Personlige lån er et af de mindst omtalte emner inden for privatøkonomi.
Det er vanskeligt, fordi det kombinerer to af de mere klæbrige områder i livet - gæld og relationer.
En af vores venner gik tilbage til forskerskolen ved hjælp af et lån fra sine svigerforældre. Det var som et lån fra banken, bortset fra at det havde gunstige vilkår (renterne var virkelig lave), langt bedre end hvad en bank ville have tilbudt om et personligt lån! De lavede en seddel, havde et regneark, der fulgte betalingerne, og så vidt jeg ved, er det lykkedes.
Men nogle gange løber personlige lån ind i problemer. Vi kender alle til det klassiske spørgsmål, om du skal låne penge til dine venner eller slægtninge. Svaret er normalt "lån kun det, du er villig til at miste!"
Alligevel kan personlige lån være en god måde at spare penge på.
Hvad er et privatlån?
Et personligt lån er et lån, der ikke er sikret med materielle aktiver. Billån og realkreditlån er sikret af de underliggende aktiver, såsom bilen eller huset. Hvis du ikke kan foretage betalinger og misligholde lånet, kan banken afskærme aktivet og sælge det på en auktion for at inddrive sine penge.
Du kan få personlige lån fra banker, kreditforeninger og endda venner og familie. Ikke alle banker tilbyder personlige lån. For eksempel tilbyder Bank of America, en af de største banker i Amerika, ikke et personligt lån.
Generelt er lånene to til fem år lange og har en rente, der varierer meget afhængigt af din kreditrisiko. SoFi, bedst kendt for refinansiering af studielån og SoFi Money, annoncerer renter på 5,99% til 16,19% ÅOP (13. juli 2020). Jeg har set personlige lånerenter i 30-40% -området, normalt for folk, der er meget risikable.
Endelig følger personlige lån også med gebyrer. Disse oprindelsesgebyrer kan være fra 0% (gratis) til 5-6%.
Om personlige lån til familiemedlemmer
Hvis du får et personligt lån fra en person, f.eks. Et familiemedlem, begynder reglerne at ændre sig lidt. Lad os tale om det fra den person, der låner penge, fordi når du låner penge til nogen, begynder skatter at blive et problem.
Når du låner penge, skal du fastsætte en høj nok rente for at undgå renter under markedet. Under markedet betyder, at din rente er nul eller en rente, der er under den såkaldte gældende føderale rente, eller AFR. AFR sættes af regeringen og offentliggøres af IRS hver måned.
Lån kan være kortsigtede (løbetid på 3 år eller mindre), midtvejs (3-9 år) og langsigtede (mere end 9 år) og renteændringer baseret på løbetiden. AFR kan ændre sig hver måned, men når du opretter lånet, kan renten på det lån fastsættes til, hvad AFR var på det tidspunkt.
Grunden til at oprette en skriftlig note og opkræve renter er for at sikre, at den ikke betragtes som en gave. Lånesedlen skal vise rente, betalingsplan og eventuel sikkerhed. Hvis du ikke gør det og bliver revideret, vil IRS sandsynligvis betragte det som en gave, og gaver er dækket af gaveafgiften. En anden grund til at oprette en note er, hvis låntageren misligholder, kan du gøre krav på den som et ikke-forretningsmæssigt dårligt gældsfradrag. Det er kortsigtede kapitaltab.
Hvis du vil låne penge (eller låne fra et familiemedlem), skal du sørge for at forstå disse regler fuldt ud for at undgå skattehovedpine.
Skal du optage et privatlån?
Det store spørgsmål er: "Hvorfor har du brug for et personligt lån?"
Der er typisk to grunde til, at du gerne vil have et personligt lån:
- Køb noget dyrt
- Betal gæld (som i det væsentlige betaler for det, du tidligere har købt)
Spørgsmålet er så, om et personligt lån er den rigtige lånetype.
Til det skal du spørge dig selv:
Kan det spare dig penge?
Betaling af gæld, især kreditkortgæld, er vanskelig, fordi den har en høj rente. Når du betaler 18-20% rente, dækker dine betalinger kun så meget af hovedstolen. Hvis du ikke betaler hovedstol, betaler du kun renter, der tilføjes hver opgørelsesperiode!
Mange bruger personlige lån til at konsolidere højrentegæld (som kreditkortgæld), fordi personlige lån ofte kan have lavere renter. Denne lavere rente har en afvejning. Personlige lån er kun for to til fem år, mens kreditkort lader dig bære den gæld på ubestemt tid. Kreditkort sætter typisk minimumsbetalingen til 2-5% af saldoen, og så længe du foretager minimumsbetalinger, vil de fortsat låne dig penge op til din kreditgrænse.
Hvis du ikke er engageret, sætter du dig selv i en langt strammere position, fordi vilkårene er så korte.
Er det den billigste løsning?
Et personligt lån kan være en god mulighed for at betale ned på kreditkortgæld, men det er måske ikke den bedste tilgængelige løsning til andre ting.
For eksempel kan du få et personligt lån til at betale for en boligombygning. Hvis du har hjem egenkapital, kan du få et boliglån eller åbne et hjem egenkapitalgrænse. Et boliglån kan være alt fra fem til tredive år med renter, der er variable eller faste.
Et boliglån kan tilbyde bedre renter og længere vilkår, fordi de er sikret af dit hjem. Ligesom et realkreditlån, kan banken udelukke dit hjem, hvis du misligholder lånet.
Ligesom andre lån skal du muligvis betale gebyrer på lån til egenkapital. Det er ikke ualmindeligt, at banker tilbyder lån til egenkapital uden høje gebyrer eller lukkeomkostninger for at forsøge at vinde din virksomhed. Hvis du overvejer en kreditværdi i hjemmet, kan de ofte åbnes med kun et lille gebyr.
Alternativt er et personligt lån muligvis ikke den billigste løsning for et lån uden sikkerhed. Det hele afhænger af din situation.
For eksempel er der mange kreditkort, der tilbyder 0% saldooverførsler. Hvis du kun har brug for midlerne i en kort periode, 12-18 måneder, kan det være bedre at få en balanceoverførsel (selv efter saldooverførselsgebyret, der normalt er 1-3%). Du får 0% rente i forhold til 6% -20% ÅOP for et personligt lån, plus kreditkortansøgningsprocessen er meget hurtigere.
Dette fungerer kun, hvis du kan betale hele saldooverførslen tilbage fuldt ud ved udgangen af kampagneperioden. Ellers har du bare sadlet dig selv med højrentegæld!
Kan det øge din indkomst?
Min ven lånte penge fra sine svigerforældre til en lavere sats end hvad han ville betale i studielån, selv efter skattefordelene. Dette gjorde det muligt for ham at få en grad, der betydeligt øgede hans indtjeningsevne, som han ville bære på dette lån.
I sit tilfælde fik han et lån fra en privatperson og ikke en bank. Det ville have været svært for ham at få et 5-årigt lån til at betale for et toårigt kandidatprogram (eller mere realistisk to to-årige lån-et for hvert år). Når du får lånet, skal du begynde at betale. Selvom det ville have været muligt, ville det have været svært at foretage disse betalinger uden betydelig indkomst.
Hvad hvis det bare er for sjov?
Vidste du, at der er noget, der hedder et ferielån? Da personlige lån er usikrede, er mange banker ligeglade med, hvad du bruger dine lån til at købe. Så der er situationer, hvor folk får et personligt lån til at betale for en ferie - de hedder dem ferielån!
Da de har et navn, er det bedst at søge efter ferielån frem for personlige lån, og de har lignende vilkår. Lånene er generelt $ 1.000 til $ 2.000 med renter baseret på din kredit score. Mange långivere skal bruge dig til at have en temmelig god kredit score.
I en perfekt verden ville du spare op til en ferie og derefter få en rejse kreditkort med en stor udgiftsbonus. Men i den virkelige verden er et ferielån ikke bedre end opsparing; Det er dog meget bedre end at gå i kreditkortgæld for at betale for en ferie.
Hvor finder man et personligt lån
Din bedste mulighed er at finde familie og venner, der er villige til at låne dig penge til de gældende føderale takster. På tidspunktet for denne skrivning blev AFR for februar 2020, årlig sammensætning, var:
- Kortsigtet - 1,59% ÅOP
- Midtvejs-1,75% ÅOP
- Langsigtet - 2,15% ÅOP
Den laveste sats, jeg havde set andre steder, var over 5%. (en anden ting at overveje er hvor hurtigt du kan få et personligt lån, ikke alle långivere kan give dig et lån så hurtigt som du har brug for et)
SoFi
SoFi står for Social Finance, og de startede som en studielån refinansiering selskab. De har siden tilføjet flere andre tjenester, herunder et bank- og privatlåneprodukt.
Med SoFi-lån kan du få et 2-7 års lån med faste renter fra 5,99% ÅOP til 18,38% ÅOP (med AutoPay). Der er ingen gebyrer, og du kan få så lidt som $ 5.000 til så meget $ 100.000.
Find din pris på SoFi
LendingClub
Udlånsklub er en peer to peer -udlånsplatform, der er udvidet til personlige lån. De har satser fra 6,95% ÅOP til 35,89% ÅOP med et oprindelsesgebyr på 1-6% baseret på din kreditværdighed. Deres lån er på 36 eller 60 måneder.
Find din pris på LendingClub
Fiona
Hvis du ikke kan lide det, du ser fra de to långivere, eller hvis du vil kontrollere flere lån på én gang, ville jeg bruge en ressource som Fiona for at hjælpe med at finde den bedste personlige lånemulighed til min situation.
De arbejder med en række långivere for at finde et lån alt fra $ 1.000 til $ 100.000 med lånevilkår fra 24 til 84 måneder. Den bedste del er, at kontrol af raterne ikke vil påvirke din kreditværdighed, og du vil se de faktiske satser, før du ansøger. Satserne starter ved 4,99% ÅOP.
Det tager kun et par minutter at finde ud af, hvad dine muligheder er, og det kan være en fantastisk måde at få finansiering til, hvad du har brug for.