Bedring vs. Vanguard: Begge er gode, men hvad er bedst for dig? • Deltidspenge®

Betterment og Vanguard har hver især positioneret sig som ledere i den passive investeringsbevægelse.

Jeg har brugt begge disse virksomheder i årevis nu og kan varmt anbefale begge dele. Jeg har i øjeblikket investeret mere hos Vanguard end Betterment. Men hvilken passer bedst til dine penge?

Bedring er en robo-rådgiver tilbyder en automatiseret service, der bygger tilpassede porteføljer, der matcher din risikotolerance. Dette firma bruger algoritmer til at tilbyde tjenester som skatteunderskud og automatisk genbalancering på alle deres porteføljer gratis.

Vanguard er det førende lavprisindeksfondsselskab. Det kræver en mere praktisk tilgang, men udgiftsforholdene på deres midler er nogle af de bedste i branchen.

Lad os se nærmere på begge virksomheder.

Bedring

Betterment hævder at tilbyde investorer bedre afkast. Deres kyndige brug af teknologi lover at sænke dine skatter, sænke dine gebyrer, diversificere din portefølje mere effektivt og muliggøre bedre investoradfærd.

Betterment siger, at deres porteføljer fører til en

anslået 1,48% bedre afkast end den gennemsnitlige investors tilgang. Men hvis du investerer med Betterment til pension, kan de tilbyde endnu mere værdi. Det siger de deres anbefalinger kan tjene dig 38,8% flere pensioner efter skat.

Investeringer

Betterment tilbyder en blanding af globalt diversificerede børshandlede fonde, som du kan vælge baseret på din ønskede risikotolerance. Deres porteføljer lover lavere omkostninger, lavere skatter og optimal risikoeksponering på alle markeder. Bedring har designet tre tilpassede porteføljer, som du kan vælge imellem:

• Socialt ansvarlig investering: Denne portefølje er baseret på Betterment Portfolio Strategy, som inkluderer en øget tildeling i virksomheder, der opfylder forskellige sociale, miljømæssige og ledelseskriterier.
• Goldman Sachs Smart Beta: Dette er en diversificeret portefølje, der har til formål at overgå den traditionelle market-cap-strategi.
• BlackRock -målindkomst: Denne portefølje består 100% af obligationer, der hjælper investor med at begrænse risikoeksponering. Obligationer har forskellige renter for at hjælpe med at begrænse markedets volatilitet.

Hvis du foretrækker at bygge din egen portefølje, kan du vælge en fleksibel portefølje. Hvis du har eksterne investeringer eller gerne vil vælge forskellige aktivklasser fra Betterments anbefalinger, passer den fleksible portefølje bedre til dine behov.

Personlig økonomisk rådgivning

Betterment hjælper dig med at komme i kontakt med finansielle eksperter at besvare alle dine pengespørgsmål. Du kan søge professionel rådgivning døgnet rundt og få oplysninger om emner, herunder investering, besparelse på college, pensionsplanlægning, skatterådgivning og mere.

Hvis du tilmelder dig Betterments Premium -plan, har du mulighed for at kontakte finansielle fagfolk direkte. Denne plan matcher dig også med en Certified Financial Planner®, hvis du har brug for en mere omfattende økonomisk plan. Med din CFP® vil du være i stand til at opbygge et personligt forhold og modtage regelmæssig investeringsrådgivning.

Hvis du gerne vil planlægge en engangs CFP-konsultation, kan du også gøre det. Nedenfor er priserne på deres forskellige CFP -pakker:

• Kom godt i gang - $ 199
• Finansielt tjek - $ 299
• College Planning - $ 299
• Ægteskabsplanlægning - $ 299
• Pensionistplanlægning - $ 299

Skattemæssig høst

Skattehøst er praksis med at sælge en bestand eller et værdipapir, der har oplevet et tab. Dette kan hjælpe investoren til at opveje de skatter, de skylder på både almindelig indkomst og investeringsgevinst. Når værdipapiret er solgt, vil det blive erstattet med et lignende aktiv, så porteføljen kan opretholde balance og give investoren det optimale afkast.

Automatisk rebalancering

Over tid har porteføljer en tendens til at bevæge sig væk fra deres originale aktivallokeringsblanding. Dette sker normalt, når aktierne i din portefølje vokser hurtigere end dine obligationer.

Lad os f.eks. Sige, at du oprindeligt satte et 80/20 -mix til din portefølje (80% aktier og 10% obligationer). Hvis dine aktier klarer sig meget godt, vil deres vækst overstige dine obligationer. Inden for kort tid kan vægtningen af ​​din portefølje være tættere på 90/10 (90% aktier, 10% obligationer).

Men med Bedring, behøver du ikke bekymre dig om, at din portefølje kommer ud af balance. De genbalancerer automatisk alle deres kunders konti. Det betyder, at de vil sælge aktier og købe obligationer for at bringe dig tilbage til dit ønskede risikoniveau. Automatisk rebalancering er en fantastisk funktion, som nogle mæglere tager betalt for, men Betterment giver sine kunder gratis.

Mål

Betterment mener, at mål er afgørende for alle, der ønsker at lykkes som investor. Deres målbaserede investering kan hjælpe dig med at udvikle en personlig økonomisk plan, der er skræddersyet specifikt til dine behov. I øjeblikket kan du vælge mellem fem typer mål.

• Pensionsopsparing - for dem, der sparer til pension
• Pensionsindkomst - for pensionister, der foretager hævninger
• Sikkerhedsnet - til dyrkning af en nødfond
• Større indkøb - til at foretage en fremtidig udgift
• Generel investering - til investering, når du ikke er sikker på de specifikke fremtidige udgifter

Afhængigt af hvilken type mål du vælger, Bedring vil anbefale et bestemt aktivallokeringsmix. Og det er let at spore dine mål over tid via deres websted eller deres mobilapp.

Kontanter

For nylig debuterede Betterment deres nye kontanter, Betterment Cash Reserve og Betterment Checking. Bedring Kontokonti opkræver ingen som helst gebyrer og tilbyder endda pengeautomatisk refusion over hele verden.

Tjek Betterments websted for at lære mere og få den seneste rente.

Velgørende gave

Bedring gør det let at donere aktier til din foretrukne velgørende organisation. Ved at donere aktier i stedet for kontanter beholder velgørende organisationen 100% af dine bidrag, og du sparer på kapitalgevinstskatter.

Betterment er ikke den eneste mægler, der giver dig mulighed for at donere aktier til velgørende formål. Men de har effektiviseret processen og har gjort det superenkelt. Deres mål er at gøre det lige så let at donere aktier som kontanter.

Lær mere om velgørende formål ved forbedring.

Er B.efterment FDIC forsikret?

Betterment Cash Reserve -konti er FDIC -forsikret op til $ 1 million. Og Betterment Checking -konti er FDIC -forsikret op til $ 250.000.

Investeringskonti med Betterment er forsikret gennem SIPC for op til $ 500.000 manglende aktiver og $ 250.000 i kontanter. Hvis din kontoværdi er højere end $ 500.000, kan det bekymre dig om, at Betterments SIPC -forsikring ikke går over det. Men selvom Betterment skulle gå i stå, er der ringe chance for, at du bliver nødt til at drage fordel af deres SIPC -forsikring.

Faktisk siger Betterment, at færre end 1% af SIPC-medlemsmæglerne nogensinde er genstand for SIPC-sager. Og af dem, der var, var 99,9% af kravene fuldt ud opfyldt.

Lær mere om SIPC -forsikring.

Hvor meget koster det at bruge forbedring?

Betterment tilbyder to gebyrstrukturer for investorer.

Den grundlæggende digitale plan har et årligt gebyr på 0,25% af de investerede aktiver, og den har ikke et minimumskrav til balance. Hvis din kontosum i alt er $ 2 millioner eller mere, giver Betterment dig en .10% rabat på deres rådgivningsgebyr, hvilket bringer den ned på 0,15%

Premium -planen har et årligt gebyr på 0,40% af de investerede aktiver, og det kræver en minimumsinvestering på $ 100.000. Det giver dig også et mere indgående kig på din personlige økonomiske plan og tilbyder tilpasset økonomisk rådgivning fra en CFP. For konti på over $ 2 millioner koster Betterment Premium 0,30 af din kontosaldo.

Relaterede:Betterment Vs Wealthfront: Hvilken er Better Robo-Advisor

Kan du tage dine penge ud af forbedring?

Ja, du kan når som helst tage dine penge ud. Med Betterment cash-konti kan du forvente, at dine midler kommer frem inden for 1-2 hverdage. For investeringskonti vurderer Betterments, at tilbagetrækninger vil tage 4-5 hverdage.

Betterment gør det også let at overføre IRA -konti til en anden udbyder eller lukke din konto helt. Alle hævninger er helt gratis. Og hvis de har brug for at sælge nogle af dine investeringer for at imødekomme en anmodning om tilbagetrækning, vil de gøre deres bedste for at minimere dine skatter.

Se vores fulde bedømmelsesanmeldelse.

Vanguard

Vanguard har gjort sig bemærket ved at sænke investeringsgebyrer. Ifølge deres websted er den gennemsnitlige omkostningsgrad for Vanguard investeringsforeninger og ETF'er 83% mindre end branchens gennemsnit - hvilket betyder, at du beholder mere af det, du tjener.

Investeringer

Vanguard tilbyder en lang række konti og investeringsmuligheder. Du kan vælge mellem aktier, obligationer, børshandlede fonde, investeringsforeninger eller kontante optioner. Vanguard har også udviklet deres egne investeringskøretøjer, herunder:

• Vanguard -investeringsforeninger: Vanguard hævder, at deres investeringsforenings udgiftsforhold er 83% mindre end branchens gennemsnit. Det hedder også, at 85% af deres investeringsforeninger har klaret sig bedre end lignende investeringsforeninger i de sidste 10 år.
• Vanguard Exchange-Traded Funds (ETF'er): Med Vanguard ETF'er får du fordelen ved diversificering med den faglige forvaltning af investeringsforeningen. Det vil også give fleksibiliteten i en individuel sikkerhed.

Personlig økonomisk rådgivning

Du kan samarbejde med en finansiel professionel ved hjælp af Vanguard Personal Advisor Services®. Din finansielle rådgiver lærer dine økonomiske mål at kende og udvikler derefter en personlig økonomisk plan for dig.

Når du har accepteret den personlige finansielle plan, vil din finansielle rådgiver omsætte den til handling. De vil også være der for at støtte dig og besvare eventuelle økonomiske spørgsmål, du måtte have.

Relaterede: Vores Vanguard Personal Advisor Services Review: Få en Human Advisor til at gennemgå din plan

Admiral Aktier

Vanguards indeksfonde er allerede utroligt billige. Men du kan få adgang til endnu billigere versioner af Vanguards midler, kaldet Admiral Shares, hvis du opfylder visse investeringsminimum. Admiralaktier er i gennemsnit 35% billigere end Vanguard -standardfonden og 83% lavere end branchens gennemsnit!

Nogle Admiral Shares -fonde har meget høje minimumstærskler (f.eks. $ 50.000 til $ 100.000), men mange er meget lavere. Faktisk meddelte Vanguard for nylig, at de havde sænket investeringsminimum på 43 af deres admiralaktier fra $ 10.000 til $ 3.000.

Lær mere om Vanguard Admiral Shares.

LifeStrategy Funds

I modsætning til Betterment tilbyder Vanguard ikke automatisk rebalancering af alle deres midler. Men et par af deres midler tilbyder en genbalancering. Vanguard kalder dem LifeStrategy Funds, og der er i øjeblikket fire valgmuligheder.

• Indkomstfond: 20% aktier, 80% obligationer
• Conservative Growth Fund: 40% aktier, 60% obligationer
• Moderat vækstfond: 60% aktier, 40% obligationer
• Vækstfond: 80% aktier, 20% obligationer

Vanguard oplyser, at udgiftsforholdene på deres LifeStrategy Funds er 85% mindre end branchens gennemsnit.

Lær mere om LifeStrategy Funds.

Målrette pensionskasser

Med en Vanguard Target Pensioneringskasse fortæller du Vanguard, hvornår du regner med at gå på pension. Derefter vælger du den fond, der matcher din forventede pensionsdato. Jo længere du er fra din pensionering, jo mere aggressive vil midlerne være. Men efterhånden som du kommer tættere på din pension, vil Vanguard flytte aktivallokeringsblandingen til at være mere konservativ.

Alle mine penge i Vanguard (undtagen de donorrådgjorte penge) er investeret i en fond: VFORX. Det er en måldatofond med en .19 omkostningsgrad, der er fastsat til en pensionering i 2040.

Hvor meget koster det at bruge Vanguard?

Der pålægges et årligt kontoservicegebyr på $ 20 på hver af dine mægler- og investeringsforeninger. Men du kan få dette gebyr frafaldet, hvis du tilmelder dig e-erklæringer. De fleste investeringsforeninger har en minimumsinvestering på $ 3.000, mens minimumsinvesteringen for ETF'er og aktier, obligationer og cd'er er prisen på en enkelt aktie.

Hvis du vælger at gå med Vanguard Personal Advisor Services®, vil der blive pålagt et årligt gebyr på 0,30% på dine administrerede aktiver. Der er et minimumsinvesteringskrav på $ 50.000 for at arbejde med en Vanguard Advisor.

Er Vanguard FDIC forsikret?

Nej, Vanguard er ikke FDIC -forsikret. Men dette burde ikke være overraskende, da de ikke er en bank og ikke tilbyder opsparing eller checkkonti. Vanguard er SIPC -forsikret, dog op til $ 500.000 i alt krav og $ 250.000 i kontanter pr. Kunde.

Men Vanguard er faktisk gået et ekstra skridt ud over branchens norm og har sikret sig yderligere forsikringsdækning. Den sekundære dækning er gennem Syndicates hos Lloyd's of London og dækker op til $ 49,5 millioner for værdipapirer og $ 1,9 millioner for kontanter pr. Klient.

Kan du tage dine penge ud af Vanguard?

Ja, du kan til enhver tid trække dine penge tilbage fra Vanguard uden gebyr. Hvis du vil overføre penge fra en Vanguard -fond, tager det kun et trin. Naviger blot til siden "Sælg midler" på Vanguards websted og vælg din bank, når Vanguard spørger dig, hvor pengene skal hen.

Hvis du sælger en aktie, obligation eller ikke-Vanguard-fond, skal du tage to trin. Først skal du sælge værdipapiret. Når salget er afgjort, kan du derefter starte en overførsel til din bank.

Vanguard siger ikke, hvor lang tid det generelt tager, før midler kommer til din bankkonto. Men de bruger ACH til at overføre midler, så 2-4 hverdage ville sandsynligvis være et godt skøn.

Start med forbedring, og flyt til Vanguard, når du kan gøre det selv

I sidste ende vil jeg anbefale, at investorer starter deres rejse med Betterment, da det er en god introduktionsplatform for nybegyndere. De gør et godt stykke arbejde med at uddanne dig om din risikotolerance og behov omkring aktivallokering. Og ud fra et omkostningsmæssigt synspunkt vil forbedring også være meget bedre end nogle af de traditionelle muligheder for dem, der lige er begyndt.

Hvis Betterment havde eksisteret, da jeg åbnede først min Roth IRA Jeg ville seriøst have overvejet dem over Vanguard.

Når du kommer i gang med din pensionering, og får det godt med at gøre det selv (vælge midler, genbalancere, oprette din egen automatisering osv.), så kan Vanguard (eller et andet direkte fondsselskab som Fidelity) være et bedre sted for dig, simpelthen for koste.

Uanset om du vælger Betterment eller Vanguard, kan du dog vide, at du får nogle fremragende passive investeringsstrategier til lave gebyrer.

Hvad har din erfaring været med Betterment og Vanguard?

Om Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, også kaldet "PT", er CPA, blogger, podcaster, mand og far til tre. PT er også grundlægger og administrerende direktør for personlig finansindustriens konference og messe, FinCon.

Han oprettede Part-Time Money® tilbage i 2007 for at dele sine råd om penge, holde sig ansvarlig (mens betale ned over $ 75k i gæld), og for at møde andre, der brænder for at bevæge sig mod økonomisk uafhængighed.