Jeg tog mange møder de par dage, herunder en med en ung fyr, der planlagde at ændre investeringsverdenen. Han hed Jon og jeg mødte ham i et lille kaffehus nær konferencen. Jeg havde mødt så mange andre virksomheder op til det tidspunkt, så mange betalingsselskaber faktisk, at jeg ikke tror, jeg virkelig virkelig satte pris på, hvad han forsøgte at gøre. Han var en skarp fyr med en god plan, et stærkt team og lidt finansiering bag dem. Jeg forlod og tænkte, at de ville gøre store ting, og at Jon lignede lidt Justin Timberlake med længere hår. 🙂
Det viser sig, at de ville!
I dag er Jon Stein administrerende direktør for Bedring, en robo-rådgiver med over 13,5 milliarder dollars i aktiver under forvaltning. Det er kun et spørgsmål om tid for dem. 🙂
Mange mennesker er nu fortrolige med tanken om robo-rådgivere nu. Dengang var vejen frem mindre sikker. Hvis du ville have investeringshjælp, skulle du betale meget for fornøjelsen. Eller du kan klare det alene med billige fonde og ETF'er. Det er den vej, jeg gik - mine investeringer er stadig i en blanding af Vanguard -fonde og individuelle beholdninger.
Hvis du er ny, eller hvis du bare er i tvivl om, hvordan du skal gå videre, spekulerer du måske på, om en robo-rådgiver kan hjælpe dig med at træffe bedre investeringsbeslutninger?
Gad vide, om det er værd at betale endnu et gebyr til et andet selskab?
Det håber jeg, vi kan svare på.
Hvorfor skal du bruge en Robo Advisor
De fleste mennesker, der er interesseret i roboadvisors, kender fordelene, men vi vil berøre nogle få her og derefter grave dybere, når vi taler om specifikke roboadvisors, mens vi taler om deres tilbud.
1. Automatisk er effektivt
Mennesker er notorisk dårlige til at investere. Vi er følelsesmæssige (sælge lavt, køb højt!), Vi glemmer, og vi er ellers meget fejlbarlige.
En af de største fordele ved roboadvisors er, at det automatiserer investeringsprocessen på en måde, der hjælper os. Du kan indstille det beløb, du sparer, systemet kan sætte det i de rigtige tildelinger, og du kan praktisk talt gå væk og vær sikker på at vide, at dine investeringer er korrekt allokeret baseret på svarene i din spørgeskema.
Disse robotter sælger ikke i panik, glem ikke at yde bidrag eller genbalancere, og vil endda høste skattetab for at holde dig så effektiv som muligt.
2. Gebyrer er rimelige
De fleste af robo-rådgiverne vil opkræve en halv procent eller mindre på aktiver under forvaltning, hvilket er langt mindre end en egentlig finansiel rådgiver, der forvalter aktiver.
De fleste eksperter anbefaler, at du kun arbejder med finansielle rådgivere, der kun er gebyrer, men dem, der driver deres egne midler, opkræver ofte 1% eller mere. Fordelen ved en roboadvisor er, at det er en computer, og computere ikke har familier at brødføde.
3. "Let" økonomisk planlægning
Mange af roboadvisors vil etablere en aktivallokering baseret på en række spørgsmål, som jeg anser for "let" økonomisk planlægning. Det er ikke en altomfattende proces, men det er en måde for dem at kodificere deres tilgang på en automatiseret måde, så du kan fange noget af den ekspertise uden at betale gennem næsen.
Finansiel planlægning er ikke raketvidenskab, og du kan opbygge en økonomisk plan uden en professionel finansiel planlægger. For mange mennesker og situationer er det ikke anderledes end at gøre sine skatter med TurboTax.
Hvis du lige er begyndt og har $ 2.000, du vil sætte på arbejde, betaler du nogen $ 200 i timen for at komme med en fuld plan, hugger en solid 10% af dit redeæg lige fra flagermusen. En plan er vigtig, men en robo-rådgiver kan få dig investeret (og endnu vigtigere ved at spare mod noget), og det er bogstaveligt talt mere end halvdelen af kampen. Grunden til, at folk ikke er forberedt på pension, er, at de simpelthen ikke sparer nok.
4. Lav eller ingen minimum
Mange roboadvisors har lave eller ingen minimale kontosaldoer, hvilket betyder, at nogen, der bare kommer ind i investeringsspillet, kan tage $ 100 og få det i en diversificeret portefølje. Mange målpensionsfonde har minimum (Vanguard er $ 1.000, Fidelity er $ 2500), der kan være for høj for nye investorer.
Bedring og Formue enkel ikke har noget minimum (eller $ 1). Formue har et minimum på $ 500. De er meget lavere end en fond.
(her er en fuld anmeldelse af Wealthsimple)
Et lavt minimum er godt, fordi det får dig for vane at investere tidligt og at investere tidligt er afgørende.
Hvorfor du IKKE bør bruge en Robo Advisor
Roboadvisors er populære, men der er grunde til, at du ikke har brug for dem.
1. Du kan selv gøre det
100% kan du selv gøre dette.
Her er to måder:
- Fyr op a pensionsberegner eller dit foretrukne aktivallokeringsværktøj, og køb bare, hvad det fortæller dig fra en lavprisudbyder som Vanguard eller Fidelity. Husk derefter at kontrollere dine aktivallokeringer og genbalancere årligt, så dine allokeringer ikke er ude af hvad. Det er ikke svært.
- Hvis det lyder hårdt, kan du altid investere i en pensionsfond med måldato og få denne fond til at tage sig af alle dine spørgsmål for dig. Det er ikke en så tilpasset løsning som en lommeregner, men det er ret billigt (du betaler en omkostningsgrad på fonden, som ofte er oven på de underliggende fonders gebyrer). Hvis du vil gå på pension i 2040, men en fond med en måldato i 2040 - så let er det!
Roboadvisors tilbyder noget imellem DIY og den one-size-fits-all tilgang. Du skal stadig give svarene til lommeregnerne, men de kan gøre en stor del af de tunge løft på dine vegne.
Intet forhindrer dig i at gøre det hele selv... det spørgsmål du skal stille dig selv er: Vil du? Kun du ved det.
Hvornår var sidste gang du genbalancerede din portefølje? Analyseret din aktivallokering? Eller sælge en taber, så du kan høste disse tab skattemæssigt?
Robo-rådgivere har blomstret, fordi mange mennesker ikke gør det.
2. Robotter er ikke magi
Mange mennesker er meget tilfredse med deres roboadvisors, fordi de har eksisteret på et tyremarked. Betterment og Wealthfront blev begge grundlagt i 2008. S&P ramte et lavpunkt i foråret 2009, så de fleste kontohavere har kun set S & P500 stige op.
Hvis du kun ser på din kontosaldo og returnerer, virker roboadvisors fantastisk! Men de er bare et prangende nyt skib i stigende tidevand - de ser godt ud, fordi alle ser godt ud. Lad det ikke narre dig.
Robo-rådgivere har ikke en magisk formel. De findes simpelthen i et finansielt område, hvor brugerne ikke har penge nok til at lave en finansiel rådgiver "Det værd" og blander lidt DIY med automatisering for at skabe en løsning, der er relativt lav, men effektiv. Den blanding, de anbefaler, er ikke magi, det er simpelthen en allokering, der virker forsigtig baseret på din økonomiske situation.
Du betaler for automatisering.
3. Det er gebyrer, der vil tømme dig
I retning af at kunne gøre det selv, hvorfor betale en anden for at fortælle dig en aktivallokering, du kan finde ud af med en lommeregner?
En halv procent lyder ikke af meget, men projekter det over årtier, og forskellen er enorm.
Jeg sparer dig for den detaljerede matematik, men forskellen mellem et afkast på 8% og 8,5% på en enkelt investering på $ 1.000 er $ 1.495.
Når det er sagt, mens $ 1495 ligner meget, kan du blive fristet til at beregne det som kun $ 50 om året. Men det er $ 50 på kun en tusind spand investering foretaget en gang. Du kan forestille dig, hvordan det bliver værre, når tallene bliver større.
Tag det samme scenario, men nu giver du $ 1.000 bidrag hvert år, forskellen er nu $ 12.427 ($ 135.773 vs. $123,346).
Det er meget tabt gevinst på grund af gebyrerne.
4. Ikke 100% personlig
En af fordelene er, at det er "let" økonomisk planlægning - det bør ikke erstatte egentlig økonomisk planlægning.
Mange af roboadvisors giver en tildeling, når du besvarer et kort spørgeskema. Dette spørgeskema er ikke en del af en hel økonomisk plan med alle dine mål. Hvornår vil du købe et hus? Hvad med børn? Hvad med efteruddannelse eller investeringer i andre aspekter af dit liv? Du har finansieringsbehov, der ikke kan fanges i et standardspørgeskema, der er givet til alle.
Så selvom de lover personalisering, ligner det mere kategorisering. Hvilken aktivallokeringsspand falder du ind i? Det er et godt sted at starte, men det er svært for dig at blive optimeret, hvis du aldrig går videre end det.
Når det er sagt, er jeg bullish på roboadvisors. Lad os se på nogle af deres tilbud.
Bedring
De blev grundlagt i 2010 og administrerer nu 13,5 milliarder dollars fra marts 2018.
Betterment var en af de første roboadvisors (pokker, før de var lige hedder roboadvisors). De stoler på en personlig strategi kaldet "målbaseret investering", som bygger en portefølje baseret på din profil og dine svar på deres spørgsmål. De administrerer dine aktiver, men giver dig også rådgivning baseret på eksterne bank- og mæglerkonti, som du kan linke til din Betterment -konto.
Porteføljerne er afhængige af ETF'er (børshandlede fonde) fra Vanguard, iShares og andre lignende strukturerede lavprisfonde.
De understøtter individuelle skattepligtige konti, traditionelle IRA'er, Roth IRA'er og SEP IRA'er.
Der er to prisniveauer:
- Digitalt niveau: 0,25% årligt gebyr uden minimum
- Premium -niveau: 0,40% årligt gebyr med et minimum på $ 100.000
Den digitale tier giver dig adgang til alle deres værktøjer og investeringsporteføljer plus automatisk ombalancering, så du bevarer deres foreslåede aktivallokering. Det inkluderer også automatisk høst af underskud og forvaltning af aktivlokalisering (for at øge angivelser efter skat).
Premium-niveauet tilføjer det digitale med dybdegående rådgivning om investeringer uden for Betterment plus ubegrænset adgang til CFP -fagfolk for at få råd om livshændelser som ægteskab, børn, arbejdsgiveraktier, pension, etc.
Vi har en omfattende gennemgang af forbedring hvis du gerne vil lære mere.
Lær mere om forbedring
Schwabs intelligente porteføljer
Charles Schwab er et gammelt navn, men en relativ tilflytter i roboadvisor -verdenen. Hvad der er overbevisende om deres intelligente portefølje er, at de er gratis. Der er ingen kontogebyrer og ingen provision, fordi de lægger Charles Schwab ETF'er i dig, hvor de tjener deres penge. Dette er Charles Schwabs angreb på at blive robo-rådgiver.
Dette minder lidt om Vanguards Target Date-midler og Fidelity's Freedom Funds-disse fonde er "Alt-i-en-fonde", der har andre Vanguard- og Fidelity-fonde. Ideen bag disse målpensionsfonde er, at deres blanding af investeringer ændrer sig over tid, alle rettet mod pensionsalderen for fonden. Hvis du vil gå på pension i 2045, skal du købe 2045 -fonden. Disse alt-i-en-fonde har deres egne udgiftsforhold, 0,15% for Vanguards Target Retirement 2045 -fond og 0,75% til Fidelity Freedom 2045 Fundoven på de underliggende fondsgebyrer.
Schwab har deres egne target-date midler, så de intelligente porteføljer er simpelthen en mere skræddersyet tilgang. Du bliver bedt om at udfylde et spørgeskema, der konstruerer en målbaseret portefølje, og der sker automatisk genbalancering og skattehøst, hvis din konto er større end $ 50.000. Minimum for at åbne er $ 5.000.
Formue enkel
Formue enkel startede i Canada, men er tilgængelig nord og syd for grænsen. Det, der adskiller dem fra resten, er, at de tilbyder socialt ansvarlige investeringsmuligheder, herunder halal -muligheder, der passer til islamisk lov. De tilbyder også automatisk genbalancering og skattehøst til alle kontohavere (ikke kun dem med høje dollars) og finansielle planlæggere, hvis behovet er der.
Det største “banke” imod Formue enkel er deres relativt høje administrationsgebyr, som varierer baseret på niveauet:
- Wealthsimple Basic ($ 0 - $ 100.000 i aktiver) -For et gebyr på 0,5% får du rebalancering, skatteunderskud, høstning af udbytte, en personlig portefølje og rådgivning.
- Wealthsimple Black ($ 100.000+ i aktiver) - For et gebyr på 0,4% får du alt i Wealthsimple Basic plus øget skatteeffektivitet, adgang til VIP -flyselskabs lounge samt målbaseret planlægning.
Lad os grave lidt ind i nogle af de brede termer. Med Basic får du et lignende serviceniveau til andre robo-rådgivere på deres grundlæggende niveau. Ombalancering, skatteunderskud og lignende er alle temmelig standard.
Med Black får du en pause på 0,1% på gebyret plus et stykke finansiel planlægning med en Penge Coach det virker mere involveret end simpelt spørgsmål og svar via et telefonopkald, e -mail eller tekst. Der er også adgang til VIP -flyselskabs lounge via et gratis Priority Pass -medlemskab for dig plus en rejseledsager.
Lær mere om Wealthsimple
Formue
Wealthfront er sandsynligvis en af de mere kendte roboadvisors, der i øjeblikket forvalter omkring $ 10 milliarder fra marts 2018. Deres investeringschef er ingen ringere end Burton Malkiel, den berømte forfatter af "A Random Walk Down Wall Street", så de har nogle tunge slagere om bord.
Wealthfront (fuld anmeldelse) har et minimum på $ 500, og gebyrer er fastsat til 0,25% af aktiverne, hvilket medfører gratis genbalancering og daglig skatteunderskud på deres skattepligtige konti. Jeg har ikke en Wealthfront -konto, men min ven Chris gør det, hvis du tilmelder dig, får du din første $ 5.000 administreret gratis (det gør han også!).
Få mere at vide om Wealthfront
Personlig kapital
Jeg har skrevet en del om Personal Capitals gratis økonomiske instrumentbræt og investeringsplanlægningsværktøjer, men ikke meget om dem som robo-rådgiver. Det er fordi, hvad de tilbyder, er lidt anderledes end hvad de andre robo-rådgivere tilbyder. I stedet for at foreslå en aktivallokering baseret på et spørgeskema, har de dig faktisk til at sætte dig ned og tale med en finansiel rådgiver, før der foreslås aktivallokeringer. De har lidt mere indsigt i din økonomiske situation, baseret på hvilke konti du linker til instrumentbrættet, så dette er mere skalerbart end med andre robo-rådgivere.
Gebyrerne er højere, da der er mindre automatisering og mere menneskelig interaktion og vil variere baseret på niveauet for investerede aktiver:
- Første $ 1M: 0.89%
- Første $ 3M: 0.79%
- Næste $ 2M: 0.69%
- Næste $ 5 mio. 0.59%
- Næste $ 10 mio. 0.49%
Som du kan se, er gebyrerne højere. De andre robo-rådgivere topper med en halv procent, det er hvad du ville betale med et par millioner hos Personal Capital. Det er dyrt, men det er sandsynligvis for at hjælpe med at betale for deres fantastiske værktøjer, vi får brug for gratis. 🙂
Lær mere om personlig kapital
(Vi har en detaljeret gennemgang af Personal Capitals funktioner her.)
En anden værd at tjekke ud er Ellevest, som er designet specielt til kvinder.
Om en robo er den rigtige for dig, afhænger af din situation, men du kender svaret efter lidt lektier.