Vores resumé af de øverste leverandører
Home Equity VIRKSOMHEDSANVISNINGER
Dine spørgsmål om egenkapitallinjer
For mange mennesker er et hjem deres største aktiv. Værdien af dit hjem minus dit lån kaldes egenkapital, og det er den del af dit hjem, du rent faktisk ejer. Nogle gange ønsker boligejere at få adgang til denne egenkapital for at gøre ting som at renovere deres køkkener, reparere et utæt tag eller betale høj renter gæld. Og det er muligt gennem produkter som boliglån eller en egenkapitalgrænse (HELOC).
Hvad er et lån til egenkapital?
Et boliglån er et engangs lån, der ligner et privat lån. Boliglån har normalt en fast rente og faste månedlige betalinger, som du betaler tilbage over en periode. De adskiller sig fra HELOC'er, selvom nogle gange bruger folk udtrykkene i flæng. En af de største forskelle er, at HELOC'er ofte har variable renter uden faste betalinger. Ligesom HELOC'er kaldes boliglån også for anden realkreditlån. Du bør have gode økonomiske vaner etableret, før du optager et boliglån, fordi du vil modtage en stor engangsbetaling for at styre kontra at trække på kredit kun efter behov som med en HELOC.
Hvad er en HELOC?
En HELOC er en roterende kreditlinje sikret af egenkapitalen i dit hjem. Det er en kredit, du kan ansøge om og bruge, hvis du har brug for det. Det fungerer på samme måde som et kreditkort. Når du har et kreditkort, kan du vælge at bruge det eller ikke bruge det. Når du låner penge ved hjælp af dit kreditkort, kan du betale dem tilbage fuldt ud eller betale en minimum månedlig betaling. Normalt opkræver en bank renter på det beløb, du har lånt. Det er ens, når det kommer til HELOC'er. HELOC'er har typisk variable renter, og du kan låne store beløb afhængigt af, hvor meget egenkapital du har i dit hjem og din kreditprofil. Nogle gange kaldes en HELOC også et andet realkreditlån.
Hvordan fungerer en HELOC?
Du ansøger om en HELOC hos en långiver. Långiver vil se for at se, hvor meget egenkapital du har i dit hjem og vil kontrollere din kredit. Hvis du har nok egenkapital og en god kreditværdighed, kan din långiver tilbyde dig en HELOC. Du modtager ikke et engangsbeløb, som du ville få med et lån. I stedet får du adgang til at bruge en kreditgrænse op til et bestemt beløb. Hvis det er godkendt, kan du typisk ikke låne mere end 85% af dit hus værdi minus den resterende saldo på dit hjem, selvom dette kan variere fra långiver til långiver. HELOC'er varierer også med hensyn til tilbagebetalingskrav. Normalt skal du kun foretage renter i den såkaldte trækningsperiode (normalt 10 år), og efter at trækningsperioden er udløbet, skal du foretage rentebetalinger sammen med hovedstolen betalinger. Nogle långivere har længere trækperioder på 15 år. Ligesom med ethvert lån er det en god idé at betale mere end bare renter, når du skal tilbagebetale en gæld for at hjælpe dig med at betale den hurtigere af.
Hvad skal jeg gøre, inden jeg ansøger?
Inden du ansøger om en kreditværdi eller et boliglån, skal du:
- Ved, hvor meget egenkapital du har i dit hjem. Du skal have mindst 20% egenkapital for at ansøge om et HELOC- eller boliglån. Nogle gange vil en långiver kræve en officiel vurdering af dit hjem, mens andre ikke vil.
- Sørg for, at du har god kredit. Kontroller din kreditrapport for at sikre, at den er korrekt, og at du ikke har nogen samlinger. Det er bedst at ansøge om et HELOC- eller boliglån med en ren kredithistorie.
- Tjek dit budget. Selvom HELOC -betalinger er lavere i trækningsperioden, fordi du kun kan foretage renter, stiger de typisk efter det. Betalinger til boliglån er forskellige. De er den samme betaling for lånets løbetid. Uanset hvad, skal du sørge for, at tilføjelse af en HELOC- eller egenkapitallånebetaling ikke får dig til at blive for overdreven økonomisk.
Hvad er risiciene?
Den største risiko ved optagelse af et HELOC- eller boliglån er, at du tager et andet realkreditlån med dit hus som sikkerhed. Hvis du ikke kan betale disse lån tilbage, er det muligt, at du kan miste dit hjem. Hvis du beslutter dig for at flytte, er du desuden ansvarlig for at betale disse lån tilbage. Normalt kan du betale dem af ved salg af din bolig, men hvis der er et markedsfald, og dit hjem falder i værdi, kan det påvirke din evne til at betale HELOC- eller boliglånet tilbage.
Hvad sker der, hvis jeg bliver nægtet et HELOC- eller boliglån?
Hvis du bliver nægtet et af disse produkter på grund af din kredit, kan du altid tage dig tid til at forbedre din kredit og derefter ansøge igen. Nogle gange bliver folk nægtet på grund af en fejl i deres kreditrapport. Derfor er det vigtigt at gennemgå din rapport og din kreditværdighed, inden du ansøger, så du ved, hvor du står.
Vil dette lån påvirke min kreditværdighed?
Et HELOC er en revolverende kreditkonto, og et boliglån er et lån. Begge vil blive vist på din kreditrapport, når du har taget en ud. Når som helst du ansøger om ny kredit, er det muligt, at din kreditværdighed tager en dukkert, men forskning viser, at den kan genvinde, så længe du foretager dine betalinger til tiden. Betalingshistorik, også kendt som rettidige betalinger, er den største faktor, der bidrager til din samlede kreditværdighed.
Er der en straf for at betale mit HELOC- eller boliglån tidligt tilbage?
Dette varierer fra långiver til långiver. Hvis det er vigtigt for dig at afdrage på lånet før tid, skal du sørge for at arbejde med en långiver, der ikke vil straffe dig for det.
Skal jeg få et HELOC- eller boliglån?
Hvilket låneprodukt der er bedst for dig, afhænger af din personlige økonomi og mål. Tag dig tid til at sammenligne begge disse produkter. Spørg din långiver, hvad gebyrerne er for hver enkelt, om der er lukkeomkostninger eller oprindelsesgebyrer osv. Når du har disse svar og har talt med 3-5 långivere, er du bedre i stand til at vurdere, hvilket af disse produkter der er bedst til dine og dine fremtidige mål.
Hvordan kommer jeg i gang?
Beslut, om du vil have et boliglån eller et HELOC. Kontroller derefter din kreditrapport. Hvis din kreditrapport virker nøjagtig, og du er klar til at ansøge, skal du kontakte 3-5 af de bedste HELOC- eller boliglånegivere, der er anført ovenfor, og de kan hjælpe dig gennem processen.