Har du nogensinde undret dig over, hvad forskellen er mellem FDIC vs. SIPC forsikring? I en nøddeskal beskytter de dig begge mod økonomiske tab, hvis dit pengeinstitut går i stå og ikke er i stand til at returnere dine indskud.
FDIC dækker banker og SIPC dækker investeringsselskaber.
Der er dog mere, du har brug for at vide om disse to typer af føderalt manderede (men ikke begge statsejede) forsikringsselskaber. De har også grænser, så det er vigtigt at arrangere dine konti, så du er fuldt beskyttet.
Her er en oversigt over vigtig information, du vil vide om disse to forsikringsinstitutioner.
Indholdsfortegnelse
- Hvad er FDIC forsikring
- FDIC Dækningsbetingelser
- Hvad FDIC ikke dækker
- Hvad er SIPC -forsikring
- SIPC -dækningsbetingelser
- Hvad SIPC ikke dækker
- Sådan ved du, om din konto er FDIC- eller SIPC -forsikret
- Resumé
Hvad er FDIC forsikring
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) er et uafhængigt føderalt agentur, der blev oprettet som en del af 1933 Banklov skabt for at genoprette forbrugernes tillid til banksystemet.
Forbrugernes tillid til bankerne var styrtdykket efter den store depression. Mange mennesker havde mistet penge gemt i banker på grund af de bankfejl forårsaget af depressionen.
Folk, der var forsigtige med at miste flere penge, var vendt tilbage til at opbevare kontanter i kaffedåser og under madrasser.
Regeringen skabte FDIC som en måde at sikre borgerne på, at bankvirksomhed i Amerika faktisk var sikker. Forsikringsdækning fra FDIC dækker forbrugernes bankindskud i tilfælde af et bankinstituts svigt.
FDIC finansieres ikke af offentlige midler fra regeringen. I stedet finansieres det næsten udelukkende af forsikringsafgifter betalt af pengeinstitutter. FDIC har imidlertid en kreditlinje på 100 milliarder dollar til USA's finansministerium.
FDIC Dækningsbetingelser
FDIC -forsikring dækker ikke alle bankkontokonti. Det dækker dog mange. Dækningen og vilkårene for FDIC -forsikring er som følger.
Dækkede konti
FDIC -forsikring dækker indlånskonti, herunder:
- Kontrol af konti
- Opsparingskonti
- Pengemarkedskonti
- Indskudsbeviser (cd'er)
- IRA -cd'er
Dækningsbeløb
Hver bankkonto i en FDIC -medlemsbank er forsikret med op til $ 250.000 plus renter for hver kontoindehaver. Så hvis du har en fælles opsparingskonto med din ægtefælle, der besidder $ 500.000, vil du hver få refunderet $ 250.000, hvis banken fejler.
Men hvis du har en enkelt ejerkonto indeholdende $ 500.000, får du kun refunderet $ 250.000 plus renter, hvis banken skulle mislykkes.
Hvis du har en checkkonto og en opsparingskonto på en FDIC -medlemsinstitution, er hver konto forsikret for op til $ 250.000 plus renter, og det er den maksimale refusion, du kan modtage for hver konto.
Det er vigtigt at bemærke, at hver anden kontotype er dækket separat. Eksempelvis har ægteparret Mark og Ann en fælles opsparingskonto med $ 400.000. Mark har en individuel konto med $ 150.000, og Ann har en individuel konto med $ 200.000.
Sammen har de $ 750.000 i besparelser, men hele beløbet er dækket på grund af, hvordan de har det opsat. Tre konti med hver deres ejerskab.
Hvad FDIC ikke dækker
FDIC har nogle dækningsekskluderinger. Det dækker ikke saldi over grænsen for kontotypen som beskrevet ovenfor.
FDIC beskytter heller ikke nogen form for investeringskonti såsom aktiefonde, obligationsfonde, pengemarkedsfonde eller livrenter mod banksvigt.
Disse typer midler kan dog være dækket af en anden form for forsikring: SIPC -forsikring.
Her er nogle gode checkkonti hvis du ønsker at skifte bank.
Hvad er SIPC -forsikring
Securities Investor Protection Corporation er et non-profit selskab, der blev oprettet under Securities Investor Protection Act fra 1970.
SIPC er en non-profit organisation, der er pålagt af regeringen og finansieret af sine medlemsvirksomheder. Så ethvert investeringsselskab eller institution, der tilbyder SIPC -forsikring, hjælper med at finansiere SIPC.
Målet med SIPC er at sikre midler tabt af mislykkede investeringsinstitutter. Bemærk, at dette ikke inkluderer dækning for mislykkede investeringer; bare midler tabt af mislykkede investeringsinstitutter.
Lad os f.eks. Sige, at du bruger e*Handel at købe $ 1.000 i Home Depot -lager, og aktiekursen falder, hvilket får dig til at tabe $ 100. Kort tid efter går e*Trade ud af drift og kan ikke returnere dine penge. (e*Trade er en solid virksomhed, der bare bruger dem som et eksempel.)
SIPC Insurance ville returnere $ 900 til dig. De $ 100 i tab på grund af markedssvingninger ville ikke blive dækket, men de $ 900, du tabte på grund af fejl i mæglervirksomheden, ville være.
SIPC er ikke et regeringsorgan, og det er heller ikke ansvarligt for at regulere investeringsselskaber. Det er imidlertid under opsyn af regeringens Securities and Exchange Commission (SEC).
SIPC -dækningsbetingelser
SIPC dækker ikke alle typer finansielle konti. Det kan dog dække følgende typer investeringsinstrumenter, når investeringsselskabet er SIPC -medlem:
Dækkede konti
- Aktier
- Obligationer
- Noter
- Gensidige fonde
- Pengemarkedsfonde
Andre typer af investeringskonti kan også være dækket. Tal med din mæglerrepræsentant eller med SIPC for at få specifikke oplysninger om konti, du overvejer at investere i.
Dækningsbeløb
SIPC-forsikring er beregnet til at beskytte investorer hos SIPC-medlemsvirksomheder mod fiaskoer i institutioner. Du kan dække op til $ 500.000 pr. Kunde pr. Virksomhed. Op til $ 250.000 kan være kontant.
Så hvis du har penge hos et SIPC-forsikret investeringsselskab, der fejler, og $ 500.000 af disse penge er kontant, får du kun refunderet $ 250.000 af kontanterne.
Penge på andre SIPC-forsikrede institutioner kan også dækkes op til $ 500.000.
SIPC -dækningsgrænser fungerer på samme måde som FDIC -forsikring fungerer. Hver anden kontotype er forsikret separat. Dette er vigtigt at vide, da det er meget muligt, at en gennemsnitlig person kan ramme SIPC -grænser i løbet af deres liv.
Tag vores ægtepar, Mark og Ann fra før. Lad os sige, at Mark har en Roth IRA med $ 350.000 og en afgiftspligtig mæglerkonto med yderligere $ 100.000. Han har også en traditionel IRA fra en 401 (k) rollover med $ 375.000.
Ann har sin egen Roth IRA med $ 275.000 og en afgiftspligtig mæglerkonto med $ 150.000.
Så har de sammen en fælles mæglerkonto med $ 1.250.000 og en konto i navnet på deres familietillid med $ 450.000.
Forudsat at alle disse konti er hos det samme investeringsselskab, hvor mange af deres penge er derfor beskyttet under SIPC?
Alt undtagen $ 250.000 på deres fælles mæglerkonto. Hver opført konto betragtes som en anden type konto, og fælleskonti er forsikret op til $ 500.000 pr. Ejer. Så den fælles mæglerkonto ville være forsikret op til $ 1 million.
For at dække sig selv kunne de flytte en del af den konto til et andet mæglerfirma.
Lær mere om SIPC -grænser her.
Hvad SIPC ikke dækker
Som tidligere nævnt er SIPC -forsikring beregnet til at dække investorer i tilfælde af, at et investeringsinstitut fra et SIPC -medlem fejler.
SIPC dækker imidlertid ikke mislykkede investeringer eller fald i investeringsværdi. Og der er visse typer investeringer, der ikke er omfattet af SIPC, såsom råvarefutures.
Også visse typer livrenter, f.eks. Dem, der ikke er registreret hos SEC, er ikke dækket af SIPC -forsikring. Ikke-SEC-registrerede investeringer som helhed er heller ikke dækket af SIPC-forsikring.
Fordi de typer investeringer, der er omfattet af SIPC, varierer, er det vigtigt at tjekke med din mægler, før du investerer dine penge for at finde ud af, om en investering er dækket af SIPC -forsikring.
SIPC -medlemsændringer
En anden vigtig kendsgerning om SIPC -medlemskab vedrører annullering af medlemskab.
Hvis dit investeringsselskab var et SIPC -medlem, men derefter slutter sit medlemskab med SIPC, vil SIPC fortsat forsikre dine berettigede indskud i op til 180 dage efter, at medlemskabet ophører.
Efter dette tidspunkt er dine kvalificerede konti ikke længere forsikret af SIPC. Af den grund kan det være en god idé at skifte til en anden investeringsmægler i SIPC -medlem.
Her er en liste over børsmæglere at tjekke ud. (Alle tilbyder gratis handler.)
Sådan ved du, om din konto er FDIC- eller SIPC -forsikret
Når du lægger penge ind i en bank eller et pengeinstitut, er det en smart idé at tjekke, om instituttet er støttet af enten FDIC -forsikring eller SIPC -forsikring.
På samme tid vil du sikre, at den enkelte konto, du åbner, er dækket af den relevante gældende forsikring.
Du kan kontrollere forsikringsdækningen ved at spørge din bankrepræsentant eller din investeringsrepræsentant. Du kan dog også foretage en uafhængig kontrol.
For eksempel kan du tjek FDIC's websted for at se, om netop din bank eller institution er et FDIC -medlem.
Du kan også tjek SIPC's websted for at se, om din investeringsmægler er et SIPC -medlem, der tilbyder SIPC -forsikring på kvalificerede produkter.
At vide med sikkerhed, at du laver finansielle forretninger med FDIC- eller SIPC -støttede finansielle institutioner, er meget vigtig for dine penges sikkerhed.
Resumé
For den almindelige person er det meget sandsynligt, at dine penge er beskyttet af bankfejl. De fleste af os beholder ikke over $ 250.000 på en opsparingskonto eller investerer hos investeringsselskaber, der ikke er registreret hos SEC.
Det er dog stadig vigtigt at forstå, hvordan FDIC og SIPC forsikring fungerer, hvis du er i en situation, hvor du skal stole på det. Især hvis du aggressivt bygger dine investeringsporteføljer. Når du fortsætter med at spare, og markederne fortsætter med at stige, kan du komme til at støde op mod SIPC -grænserne.