokser skattefrit, ligesom i en Roth IRA. I betragtning af at du sandsynligvis sparer til college i løbet af en årrække, kan den vækst være betydelig!
Når dit barn trækker penge fra deres 529 til kvalificerede videregående uddannelser, betaler de ingen skat af disse penge. Det er en fantastisk skattefordelagtig måde at finansiere en universitetsgrad på.
Vær opmærksom på, at eventuelle hævninger fra en 529, der ikke bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter, vil blive beskattet, plus der er en ekstra straf oven på din normale skattesats. Så vær sikker på, at dit barn højst sandsynligt vil gå på college og kunne bruge besparelserne fra en 529, før du begynder at bidrage. Du vil ikke sidde fast og betale disse sanktioner, hvis dit barn beslutter ikke at gå på en kvalificeret skole.
CollegeBacker
CollegeBacker er en gratis platform, der gør det superenkelt for familier at investere i en 529 opsparingskonto til uddannelsesudgifter. Deres mission er "at gøre college overkommeligt for enhver amerikansk familie".
Du kan oprette en 529-konto til en person på 5 minutter online og derefter let begynde at spare penge til college skattefrit. De hjælper dig også med at oprette en gaveside, som du kan dele med kære, der måske vil bidrage til planen.
CollegeBacker er en SEC -registreret investeringsrådgiver, hvilket betyder, at de har en fortrolig pligt til at sætte dine interesser først og ikke at indsamle provision. De vil anbefale investeringsmuligheder med lave gebyrer og gradvist reducere risikoen for dig, når barnet vokser tættere på college-alder.
Den praktiske online lommeregner er et sjovt og let værktøj, der kan vise dig virkningen af hver dollar, du investerer i 529 -kontoen. Her er for eksempel nogle muligheder for at spare for et barn, der i øjeblikket er 5 år:
- Hvis forælderen bidrager med $ 75 pr. Måned, og 2 familiemedlemmer også bidrager med $ 5 om måneden, efter college alder, vil deres konto have $ 21.500
- Hvis forælderen bidrager med $ 150 pr. Måned, og 4 familiemedlemmer også bidrager med $ 10 om måneden, efter college alder, vil deres konto have $ 48.100
Dette værktøj kan hjælpe dig med at visualisere besparelsesmålene for dit barn. Det er let med det samme at justere mængderne af bidrag og se, hvordan det påvirker den samlede vækst over tid. Brug lommeregneren sammen med skøn over collegeundervisning og udgifter til skoler i nærheden af dig, og det hjælper dig med at træffe velinformerede beslutninger om besparelser og valg af kollegier.
Som med enhver 529 -plan er pengene ind CollegeBacker 529 planer vokser skattefrit og kan trækkes skattefrit tilbage for kvalificerede uddannelsesudgifter.
2. Coverdell Education Savings Account
Coverdell ESA er en skatteudskudt tillidskonto, der hjælper familier med at spare på collegeudgifter. De kan bruges til en række uddannelsesudgifter, og det er ikke kun begrænset til college. Alle K-12-støtteberettigede skoleudgifter kan betales gennem en Coverdell ESA.
Familiemedlemmer kan bidrage med op til $ 2.000 om året til et barns Coverdell -opsparingskonto. Du skal være under et bestemt indkomstniveau for at være berettiget til at bidrage til en Coverdell ESA. Det er muligt at få flere mennesker til at bidrage til en Coverdell, så længe det samlede beløb ikke overstiger den årlige grænse på 2.000 dollar.
Midler, der er tilbage på en Coverdell -konto, skal udbetales inden barnet fylder 30 år, medmindre modtageren har særlige behov.
Nøgleaspekter ved en Coverdell ESA:
- Brug til alle K-12-støtteberettigede uddannelsesudgifter
- Maksimalt $ 2.000 bidrag årligt
- Midler skal udbetales, når barnet er 30 år
3. UGMA/UTMA Depotkonti
UGMA (Uniform Gift to Minors Act) og UTMA (Uniform Trust to Minors Act) depotkonti giver en anden mulighed for besparelser på college. Det er konti, der giver dig mulighed for at drage fordel af den lavere skattesats for mindre børn, men aktiverne er en del af forældremyndigheds bo, indtil barnet overtager besiddelsen.
Der er ingen bidragsgrænser og ingen indkomstgrænser på disse konti. UTMA tillader kun donation af basale aktiver, mens UGMA også tillader gaver som penge, aktier eller livsforsikring.
En studerende, der er navngivet som modtager af disse konti, vil undgå skattemæssige konsekvenser, indtil de når myndighedsalderen, hvilket i de fleste stater er 18 eller 21.
Midler på disse depotkonti bruges generelt til uddannelsesudgifter. Der er dog en vis fleksibilitet, da donoren har lov til at foretage hævninger til andre udgifter, der gavner den studerende.
Noget at overveje er, at UGMA- og UTMA -konti kan påvirke en studerendes berettigelse til føderal bistand senere, hvilket kan være problematisk.
4. Din egen investeringskonto
Når du bruger dine egne investeringskonti til at finansiere en universitetsuddannelse, behøver du ikke bekymre dig om bidragsgrænser eller indkomstgrænser.
Indtjening på disse konti beskattes af ejeren. Du drager fordel af at beholde kontrollen over aktiverne. En anden god fordel er, at hvis den studerende beslutter sig for ikke at gå på college eller en kvalificeret højere uddannelsesinstitution, vil du ikke blive pålagt nogen sanktioner, da disse ikke var skolespecifikke konti.
Lær mere:Bedste automatiske besparelser (og investeringer) Apps til at afrunde besparelser
5. Din Roth IRA
Det er muligvis ikke ideelt at bruge din Roth IRA til at betale for college. Det er jo tænkt som en pensionskonto. Du kan dog hæve penge fra en Roth IRA for at finansiere en del af dit barns collegeudgifter.
Du betaler skat af eventuelle gevinster til midlerne. I 2020 er det maksimale bidrag for Roth IRA $ 6.000 pr. Person (eller $ 7.000, hvis du er 50 år eller ældre).
Sådan gemmes til college, hvis du begyndte at spare for sent
Alle forældre vil naturligvis det bedste for deres børn. Men omstændighederne giver ikke altid mulighed for massive besparelser på college. Slå ikke dig selv, hvis du har et barn, der snart når college alder, og du ikke har mange penge afsat til deres uddannelse.
Sørg igen for at tale åbent med dit barn om, hvad du kan eller ikke kan bidrage til deres collegeudgifter. Vær ærlig, og lad dem vide, at betaling for college primært er deres ansvar, ikke dit. Helt ærligt kan det hjælpe med at opbygge deres karakter og hjælpe dem ud i det lange løb, fordi de får mere "hud i spillet" med hensyn til collegeomkostninger.
Gem hvad du kan
Selvom du kun har et par år tilbage, før dit barn begynder på college, kan du stadig spare nu. Hver smule penge, du har råd til at spare, hjælper med disse udgifter til undervisning.
En 529 kan være det værd, afhængigt af hvor meget tid du skal investere. Med en kortere tidsramme har du meget mindre vækstpotentiale på dine investeringer.
Liz Weston, forfatter til bogen Der er ingen dumme spørgsmål om penge, advarer om risici ved at bruge en 529 på en kort tidslinje. Hun siger, "Du ville ikke få nogen reel vækst, så skattefordelen ved en 529 plan er lille. Hvad du vil få, er begrænsninger for, hvordan du bruger pengene og mulige komplikationer til dine selvangivelser. Hvis du f.eks. Vil bruge skattefradrag for uddannelse, kan du ikke anvende dem på udgifter, du har betalt med en 529 hævning. "
Med andre ord, overvej risiciene ved en 529, hvis du skal foretage hævninger i de næste par år. For kortere tidsrammer vil du måske bare vælge en opsparingskonto med højt afkast til dit barns college-fond.
Hjælp til ansøgninger om finansiel bistand
Som forælder kan du tilbyde dit barn vejledning og motivation til at fuldføre alle mulige tilskuds- og stipendieansøgninger. Ansøgning om tilskudspenge kan næsten være et fuldtidsjob for en gymnasial senior.
Sørg for, at dit barn arbejder på at undersøge tilskud og stipendier, de er berettiget til, og få deres ansøgninger til tiden.
Hvis du overhovedet planlægger at bruge føderale lån, er FAFSA (gratis ansøgning om studiehjælp) et must. Se efter oplysninger fra dit barns skole (eller tjek online), og sørg for at være hurtig og præcis, når du udfylder ansøgningen. Skoleledere giver ofte gratis træning i FAFSA -afslutning, hvis du er bekymret for det.
Studielån behøver ikke at være en ond ting. Så længe du nærmer dig dem fornuftigt og planlægger at betale dem tilbage rettidigt, kan de være et virkelig værdifuldt redskab til at få en universitetsgrad.
Tilskynd Wise College og karrierevalg
Giv din elev vejledning i, hvordan du vælger den rigtige skole til dem. At kende deres budget, herunder hvor meget du vil bidrage med, kan hjælpe dem med at vælge en skole til en rimelig pris frem for en "status" -skole i topklasse.
Mind dit barn om, at college virkelig er en investering, så de skal sigte mod målet om en grad, de kan bruge til at finde en god karriere. De behøver ikke at blive velhavende, men de bør afbalancere omkostningerne ved uddannelsen med de potentielle karrierebetalinger.
En mulighed, der kan spare penge på collegeomkostninger, er at få dit barn til at bo hjemme i en del af deres collegeår. Det lyder måske ikke lige så spændende for dem som at bo på campus, men når værelse og kost på mange universiteter kan tilføje en ekstra $ 10 grand eller mere til den årlige pris, er det bestemt værd at overveje!
Endelig skal du opmuntre din studerende til at øve bevidst pengestyring. Før, under og efter college skal de være i stand til at være ansvarlige med penge. Lær dem, hvordan de opretter og justerer deres budget fra måned til måned.
Læs mere:Den bedste personlige økonomis budgetsoftware med apps
Hvad du behøver at vide om studielån
Sætninger som "studiegældskrise" kan have bekymret dig for at optage studielån. Men det er virkelig muligt at bruge studielån som et nyttigt værktøj, der forbedrer dit barns bane i livet.
Når det er sagt, er det vigtigt at minimere det dollarbeløb, du eller dit barn vil låne til uddannelse. Du kan gøre dette på flere måder: elever, der arbejder deltid på gymnasiet eller starter deres egen lille virksomhed, der ansøger om mange tilskud og stipendier, og vælger en rimelig pris skole.
FAFSA
Som tidligere nævnt vil du lære reglerne om FAFSA (gratis ansøgning om studiestøtte) og indsende din ansøgning hurtigst muligt. Dette vil afgøre, hvor meget støtte og hvilken type hjælp dit barn er berettiget til at modtage.
Tag en klog grad og karrierevalg
Vær sikker på, at dit barn arbejder mod et solidt mål i et gyldigt karrierefelt. Når man bruger så mange penge på en universitetsuddannelse, ville det være tåbeligt ikke at få en grad, der vil føre til en god indkomst.
Se på ressourcer, der kan fortælle dig medianindkomsten for forskellige karrierer. Uanset hvad dit barn er interesseret i, skal de finde ud af, hvor meget de sandsynligvis kan tjene på det karrierefelt.
Hav en klar udbetalingsplan
Inden du overhovedet skriver under på den stiplede linje for studielån, bør du (eller din studerende) have en plan for at betale dem af. Selvom du ikke nøjagtigt kan kende din efteruddannelse og udgifter, er det vigtigt at være opmærksom på, hvordan udbetalingsplanerne fungerer.
Se på faktorer som renten på dine lån. Brug praktiske online lommeregnere til at finde ud af, hvor meget du skylder efter fire år, hvor meget minimumsbetalingen sandsynligvis vil være og længden af lånebetalingen. Spil lidt med tallene (og besøg disse tal hvert år under college og tilbagebetaling) for at finde ud af, hvor hurtigt studiegælden kan være væk.
Betaling af studielån er et vigtigt ansvar. Det kan lyde fristende at vælge “indkomstbaseret tilbagebetaling” eller at udskyde din tilbagebetaling af lån så længe muligt, men risikoen ved disse muligheder er, at gælden bliver ved med at hænge og renterne holder påløber.
At komme ud af studielånegæld så tidligt som muligt er et stort skridt i retning af at opbygge rigdom som voksen. Så når du optager studielån til college, skal du sørge for at betale dem af med det samme!
Relaterede:Sådan kommer du ud af gæld
Find din perfekte blanding af muligheder for college -finansiering
Der er ikke rigtig en one-size-fits-all tilgang til at betale for college. Du kan gøre din research og lege med valgmulighederne for at finde den perfekte blanding af muligheder for college -finansiering.
Det er sandsynligvis i din bedste interesse at finansiere college gennem flere veje. Du kan bruge en kombination af følgende:
- Stipendier og tilskud (gå efter disse først!)
- 529 Besparelsesplaner
- Coverdell besparelsesplaner
- Føderale arbejdsprogrammer
- Føderale studielån
- Andre investeringskonti
Ja, at betale for college kan være en stor opgave. Fra at bestemme værdien af at gå i gæld, til at beregne, hvor meget det rent faktisk vil koste, til at finde ud af de bedste måder at spare på, er det meget at finde ud af.
Heldigvis er der masser af gode ressourcer og mennesker, der kan hjælpe dig med at navigere i jobbet med at få dig selv eller dit barn gennem college. Ved at bruge de retningslinjer, der diskuteres her, kan du træffe smarte kollegiumsbeslutninger for at hjælpe med at føre til en lys fremtid.
Hvordan planlægger du at betale for dit barns universitetsuddannelse? Hvordan betalte du for din egen universitetsuddannelse?
Billede af Ryan Jacobson på Unsplash